人生最需要的保單是健康險

　　什么是健康保險
　　健康保險的比較科學(xué)合理和全面系統(tǒng)的定義應(yīng)該是：以被保險人的身體為保險標(biāo)的，對被保險人因遭受疾病或意外傷害事故所發(fā)生的醫(yī)療費用損失或?qū)е鹿ぷ髂芰适鸬氖杖霌p失，以及因為年老、疾病或意外傷害事故導(dǎo)致需要長期護理的損失提供經(jīng)濟補償?shù)谋ｋU。因此，健康保險（health insurance）包括醫(yī)療保險(medical insurance)、失能保險(disability income insurance)和護理保險(long-term care insurance)。其中，最常見的醫(yī)療保險包括了疾病醫(yī)療保險和意外醫(yī)療保險。
　　判斷一個保險產(chǎn)品是不是健康保險，不是看它的保險形態(tài)，也不是看它的精算方法，主要是看它的保險責(zé)任，看設(shè)計者的目的，看投保人購買的目的，是不是為了保障被保險人的健康。
　　健康保險的責(zé)任不僅包括對被保險人醫(yī)療費用損失方面的經(jīng)濟補償，而且還包括被保險人因疾病或傷殘而不能工作引起的收入損失的經(jīng)濟補償，以及生活不能自理時所需要的護理經(jīng)濟補償。
　　健康保險關(guān)注的不僅是被保險人遭受保險事故損失后的事后的經(jīng)濟補償，而且更加關(guān)注被保險人遭受保險事故損失前的預(yù)防保健和健康教育，以及被保險人生存期間的健康管理。因此，不論是現(xiàn)在的醫(yī)療保險，還是失能保險和護理保險，都應(yīng)該加上對被保險人遭受損失前的預(yù)防保健和健康教育，以及對被保險人生存期間的健康管理，才能稱得上真正意義上的健康保險。
　　
　　人生最需要哪張保單
　　近日看到一則有關(guān)“一個人一生需要幾張保單”的文章。文中寫到：從單身到結(jié)婚，從養(yǎng)育小孩到退休養(yǎng)老至少需要五張保單：
　　1.意外險——只需繳納少許保費既可獲得高額意外保險；
　　2.財產(chǎn)險——現(xiàn)代人的兩件大事：房子和車子；
　　3.兒童險——為人父母最擔(dān)心的就是孩子的教育和成長問題；
　　4.重大疾病險——醫(yī)療費用飛漲，隨著年齡增長患病幾率也迅速爬升；
　　5.養(yǎng)老險——壽命越長對老年生活的質(zhì)量要求也越來越高。
　　人生的這5張保單引起了我的思考。我認(rèn)為，一個人一生中最需要的保單應(yīng)該是健康險。
　　人的一切活動的基礎(chǔ)是有一個健康的身體，之后才可能談學(xué)習(xí)、工作、生活。沒有能源的供應(yīng)機器無法運轉(zhuǎn)，沒有健康身體的支持人無法正常生活、學(xué)習(xí)、工作、成家立業(yè)。
　　當(dāng)嬰兒哇哇落地的時候，人們都希望寶寶是健康的。小孩從母體獲得的免疫力消失后，難免不生病，生病都希望得到更好的醫(yī)治。為兒童購買一份醫(yī)療保險來補償醫(yī)療費用帶來的損失十分必要。人出生后需要的第一份保單就是醫(yī)療險。
　　人們處在不同的年齡階段，學(xué)習(xí)工作時間、家庭結(jié)構(gòu)、收入狀況不同，那么所需要的保險也是不同的。然而健康是一切的基礎(chǔ)。從青少年到中年，擁有健康的體魄才能實現(xiàn)人生各階段所追求的目標(biāo)。隨著年齡的增加，在上學(xué)讀書、成家立業(yè)、工作生活中不可避免地伴隨著疾病、意外的發(fā)生，遭受疾病、意外傷害后，如果經(jīng)濟上沒有充足的準(zhǔn)備，身體和精神都難以從不幸中恢復(fù)過來。一份疾病醫(yī)療險或意外醫(yī)療險可以為您補償疾病或意外帶來的損失。
　　人總是向往更美好的生活，希望能夠越活越健康，然而人無法違背自然規(guī)律，生老病死總會發(fā)生。人老后如果兒女不在身邊或沒有兒女，老年生活的開銷來源于青年時期的儲蓄或者他人的幫助。一旦生病，更感到生命的珍貴。健康險中的護理險對老年人需要長期照顧的費用進行了補充，使老有所養(yǎng)，老有所依。
　　一項人們最需要的保險產(chǎn)品的社會調(diào)查結(jié)果顯示，健康保險的需求排在各種保險需求之首。健康是人生最大的財富。 對一個人來說健康是最重要的，錢沒有了，可以再掙，朋友沒有了還可以再找，榮譽沒有了，可以經(jīng)過努力再次獲得，唯有人的身體健康只有一次。如果健康出了問題，消耗的不僅是人的精力，更多的是人的物質(zhì)投入，經(jīng)濟損失。健康保險能為你提供最大的健康保障。
　　隨著醫(yī)療費用的高漲，將來的醫(yī)療費用越來越貴，現(xiàn)在不做好準(zhǔn)備購足健康險，日后必將出現(xiàn)“有病無錢治”的無奈局面。一項調(diào)查結(jié)果顯示，2005年北京市城市居民人均藥費居高不下，支出640.9元，比上年增長14.5％。國務(wù)院發(fā)展研究中心的數(shù)據(jù)表明，目前在我國，一旦得了大病，平均花銷在7000多元。這些數(shù)字無不在警示我們要早日為健康購買一份保障，在生病的時候能得到治療，而不用擔(dān)心過高的費用。為了你和身邊人的生活幸福，關(guān)注健康，關(guān)愛生命，健康險能為你分擔(dān)憂愁，為你提供最實惠的保障。
　　
　　如何評價商業(yè)保險
　　商業(yè)健康保險是社會保障體系的重要組成部分，也是醫(yī)療衛(wèi)生系統(tǒng)的重要籌資渠道和外部管理手段。
　　我國商業(yè)健康保險經(jīng)過二十多年的發(fā)展，覆蓋人群逐步擴大，業(yè)務(wù)規(guī)模迅速增長。據(jù)統(tǒng)計，2001年，商業(yè)健康保險承保人次首次突破1億人次，2002年更達(dá)到了1.36億人次，其服務(wù)領(lǐng)域日益拓寬，社會影響明顯擴大。商業(yè)保險公司提供的健康保險已經(jīng)覆蓋了包括電力、鐵路、郵政、通訊等行業(yè)在內(nèi)的各大行業(yè)。
　　但我們也看到，商業(yè)健康保險目前面臨著一些困難和問題。商業(yè)健康保險經(jīng)營的外部環(huán)境仍然不夠順暢，存在社會醫(yī)療保險和商業(yè)健康保險界限不清，經(jīng)營主體不明確，國家相關(guān)政策支持不夠等問題；從內(nèi)部來看，商業(yè)健康保險尚處于發(fā)展的初級階段，整體規(guī)模尚小、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)較為單一、風(fēng)險控制能力有待提高。引入健康管理概念，將健康保險的風(fēng)險控制由單純重視事后風(fēng)險管控延伸到包括事前預(yù)防在內(nèi)的全過程健康管理，應(yīng)當(dāng)成為商業(yè)健康保險發(fā)展的方向。
　　“健康管理”是指在預(yù)防保健、防病治病或人人享有健康保健的范疇內(nèi)，通過實施健康教育、健康宣傳、預(yù)防保健等健康干預(yù)措施，達(dá)到促進健康的目的。社會醫(yī)療保險和商業(yè)健康保險想結(jié)合的科學(xué)運用，將對傳統(tǒng)的風(fēng)險控制手段和服務(wù)管理模式產(chǎn)生積極的影響。
　　評價健康保險的好壞，不應(yīng)僅僅著眼于疾病發(fā)生以后的費用補償，而應(yīng)關(guān)注保險提供的多種健康管理服務(wù)，看看它是否是以促進投保人的健康為最終目的。因此，重視健康管理在商業(yè)健康保險中的應(yīng)用，運用健康教育、健康咨詢、預(yù)防保健、醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、康復(fù)指導(dǎo)等多種手段，切實改善和提高被保險人的健康狀況，達(dá)到健康促進的目的就成了評價此險的重要指標(biāo)。
　　反之對于保險公司來說，健康保險的風(fēng)險主要與疾病發(fā)生頻率和平均損失額相關(guān)。目前由于種種原因，保險公司很難控制醫(yī)療風(fēng)險和投保過程中的道德風(fēng)險。引入健康管理概念，將單純的事后理賠轉(zhuǎn)變?yōu)槿^程的健康管理服務(wù)，既能改變傳統(tǒng)經(jīng)營模式下對醫(yī)療風(fēng)險束手無策的局面，變被動應(yīng)付為主動出擊；又能夠通過健康教育和預(yù)防保健等手段有效降低發(fā)病率，提高健康保險的盈利能力。