我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)探討

呂微

（黑龍江省軍川農(nóng)場(chǎng)社會(huì)保險(xiǎn)事業(yè)管理局，黑龍江 蘿北 154244）

1 全球保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展格局

從上世紀(jì)90年代開始,全球保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入總額平均每年增長(zhǎng)4-5%,1998年全球保費(fèi)收入總額為21550億美元,比1997年的21310億美元增長(zhǎng)了1.1%。其中,壽險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入比上年增長(zhǎng)4.4%,達(dá)12649億美元。非壽險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入則比上年減少0.8%,為8910億美元。壽險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入占全球保費(fèi)收入總額的比重已上升至59%。

發(fā)達(dá)國(guó)家繼續(xù)占據(jù)絕大部分市場(chǎng)份額長(zhǎng)期以來,北美、西歐和大洋洲的發(fā)達(dá)國(guó)家以及亞洲的日本在世界保險(xiǎn)業(yè)居于支配地位,1998年他們實(shí)現(xiàn)了全球保費(fèi)收入總額的90.7%。目前,全球保險(xiǎn)業(yè)明顯呈美、歐、日三足鼎立的格局。美國(guó)、日本兩國(guó)合在一起的保費(fèi)收入超過全球保費(fèi)收入總額的一半;整個(gè)歐盟的保費(fèi)收入約占全球保費(fèi)收入總額的三分之一,其中主要來自英、法、德三國(guó)。

新興市場(chǎng)加速發(fā)展,但很不平衡 近10年來,全球保險(xiǎn)業(yè)的新興市場(chǎng)發(fā)展速度有所加快,但地區(qū)間很不平衡,有的地區(qū)保費(fèi)收入年增長(zhǎng)率超過20%,而有的地區(qū)則不升反降。各國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平差距依然顯著

2 我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r

改革開放以來，特別是黨的十六大以來，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)快速增長(zhǎng)，改革開放深入推進(jìn)，整體實(shí)力、發(fā)展動(dòng)力和內(nèi)在活力明顯增強(qiáng)。2007年，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入7035.8億元，是2002年的2.3倍，世界排名第9位，比2000年上升了7位，自十六大以來保持年均18.2%的增長(zhǎng)速度；保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)達(dá)到2.9萬(wàn)億元，是2002年的4.5倍；全國(guó)共有保險(xiǎn)公司110家，比2002年增加68家。與此同時(shí)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)不適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步的矛盾還比較突出，主要表現(xiàn)在:一是服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展全局的能力較弱。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在社會(huì)和人民急需的養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)領(lǐng)域還沒有取得大的突破，在建立多層次的社會(huì)保障體系、服務(wù)“三農(nóng)”和構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)中的作用遠(yuǎn)未充分發(fā)揮出來。二是發(fā)展粗放的狀況未得到根本性改變。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在高速增長(zhǎng)的同時(shí)，普遍存在重業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)張、輕價(jià)值管理和效益增長(zhǎng)的傾向，很多公司通過鋪設(shè)機(jī)構(gòu)、跑馬圈地實(shí)現(xiàn)外延式、粗放型規(guī)模增長(zhǎng)，產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新不足和經(jīng)營(yíng)管理水平不高，費(fèi)用支出居高不下，盈利能力不強(qiáng)。三是在金融競(jìng)爭(zhēng)的基本格局中處于劣勢(shì)。當(dāng)前，我國(guó)金融業(yè)改革向縱深發(fā)展，各類金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融資源的爭(zhēng)奪日趨激烈，金融市場(chǎng)新格局形成的步伐正在加快。保險(xiǎn)業(yè)整體規(guī)模雖然顯著擴(kuò)大，但在金融資產(chǎn)增量中獲取的份額仍遠(yuǎn)低于銀行業(yè)和證券業(yè)，競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力和業(yè)務(wù)規(guī)模相對(duì)薄弱。要從根本上逐步改變這種狀況，必須充分認(rèn)識(shí)國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展新趨勢(shì)，借鑒國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，在保險(xiǎn)業(yè)全球一體化發(fā)展的新格局中把握我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的未來。

3 中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)面臨的挑戰(zhàn)

入世后，對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)既產(chǎn)生了積極影響，創(chuàng)造許多新的機(jī)遇.也有許多不利影響，帶來客觀挑戰(zhàn)。據(jù)中美商會(huì)提供的文件顯示：作為中美WTO協(xié)議的內(nèi)容之一，中國(guó)將在未來五年內(nèi)取消全部外資保險(xiǎn)公司的地域限制，同時(shí)，未來2至3年，中國(guó)將開放主要城市，并允許外資財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和意外險(xiǎn)保險(xiǎn)公司為全國(guó)的大規(guī)模風(fēng)險(xiǎn)承保。中國(guó)同意僅基于審慎原則授予營(yíng)業(yè)執(zhí)照，不在數(shù)量上予以限制。中國(guó)將在5年內(nèi)逐步擴(kuò)展外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍至團(tuán)體險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn)。中國(guó)同意外資可在中外合資的壽險(xiǎn)公司中擁有50%的所有權(quán)等。由于中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)尚處于不發(fā)達(dá)階段，隨著保險(xiǎn)業(yè)的全面開放，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)不得不面臨著外資保險(xiǎn)公司涌人的挑戰(zhàn)。第一，現(xiàn)有的保險(xiǎn)市場(chǎng)格局勢(shì)必被打破。第二，民族保險(xiǎn)業(yè)受到一定的沖擊。第三，保險(xiǎn)監(jiān)管不斷進(jìn)行改革。外資保險(xiǎn)公司的進(jìn)人，使我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上競(jìng)爭(zhēng)主體不斷增加，成份愈益復(fù)雜，給政府部門對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管造成一定的困難。第四，要求現(xiàn)行的有關(guān)保險(xiǎn)的法律法規(guī)作出修訂并予以完善。第五，資金外流面臨潛在可能危險(xiǎn)。第六，保險(xiǎn)人才的流失將趨于頻繁。第七，電子商務(wù)對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的挑戰(zhàn)。

4 我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)

保險(xiǎn)業(yè)的分工更加專業(yè)化。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的全面建立和加入WTO,現(xiàn)代化的、完全開放的、有中國(guó)特色的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)將逐步建立。面對(duì)瞬息萬(wàn)變的市場(chǎng)和激烈的競(jìng)爭(zhēng),保險(xiǎn)公司在有限的資源下,為了取得競(jìng)爭(zhēng)中的最大優(yōu)勢(shì),除了保留公司中的關(guān)鍵資源和經(jīng)營(yíng)功能,將經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)放在風(fēng)險(xiǎn)管理和發(fā)展決策上,而將某些其它功能如展業(yè)、定損等業(yè)務(wù),通過發(fā)展中介組織如保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估行、保險(xiǎn)代理人公司,借助外力對(duì)此類業(yè)務(wù)功能進(jìn)行整合彌補(bǔ),自身則專心進(jìn)行險(xiǎn)種開發(fā),基金投資等決策規(guī)劃和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的控制選擇及風(fēng)險(xiǎn)管理。

以創(chuàng)建核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)為目標(biāo)，通過實(shí)施后援集中、共享服務(wù)、外包等，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)模式的不斷優(yōu)化。全球性金融保險(xiǎn)集團(tuán)都在世界各地?fù)碛袕?qiáng)大的后援服務(wù)系統(tǒng)，通過搭建統(tǒng)一、集中、高效的信息技術(shù)支持平臺(tái)，統(tǒng)一作業(yè)標(biāo)準(zhǔn)及服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)行后援集中，建立統(tǒng)一的后援中心,在業(yè)務(wù)品質(zhì)、成本控制、服務(wù)時(shí)效等方面體現(xiàn)出明顯的價(jià)值。更為重要的是，實(shí)施后援集中改變了服務(wù)模式，許多公司由“多站式”服務(wù)升級(jí)到“一站式”服務(wù)，并逐步向“無(wú)站式”服務(wù)過渡，提升了服務(wù)手段，大大提高了服務(wù)能力。在優(yōu)化運(yùn)營(yíng)模式的過程中，越來越多的保險(xiǎn)公司選擇將保單數(shù)據(jù)錄入、保單打印裝訂、保單寄發(fā)等技能要求較低的非核心輔助性業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)外包給專業(yè)服務(wù)商,以降低經(jīng)營(yíng)成本,提高核心競(jìng)爭(zhēng)力。

大力發(fā)展保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司,拓展?fàn)I銷渠道

①個(gè)人代理。個(gè)人代理人素質(zhì)不高,行為不規(guī)范,缺乏相應(yīng)的知識(shí),惡意招攬,保費(fèi)回扣,攜款私逃等現(xiàn)象嚴(yán)重。個(gè)人代理是保險(xiǎn)營(yíng)銷中的重要一環(huán),從事保險(xiǎn)營(yíng)銷的個(gè)人要具有必要的保險(xiǎn)知識(shí),營(yíng)銷技巧,實(shí)踐能力,以及對(duì)這一行業(yè)的情感和道德品質(zhì)。

②保險(xiǎn)中介。銀行代賣保險(xiǎn)存在很多問題,壽險(xiǎn)代理險(xiǎn)種較少,支付渠道單一,宣傳不充分,當(dāng)銀行作為中介渠道的主要壟斷者時(shí),傭金和手續(xù)費(fèi)也會(huì)大大提高。因此發(fā)展保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司是一個(gè)趨勢(shì),保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在保險(xiǎn)市場(chǎng)中占有重要的位置。在英國(guó)有3200多家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司,其保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入的60%以上是通過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人取得的。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的出現(xiàn)會(huì)促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的公平交易,被保險(xiǎn)人的利益能夠得到保障。在一定條件下,可提高保險(xiǎn)需求的數(shù)量,解決保險(xiǎn)供需矛盾。對(duì)保險(xiǎn)代理人起到一定的示范作用,彌補(bǔ)我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的不足。

③互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷。近年來寬帶網(wǎng)的建設(shè)和投入使用已為各行各業(yè)進(jìn)軍電子商務(wù)奠定了物質(zhì)基礎(chǔ),保險(xiǎn)業(yè)涉足電子商務(wù)也是大勢(shì)所趨。基于互聯(lián)網(wǎng)的保險(xiǎn)銷售模式可以消滅中間人傭金,大大降低銷售網(wǎng)點(diǎn)的維持費(fèi)用及許多其他相關(guān)開支,通過大力發(fā)展此種保險(xiǎn)模式可以降低保險(xiǎn)價(jià)格、刺激保險(xiǎn)需求。此外,通過互聯(lián)網(wǎng),訪問相關(guān)保險(xiǎn)網(wǎng)站,客戶可以方便快速地獲得保險(xiǎn)信息,了解保險(xiǎn)品種,避免了個(gè)人查找保險(xiǎn)信息的不便。

保險(xiǎn)業(yè)的分工更加專業(yè)化。面臨順縣變得市場(chǎng)和激烈的競(jìng)爭(zhēng),保險(xiǎn)公司在有限的資源下,為了取得競(jìng)爭(zhēng)中的最大優(yōu)勢(shì),除了保留公司中的關(guān)鍵資源和經(jīng)營(yíng)功能,將經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)放在風(fēng)險(xiǎn)管理和發(fā)展決策上,專心進(jìn)行的險(xiǎn)種開發(fā),基金投資等決策規(guī)劃和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的控制選擇及風(fēng)險(xiǎn)管理。

[1]蒲成毅.世界保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)演化的特征及趨勢(shì)分析[J].經(jīng)濟(jì)理論與經(jīng)濟(jì)管,2007,(07).

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