農(nóng)村信用社如何參與當前農(nóng)村金融市場的競爭

　　黨的十七屆三中全會審議通過的《關于推進農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決議》，對新形勢下農(nóng)村金融體系建設做出新的規(guī)劃。按照該決定的規(guī)劃部署，首先是市場競爭主體的更加多元化。該決定重申了農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行、郵政銀行在農(nóng)村金融市場的主體地位，同時還開放了小額信貸公司、村鎮(zhèn)銀行、投資公司等金融企業(yè)進入農(nóng)村金融市場，農(nóng)村信用社（有的已成制為農(nóng)村合作銀行，以下簡稱農(nóng)信社和農(nóng)合行）競爭對手呈現(xiàn)多元化、多樣性特點。另外，《決定》直接提出“綜合運營財稅和貨幣政策工具，定向實行稅收減免和費用補貼”的規(guī)定，本規(guī)定極大地調動了各類金融組織參與競爭的積極性，農(nóng)村金融市場“百家爭鳴、百花齊放”的局面即將來臨。
　　擺在農(nóng)信社（農(nóng)合行）面前的形勢非常嚴峻，挑戰(zhàn)也是前所未有的，農(nóng)村金融市場將面臨重新洗牌。農(nóng)信社（農(nóng)合行）作為農(nóng)村金融市場主力軍的地位受到威脅，市場份額正在縮小。以前是“三農(nóng)”主動選擇農(nóng)信社（農(nóng)合行），現(xiàn)在轉變?yōu)椤叭r(nóng)”有了更多選擇金融服務對象的余地。顯然，農(nóng)信社（農(nóng)合行）曾經(jīng)的主導優(yōu)勢不復存在。另外，隨著城市周邊農(nóng)村的城市化，農(nóng)民的市民化，農(nóng)信社（農(nóng)合行）面對的已經(jīng)不僅僅是農(nóng)村金融市場的競爭了。
　　呼和浩特地區(qū)現(xiàn)有國有四大銀行及其他商業(yè)銀行22家之多，還不算雨后春筍般的小額貸款公司和民間融資組織。顯然，市場還是那么大，誰的份額占有最多，誰的蛋糕分得最大。那么，農(nóng)信社（農(nóng)合行）如何才能在激烈的市場競爭中立于不敗之地呢？
　　
　　一、農(nóng)信社（農(nóng)合行）農(nóng)村主力軍地位不能動搖
　　
　　“立足社區(qū)、面向三農(nóng)、服務中小”是農(nóng)信社（農(nóng)合行）的市場定位，對于“三農(nóng)”的扶持，永遠是農(nóng)信社（農(nóng)合行）發(fā)展的主旋律。農(nóng)信社（農(nóng)合行）出生于這片土地，成長于這片土地。多少年來，農(nóng)信社（農(nóng)合行）是“農(nóng)民自己的銀行”這一觀念已根植于“三農(nóng)”的心中，對于“三農(nóng)”的金融服務永遠是農(nóng)信社（農(nóng)合行）發(fā)展的動力。所以，農(nóng)村金融市場不僅不能放棄，而且還要進一步鞏固，要繼續(xù)強力打造小額農(nóng)戶貸款，農(nóng)戶聯(lián)保貸款，鞏固農(nóng)村陣地。
　　面對時代和市場新的變化，農(nóng)信社（農(nóng)合行）應找準業(yè)務發(fā)展的主攻方向和著力點。由于城鄉(xiāng)一體化步伐的加快，“三農(nóng)”的需求發(fā)生新的變化，農(nóng)信社（農(nóng)合行）的思路應緊跟時代的思路，跳出農(nóng)業(yè)的圈子看“三農(nóng)”。
　　
　　二、對原有產(chǎn)品更新、再造升華，創(chuàng)新出適應當前市場的產(chǎn)品
　　
　　繼續(xù)做好并且大力推廣小額農(nóng)貸和農(nóng)戶聯(lián)保的同時，不斷創(chuàng)新農(nóng)戶貸款的品種。農(nóng)民是弱勢群體，農(nóng)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民抵御風險的能力很差，一旦遇上雪災、冰雹、洪水、養(yǎng)殖業(yè)疫情等災害，農(nóng)民便陷入困境，甚至威脅到生存，償還貸款便無從談起。
　　嘗試與保險公司合作，為弱勢農(nóng)戶量身定做一款專門針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的保險產(chǎn)品，這樣既可以大大減少災害對農(nóng)戶造成的打擊與損失，同時也為支持弱勢群體、弱勢產(chǎn)業(yè)的農(nóng)信社（農(nóng)合行）提供了貸款安全回收的保障。探索、借鑒一種“信貸+保險+擔保”的金融服務新產(chǎn)品，以分散農(nóng)業(yè)信貸風險，減少農(nóng)民和涉農(nóng)中小企業(yè)的損失。
　　創(chuàng)新是企業(yè)發(fā)展的靈魂，企業(yè)只有創(chuàng)新才有活力，才會贏得更多的客戶，一個沒有創(chuàng)新的企業(yè)只能是停滯不前。
　　小額農(nóng)戶信貸品牌已成為農(nóng)信社（農(nóng)合行）的代表產(chǎn)品。該產(chǎn)品凸顯了“靈活快捷、周轉使用、隨用隨貸”的品牌特點，在一定程度上較好地滿足了廣大農(nóng)民和農(nóng)村市場的金融需求，被廣大農(nóng)民接受和認可。“農(nóng)民自己的銀行”形象和小額信貸品牌意識已根植于廣大農(nóng)村及千家萬戶，這是任何其他金融機構都無法做到的。但隨著城鄉(xiāng)一體化進程的加快，“三農(nóng)”的內(nèi)涵和外延已經(jīng)發(fā)生重大變化，農(nóng)村需求呈現(xiàn)多元化、多層次化。農(nóng)信社（農(nóng)合行）應加大小額信貸品牌和服務方式的創(chuàng)新力度，樹立市場營銷理念，確立以市場為導向，以客戶為中心，進一步開發(fā)適銷對路的，被市場接受的不同類型、不同層次的產(chǎn)品，以滿足客戶的需求。
　　可根據(jù)經(jīng)濟環(huán)境、地域、經(jīng)營狀況劃分三等區(qū)域：農(nóng)村農(nóng)民區(qū)域、城鄉(xiāng)半農(nóng)區(qū)域、城市市民區(qū)域。針對不同的區(qū)域制定不同的信貸政策，實行分類調控，分類管理，有針對地打造特色產(chǎn)品；可以根據(jù)目前城鄉(xiāng)一體化現(xiàn)狀，拓展小額信貸的服務對象，將小額信貸移入城鎮(zhèn)社區(qū)及中小企業(yè)。對市民和中小企業(yè)分為：一般、較好、優(yōu)良、優(yōu)秀四個等級，按級授信，采取“一次核定、守信守約、隨用隨貸”的政策；增強和完善銀行卡功能，將客戶的評級授信，小額信貸的借還、結算、匯兌等綜合需求融入銀行卡功能，真正做到“憑卡借貸，一卡多能”，增加小額信貸品牌的科技含量。
　　
　　三、研發(fā)新產(chǎn)品，滿足不斷發(fā)展市場要求，按照個性化服務要求，不斷創(chuàng)新金融服務產(chǎn)品
　　
　　品牌產(chǎn)品和特色業(yè)務匱乏已成為目前農(nóng)信社（農(nóng)合行）亟待需解決的問題。銀行品牌是銀行產(chǎn)品個性化的體現(xiàn)，也是此銀行不同于彼銀行的重要標志。在這個金融產(chǎn)品同質化嚴重的競爭時代，沒有本行品牌產(chǎn)品也就沒有形象、沒有競爭力，不能給客戶留有深刻印象?？梢哉f，農(nóng)信社（農(nóng)合行）還沒有形成自己過硬的品牌產(chǎn)品。
　　建議把中小企業(yè)的信貸業(yè)務打造成農(nóng)信社（農(nóng)合行）的品牌產(chǎn)品，形成核心競爭力。思路如下：1.嘗試創(chuàng)建新的評級體系，減少對企業(yè)上報財務報表、各類書面文件等硬性信息的過分依賴。注重現(xiàn)場調查及企業(yè)社會信譽、納稅狀況、信用記錄、高管人員的素質及家庭財產(chǎn)等非財務因素及軟信息。2.針對中小企業(yè)融資的“短、頻、快”特點，對信用等級較高的企業(yè)實行綜合授信。在規(guī)定的期限及授信的額度內(nèi)允許其循環(huán)使用，隨借隨還，減少審批環(huán)節(jié)，縮短審批時間。3.落實信貸優(yōu)惠政策。在收益覆蓋成本和風險的前提下，從貸款的利率，期限和額度等方面給予優(yōu)惠，對特別優(yōu)質企業(yè)執(zhí)行基準利率。
　　
　　四、服務創(chuàng)新，打造個性鮮明的地方性銀行形象
　　
　　創(chuàng)建學習型企業(yè)，大力倡導全員學習風氣，強化內(nèi)功的修煉，培養(yǎng)知識型員工，把企業(yè)理念、網(wǎng)點外觀、員工素質、規(guī)范管理等有機結合，推進社會形象的全面提升，凸顯個性鮮明的地方性銀行形象。將理念內(nèi)化于心，外顯于行，提高客戶的認可度和忠誠度。
　　農(nóng)信社（農(nóng)合行）應開展形式多樣、喜聞樂見的活動，強化團體意識，在豐富職工業(yè)余文化生活同時寓教于樂，讓員工在潛移默化中受到農(nóng)信社（農(nóng)合行）企業(yè)文化的熏陶。
　　把員工培訓作為一種長效機制，一種福利制度。培訓不是只針對某一項知識和技能，也不是只針對某一特定時期，而是全方位的、與事業(yè)一起共存的全過程。臨柜人員有一張笑臉是遠遠不夠的，還必須有一流的服務技能，能為客戶手頭資金找到最大的投資組合，而獲得這些知識和技能的最佳途徑就是培訓。
　　總之，市場不相信眼淚，農(nóng)信社（農(nóng)合行）只有從原來的基礎上快速轉型，摒棄粗放經(jīng)營的管理模式，轉變經(jīng)營理念，加大產(chǎn)品創(chuàng)新、服務創(chuàng)新和科技創(chuàng)新力度，真正實現(xiàn)由“形似”到“神似”的轉變，從而把農(nóng)信社（農(nóng)合行）全力打造成農(nóng)民的銀行、市民的銀行和中小企業(yè)的銀行。