農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的缺失與重構(gòu)

　　90年代以來(lái)，金融業(yè)發(fā)展迅速，業(yè)務(wù)領(lǐng)域滲透到生活的方方面面。隨著金融消費(fèi)從單一的銀行存取款不斷向支付、理財(cái)、融資、投資等一體化交易延伸，金融消費(fèi)者的權(quán)益侵害問(wèn)題日益突出。源于美國(guó)的次貸危機(jī)暴露出金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面存在的監(jiān)管缺陷，引起全球?qū)鹑谙M(fèi)者權(quán)益保護(hù)的高度重視。有效保護(hù)處于市場(chǎng)弱勢(shì)地位的農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益，對(duì)于完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，消除潛在金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。
　　
　　農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)狀與問(wèn)題
　　由于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性，使得農(nóng)村金融問(wèn)題較于城市復(fù)雜得多，不同的邏輯安排下，農(nóng)村消費(fèi)者在消費(fèi)金融產(chǎn)品時(shí)，很多權(quán)益難以得到有效保護(hù)，加之嚴(yán)重的信息不對(duì)稱、缺乏可抵押物、存在特質(zhì)性成本和風(fēng)險(xiǎn)、以非生產(chǎn)性借貸為主的四大基本問(wèn)題的存在，使得農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)之路困難重重。
　　金融產(chǎn)品信息披露欠缺
　　一是金融消費(fèi)產(chǎn)品價(jià)格不夠公開。目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)除存款利率、貸款基準(zhǔn)利率在營(yíng)業(yè)場(chǎng)地公示外，貸款利率浮動(dòng)幅度、貸款的種類、中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、信用卡年費(fèi)，借記卡跨行交易費(fèi)等價(jià)格并沒有完全公開。農(nóng)村消費(fèi)者缺乏相關(guān)金融知識(shí)，在不知情的情況下與銀行發(fā)生消費(fèi)關(guān)系，缺少選擇的權(quán)利。同時(shí)，價(jià)格浮動(dòng)區(qū)間較大。目前貸款利率政策規(guī)定，商業(yè)銀行可在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上下浮10%，上不封頂；農(nóng)村信用社可下浮10%，上可浮2.3倍，如何定價(jià)完全取決于銀行自身，農(nóng)村消費(fèi)者處于被動(dòng)接受地位。二是市場(chǎng)信息不對(duì)稱。由于金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融政策的宣傳力度不夠，如利率政策、計(jì)息規(guī)定、結(jié)息規(guī)定、貸款罰息政策等，很多農(nóng)民缺乏相關(guān)金融知識(shí)，發(fā)生糾紛時(shí)，投訴無(wú)門。
　　服務(wù)體系效率低，公平性不到位
　　一是由于一些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員素質(zhì)相對(duì)較低，窗口過(guò)少，辦事效率差，客戶在辦理業(yè)務(wù)時(shí)排長(zhǎng)隊(duì)、常排隊(duì)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，少則一個(gè)小時(shí)，多則半天時(shí)間，致使客戶浪費(fèi)大量時(shí)間。二是信貸管理政策調(diào)整之后，貸款權(quán)限上收，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款審批占線過(guò)長(zhǎng)、環(huán)節(jié)過(guò)多，致使農(nóng)村金融消費(fèi)者貸款難度加大，錯(cuò)過(guò)投資或生產(chǎn)的最佳時(shí)機(jī)。如農(nóng)村信用社一般集中在一段時(shí)間發(fā)放生產(chǎn)性貸款，而此階段過(guò)后貸款審批困難。三是貸款的附加條件不合理。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)個(gè)別信貸人員在審批貸款時(shí)，存在向貸款申請(qǐng)人私自索取回扣、接受貸款申請(qǐng)人財(cái)物或宴請(qǐng)等問(wèn)題。四是銀行處于自身利益和信貸風(fēng)險(xiǎn)的考慮，對(duì)農(nóng)村地區(qū)的各類貸款積極性不高，并未按照銀監(jiān)會(huì)的相關(guān)規(guī)定將一定比例的農(nóng)村存款用于農(nóng)村貸款，存款流出現(xiàn)象依然嚴(yán)重。五是農(nóng)村金融服務(wù)水平低，弱勢(shì)農(nóng)民難以享受到現(xiàn)代的金融服務(wù)。農(nóng)村金融支付結(jié)算服務(wù)體系建設(shè)落后，金融產(chǎn)品缺乏，金融宣傳不到位，農(nóng)民對(duì)現(xiàn)代金融知識(shí)和投資理財(cái)產(chǎn)品掌握較少。
　　法律體系不夠健全
　　一是金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)缺乏基本的法律規(guī)章，現(xiàn)有的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》是針對(duì)一般商品和服務(wù)消費(fèi)過(guò)程中如何保護(hù)消費(fèi)者權(quán)利的專門法律。金融消費(fèi)由于消費(fèi)對(duì)象的本質(zhì)差別而有顯著不同，所以在金融消費(fèi)過(guò)程中，《消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)法》的適用性并不強(qiáng)。二是已出臺(tái)的《中國(guó)人民銀行法》、《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》等一系列法律法規(guī)中，對(duì)于約束金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的提供者、保護(hù)金融消費(fèi)者，都沒有明確的條款，對(duì)金融消費(fèi)者與商業(yè)銀行間一旦發(fā)生利益沖突如何進(jìn)行調(diào)整，爭(zhēng)議如何處理，由哪個(gè)機(jī)構(gòu)來(lái)處理，處理的程序如何，怎樣保證程序的公平性和公正性等具體問(wèn)題，均沒有做出明確的規(guī)定。
　　保護(hù)機(jī)構(gòu)體系薄弱
　　在金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)中，沒有哪家監(jiān)管機(jī)構(gòu)將消費(fèi)者保護(hù)明確列為其法定職責(zé)并設(shè)立專門部門處理相關(guān)事務(wù)，造成處理消費(fèi)者投訴和解決糾紛的機(jī)制相對(duì)缺失。銀監(jiān)會(huì)主要側(cè)重于對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的規(guī)范性、風(fēng)險(xiǎn)性進(jìn)行監(jiān)管。保監(jiān)會(huì)尚缺乏有效的消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制，因保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)引發(fā)的糾紛呈逐年上升趨勢(shì)。監(jiān)管層多數(shù)是通過(guò)投訴熱線等方式來(lái)處理消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題，其覆蓋面、效率和效力均比較低，很難起到實(shí)質(zhì)性的保護(hù)作用。
　　訴訟存在“瓶頸”
　　一是農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)滯后，農(nóng)村金融消費(fèi)者法律觀念淡薄，對(duì)于很多金融侵權(quán)問(wèn)題缺乏法律解決意識(shí)。二是訴訟渠道不暢通。一方面糾紛處理機(jī)制欠缺。我國(guó)的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制只能算是英國(guó)機(jī)制的“反向單一糾紛解決機(jī)制”（法院訴訟）；另一方面投訴處理平臺(tái)不完善，糾紛的處理主要依靠銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)銀行業(yè)客戶投訴處理工作的通知》進(jìn)行調(diào)節(jié)，認(rèn)可程度有限。三是即使選擇司法路徑，一方面面臨訴訟周期長(zhǎng)、費(fèi)用高、舉證難和執(zhí)行難等諸多現(xiàn)實(shí)問(wèn)題；另一方面，現(xiàn)行行政訴訟法規(guī)制度規(guī)定法院只能對(duì)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)具體行政行為的合法性進(jìn)行審查，而對(duì)具體的行政行為審查缺乏可操作性的判斷標(biāo)準(zhǔn)，客觀上限制了法院受理案件的范圍和空間。
　　
　　金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)
　　從發(fā)達(dá)國(guó)家的實(shí)踐情況看，各國(guó)一般從四個(gè)層次來(lái)構(gòu)建金融消費(fèi)者權(quán)益的保障機(jī)制：一是通過(guò)立法明確消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的金融監(jiān)管目標(biāo)，并且成為金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的基本職責(zé)。二是規(guī)范投訴機(jī)制，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度建設(shè)。三是通過(guò)金融行業(yè)組織維護(hù)消費(fèi)者的正當(dāng)權(quán)益。四是積極尋求金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的國(guó)際合作。
　　以組織規(guī)則見長(zhǎng)的英國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)
　　英國(guó)是金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)最具代表性的國(guó)家。英國(guó)于2000年頒布的《金融服務(wù)與市場(chǎng)法》，給予消費(fèi)者全面的保障。由金融服務(wù)管理署（FSA）負(fù)責(zé)監(jiān)管各項(xiàng)金融服務(wù)，同時(shí)設(shè)立單一申訴專員和賠償計(jì)劃架構(gòu)，為金融服務(wù)消費(fèi)者提供進(jìn)一步保障。同時(shí)，推行消費(fèi)者教育，加深公眾對(duì)金融體系的認(rèn)識(shí)。2001年6月，F(xiàn)SA啟動(dòng)了公平對(duì)待消費(fèi)者項(xiàng)目，要求英國(guó)最大的35家金融集團(tuán)每年報(bào)告實(shí)施該項(xiàng)目的情況。FSA要求各金融機(jī)構(gòu)在推銷自己的金融產(chǎn)品時(shí)都要保證高度透明，使每個(gè)消費(fèi)者在購(gòu)買金融產(chǎn)品時(shí)都清楚地知道自己的風(fēng)險(xiǎn)。2005