尹飛的農(nóng)村銀行夢

　　2006年，尹飛剛過而立，時任深圳某銀行的副行長秘書，人脈與薪水令不少同齡人艷羨。如果尹飛繼續(xù)留在這家銀行，更大的成功應(yīng)該就在不遠(yuǎn)處。但偏偏此時，一則新聞使他離開了原來的軌道。
　　2006年10月，孟加拉國銀行家穆罕默德·尤努斯獲得當(dāng)年的諾貝爾和平獎，他因創(chuàng)立孟加拉鄉(xiāng)村銀行而獲此殊榮。評委會的頒獎詞是：“為表彰他們從社會底層推動經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的努力。”
　　上個世紀(jì)70年代，試圖消除孟加拉國貧困的尤努斯，創(chuàng)建了孟加拉鄉(xiāng)村銀行。銀行的主要業(yè)務(wù)是面向鄉(xiāng)村的小額信貸，其特點是額度小、無需抵押。因此，孟加拉鄉(xiāng)村銀行被稱為“窮人的銀行”。
　　尤努斯的故事帶給尹飛一個新的視角。
　　此前，靠網(wǎng)上銀行項目獲得領(lǐng)導(dǎo)賞識的尹飛，有意積累更多的金融知識，試圖向銀行核心業(yè)務(wù)挺進(jìn)。但銀行家尤努斯的嘗試，卻與一般商業(yè)銀行模式大相徑庭：并不因追求資本安全，進(jìn)而“嫌貧愛富”。尤努斯認(rèn)為，窮人的信用狀況并不像人們想的那么糟糕。而事實也證明他是對的：大部分窮人缺少的不是救濟(jì)，而是獲得同等貸款資格的機(jī)會；而孟加拉鄉(xiāng)村銀行運營良好，且保持著不低的盈利。
　　一個念頭在尹飛腦海中冒出來：尤努斯的農(nóng)村金融模式，是否有可能復(fù)制到中國?
　　創(chuàng)立“窮人銀行”
　　事實上，小額信貸在中國也并非新鮮事物。上個世紀(jì)90年代初期，中國就開始借鑒孟加拉國經(jīng)驗，在農(nóng)村進(jìn)行試點。90年代后期，中國小額貸款主要由政府和指定銀行主導(dǎo)，多使用國內(nèi)扶貧資金。
　　進(jìn)入21世紀(jì)，小額信貸在中國有較大發(fā)展。經(jīng)濟(jì)學(xué)家吳敬璉、茅于軾等人在山西省永濟(jì)市蒲州鎮(zhèn)寨子村成立了一家小額信貸公司，專門為農(nóng)戶提供貸款。這家信貸公司被不少人認(rèn)為符合中國國情，但限于政策等各種因素，仍處于“試驗”階段。
　　盡管明知困難重重，尹飛卻“偏向虎山行”。他意識到，如果留在銀行工作，自己連去農(nóng)村調(diào)研小額信貸情況的機(jī)會都沒有。于是2007年6月他選擇辭職。
　　當(dāng)時沒有人能理解尹飛辭職的真正動機(jī)。銀行領(lǐng)導(dǎo)以為這個年輕人“對職位和待遇不滿意”，直言以后還有更大的空間。家里人也覺得他做了件傻事。但這些都未能讓他改變心意繼續(xù)在銀行享受都市金領(lǐng)的優(yōu)越生活。
　　隨后，尹飛先是在圖書館埋頭苦讀了半年，后來又去湖北、湖南、貴州、云南等地農(nóng)村調(diào)研，“看看現(xiàn)在的農(nóng)村到底是什么樣子”。
　　調(diào)研讓尹飛之前寫下的方案有了現(xiàn)實依據(jù)：中國農(nóng)民存在貸款需求，而當(dāng)時的小額貸款難以滿足他們的需要。
　　開始的半年，最困擾尹飛的問題是中國法律不允許個人開辦銀行?？扇绻鉀Q不了“合法性”的問題，任何想法都是空談。
　　阿里巴巴集團(tuán)旗下的淘寶網(wǎng)啟發(fā)了尹飛——不生產(chǎn)東西，也不賣東西，只是撮合了交易，我也可以這么做。他認(rèn)為，都市白領(lǐng)有放貸需求，農(nóng)民有貸款需求，如果有一個互聯(lián)網(wǎng)平臺，可以使資金的供求對接，那結(jié)果應(yīng)該是多贏的。
　　尹飛決定把紙上的方案付諸實踐。他最終選定了大別山山區(qū)，對他而言，這里是中國農(nóng)村的縮影：年輕的農(nóng)民外出打工，也有一些農(nóng)民在外漂泊多年后回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，但缺少啟動資金。于是，他自掏腰包，甚至“刻了個蘿卜章”，假扮了一回資金雄厚的“老板”，貸款給十幾戶農(nóng)戶。令他驚喜的是，半年后，在幾乎沒有任何監(jiān)管的情況下，貸款全部收回了。
　　這次成功的試驗，直接推動了后來“貸幫”的成立。
　　2009年，尹飛在深圳創(chuàng)辦了“貸幫”——中國首個公益性點對點小額貸款網(wǎng)絡(luò)平臺。與最初的構(gòu)想一樣，這個平臺就像是在城市與鄉(xiāng)村間建立了一座資金的橋梁：城里人將手頭的閑錢，通過“貸幫”貸給需要資金的農(nóng)戶；還貸時，農(nóng)戶的資金又會被“貸幫”一筆筆匯至放貸者的賬戶上。
　　蟲子的視角
　　如今，回想起當(dāng)初成立“貸幫”的決定，尹飛對媒體說：“從血脈上說，這件事好像也應(yīng)該我去做?！?br/>　　老家在江蘇省漣水縣的尹飛，從小生長在城鄉(xiāng)接合部，經(jīng)歷了從農(nóng)民到市民的轉(zhuǎn)換過程，也目睹了家鄉(xiāng)一步步走向城市化。這樣的生活經(jīng)歷，讓他深刻地體會到農(nóng)民生活之不易。而后來到北京上大學(xué)、到深圳工作，又給他的人生經(jīng)歷帶來了“精英”的光環(huán)。
　　精英與草根的結(jié)合體，尹飛這樣形容自己。在他看來，這樣的自己正如“貸幫”一樣，試圖聯(lián)通城市與鄉(xiāng)村的血脈。
　　“我不喜歡把自己說得多崇高，但從內(nèi)心來說，我就是想為中國農(nóng)民做點事情?！币w說。令他哽咽的記憶是，在農(nóng)村待了一輩子的奶奶，與人聊天時常這樣擺資格：“我挑糞水挑到63歲……”
　　在“貸幫”，每位工作人員都有一個呢稱。尹飛的昵稱是“蟋蟀”。這種極容易喚起中國人鄉(xiāng)土情結(jié)的小蟲子，被他認(rèn)為與自己的狀態(tài)多少有些相似：“都是在大山中、田野里，跳來跳去。”
　　在中國發(fā)展農(nóng)村金融的過程中，尹飛認(rèn)為，以“蟲子的視角”去看問題，是很重要的。這是尤努斯給他的啟發(fā)。在一次訪談中，尤努斯提及，學(xué)者和教科書常用鷹的視角從天空俯視這個世界，所以往往看不到本質(zhì)，正因為如此，他才帶領(lǐng)他的團(tuán)隊走進(jìn)農(nóng)村，“用蟲子的視角去發(fā)現(xiàn)事物的本質(zhì)?！庇扰拐f。
　　“不去農(nóng)村，你甚至不知道農(nóng)民想的是什么。”尹飛說。
　　自2009年撮合第一筆3000元貸款開始，目前，“貸幫”已在湖南沅江、江西萍鄉(xiāng)、廣西欽州等地開設(shè)辦事處，累計撮合貸款2000多筆，總額逾1200萬元。
　　為了鼓勵農(nóng)民按時還貸，“貸幫”的規(guī)則是，信用情況越好的農(nóng)戶，貸款利息越低。此外，工作人員也會不時上門對農(nóng)戶進(jìn)行指導(dǎo)。
　　3年來，盡管嚴(yán)格意義上的壞賬不多，但因為高額的運作成本，加之撮合每筆貸款一次性收取不到5％的手續(xù)費、管理費，“貸幫”營業(yè)收入不到40萬元。這個數(shù)字，甚至不如尹飛辭職前的年薪。
　　在這期間，也有人向尹飛發(fā)出邀請，職位和薪水都很誘人，但尹飛一次次拒絕了來訪者的好意，堅持留在“貸幫”。
　　但在成功之前，“貸幫”的事業(yè)遠(yuǎn)不是一份美差。
　　商人?善人?
　　如今，“貸幫”已經(jīng)度過了最艱難的日子。深圳的律師李軍，同時也是“貸幫”理事會成員之一，提及“貸幫”揭不開鍋的時候，感慨頗多。
　　李軍在朋友的介紹下認(rèn)識了尹飛，他們一見如故。在李軍眼中，尹飛擅長學(xué)習(xí)，而且不固執(zhí)，聽得進(jìn)各種不同的聲音。
　　其實，以前的尹飛非常固執(zhí)。尹飛高考考入清華大學(xué)水電專業(yè)，但這種鯉魚跳龍門的喜悅在尹家并未持續(xù)多長時間。進(jìn)入清華大學(xué)的尹飛，很快迷上了電腦、比爾·蓋茨。為了窩在機(jī)房里鍵入一段小程序，他放棄了上課、考試，最終成績從90多分變成不及格。
　　大三時，尹飛退學(xué)了。仍然咬定“電腦夢”的他，跑到南京一家電腦城打工，拜了位修電視起家的師傅學(xué)習(xí)修電腦，一個月拿400元工資。
　　轉(zhuǎn)戰(zhàn)深圳后，尹飛仍然“混”在電腦行業(yè)。當(dāng)時的窮困潦倒令他沒有顏面回家?？傻鹊绞聵I(yè)有了起色，回家時他只能在最后一面都沒有見上的爺爺墳前失聲痛哭。
　　或許是大起大落的人生令尹飛有了后來的改變。他戒掉煙酒，醉心于博弈論與《金剛經(jīng)》，“就像是頓悟了生命”。與煙酒一同淡出他生活的，還有物質(zhì)享受。
　　尹飛有時也感到些許酸楚。盡管看著手機(jī)里妻兒的照片就有“曬幸?！钡臎_動，但卻很少送兒子玩具。家中的玩具大都是尹飛節(jié)儉慣了的父母從樓下?lián)靵韯e人丟棄的。
　　而如果當(dāng)年尹飛不辭職，一家人的生活可以富裕、安逸得多。
　　“人們說我瘋了，但一個人沒有夢想的話必然不能有所成就?！痹趧?chuàng)建孟加拉鄉(xiāng)村銀行后，尤努斯曾有這樣的剖白。
　　尹飛認(rèn)為是“follow yourheart(聽從你內(nèi)心的聲音)”式的夢想，也被嘲笑為瘋傻。而令他頗為尷尬的是，“貸幫”特別的公益道路，遭受了不少人的誤解。
　　有公益人士聽了“貸幫”的運作模式后，直斥尹飛是純粹的商人。而令他哭笑不得的是，在向天使基金介紹完“貸幫”后，投資界的大佬們也很快下結(jié)論：“嗯……這是個公益項目，不符合我們的要求?！?br/>　　“傳統(tǒng)觀念可能認(rèn)為，公益就應(yīng)該是割肉式的奉獻(xiàn)。但這并不能讓公益走得更遠(yuǎn)?！币w說，只有企業(yè)化的管理模式，才可能讓公益進(jìn)行得更為長久。
　　然而，現(xiàn)在的“貸幫”仍然面臨著資金短缺的窘境。接受記者采訪前，尹飛正在用一臺“山寨”蘋果筆記本向一家公益創(chuàng)投基金會闡述“貸幫”的運營模式。在可能是未來投資者的面前，他并不避諱“貸幫”運營中的困難。
　　“聰明，但是務(wù)實?！泵嬲剶?shù)次，尹飛給上述基金會的工作人員留下了這樣的印象。但他們?nèi)晕礇Q定，是否投資“貸幫”，“還得向總部匯報情況后，再做決定”。
　　“資金并不是目前最大的問題。員工的工資，尚能夠保證按時發(fā)放?！币w告訴記者。工作表現(xiàn)出眾的員工，能夠拿到更多的績效，有時一個月能拿到一萬多。
　　“貸幫”現(xiàn)有工作人員70人左右。經(jīng)過3年的浪淘沙，剩下來的這些人都被尹飛稱為“腳踏實地的理想主義者”。
　　尹飛認(rèn)為，目前人才是“貸幫”的瓶頸所在?！斑€需要更多的、懂金融的大學(xué)生加入我們?！彼f。
　　“貸幫”工作人員李嬋，在大學(xué)畢業(yè)前就熱心公益事業(yè)。加入“貸幫”后，令她感動的是，尹飛想盡辦法爭取工作人員的學(xué)習(xí)機(jī)會。最近，她正在為去孟加拉鄉(xiāng)村銀行取經(jīng)做準(zhǔn)備。
　　而與孟加拉鄉(xiāng)村銀行相比，“貸幫”也有優(yōu)勢。
　　2009年10月，在一次演講中，尤努斯再次提及“窮人銀行家”的夢想，他認(rèn)為，對于小額信貸而言，最急迫的問題是成本太高，而并非控制風(fēng)險。因此，借助計算機(jī)技術(shù)，使小額信貸流程標(biāo)準(zhǔn)化是最重要的。
　　在孟加拉國，尤努斯雖然創(chuàng)造了成功的先例，但孟加拉鄉(xiāng)村銀行的很多工作尚依賴工作人員的筆記。尤努斯認(rèn)為，小額信貸流程標(biāo)準(zhǔn)化或許不是難事，就像“人人都會用的傻瓜照相機(jī)一樣”。
　　演講結(jié)束后，坐在臺下的尹飛，迫不及待地走上臺去，向尤努斯展示自己的手機(jī)，里面安裝了“貸幫”的軟件，只需輕輕點擊，貸款資料馬上匯入總部數(shù)據(jù)庫中。
　　“尤努斯看到后開心地笑了，對其評價很高。”尹飛滿臉笑容地回憶當(dāng)時的情形。
　　李嬋卻常在尹飛這樣的笑容中讀出苦澀：“總覺得他扛著很多東西，令人不忍