這棵大樹(shù)好乘涼

　　今年7月1日，《社會(huì)保險(xiǎn)法》正式實(shí)施。這部法律的制定和出臺(tái)，為廣大民眾帶來(lái)了新的希望，也產(chǎn)生了新的疑問(wèn)?！堵殬I(yè)》特邀國(guó)家人力資源和社會(huì)保障部社會(huì)保障研究所副研究員武玉寧，圍繞職場(chǎng)人最關(guān)心的養(yǎng)老和醫(yī)療兩大方面，為職場(chǎng)人解答關(guān)于社保的三大疑問(wèn)。
　　
　　疑問(wèn)之一：異地轉(zhuǎn)移接續(xù)
　　社保的異地轉(zhuǎn)移接續(xù)，總的原則是，社保關(guān)系隨人走，繳費(fèi)年限能累加。
　　跨省就業(yè)參保，養(yǎng)老金如何領(lǐng)取與計(jì)算——從籍從長(zhǎng)，十年是分水嶺
　　A：在《社會(huì)保險(xiǎn)法》出臺(tái)之前，2009年國(guó)務(wù)院辦公廳頒布了《城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系轉(zhuǎn)移接續(xù)暫行辦法》，已經(jīng)對(duì)跨省轉(zhuǎn)移做出了比較具體的規(guī)定。養(yǎng)老金領(lǐng)取地按照從籍從長(zhǎng)的原則執(zhí)行。養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系在戶籍所在地，則在戶籍所在地辦理退休手續(xù)。養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系不在戶籍所在地，如果繳費(fèi)滿10年，則可在當(dāng)?shù)剞k理退休；如果繳費(fèi)不滿10年，則可轉(zhuǎn)到上一個(gè)繳費(fèi)滿10年的原參保地退休；如果所有參保地繳費(fèi)都不滿10年，則回原籍辦理退休手續(xù)。
　　繳費(fèi)滿10年是選擇領(lǐng)取地的一個(gè)非常重要的分水嶺。而繳費(fèi)滿15年是按月領(lǐng)取養(yǎng)老金的最低年限。根據(jù)人社部《實(shí)施<社會(huì)保險(xiǎn)法>的若干規(guī)定》，到達(dá)法定退休年齡時(shí)，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)累計(jì)繳費(fèi)不滿15年的，可以延長(zhǎng)繳費(fèi)期；如果延長(zhǎng)繳費(fèi)5年后仍不滿15年期限的，可以一次性補(bǔ)繳剩余年限，然后享受相應(yīng)待遇。這意味著，對(duì)于那些選擇跨省異地退休的人來(lái)說(shuō)，必須首先滿足在當(dāng)?shù)乩U納基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)滿10年這個(gè)基本條件后，不足15年的，才可以通過(guò)延長(zhǎng)繳費(fèi)時(shí)間來(lái)補(bǔ)足。
　　養(yǎng)老金的計(jì)算則相對(duì)麻煩一些?；攫B(yǎng)老金分統(tǒng)籌養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金兩部分。其中個(gè)人賬戶養(yǎng)老金按個(gè)人賬戶金額除以計(jì)發(fā)月數(shù)計(jì)算。統(tǒng)籌養(yǎng)老金根據(jù)本人各年度繳費(fèi)工資、繳費(fèi)年限和待遇領(lǐng)取地對(duì)應(yīng)的各年度在崗職工平均工資計(jì)算。假如戶籍在河北，在河北參保5年，后來(lái)在天津參保10年，最后在天津辦理退休手續(xù)，則在統(tǒng)籌養(yǎng)老金計(jì)算中，在河北工作5年的繳費(fèi)工資指數(shù)，是按在河北的實(shí)際繳費(fèi)工資分別除以天津相應(yīng)年份的在崗職工平均工資計(jì)算。養(yǎng)老金最后由天津統(tǒng)一核定并負(fù)責(zé)發(fā)放。
　　跨省轉(zhuǎn)移，醫(yī)療保險(xiǎn)待遇如何享受——在職時(shí)享受當(dāng)?shù)蒯t(yī)保待遇，退休時(shí)隨養(yǎng)老規(guī)定
　　A：按照人社部2009年出臺(tái)的《流動(dòng)就業(yè)人員基本醫(yī)療保障關(guān)系轉(zhuǎn)移接續(xù)暫行辦法》的規(guī)定，城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保人員跨省就業(yè)，并在新就業(yè)地參保，由新就業(yè)地社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)通知原就業(yè)地社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)辦理轉(zhuǎn)移手續(xù)，醫(yī)療保險(xiǎn)繳費(fèi)年限可累計(jì)。同時(shí)，醫(yī)療保險(xiǎn)關(guān)系轉(zhuǎn)移，只轉(zhuǎn)個(gè)人賬戶，不轉(zhuǎn)統(tǒng)籌基金，這一點(diǎn)與養(yǎng)老保險(xiǎn)兩者都需要轉(zhuǎn)移不同。
　　說(shuō)到退休，不少人都會(huì)想當(dāng)然地認(rèn)為辦理退休后就可以直接享受退休醫(yī)保待遇了。然而事實(shí)并非如此。
　　參加城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)，在退休后享受無(wú)需再繳費(fèi)，同時(shí)保障水平還高的退休醫(yī)保待遇，繳費(fèi)年限的要求長(zhǎng)于基本養(yǎng)老金，而且國(guó)家沒(méi)有統(tǒng)一規(guī)定。在實(shí)踐中，很多地方規(guī)定繳費(fèi)年限必須男滿25年、女滿20年，還有的地方規(guī)定的時(shí)間更長(zhǎng)。從各地制定的辦法來(lái)看，跨省轉(zhuǎn)移，當(dāng)然希望能享受當(dāng)?shù)赝诵葆t(yī)保待遇，但繳費(fèi)年限不足的人，只有符合在當(dāng)?shù)匕丛骂I(lǐng)取基本養(yǎng)老金的條件，即在當(dāng)?shù)乩U費(fèi)滿10年這一基本要求后，社保經(jīng)辦部門(mén)才允許其補(bǔ)足醫(yī)保剩余繳費(fèi)年限。
　　
　　疑問(wèn)之二：全國(guó)統(tǒng)籌
　　《社會(huì)保險(xiǎn)法》明確規(guī)定，“基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金逐步實(shí)現(xiàn)全國(guó)統(tǒng)籌，其他社會(huì)保險(xiǎn)基金逐步實(shí)行省級(jí)統(tǒng)籌，具體時(shí)間、步驟由國(guó)務(wù)院規(guī)定。”對(duì)于這一條，不少人誤認(rèn)為全國(guó)統(tǒng)籌后，將拉低自己退休后的養(yǎng)老金。
　　全國(guó)統(tǒng)籌會(huì)對(duì)個(gè)人產(chǎn)生何種影響——待遇水平不會(huì)降低
　　A：我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的統(tǒng)籌層次是逐步提高的，從最初的縣級(jí)，提高到后來(lái)的市級(jí)，目前已基本實(shí)現(xiàn)了省級(jí)統(tǒng)籌。接下來(lái)，還將在鞏固省級(jí)統(tǒng)籌的基礎(chǔ)上，逐步實(shí)現(xiàn)全國(guó)統(tǒng)籌。由于養(yǎng)老金的計(jì)發(fā)公式是一定的，提高統(tǒng)籌層次，不會(huì)影響?zhàn)B老金的計(jì)發(fā)，而且在現(xiàn)實(shí)中，也不存在因?yàn)樘岣呓y(tǒng)籌層次而降低待遇水平的情況。但提高統(tǒng)籌層次后，會(huì)增強(qiáng)基金的調(diào)劑能力，使基金從有結(jié)余的地方調(diào)劑到有缺口的地方，這樣不但會(huì)減輕財(cái)政負(fù)擔(dān)，而且還會(huì)提高基金本身的使用效率。
　　
　　疑問(wèn)之三：保障程度
　　談到社會(huì)保險(xiǎn)，不少人對(duì)于未來(lái)總有一種隱隱的擔(dān)憂，或擔(dān)心養(yǎng)老金太微薄，或擔(dān)心醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)不足，這些擔(dān)心是未雨綢繆還是杞人憂天呢？武玉寧介紹說(shuō)，我國(guó)養(yǎng)老和醫(yī)療都通過(guò)多層次的設(shè)計(jì)，來(lái)發(fā)揮相應(yīng)的保障作用。
　　未來(lái)養(yǎng)老，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)能提供多大程度的保障——大約60%替代率
　　A：職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)提供的養(yǎng)老金，主要是?；旧睿鏊接僧?dāng)?shù)芈毠て骄べY、個(gè)人繳費(fèi)工資和繳費(fèi)年限決定。對(duì)于假定始終領(lǐng)取職工平均工資的人而言，如果個(gè)人賬戶積累額的利率等于工資增長(zhǎng)率，累計(jì)繳費(fèi)35年，則其基本養(yǎng)老金的替代率在60%左右。低收入人員的替代率要高一些，而高收入人員的替代率會(huì)低于這個(gè)比例。一般來(lái)說(shuō)，如果滿足最低繳費(fèi)年限，基本養(yǎng)老金水平可以維持退休后的基本生活。目前，有的地區(qū)還建立了最低養(yǎng)老金制度，為那些繳費(fèi)年限短、繳費(fèi)工資低的人提供高于按公式計(jì)算得到的保障水平。
　　《社會(huì)保險(xiǎn)法》還明確規(guī)定，“國(guó)家建立基本養(yǎng)老金正常調(diào)整機(jī)制。根據(jù)職工平均工資增長(zhǎng)、物價(jià)上漲情況，適時(shí)提高基本養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇。”實(shí)際上，近七年來(lái)，我國(guó)每年都大幅度提高企業(yè)退休人員的基本養(yǎng)老金水平，在普調(diào)的同時(shí)，還注意向退休早、待遇低以及有高級(jí)職稱的人員適當(dāng)傾斜。經(jīng)過(guò)這幾年的連續(xù)調(diào)整，企業(yè)退休人員的平均養(yǎng)老金水平已經(jīng)翻番，目前每月達(dá)到1500元左右。
　　如何進(jìn)一步提高養(yǎng)老保障水平——企業(yè)年金與個(gè)人儲(chǔ)蓄
　　A：我國(guó)的養(yǎng)老保障制度由基本養(yǎng)老金、補(bǔ)充養(yǎng)老金和個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄構(gòu)成。養(yǎng)老保障的另外兩塊，取決于企業(yè)和個(gè)人的具體情況。企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)也叫企業(yè)年金。國(guó)家通過(guò)稅收優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)有條件的企業(yè)建立年金制度，從而為員工提供較高的養(yǎng)老保障待遇。至于個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄，則取決于個(gè)人的自我選擇。
　　醫(yī)療保險(xiǎn)待遇還能提高嗎——未來(lái)將繼續(xù)減輕個(gè)人負(fù)擔(dān)
　　A：醫(yī)療保障方面，包括基本醫(yī)療保險(xiǎn)、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和社會(huì)醫(yī)療補(bǔ)助等三個(gè)主要層次。
　　目前，全國(guó)絕大部分地區(qū)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)待遇的封頂線已從平均工資的4倍提升到6倍，在政策范圍內(nèi)由統(tǒng)籌基金支付的比例也已達(dá)到了75%。為了實(shí)現(xiàn)保障基本醫(yī)療需求這個(gè)最終目標(biāo)，國(guó)家還將從兩個(gè)方面進(jìn)行努力。一是繼續(xù)擴(kuò)大保障范圍。從過(guò)去的只保住院和門(mén)診大病，到既保住院和門(mén)診大病又保普通門(mén)診。另外，藥品、診療項(xiàng)目和醫(yī)療服務(wù)設(shè)施三個(gè)目錄的范圍還將逐步擴(kuò)大。二是繼續(xù)提高保障水平，減輕個(gè)人負(fù)擔(dān)。一般說(shuō)來(lái)，個(gè)人自付比例設(shè)定在20%左右比較合適，一方面?zhèn)€人能夠承受得起，另一方面可以減少道德風(fēng)險(xiǎn)，防止個(gè)人濫用醫(yī)療資源。提高保障水平意味著進(jìn)一步提高報(bào)銷(xiāo)比例和封頂線，以及降低起付線。實(shí)際上，擴(kuò)大保障范圍本身也意味著減少個(gè)人在現(xiàn)實(shí)中的實(shí)際負(fù)擔(dān)，相應(yīng)提高了保障水平。
　　至于真正發(fā)生了沒(méi)有能力繳費(fèi)參保、或者參保后沒(méi)有能力承擔(dān)大額醫(yī)療費(fèi)用的情形，也不用擔(dān)心，可以在符合條件的情況下申請(qǐng)社會(huì)醫(yī)療救助。另外，國(guó)家還鼓勵(lì)企業(yè)在參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上自主開(kāi)展補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。通過(guò)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，職工可以進(jìn)一步減少個(gè)人自付比例，得到更高保障。