對(duì)加大農(nóng)村金融政策支持的思考

一、我國農(nóng)村金融服務(wù)的基本狀況

我國縣以下金融網(wǎng)點(diǎn)收縮、金融機(jī)構(gòu)脫農(nóng)化傾向明顯，農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款難、貸款額度小等問題比較突出，金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)比較單一，嚴(yán)重制約了金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)民增收、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的支持作用。目前農(nóng)村金融供求狀況呈現(xiàn)以下幾個(gè)特點(diǎn):

(一)金融機(jī)構(gòu)在縣域經(jīng)濟(jì)內(nèi)全面收縮。我國三大國有商業(yè)銀行改制后，全面收縮在縣域經(jīng)濟(jì)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，有的甚至完全撤出工商業(yè)不發(fā)達(dá)的縣城。據(jù)統(tǒng)計(jì)， 1998年以來，國有商業(yè)銀行從農(nóng)村地區(qū)撤并了3萬家以上的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，造成農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、從業(yè)人員和信貸資源嚴(yán)重不足。

(二)農(nóng)村信用社成為農(nóng)村金融信貸主力。在全國大部分地區(qū)，縣域經(jīng)濟(jì)內(nèi)僅存的幾家金融機(jī)構(gòu)中，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為政策性銀行;農(nóng)業(yè)銀行面向的主要是規(guī)模以上農(nóng)業(yè)企業(yè)，在很多鄉(xiāng)鎮(zhèn)已無網(wǎng)點(diǎn);郵政儲(chǔ)蓄銀行成立時(shí)間不長，缺少專業(yè)的信貸人員和管理經(jīng)驗(yàn)，信貸業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。目前，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)責(zé)任落在了農(nóng)村信用社身上，但其支農(nóng)能力有限，貸款規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了農(nóng)村發(fā)展的需要。另一個(gè)值得注意的現(xiàn)象是，作為農(nóng)村信貸主力的農(nóng)村信用社也在計(jì)劃參與信用聯(lián)社組織的“銀團(tuán)貸款”，試圖向發(fā)展城市大企業(yè)客戶“轉(zhuǎn)型”。金融機(jī)構(gòu)的“脫農(nóng)”傾向非常強(qiáng)烈。

(三)農(nóng)戶貸款需求大。雖然貸款條件非?？量?，貸款額度普遍不高，但農(nóng)村信用社的農(nóng)村貸款發(fā)放仍很迅速，顯示了農(nóng)戶對(duì)貸款服務(wù)的強(qiáng)大需求。據(jù)資料顯示， 2008年上半年某縣農(nóng)村信用社給該鄉(xiāng)的貸款額度只有200萬元， 3月份就發(fā)放完畢，遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法滿足農(nóng)村貸款需要。目前，向親朋借款仍是農(nóng)戶借貸的主要方式，隨著農(nóng)村投資渠道的拓寬以及理財(cái)服務(wù)的普及，農(nóng)村資金的時(shí)間價(jià)值日益體現(xiàn)，農(nóng)戶對(duì)金融機(jī)構(gòu)借貸服務(wù)的需求將更加旺盛。

(四)農(nóng)戶貸款用途以消費(fèi)信貸和生產(chǎn)投入為主。農(nóng)戶貸款的使用方向在各地有所差異，但基本以消費(fèi)信貸和生產(chǎn)投入為主。據(jù)農(nóng)戶一般對(duì)貸款進(jìn)行生產(chǎn)性投入比較謹(jǐn)慎，其主要原因:一是貸款投入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)大。如果是簡單再生產(chǎn)投入靠自身積蓄就可以了，擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模怕“萬一遇到災(zāi)害難以償還貸款，風(fēng)險(xiǎn)太大”。二是貸款程序復(fù)雜，難以申請(qǐng)到貸款，容易貽誤商機(jī)。對(duì)于子女上學(xué)、看病就醫(yī)和一般周轉(zhuǎn)支出向親朋借款較多，這可能與農(nóng)戶信貸習(xí)慣有關(guān)，也可能與這類農(nóng)戶家境貧窮、正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不愿貸款有關(guān)。

二、農(nóng)村金融發(fā)展中的問題

(一)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)高風(fēng)險(xiǎn)加大了農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和投資具有社會(huì)效益較高但投資回報(bào)期限長、收益低等特點(diǎn)，“三農(nóng)”投入面臨自然和市場雙重風(fēng)險(xiǎn)，與商業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)控制之間存在矛盾。對(duì)系統(tǒng)性銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制體系無能為力，靠普通商業(yè)金融模式難以解決，需加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品期貨市場等金融產(chǎn)品開發(fā)。

(二)以家庭為單位的小生產(chǎn)加大了農(nóng)村信貸成本。目前我國農(nóng)戶數(shù)已超2億戶，戶均耕地面積不足0.15公頃，這在世界上絕無僅有，自給自足的家庭小規(guī)模經(jīng)營與商業(yè)金融追求規(guī)模效益之間的矛盾，在一定程度上給農(nóng)村金融發(fā)展帶來阻礙。

(三)農(nóng)村金融供給主體單一，難以滿足多樣化的金融服務(wù)需求。我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有很強(qiáng)的不平衡性，不同地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的水平、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模和組織形式都不盡相同，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的金融需求也表現(xiàn)出較強(qiáng)的多樣性，“三農(nóng)”客戶個(gè)性化需求與商業(yè)金融標(biāo)準(zhǔn)化管理之間矛盾突出。農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和大型農(nóng)業(yè)項(xiàng)目需要政策性長期貸款;農(nóng)村工商業(yè)及各類企業(yè)等經(jīng)濟(jì)主體和從事專業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶有生產(chǎn)、投資性的信貸需求;普通農(nóng)戶同時(shí)還需要小額信貸以滿足生產(chǎn)、生活需要;貧窮農(nóng)戶則還包括教育、醫(yī)療等需求。這些不同層次的金融需求需要不同性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)來滿足。

(四)農(nóng)村金融服務(wù)需求強(qiáng)勁，遠(yuǎn)超過農(nóng)村金融產(chǎn)品供給。原因主要有兩個(gè):一是農(nóng)村稅費(fèi)改革以來，農(nóng)戶收入增加，農(nóng)業(yè)技術(shù)服務(wù)不斷改善，提高了農(nóng)戶從事經(jīng)濟(jì)作物種植和養(yǎng)殖的積極性，擴(kuò)大再生產(chǎn)投入需求明顯增加，小額貸款需求面擴(kuò)大。二是隨著傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)變以及農(nóng)村人口大量流動(dòng)，農(nóng)業(yè)逐步轉(zhuǎn)向?qū)I(yè)化、規(guī)?；?、集約化經(jīng)營，并由發(fā)展勞動(dòng)密集型項(xiàng)目向發(fā)展資本技術(shù)密集型項(xiàng)目轉(zhuǎn)變，需要大量的前期資金投入，單靠經(jīng)營者自身積累難以滿足生產(chǎn)需要。除貸款需求外，農(nóng)村對(duì)其他金融服務(wù)項(xiàng)目需求也日益增多，如異地存款、匯兌服務(wù)、委托代理、信息咨詢、投資理財(cái)?shù)?，農(nóng)村金融衍生服務(wù)供給不足的問題更加突出，對(duì)加快我國農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新提出了更高要求。

(五)政策錯(cuò)位阻礙了農(nóng)村金融發(fā)展。商業(yè)金融支持“三農(nóng)”矛盾的不調(diào)和性要求政府發(fā)揮積極作用，而政府的支持和監(jiān)管等相關(guān)政策措施不完善:一是對(duì)農(nóng)村金融市場監(jiān)管和信用平臺(tái)資源配置不足，缺乏有效支持農(nóng)村金融體系發(fā)展所必需的基礎(chǔ)條件;二是農(nóng)村信用社普遍存在產(chǎn)權(quán)不清晰、治理結(jié)構(gòu)不完善的問題，地方政府部門過多干預(yù)人事任免和經(jīng)營，農(nóng)村合作金融缺少必要的獨(dú)立性;三是稅收優(yōu)惠等相關(guān)財(cái)政支持措施力度小、覆蓋面窄;四是政府對(duì)農(nóng)村金融的過度管制減少了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的競爭，阻礙了農(nóng)村金融創(chuàng)新，使農(nóng)村金融工具品種單一，不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體多元化的金融需求。

三、關(guān)于農(nóng)村金融發(fā)展的政策建議

(一)總體原則:明確支持農(nóng)村金融發(fā)展的基本思路

堅(jiān)持商業(yè)金融、合作性金融、政策性金融相結(jié)合，財(cái)稅金融政策支持，規(guī)范運(yùn)作政府監(jiān)管的方向。應(yīng)堅(jiān)決避免兩種趨向:一是要避免政府直接投入或提供擔(dān)保。要吸取過去農(nóng)村合作基金會(huì)在政府主導(dǎo)下超常規(guī)發(fā)展，而形成大量壞賬的教訓(xùn)，注重信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制，克服農(nóng)村金融服務(wù)的高風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。目前一些地方政府出資成立的擔(dān)保公司的經(jīng)營難以為繼也說明了這一問題。因此，除政策性金融外，農(nóng)村金融發(fā)展大方向應(yīng)走商業(yè)化金融創(chuàng)新之路，政府要減少直接干預(yù)，注重風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。二是要避免農(nóng)村金融完全商業(yè)化道路。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊性，缺少靈活的經(jīng)營方式以及有力的政府支持，完全商業(yè)化的農(nóng)村金融很難健康發(fā)展。有必要通過降低市場準(zhǔn)入門檻、加大財(cái)稅支持、建立信息支持平臺(tái)等多項(xiàng)措施，真正將貸款發(fā)放到“三農(nóng)”需求者手中。對(duì)農(nóng)村金融的支持應(yīng)遵循“完善體系、加大補(bǔ)助、分散風(fēng)險(xiǎn)、解決缺位”原則，標(biāo)本兼治、多策并舉促進(jìn)農(nóng)村金融市場發(fā)展。

(二)準(zhǔn)確定位:發(fā)展多層次的農(nóng)村金融服務(wù)主體

國際經(jīng)驗(yàn)表明，不同性質(zhì)、不同功能的金融機(jī)構(gòu)其服務(wù)領(lǐng)域各不相同。大銀行為大企業(yè)服務(wù)，小銀行為小企業(yè)服務(wù)，微型銀行為農(nóng)戶服務(wù)，通過具有針對(duì)性的各項(xiàng)優(yōu)惠政策引導(dǎo)不同的金融機(jī)構(gòu)服務(wù)于不同的需求主體。一是引導(dǎo)大型金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)展，為小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供批量貸款。二是多策并舉，著力發(fā)展小額貸款公司和小型鄉(xiāng)村銀行。著力加大對(duì)小額貸款公司和小型鄉(xiāng)村銀行的政策支持力度，將其作為連接大銀行和農(nóng)戶的紐帶，解決大銀行不愿直接貸給農(nóng)戶、農(nóng)戶因手續(xù)繁雜等也不愿借的問題。尤其是小額貸款公司只貸不存，風(fēng)險(xiǎn)較好控制，國家可適當(dāng)放寬其市場準(zhǔn)入條件，逐步解決小型農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶貸款難的問題。三是大力支持農(nóng)村合作金融發(fā)展。對(duì)發(fā)展初期的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)給予稅收減免和財(cái)政補(bǔ)充一定資本金等支持，以便將農(nóng)民閑散的、小額的資金匯集起來，更大程度上滿足農(nóng)民的貸款需求。同時(shí)，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)技術(shù)服務(wù)機(jī)構(gòu)與合作金融之間的合作，將金融服務(wù)與農(nóng)業(yè)技術(shù)服務(wù)、信息咨詢、人才培訓(xùn)等全方位服務(wù)結(jié)合起來，不僅滿足農(nóng)戶多方面需求，也提高信貸資金的安全系數(shù)。四是拓展政策性金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營領(lǐng)域。將政策性銀行服務(wù)功能從主要提供糧食收購貸款拓展到對(duì)農(nóng)村交通、水利、電網(wǎng)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的信貸投資。

(三)降低成本:加大對(duì)農(nóng)村金融的財(cái)稅支持力度

一是對(duì)涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)實(shí)行普遍的低稅或免稅政策，通過減免農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)營業(yè)稅、所得稅等稅收優(yōu)惠措施，吸引金融機(jī)構(gòu)增加對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的信貸投入，體現(xiàn)國家對(duì)農(nóng)村金融的支持。二是運(yùn)用財(cái)政貼息支持農(nóng)業(yè)獲得金融資本。對(duì)國家重點(diǎn)支持的“三農(nóng)”信貸項(xiàng)目，研究切實(shí)可行的財(cái)政貼息政策，促進(jìn)相關(guān)產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，貫徹落實(shí)國家相關(guān)產(chǎn)業(yè)政策，放大財(cái)政資金的使用效益。三是對(duì)擴(kuò)大農(nóng)村消費(fèi)信貸市場進(jìn)行補(bǔ)助。

(四)分散風(fēng)險(xiǎn):健全農(nóng)村金融服務(wù)體系

一是支持再貸款銀行和擔(dān)保公司發(fā)展，為農(nóng)村小型銀行提供融資服務(wù)，為小型農(nóng)業(yè)企業(yè)提供貸款擔(dān)保。在法律允許和保護(hù)農(nóng)戶基本生產(chǎn)生活資料的情況下適度擴(kuò)大農(nóng)戶抵押品范圍。二是加快發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。政府進(jìn)行支持和投入，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加大涉農(nóng)保險(xiǎn)力度，強(qiáng)化政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。探索發(fā)展“小額參與、聯(lián)合投?！钡霓r(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)品種，增強(qiáng)農(nóng)戶投入“三農(nóng)”的積極性，同時(shí)防范金融風(fēng)險(xiǎn)。三是開展信息咨詢等農(nóng)村金融特色服務(wù)。加快整合和改革農(nóng)村事業(yè)站所，構(gòu)建更有效的政府農(nóng)業(yè)技術(shù)信息供給平臺(tái)，鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)利用自身的信息優(yōu)勢給予貸款人有關(guān)信息咨詢等多層次的金融服務(wù)，將防范金融風(fēng)險(xiǎn)和支持“三農(nóng)”有機(jī)地結(jié)合起來。四是支持農(nóng)村地區(qū)信貸征信系統(tǒng)建設(shè)。進(jìn)一步拓寬企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫在農(nóng)村地區(qū)的信息采集和使用范圍，提高農(nóng)戶的信用真實(shí)性和透明度，鼓勵(lì)更多資本投資農(nóng)村。

(五)解決缺位:繼續(xù)加大財(cái)政對(duì)“三農(nóng)”直接投入

在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，財(cái)政和金融扮演著不同的角色，需要財(cái)政承擔(dān)的投入不能靠金融信貸代替。防止加重農(nóng)民負(fù)擔(dān)，形成農(nóng)村金融和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)共同發(fā)展的良性循環(huán)。加大財(cái)政對(duì)“三農(nóng)”的投入，一是健全社會(huì)保障體系，滿足貧困農(nóng)戶救助性資金需求。農(nóng)戶過度負(fù)債既不利于防范金融風(fēng)險(xiǎn)，也容易使農(nóng)戶生活陷入困境。對(duì)貧困農(nóng)戶的生活救助性資金需求如貧困農(nóng)戶的發(fā)展投入、衛(wèi)生醫(yī)療、教育培訓(xùn)、生活性救助等要靠財(cái)政扶貧和完善農(nóng)村社會(huì)保障體系等手段解決，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)功能，代理財(cái)政支農(nóng)資金的撥付并作資金監(jiān)管，但不鼓勵(lì)銀行提供生活救助類商業(yè)貸款。二是增加農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入。增加農(nóng)村道路、農(nóng)田水利、電網(wǎng)、小城鎮(zhèn)建設(shè)等農(nóng)業(yè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的財(cái)政投入力度，改善農(nóng)村發(fā)展環(huán)境，奠定農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展基礎(chǔ)。三是進(jìn)一步增加對(duì)農(nóng)民的直接補(bǔ)貼，增加農(nóng)民收入，提高財(cái)政支持“三農(nóng)”的效率，激發(fā)生產(chǎn)經(jīng)營者擴(kuò)大投資的積極性。

（作者單位：重慶農(nóng)村商業(yè)銀行大渡口支行)