我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展問題研究

　　摘 要：作為我國農(nóng)村金融與經(jīng)濟發(fā)展的主要助力，村鎮(zhèn)銀行拓寬了農(nóng)村、農(nóng)民和農(nóng)業(yè)的融資渠道，為建立農(nóng)村金融供給新渠道發(fā)揮了積極的作用。然而，村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營與發(fā)展過程中存在著社會認知度低、融資困難、產(chǎn)品服務滯后和人才匱乏等諸多問題。要解決這些問題，不僅需要村鎮(zhèn)銀行自身的建設(shè)與合作，同時也需要政府和監(jiān)管部門提供更多的傾斜政策和配套措施。
　　關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行 問題 應對策略
　　中圖分類號:F830 文獻標識碼:A
　　文章編號:1004-4914（2011）08-202-02
　　
　　一、引言
　　我國政府一直致力于推進新農(nóng)村建設(shè)，“十二五”規(guī)劃中更明確提出了推進“城鄉(xiāng)一體化”，在新農(nóng)村的建設(shè)過程中必然蘊藏著巨大的金融需求。據(jù)有關(guān)部門初步測算，到2020年，新農(nóng)村建設(shè)需要新增資金15萬億元至20萬億元。顯然，單純依靠國家財政投入遠遠不能滿足新農(nóng)村建設(shè)大量的資金需求。為加大金融支農(nóng)力度，完善農(nóng)村金融服務體系，2006年12月20日，中國銀監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，意見提出，按照商業(yè)可持續(xù)原則，在農(nóng)村地區(qū)建立村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社和貸款公司等新型農(nóng)村金融機構(gòu)。
　　村鎮(zhèn)銀行作為在國家新政策下應運而生的一種新型農(nóng)村金融機構(gòu)，截至2010年3月末，全國共有29個省份設(shè)立了158家村鎮(zhèn)銀行，各項貸款余額260.7億元。三年多的實踐證明，村鎮(zhèn)銀行拓寬了農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的融資渠道，進一步滿足了“三農(nóng)”多層次、多元化的金融服務需求，有效提升了農(nóng)村金融服務質(zhì)量和水平，緩解了農(nóng)民及農(nóng)村小企業(yè)貸款難問題，為建立農(nóng)村金融供給新渠道發(fā)揮了積極的作用。與此同時，村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營發(fā)展中也存在一些問題。
　　及時有效地解決村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的問題，不僅可以完善農(nóng)村金融市場體系，對于我國社會主義新農(nóng)村建設(shè)也有積極的促進作用。
　　二、村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營發(fā)展中的主要問題
　　村鎮(zhèn)銀行作為縣域經(jīng)濟的有力助推者，盡管發(fā)展前景很好，但是就三年的經(jīng)營發(fā)展現(xiàn)狀而言，目前還面臨著以下經(jīng)營難題。
　　1.社會認知度低。首先，由于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展還處于初期試點階段，普遍成立時間較短，經(jīng)營規(guī)模比較小、營業(yè)網(wǎng)點也較少，社會各界對村鎮(zhèn)銀行的認識遠遠不夠，社會認知度低。其次，社會各界從個人角度出發(fā)，對村鎮(zhèn)銀行的市場定位和經(jīng)營范圍的認識不同。如:股東、監(jiān)管部門和當?shù)卣汛彐?zhèn)銀行看成民營銀行、政府銀行或社區(qū)銀行，或期望村鎮(zhèn)銀行滿足大股東的資金需求、或期望為地方政府解決市政建設(shè)的資金需求，或限制業(yè)務只能在縣區(qū)范圍內(nèi)開展，并沒有將村鎮(zhèn)銀行當作自主經(jīng)營、自擔風險、自負盈虧、自我約束的商業(yè)銀行。這些都阻礙了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。
　　2.資金籌集困難。首先，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立于我國廣大的農(nóng)村貧困地區(qū)，雖然是農(nóng)民自己的銀行，是“窮人的銀行”，具有一定的本土優(yōu)勢，但由于這些地區(qū)受地域自然條件和開放程度等限制，居民收入水平不高，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，再加上社會認知度低，儲戶及工商企業(yè)對存入村鎮(zhèn)銀行的存款缺乏安全感，這些在客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款的增長。其次，村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點少，現(xiàn)代化手段缺乏，同時服務區(qū)域有限，圍繞機構(gòu)周邊開辦業(yè)務拓展客戶有限，不僅當前監(jiān)管要求不允許跨區(qū)吸收存款和發(fā)放貸款，實際上離開單一機構(gòu)距離較遠的鄉(xiāng)鎮(zhèn)放款，也存在較高的管理成本，所以發(fā)展初期業(yè)務拓展比較緩慢。
　　3.產(chǎn)品與服務滯后，市場競爭激烈。目前，村鎮(zhèn)銀行金融產(chǎn)品單一，主要以存、貸款等傳統(tǒng)產(chǎn)品為主，以柜臺交易為主渠道，尚未開辦銀行卡、理財產(chǎn)品、銀行匯票、銀行承兌匯票等金融業(yè)務，網(wǎng)上銀行、電話銀行、電子自助設(shè)備和移動支付等交易渠道也正在建設(shè)中，信貸產(chǎn)品和金融服務缺乏創(chuàng)新，不比其他銀行先進和豐富，尤其在縣域及農(nóng)村地區(qū)，有農(nóng)信社和農(nóng)業(yè)銀行的長期經(jīng)營，村鎮(zhèn)銀行初期開展業(yè)務，只有降低收費標準和利潤空間，才能在同質(zhì)化競爭的條件下生存。
　　4.專業(yè)人才匱乏。面對眾多成熟大規(guī)模商業(yè)銀行，在現(xiàn)有經(jīng)營范圍內(nèi)實現(xiàn)創(chuàng)新并最終獲得良好業(yè)績具有較大難度。這一困境的突破其關(guān)鍵還在于專業(yè)性人才的加入，但目前人才匱乏問題還比較突出。首先，專業(yè)性人才的要求比較特殊，不僅要熟悉當?shù)亟?jīng)濟社會環(huán)境，同時還需要熟悉金融知識，能夠開展特色性業(yè)務。而能否滿足上述要求的人才又無法接受村鎮(zhèn)銀行較為落后的條件，沒有意向在農(nóng)村發(fā)展，目前不少鄉(xiāng)鎮(zhèn)還不能保證有一名信貸人員，這在很大程度上限制了村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)新能力以及盈利能力。
　　5.信用環(huán)境體系尚不健全，蘊含系統(tǒng)性風險。在不完全競爭的農(nóng)村金融市場，村鎮(zhèn)銀行面臨多種風險，且抗風險能力不強。村鎮(zhèn)銀行所在地區(qū)的農(nóng)業(yè)擔保公司、農(nóng)業(yè)保險公司少，農(nóng)民的征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)不全、數(shù)據(jù)不能共享等問題，對開辦農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務的村鎮(zhèn)銀行影響很大。目前村鎮(zhèn)銀行一般按照主發(fā)起銀行熟悉的城市金融業(yè)務模式去開展業(yè)務，即使區(qū)域經(jīng)濟特點和業(yè)務模式不同，監(jiān)管機構(gòu)也是按照規(guī)范的商業(yè)銀行標準對村鎮(zhèn)銀行進行監(jiān)管。
　　6.公司治理尚待探索，激勵約束機制急需完善。目前，因發(fā)起行對村鎮(zhèn)銀行的投資比例不同，發(fā)起行與股東、發(fā)起行與村鎮(zhèn)銀行關(guān)系各異，對村鎮(zhèn)銀行的公司治理架構(gòu)和管理模式也各有千秋，有的設(shè)立股東大會、董事會、監(jiān)事會，有的僅設(shè)董事會和監(jiān)事，對經(jīng)營管理層的考核、管理機制有松有緊。如果政府、股東、經(jīng)營者等主要利益相關(guān)者之間的經(jīng)營目標不一致，股東的訴求和發(fā)起行的控制能力不同，業(yè)務發(fā)展可能偏離監(jiān)管初衷，也不符合各村鎮(zhèn)銀行的戰(zhàn)略和市場定位，并脫離服務三農(nóng)的目標，經(jīng)營管理者不承擔全部成本，卻能獲得額外收益，增加了經(jīng)營管理者的道德風險，也加劇了激勵不相容的問題。
　　總體而言，村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營與發(fā)展面臨著諸多障礙與挑戰(zhàn)，作為推動農(nóng)村金融發(fā)展和經(jīng)濟發(fā)展的主要助力，其健康、可持續(xù)的發(fā)展受到了社會各界的關(guān)注，本文針對現(xiàn)存的問題提出了應對策略。
　　三、村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營與發(fā)展的對策
　　盡管村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營中依然面臨許多顯示困難，但是村鎮(zhèn)銀行處于金融服務需求巨大且快速成長的縣域市場，完全能夠?qū)崿F(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行應該自力更生，探索“小額信貸銀行”、“草根銀行”的辦行思路。
　　1.加大宣傳力度，提高社會認知度。村鎮(zhèn)銀行應該利用新聞媒體如廣播、電視、報紙等廣泛宣傳其服務宗旨、特點，介紹政府出臺的相關(guān)扶持政策，突出國家的支持力度，提高其社會認知度。
　　2.鼓勵村鎮(zhèn)銀行在中小創(chuàng)業(yè)板上市融資，解決籌資難問題。村鎮(zhèn)銀行資金籌集困難是限制其發(fā)展的重要因素之一。為解決該問題，政府應該鼓勵村鎮(zhèn)銀行搭建多元化的融資平臺。中國的證券市場已經(jīng)開始逐步成熟，尤其是一些創(chuàng)業(yè)板應當盡快向金融板塊傾斜，鼓勵一些村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人在創(chuàng)業(yè)板募集資金，不斷壯大村鎮(zhèn)銀行的資金實力。
　　3.建立村鎮(zhèn)銀行戰(zhàn)略合作聯(lián)盟，推進產(chǎn)品和服務創(chuàng)新。鼓勵村鎮(zhèn)銀行建立戰(zhàn)略合作聯(lián)盟，不僅能聚集金融資源、優(yōu)化金融環(huán)境、提高金融服務水平，更能為地方經(jīng)濟體提供更好的金融服務保障體系，并減少其收集各種投資項目資源的費用，降低交易成本，暢通地方經(jīng)濟體的融資渠道。因此，建立村鎮(zhèn)銀行戰(zhàn)略合作聯(lián)盟不僅是地方經(jīng)濟發(fā)展的客觀需要，也是村鎮(zhèn)銀行深層次拓展市場的需要，有助于優(yōu)勢互補，共同推進村鎮(zhèn)銀行金融服務的產(chǎn)品創(chuàng)新以及金融服務體系的日臻完善。
　　4.創(chuàng)造良好環(huán)境，吸引優(yōu)秀人才。人才是企業(yè)發(fā)展的強大動力，尤其是銀行這種高風險的行業(yè)更需要綜合素質(zhì)較高的人才，員工不僅要有較強的專業(yè)業(yè)務技能，更重要的是要有良好的職業(yè)道德。首先，制定較高的薪酬待遇，吸引高素質(zhì)的人才加入；其次，定期組織員工培訓，不斷提高業(yè)務能力和職業(yè)道德；再次，加強村鎮(zhèn)銀行的文化建設(shè)。文化是一個企業(yè)的靈魂，可以提高企業(yè)的凝聚力，不斷激發(fā)員工潛能。
　　
　　5.鼓勵各中小銀行成立村鎮(zhèn)銀行控股公司，專門管理其發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行。銀監(jiān)會發(fā)出《關(guān)于加快發(fā)展新型農(nóng)村金融機構(gòu)有關(guān)事宜的通知》，鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)主發(fā)起人成立專司村鎮(zhèn)銀行管理的事業(yè)部、管理總部或控股公司，允許主發(fā)起人在西部除省會城市外的地區(qū)和中部老少邊窮地區(qū)以地（市）為單位組建村鎮(zhèn)銀行。就設(shè)立村鎮(zhèn)銀行控股公司而言，控股公司主要從事投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、對村鎮(zhèn)銀行實施股權(quán)管理、運營支持和管理服務等。村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營一段時間后可以申請設(shè)立支行，到鄰近縣域設(shè)立分行，機構(gòu)數(shù)量和資產(chǎn)規(guī)模都可以呈幾何級數(shù)膨脹。村鎮(zhèn)銀行控股公司可以專業(yè)化、規(guī)?；匕l(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，避免母銀行直接投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的繁瑣程序，理順股權(quán)關(guān)系，一定程度上可以解決發(fā)起銀行的積極性問題。
　　從實際看，應當鼓勵中小商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行控股公司。這是因為中小商業(yè)銀行本就是以服務中小企業(yè)和“三農(nóng)”為宗旨，在服務中小企業(yè)、個體私營業(yè)主、居民和農(nóng)戶方面具有豐富經(jīng)驗，而且一些城商行、農(nóng)商行的縣域支行與村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務模式較為一致。具體而言，中小銀行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行具有以下優(yōu)勢：第一，中小銀行發(fā)起村鎮(zhèn)銀行可以完善業(yè)務網(wǎng)絡，解決存貸比較低的現(xiàn)實。第二，中小銀行能夠在村鎮(zhèn)銀行延續(xù)其發(fā)展戰(zhàn)略。中小銀行的發(fā)展戰(zhàn)略基本確立做小額信貸，熟悉中小企業(yè)客戶和居民，管理架構(gòu)和業(yè)務決策流程都適合做“小”。第三，從管理和實際運營的角度來看，當前各中小商業(yè)銀行公司治理架構(gòu)基本健全，風險管理文化逐步成熟，能夠直接向投資的村鎮(zhèn)銀行輸出人才和管理，具備中小銀行獨立法人決策機制的靈活性，這些優(yōu)勢都能夠直接復制到村鎮(zhèn)銀行。
　　6.完善治理結(jié)構(gòu)，加大政策扶持力度。金融監(jiān)管部門應支持業(yè)績優(yōu)良的村鎮(zhèn)銀行擴大股東人數(shù)，防止一股獨大，這樣既能擴大村鎮(zhèn)銀行的資金來源，實現(xiàn)資本構(gòu)成多元化，又可以改善村鎮(zhèn)銀行的治理結(jié)構(gòu)；應注重維護村鎮(zhèn)銀行作為獨立法人的經(jīng)營管理的自主權(quán)和決策權(quán)，推動完善法人治理結(jié)構(gòu)。
　　政府部門應加大政府配套支持的力度。例如，村鎮(zhèn)銀行，應該以高收益覆蓋高風險，以可持續(xù)的金融業(yè)務盡快覆蓋落后地區(qū)的農(nóng)村金融市場。從政府方面應當鼓勵村鎮(zhèn)銀行，在能力范圍內(nèi)給予更寬松的核銷政策，并積極落實農(nóng)業(yè)扶植政策的配套落實。金融監(jiān)管部門要建立健全村鎮(zhèn)銀行相關(guān)法律法規(guī)，對村鎮(zhèn)銀行實行有針對性的優(yōu)惠政策，如降低存款準備金率、給予政策性貸款利差補貼、減免稅收等，鼓勵村鎮(zhèn)銀行的存貸比可以突破75%，鼓勵村鎮(zhèn)銀行在目前結(jié)算渠道受限制的情況下多設(shè)立分支機構(gòu)，鼓勵村鎮(zhèn)銀行多方吸收一定資金來支持農(nóng)村，為村鎮(zhèn)銀行茁壯成長創(chuàng)造良好的條件。
　　[課題得到2010年教育部人文社科項目（10YJC790338）和2010年黑龍江省自然科學基金項目（G201002）資助。]
　　
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　?。ㄗ髡邌挝唬簴|北農(nóng)業(yè)大學經(jīng)濟管理學院 黑龍江哈爾濱 150030）
　　（責編：賈偉）