從大學生醫(yī)保的推行探究當代大學生保險意識
——以武漢市六大高校為例

寇有芳，賈書敏

（湖北經(jīng)濟學院，湖北武漢430205）

從大學生醫(yī)保的推行探究當代大學生保險意識
——以武漢市六大高校為例

寇有芳，賈書敏

（湖北經(jīng)濟學院，湖北武漢430205）

大學生是祖國的未來，他們的健康關(guān)系到社會的發(fā)展和進步。因此，特別是在推廣大學生醫(yī)療保險的情況下，探究如何提高大學生的保險意識有重要現(xiàn)實意義。本文通過對武漢市六所高校大學生保險意識現(xiàn)狀的調(diào)查，從不同層次高校、不同年級、保險專業(yè)與非保險類專業(yè)的大學生對醫(yī)療保險的認識狀況分析得出各高校大學生保險意識普遍較薄弱，不同年級、不同專業(yè)的大學生保險意識存在較大差異，并且大學生的保險意識普遍存在偏差，因此有針對性提出各大高校應加強宣傳教育保險知識，政府要完善醫(yī)療體制的同時學生發(fā)揮主觀能動性來共同提高大學生的保險意識等建議。

保險意識；醫(yī)療保險制度；大學生醫(yī)療保險

2008年11月7日，國務(wù)院辦公廳下發(fā)《關(guān)于將大學生納入城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險試點范圍的指導意見》。自此，大學生醫(yī)療保險制度開始由商業(yè)保險向社會醫(yī)療保險制度轉(zhuǎn)變。這種在大學生中采用社會醫(yī)療保險基金的制度的改革，很好地體現(xiàn)了社會保險互助共濟的特點，但在我國這種大學生醫(yī)療保險制度還處在起步階段，各個高校改革措施也不盡相同，缺乏制度的統(tǒng)一性和規(guī)范性。

2009年9月16日，武漢市人民政府印發(fā)了《武漢地區(qū)高等學校在校大學生參加城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險實施細則》，各高校大學生陸續(xù)的享受到大學生醫(yī)療保險，在大學生醫(yī)療保險推廣的情況下，探究大學生的保險意識具有重要的現(xiàn)實意義。

一、大學生保險意識的重要性

（一）從保險在社會生活中的地位看大學生保險意識的重要性

保險是現(xiàn)代金融體系和社會保障體系的重要組成部分，具有經(jīng)濟補償、資金融通和社會管理的功能，能夠發(fā)揮“促進改革、保障經(jīng)濟、穩(wěn)定社會、造福人民”的重要作用。因此提高全民風險和保險意識，特別是提高當代大學生的保險意識具有重要的現(xiàn)實意義。

（二）從發(fā)達國家的經(jīng)驗看大學生保險意識的重要性

在美國，大學生保險意識較強，是與其從小培養(yǎng)和普及保險知識有關(guān)，政府專門為此成立了保險教育基金會、消費教育局，從事宣傳推廣保險工作，并將保險知識納入到中小學的課程。而在韓國，政府推動普及國民保險意識的效果就更為顯著。有報道稱，在政府推動一系列保險教育項目鋪開之后，韓國壽險年均增長連續(xù)10年遠遠高于其GDP的年均增長率。由此我們發(fā)現(xiàn)，一個國家的國民保險意識強弱，特別是大學生的保險意識的強弱，對國民經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展有重大的作用。

（三）從提高大學生保險意識的作用看大學生保險意識的重要性

第一，提高大學生保險意識是形成全民保險意識的基礎(chǔ)。要提高全民保險意識，一個重要突破口就是要提高大學生的保險意識。因為,大學生思想活躍，具有“開風氣之先”的優(yōu)良傳統(tǒng)，容易接受保險這個對于我國居民來說的新生事物；大學生來自千家萬戶,聯(lián)系著社會各界，大學生的保險意識直接影響居民的保險意識；大學生是知識群體,具有較高的社會聲譽，大學生的保險意識對于全民保險意識的形成具有示范作用；大學生是社會群體的預備人員，提高大學生保險意識是從源頭上確保居民保險意識的整體提高。第二，提高大學生保險意識有利于保險業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。大學生無論是在校期間還是今后走向社會，都避免不了和保險打交道：在校期間有“學平險”，外出旅游有“航空意外保險”，就業(yè)后又有“醫(yī)療保險”等。在大學生中普及保險意識教育，是提高學生綜合素質(zhì)的重要途徑，是增強國民保險意識，促進保險業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，更好地服務(wù)于和諧社會建設(shè)的重要舉措。

二、大學生保險意識現(xiàn)狀和問題分析——以武漢市六大高校為例

本次研究以武漢各高校剛推行的大學生社會醫(yī)療保險制度為背景，調(diào)查對象的總體是武漢市普通高校中的全日制本專科生，研究采用了問卷調(diào)查和深度訪談相結(jié)合的研究方法，抽取的樣本高校都推行了相應的大學生社會醫(yī)療保險制度。通過對該地區(qū)不同層次的高校進行田野調(diào)查和問卷調(diào)查，基本了解了該地區(qū)在大學生社會醫(yī)療保險推出前后大學生的保險意識狀況。

（一）武漢地區(qū)大學生對大學生醫(yī)療保險的認識現(xiàn)狀

1.不同層次的高校大學生對大學生醫(yī)療保險的了解普遍偏低。

211重點大學、省屬重點大學、?？萍夹g(shù)學校各高校大學生對大學生醫(yī)保的了解程度幾乎相同，非常了解的人數(shù)為11%左右，一般了解的人不到30%，對大學生醫(yī)保的了解程度普遍偏低。

表一

2.不同年級的大學生隨著年齡的增長對保險的認識程度逐漸增強。根據(jù)對武漢市六所高校的大學生醫(yī)療保險調(diào)查問卷統(tǒng)計整理得出不同年級大學生對醫(yī)保的認識情況如下表。很了解保險責任和報銷范圍中大一的學生幾乎為零，基本都不了解的占了80.3%。而相對來說大四在很了解保險責任和報銷范圍中的學生占13.5%，大多數(shù)對大學生醫(yī)保都有一定的了解。這是由于高年的同學經(jīng)過大學各方面的學習與鍛煉，思想更為成熟，對風險的認識和健康教育的認識程度較高。而一般初入大學的學生還未樹立現(xiàn)代風險管理的理念，保險意識相比于高年級的大學生就較為薄弱。

表二

從統(tǒng)計結(jié)果中我們可以看出大學生的保險意識存在著年級差異。隨著年級的升高，大學生對大學生醫(yī)保的了解程度增強，并且了解醫(yī)保的過程也更加詳盡。從大一到大四基本都不了解的人數(shù)逐漸減少，而很了解保險責任和報銷范圍的人數(shù)逐漸增多。

圖一

3.保險專業(yè)的學生比非保險類專業(yè)的學生對醫(yī)療保險了解較深入。由調(diào)查的結(jié)果統(tǒng)計得知，保險專業(yè)的學生一般了解的人數(shù)將近60%，而非保險類專業(yè)的學生有70%以上的同學都只是對大學生醫(yī)保了解一點點，可見保險專業(yè)與非保險類專業(yè)的學生對醫(yī)保的認識存在較大差異。保險類專業(yè)的學生通過系統(tǒng)地學習現(xiàn)代風險管理和保險的專業(yè)知識因而具有較強的保險意識。如下表：

表三

4.大學生普遍不了解醫(yī)療保險與公費醫(yī)療、醫(yī)療保險與商業(yè)保險的聯(lián)系與差異。在大學生社會醫(yī)療保險推出前，該區(qū)高校的醫(yī)療保險基本是公費醫(yī)療與商業(yè)保險相結(jié)合的模式。有四分之一的學生已經(jīng)參加了醫(yī)療保險，少數(shù)學生未參加但認為有必要參加，但是有50%以上學生未參加并認為沒必要參加。而在公費醫(yī)療體制下，一旦出現(xiàn)大、重病的學生，有限的投入很難解決問題，使學校和學生都承擔著巨大的壓力。對公費醫(yī)療保障制度而言，只有5%的同學對這一制度如何實施非常清楚。為了解決大病風險，各高校都以強制或自愿的方式為大學生辦理了商業(yè)健康保險。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)對商業(yè)健康保險非常了解的人只占9.0%，在參加了商業(yè)健康醫(yī)療保險的同學中，認為商業(yè)健康醫(yī)療保險作用非常大的只占6.0%。

（二）大學生保險意識存在的問題分析

1.大學生對自身保險意識的培養(yǎng)缺乏主觀能動性。大學生作為保險的投保人、被保險人、受益人或者其他關(guān)系人，在保險購買的過程中，許多學生一方面對大學生醫(yī)保的權(quán)益保障意識不強，另一方面缺少對大學生保險認識和了解的主觀能動性，認為這是政府、學校的事，自己只是醫(yī)保政策的適用者。大學生作為大學生醫(yī)保實施的對象，最重要的是莫過于要對大學生醫(yī)療保險有所了解，可許多學生即使自己不了解大學生醫(yī)保，也不愿主動去了解，抱著一種“自己平時用不上，等用上了再說”的心態(tài)，完全不注重自己的風險和保險意識的培養(yǎng)，這些都不利于大學生保險意識的提高。

2.各大高校宣傳力度不足，忽視大學生的保險意識教育。在調(diào)查中有高達81.48%的學生認為學校對大學生醫(yī)保宣傳不到位，而只有18.52%的學生認為學校宣傳到位。雖然學校在落實大學生醫(yī)保政策方面做了一定的宣傳，但仍有很大的不足。首先，大學生醫(yī)保知識的宣傳缺乏持續(xù)性。比如校園廣播缺乏有效的宣傳，大學生醫(yī)保相關(guān)知識的宣傳也僅限于校醫(yī)院和主要辦公樓等少數(shù)地區(qū)，而在學生活動密集區(qū)，如教學樓、宿舍樓、圖書館等地區(qū)并未設(shè)置專門的宣傳欄。其次，學校對大學生醫(yī)保知識的宣傳方式簡單。主要是通過下發(fā)文件、網(wǎng)絡(luò)宣傳，這就造成許多學生只知道有大學生醫(yī)保這件事，而不知道大學生醫(yī)保的具體內(nèi)容。另外，學校代辦投保仍是大學生獲得醫(yī)療保險的主要方式，學校為其投保，其基金的籌集、運用及運營缺乏公開化、明晰化。再次，在保險意識教育上，除了金融專業(yè)的學生開設(shè)保險相關(guān)的必修課以外，只是開設(shè)了一兩門保險類的公選課，而選擇這類課程的大學生也相對較少。

3.保險公司未能讓保險真正地走進大學生的心中。保險公司作為為大學生提供保險服務(wù)的具體承辦者，在提供保險咨詢和理賠服務(wù)上做的不足。第一，保險公司在為大學生提供服務(wù)不到位。當今，由于大學高校代辦保險的情況比較普遍，然而學校并不是保險專業(yè)人士，保險公司在大學生購買時也并沒有提供一些咨詢服務(wù)，更不用說售后的一系列服務(wù)了。第二，保險賠付手續(xù)復雜。大學生參加醫(yī)療保險是抵御風險的一種手段，患病后索賠醫(yī)藥費是真正目的。但在實踐中，大學生發(fā)生醫(yī)療行為，進行保險費用索賠時，手續(xù)繁雜、索賠困難等諸多原因?qū)е卤ｋU公司和大學生之間利益發(fā)生沖突而互相扯皮，產(chǎn)生糾紛。

4.政府大學生醫(yī)療保障體系建設(shè)的支持力度不夠。從調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，大部分大學生在小學或者高中基本沒有受到有關(guān)保險意識的教育，對保險的了解甚少。從這里看出大學生保險意識的薄弱，并不是一蹴而就的，由于政府對保險醫(yī)療體系建設(shè)的中忽視保險意識教育，導致保險教育的脫節(jié)。政策法規(guī)和規(guī)章制度的不完善，導致報銷程序復雜，理賠難度大，這些雖不與大學生保險意識有直接的聯(lián)系，但是都會間接地影響大學生保險意識的形成和提高。

三、進一步提高大學生保險意識的對策建議

（一）大學生要充分發(fā)揮主觀能動性，積極投入到保險意識教育的活動中去

1.大學生自身應該多關(guān)注保險時事和新聞，了解更多的保險知識

積極參加學校組織的保險知識和理賠實務(wù)的講座，在能力范圍內(nèi)選擇有關(guān)保險類的必修課和選修課，充實自己的理論知識。充分利用寒暑假的“三下鄉(xiāng)”實踐活動，在實踐中提高風險防范意識和保險意識。

2.各個高校保險類專業(yè)的學生相互交流，加大對保險知識的宣傳

保險類專業(yè)的學生可以要充分利用校園廣播站、宣傳欄、校報等媒介宣傳保險知識，努力營造“學保險、懂保險、用保險”的校園保險文化良好氛圍。充分發(fā)揮共青團、學生會等聯(lián)系青年學生的作用，組建保險類社團組織，積極開展征文賽、辯論賽、模擬保險理賠等校園文化活動對保險知識進行推廣，讓更多的學生了解保險，提高大學生的保險意識從而進一步提高大學生的理財規(guī)劃和人生規(guī)劃意識，更好地實現(xiàn)大學生的人生價值。

（二）各大高校要充分發(fā)揮宣傳作用，加強大學生的保險意識教育

高校是加強大學生保險意識教育的主陣地。各高校應該充分利用自身的理論資源優(yōu)勢，結(jié)合業(yè)界豐富的實踐資源，培養(yǎng)大學生的保險意識，做好大學生保險意識教育的工作。

1.開設(shè)保險類課程及相關(guān)講座，加強大學生保險知識的教育

提高大學生保險知識水平，為大學生保險意識的形成提供知識基礎(chǔ)。高校要發(fā)揮人才和學科優(yōu)勢，以開設(shè)相關(guān)課程、講座等多種方式，引導大學生學習和掌握保險知識、增強保險意識、提高應對風險的能力。要加強保險學科和保險教材建設(shè)，有條件的高校要在相關(guān)專業(yè)開設(shè)保險類必修課和選修課，拓寬保險教育人才培養(yǎng)渠道。在新生入學的時候，要加強與保險機構(gòu)的合作，聘請保險業(yè)內(nèi)專家為學生提供風險診斷、保險基本知識、保險理賠等方面的咨詢服務(wù)。

2.創(chuàng)造大學生參與保險實務(wù)的實踐機會，為大學生保險意識的形成提供實踐基礎(chǔ)

參與保險實踐是保險意識培養(yǎng)最可靠、最牢固的路徑。高校要創(chuàng)造條件，引導大學生參與保險實踐，要加強與保險機構(gòu)的合作，組織大學生到保險公司參觀考察，了解保險業(yè)務(wù)的工作流程，增強對保險的感性認識。要引導學生按照保險法規(guī)和相關(guān)規(guī)定自愿選購保險產(chǎn)品，杜絕“包辦”保險和“強制”保險等違規(guī)行為。要組織大學生利用寒暑假開展“三下鄉(xiāng)”實踐活動，在保險實踐中學習保險，提高保險意識。

（三）保險公司要誠實經(jīng)營，為大學生提供完善的保險咨詢和保險理賠服務(wù)

保險公司作為為大學生提供保險服務(wù)的具體承辦者，要當好提高大學生保險意識的“服務(wù)員”，在技術(shù)保障和保險服務(wù)上做好文章。一要規(guī)范保險意識教育培訓制度，培養(yǎng)從業(yè)人員“做保險、懂保險、愛保險”的工作理念。保險工作人員的保險意識教育水平提升，直接影響到其客戶（特別是大學生在內(nèi)）的保險意識；二要做到依法經(jīng)營，誠實經(jīng)營，樹立向好的企業(yè)形象；三要吸納高素質(zhì)的從業(yè)人員，為大學生設(shè)計適合的保險品種；四要提高事故勘查及理賠速度，以快捷、高效、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，爭取大學生的良好口碑；五要充分利用自然災害、交通事故等特大風險事故的啟示作用，用血的現(xiàn)實教訓，提高大學生的風險意識教育水平；六要充分利用網(wǎng)絡(luò)、報刊等媒體的優(yōu)勢，創(chuàng)新保險教育宣傳方式，讓保險走進校園，走進大學生的心中，從而為普及全民保險意識教育鋪平道路，在全社會營造學保險、懂保險、用保險的良好氛圍。

（四）政府要進一步完善大學生醫(yī)療保障體系，積極提供政策支持

大學生醫(yī)保的實施對大學生保險意識的提高取得了一定的成績，但從調(diào)查中發(fā)現(xiàn)大學生保險意識仍然處在一個比較低的水平，而且保險意識的差異度較大，對大學生醫(yī)療保險認識存在很多誤區(qū)。所以在普及并完善大學生醫(yī)保制度的路上，政府當好保險教育“管理員”，為其發(fā)展提供政策支持，是加強和普及保險意識教育的重要保障。為此，要明確政府在推動保險教育發(fā)展中的責任和義務(wù)，堅持觀念創(chuàng)新、體制創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，加強保險知識普及和宣傳，不斷提高大學生學保險、懂保險、用保險的意識和能力；加強政策引導和立法規(guī)制，完善大學生醫(yī)療保險制度；著力嚴厲打擊騙保騙賠行為，建立健全信用體系，優(yōu)化保險業(yè)發(fā)展環(huán)境。

[1]教育部,中國保險監(jiān)督管理委員會.關(guān)于加強學校保險教育有關(guān)工作的指導意見[Z].2006.

[2]國務(wù)院.關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見[Z].2006.

[3]國務(wù)院.關(guān)于將大學生納入城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險試點范圍的指導意見[Z].2008.

[4]胡月.江蘇省高校學生醫(yī)療保障現(xiàn)狀與提高醫(yī)保水平的研究[D].江蘇南京醫(yī)科大學,2006.

[5]夏靜.社會保障理論與實務(wù)[M].大連.東北財經(jīng)大學出版社,2006.

[6]劉莎.完善大學生醫(yī)療保障制度探析[J].安徽.社會保障研究,2010,(3).

[7]何洪濤,等.加強大學生保險意識教育的對策思考[J].江西:贛南師范學院學報,2009,(12).

[8]孫熙燭.對高等院校大學生醫(yī)療保險現(xiàn)狀的思考[J].天津:成功(教育版),2009,(12).

（注：湖北經(jīng)濟學院大學生保險意識調(diào)研小分隊，課題組成員：寇有芳、賈書敏、張公民、鐘楚龍，指導教師：劉寧博士，許傳華教授）