網(wǎng)絡(luò)銀行：創(chuàng)新傳統(tǒng)銀行的發(fā)展模式

倪偉俊 杭州市委政策研究室

網(wǎng)絡(luò)銀行：創(chuàng)新傳統(tǒng)銀行的發(fā)展模式

倪偉俊 杭州市委政策研究室

“網(wǎng)絡(luò)銀行”的涵義及創(chuàng)新價值

“網(wǎng)絡(luò)銀行”的核心目的是為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)環(huán)境中的各類主體特別是中小企業(yè)提供信用和金融服務(wù)，其實(shí)質(zhì)是一種集合各方資源、推動各方參與的復(fù)合工作平臺和運(yùn)作機(jī)制。本文所說的“網(wǎng)絡(luò)銀行”主要是指中國建設(shè)銀行浙江省分行與阿里巴巴有限公司合作的業(yè)務(wù)創(chuàng)新模式，一種基于電子商務(wù)平臺的自動化批量運(yùn)營模式。它從電子商務(wù)平臺批量獲取客戶資源，為電子商務(wù)平臺提供個性化服務(wù)，為批量電子商務(wù)客戶提供自動化服務(wù)，在客戶資源、信息采集、風(fēng)險(xiǎn)控制等環(huán)節(jié)，“網(wǎng)絡(luò)銀行”和電子商務(wù)平臺相互配合。其意義在于：

⒈“網(wǎng)絡(luò)銀行”是緩解中小企業(yè)融資難問題，助推地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的突破口。中小企業(yè)是我國經(jīng)濟(jì)的半壁江山，貢獻(xiàn)了65%的GDP、50%的稅收和75%的就業(yè)機(jī)會。杭州經(jīng)濟(jì)的主體是民營經(jīng)濟(jì)，而民營經(jīng)濟(jì)的主體是中小企業(yè)，中小企業(yè)在杭州經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占有重要地位。但中小企業(yè)的發(fā)展卻長期受融資難問題的困擾。以浙江省為例，全省約有中小企業(yè)100多萬家，但能獲得各級金融機(jī)構(gòu)信貸支持的不到10萬家。杭州市的中小企業(yè)信貸情況與全省基本相似，大部分中小企業(yè)都無法從正規(guī)渠道上獲得資本支持。中小企業(yè)融資難，除了自身規(guī)模偏小、財(cái)務(wù)制度不健全、抗風(fēng)險(xiǎn)能力低外，最主要的原因是傳統(tǒng)銀行模式難以大面積服務(wù)中小企業(yè)。按現(xiàn)有銀行服務(wù)模式，1個客戶經(jīng)理最多服務(wù)20余個客戶，100萬家中小企業(yè)就需要5萬個客戶經(jīng)理，銀行顯然無法承擔(dān)這樣的人力成本。而依托網(wǎng)絡(luò)商務(wù)平臺上的貨物流、資金流等，以及網(wǎng)絡(luò)獨(dú)特的信用評定體系，“網(wǎng)絡(luò)銀行”1個客戶經(jīng)理可服務(wù)上百個客戶，幫助更多中小企業(yè)獲得信貸支持，進(jìn)而助推地方經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展。

⒉“網(wǎng)絡(luò)銀行”是發(fā)揮財(cái)政資金“四兩撥千斤”作用，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)社會效益最大化的切入點(diǎn)。近年來，杭州市每年都安排大量財(cái)政資金用于扶持中小企業(yè)，有力推動了全市中小企業(yè)發(fā)展。但杭州市扶持中小企業(yè)往往采用直接補(bǔ)貼、貼息、獎勵或?qū)﹂_展中小企業(yè)業(yè)務(wù)的銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)取案＠髁x”形式，在實(shí)際操作中容易出現(xiàn)“撒胡椒粉”傾向，難以發(fā)揮財(cái)政資金“四兩撥千斤”的作用。借助“網(wǎng)絡(luò)銀行”商業(yè)運(yùn)作模式，由財(cái)政出資與銀行、第三方支付平臺共建“風(fēng)險(xiǎn)池”，為中小企業(yè)承擔(dān)融資擔(dān)保功能，是財(cái)政資金使用模式從傳統(tǒng)“福利主義”向“制度主義”跨躍的重要舉措。相對于“福利主義”政策，“制度主義”可以利用“風(fēng)險(xiǎn)池”的杠桿放大效應(yīng)，把銀行信貸支持規(guī)模放大30至50倍。同時，“風(fēng)險(xiǎn)池”操作透明、流程規(guī)范，當(dāng)不良貸款率低于1%時，由銀行撥備予以核銷；只有當(dāng)不良貸款高于1%時，才動用“風(fēng)險(xiǎn)池”核銷不良貸款，不良貸款清收部分又會繼續(xù)注入“風(fēng)險(xiǎn)池”，這就能最大限度保證財(cái)政資金安全。

⒊“網(wǎng)絡(luò)銀行”是創(chuàng)新傳統(tǒng)銀行發(fā)展模式，打造金融產(chǎn)業(yè)新增點(diǎn)、“新藍(lán)?！钡膶?shí)踐載體。當(dāng)前，傳統(tǒng)銀行業(yè)競爭早已進(jìn)入白熱化的“紅?！?。杭州要打造區(qū)域金融中心，就必須在金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展上有創(chuàng)新之舉?！熬W(wǎng)絡(luò)銀行”依托電子商務(wù)平臺資源，專注于中小企業(yè)發(fā)展，打破了傳統(tǒng)銀行發(fā)展模式的一系列框框束縛，為杭州金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展開辟了一個“新藍(lán)?！?。根據(jù)中國建設(shè)銀行浙江省分行與阿里巴巴有限公司的聯(lián)合調(diào)查表明，阿里巴巴現(xiàn)有中小企業(yè)注冊用戶3800萬家，這些企業(yè)中90%有貸款需求，70%的融資需求難以得到滿足，其中80%的原因是缺少抵押和擔(dān)保。通過網(wǎng)絡(luò)聯(lián)貸聯(lián)保等創(chuàng)新手段，“網(wǎng)絡(luò)銀行”在幫助中小企業(yè)解決擔(dān)保抵押問題后，其潛在用戶將達(dá)到1900萬個，按每戶貸款10萬元計(jì)算，則潛在信貸需求為19000億元，即使選擇其中10%的優(yōu)質(zhì)份額，貸款業(yè)務(wù)也將達(dá)1900億元，還能帶動大量其他產(chǎn)品覆蓋。這充分表明，“網(wǎng)絡(luò)銀行”具有強(qiáng)大的生命力、競爭力和發(fā)展?jié)摿?，“網(wǎng)絡(luò)銀行”將為杭州銀行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造又一奇跡，引領(lǐng)杭州銀行業(yè)發(fā)展跨入一個新的階段。

⒋“網(wǎng)絡(luò)銀行”是充實(shí)和豐富網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)內(nèi)涵，打造世界電子商務(wù)之都和互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)大市的重要內(nèi)容?；ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)特別是電子商務(wù)是杭州的比較優(yōu)勢、競爭優(yōu)勢和產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢?！熬W(wǎng)絡(luò)銀行”在銀行業(yè)中全面引入了網(wǎng)絡(luò)平臺、功能、資源和文化，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)發(fā)展模式和經(jīng)營模式的創(chuàng)新、客戶評價辦法的創(chuàng)新、審批流程的創(chuàng)新、貸后管理模式的創(chuàng)新、資產(chǎn)保全模式的創(chuàng)新、會計(jì)科目的創(chuàng)新、客戶識別標(biāo)準(zhǔn)的創(chuàng)新、操作模式的創(chuàng)新，將引發(fā)一場“網(wǎng)絡(luò)化”的金融業(yè)務(wù)模式革命。把“網(wǎng)絡(luò)銀行”納入互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)，有利于進(jìn)一步豐富和充實(shí)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)內(nèi)涵，延伸網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，推動杭州打造世界電子商務(wù)之都和互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)大市。

“網(wǎng)絡(luò)銀行”在杭州的創(chuàng)新實(shí)踐

“網(wǎng)絡(luò)銀行”從2007年10月首筆聯(lián)保貸款發(fā)放至今，已累計(jì)處理1.6萬戶網(wǎng)絡(luò)中小企業(yè)信息，為其中7000余家企業(yè)進(jìn)行信用評價，為1115家企業(yè)提供累計(jì)27.7億元的信貸支持，擁有存量客戶976戶，貸款余額19.2億元，貸款客戶數(shù)超過建行全國系統(tǒng)18個一級分行。在杭州地區(qū)，“網(wǎng)絡(luò)銀行”已累計(jì)為226家中小企業(yè)發(fā)放貸款9億元，存量客戶181家，貸款余額5.1億元。

⒈推進(jìn)制度創(chuàng)新。大膽突破傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)制度模式，對信貸、風(fēng)險(xiǎn)、審批、保全、法律、電子銀行、科技等多條線進(jìn)行系統(tǒng)再造，并在銀行監(jiān)管部門和建行總行指導(dǎo)下制定了《網(wǎng)絡(luò)銀行信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程》等一系列制度辦法，開創(chuàng)了“網(wǎng)絡(luò)銀行”業(yè)務(wù)創(chuàng)新模式的先河。目前，中國建設(shè)銀行浙江省分行和阿里巴巴公司合作的“網(wǎng)絡(luò)銀行”業(yè)務(wù)已占同類市場的90%以上。

⒉推進(jìn)流程創(chuàng)新。積極簡化現(xiàn)有審批流程，開辟專門審批通道，在“網(wǎng)絡(luò)銀行”中實(shí)行全流程網(wǎng)絡(luò)化、集中化操作，客戶報(bào)名、篩選、初評、授信、審批、放貸、還款均有專門部門采用集中模式完成，客戶經(jīng)理僅負(fù)責(zé)客戶調(diào)查和信貸業(yè)務(wù)資料申報(bào)。與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程相比，“網(wǎng)絡(luò)銀行”工作時間大大縮短，一般從客戶申請到銀行放貸只需5個工作日即可完成，而傳統(tǒng)銀行中小企業(yè)業(yè)務(wù)至少需要20-30天。

⒊推進(jìn)管理創(chuàng)新。建立“網(wǎng)絡(luò)銀行e系列評級辦法”，把阿里巴巴注冊用戶的網(wǎng)絡(luò)商務(wù)信用納入客戶評級體系，幫助在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式下無法獲得貸款的中小企業(yè)“增信”獲貸。參照尤努斯的鄉(xiāng)村銀行聯(lián)保模式，推出網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保聯(lián)貸產(chǎn)品，鼓勵中小企業(yè)自愿組成聯(lián)保聯(lián)貸圈，聯(lián)保聯(lián)貸圈內(nèi)的企業(yè)相互承擔(dān)連帶責(zé)任。引入網(wǎng)絡(luò)平臺和客戶參與，以“網(wǎng)絡(luò)公示”和“終止服務(wù)”手段提高違約成本，以客戶互控緩解銀行與借款人的信息不對稱問題。目前“網(wǎng)絡(luò)銀行”不良率僅為1.1%，低于建行傳統(tǒng)中小企業(yè)業(yè)務(wù)1.8%的不良率水平。

⒋推進(jìn)營銷創(chuàng)新。利用電子商務(wù)平臺等載體，以“網(wǎng)絡(luò)直播”、“e+e工作室”等營銷手段，推廣“網(wǎng)絡(luò)銀行”創(chuàng)新業(yè)務(wù)。在全省78家建行分支機(jī)構(gòu)中開辦“網(wǎng)絡(luò)銀行”業(yè)務(wù)，占開辦對公業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)的2/3，年底前將在所有對公業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)中開辦“網(wǎng)絡(luò)銀行”業(yè)務(wù)。

⒌組建“風(fēng)險(xiǎn)池”。由政府、銀行、電子商務(wù)平臺運(yùn)營企業(yè)等各出資方共同出資組建“風(fēng)險(xiǎn)池”，用于彌補(bǔ)“網(wǎng)絡(luò)銀行”業(yè)務(wù)可能的信貸損失，保障并促進(jìn)“網(wǎng)絡(luò)銀行”發(fā)展。浙江省政府、杭州市政府和中國建設(shè)銀行、阿里巴巴有限公司簽署《網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)合作協(xié)議》，由4方出資1.2億元建立“風(fēng)險(xiǎn)池”，支持“網(wǎng)絡(luò)銀行”和中小企業(yè)發(fā)展。此外，省內(nèi)其它市、縣也紛紛表示愿意出資建立“風(fēng)險(xiǎn)池”。累計(jì)已有23個政府部門出資，出資總額接近2億元。

當(dāng)然，“網(wǎng)絡(luò)銀行”作為一項(xiàng)新興事物，在杭州市的實(shí)踐中也存在不少問題。比如，對照“網(wǎng)絡(luò)銀行”的發(fā)展前景，杭州市“網(wǎng)絡(luò)銀行”業(yè)務(wù)的總量還不夠大，中小企業(yè)惠及范圍還比較小。市級有關(guān)部門和各區(qū)縣（市）與“網(wǎng)絡(luò)銀行”的互動相對比較缺乏，對“網(wǎng)絡(luò)銀行”業(yè)務(wù)的推廣應(yīng)用力度還欠大。在“網(wǎng)絡(luò)銀行”發(fā)展中，特別是在未來組建獨(dú)立的“網(wǎng)絡(luò)銀行”中，杭州市如何利用政策、資金等手段，支持、引導(dǎo)、介入“網(wǎng)絡(luò)銀行”方面所做的工作還不夠。這些問題都需要我們在“網(wǎng)絡(luò)銀行”的未來發(fā)展中引起重視并逐步加以完善。

推動杭州市“網(wǎng)絡(luò)銀行”發(fā)展的建議

⒈支持在杭設(shè)立獨(dú)立的“網(wǎng)絡(luò)銀行”。組建獨(dú)立的“網(wǎng)絡(luò)銀行”，是“網(wǎng)絡(luò)銀行”業(yè)務(wù)發(fā)展的必然方向。經(jīng)過兩年的運(yùn)作，目前中國建設(shè)銀行和阿里巴巴公司都有強(qiáng)烈的意愿組建獨(dú)立的“網(wǎng)絡(luò)銀行”，而且也希望把“網(wǎng)絡(luò)銀行”總部設(shè)在杭州。杭州市要做好相關(guān)工作，出臺必要的優(yōu)惠政策，確?！熬W(wǎng)絡(luò)銀行”總部設(shè)在杭州，保持杭州在發(fā)展“網(wǎng)絡(luò)銀行”業(yè)務(wù)上的領(lǐng)先優(yōu)勢。

⒉繼續(xù)做大做強(qiáng)“網(wǎng)絡(luò)銀行”、“風(fēng)險(xiǎn)池”。從總體上看，目前杭州市“風(fēng)險(xiǎn)池”規(guī)模小、實(shí)力弱，難以惠及全市有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)。建議在現(xiàn)有省、市與中國建設(shè)銀行、阿里巴巴公司共建“風(fēng)險(xiǎn)池”基礎(chǔ)上，鼓勵各區(qū)縣（市）和有實(shí)力的鄉(xiāng)鎮(zhèn)共建“風(fēng)險(xiǎn)池”。各區(qū)縣（市）要積極整合扶持中小企業(yè)的財(cái)政扶持資金，從中撥出專項(xiàng)資金與建行、阿里巴巴等共建“風(fēng)險(xiǎn)池”。有實(shí)力的鄉(xiāng)鎮(zhèn)可根據(jù)自身財(cái)政資金充裕情況組建“風(fēng)險(xiǎn)池”，用于扶持本鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)發(fā)展。同時，要制訂“風(fēng)險(xiǎn)池”具體管理制度和操作規(guī)程，實(shí)現(xiàn)“風(fēng)險(xiǎn)池”規(guī)范運(yùn)作、規(guī)范管理、保值增值。

⒊推動“網(wǎng)絡(luò)銀行”進(jìn)企業(yè)。建議抓緊制定“網(wǎng)絡(luò)銀行”進(jìn)企業(yè)三年行動計(jì)劃，排出“網(wǎng)絡(luò)銀行”進(jìn)企業(yè)的目標(biāo)進(jìn)度和重點(diǎn)任務(wù)，推進(jìn)“網(wǎng)絡(luò)銀行”進(jìn)企業(yè)工作的開展。各區(qū)、縣(市)要積極組織各類“網(wǎng)絡(luò)銀行”推介活動，為“網(wǎng)絡(luò)銀行”和轄區(qū)內(nèi)企業(yè)牽線搭橋，推進(jìn)銀企合作、銀政合作。要加大對“網(wǎng)絡(luò)銀行”的宣傳力度，鼓勵更多中小企業(yè)參與“網(wǎng)絡(luò)銀行”業(yè)務(wù)。要參照過去推廣中小企業(yè)擔(dān)保公司的做法，把“網(wǎng)絡(luò)銀行”進(jìn)企業(yè)的情況納入考核，推動“網(wǎng)絡(luò)銀行”進(jìn)企業(yè)三年行動計(jì)劃的落實(shí)。

⒋加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信用體系建設(shè)。必須把加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信用體系建設(shè)，作為推進(jìn)“網(wǎng)絡(luò)銀行”建設(shè)的重要內(nèi)容。建議由市委、市政府牽頭，會同財(cái)政、審計(jì)、工商、信息辦、金融辦、經(jīng)偵等相關(guān)部門，制定網(wǎng)絡(luò)信用體系監(jiān)管條例，明確部門監(jiān)管職責(zé)，打擊網(wǎng)絡(luò)信用犯罪活動。完善阿里巴巴等網(wǎng)絡(luò)平臺的現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)誠信評價體系，積極對接線下信用評價體系，率先構(gòu)建一套標(biāo)準(zhǔn)化的電子商務(wù)信用評價體系，促使“網(wǎng)絡(luò)銀行”客戶評級辦法完善。鼓勵建立電子商務(wù)領(lǐng)域的權(quán)威第三方信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，甚至可參照對線下信用服務(wù)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管機(jī)制，建立網(wǎng)絡(luò)信用服務(wù)準(zhǔn)入機(jī)制。建立健全網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)信息披露制度，對企業(yè)違約、逾期或惡意賴賬等行為在網(wǎng)絡(luò)交易平臺上公示，以加強(qiáng)社會監(jiān)督，促進(jìn)企業(yè)自律。加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信用建設(shè)宣傳力度，營造有利于“網(wǎng)絡(luò)銀行”經(jīng)營安全的良好氛圍。

⒌把“網(wǎng)絡(luò)銀行”建設(shè)納入“四網(wǎng)融合”。推進(jìn)寬帶通信網(wǎng)、數(shù)字電視網(wǎng)、下一代互聯(lián)網(wǎng)、有線與無線網(wǎng)“四網(wǎng)融合”和網(wǎng)絡(luò)融合、內(nèi)容融合、終端融合、體制融合“四大融合”，是杭州市互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然趨勢?！熬W(wǎng)絡(luò)銀行”作為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的一種新型業(yè)態(tài)，其發(fā)展與上述“融合”密切相關(guān)，特別是與“四網(wǎng)融合”有許多對接口，既可為“四網(wǎng)融合”提供融資貸款服務(wù)，又可賦予“四網(wǎng)融合”以網(wǎng)絡(luò)時代新型金融服務(wù)的內(nèi)涵。因此，建議將“網(wǎng)絡(luò)銀行”建設(shè)納入杭州市“四網(wǎng)融合”。