當(dāng)前商業(yè)銀行信貸管理探析

周惠君

從1999年至今，中國銀行業(yè)經(jīng)歷了翻天覆地的變化。先是四大金融資產(chǎn)管理公司為解決銀行體系存在的大量不良貸款，并協(xié)助當(dāng)時(shí)的四大國有銀行改革而被成立。在此過程中，四大金融資產(chǎn)管理公司按賬面金額對(duì)口接收了四大國有銀行和國家開發(fā)銀行的不良貸款13939億元。再是近些年，商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)政策不斷收緊，以達(dá)到最大程度的控制風(fēng)險(xiǎn)的目的。不難看出這和我國商業(yè)銀行的信貸管理制度是密切相關(guān)的。就第一次對(duì)不良貸款進(jìn)行剝離的過程進(jìn)行探究，可以發(fā)現(xiàn)，銀行在不良貸款的處理過程中是存在不負(fù)責(zé)任，甚至是違法的行為的。而這種現(xiàn)象之所以會(huì)產(chǎn)生和商業(yè)銀行的信貸管理力度是直接相關(guān)的。

促使信貸管理變革的根本原因

一、由商業(yè)銀行自身屬性所決定。信貸管理的日趨嚴(yán)格是商業(yè)銀行發(fā)展的必然趨勢。雖然我國商業(yè)銀行的監(jiān)管制度和之前相比，已經(jīng)取得了很大程度的進(jìn)步，走向程序化管理，但是，這仍然是不夠的。因?yàn)樯虡I(yè)銀行現(xiàn)在仍然面臨著各種貸款壞賬的可能。為了最大程度的降低風(fēng)險(xiǎn)，我們必須加強(qiáng)金融監(jiān)管的力度。雖然西方金融業(yè)的金融監(jiān)管比我國超前，但是我們卻無法直接照搬他們所有的管理辦法。因?yàn)?，首先我們的國情和他們的截然不同，生搬硬套只?huì)讓我們的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理處于險(xiǎn)境。再者，他們完善的金融監(jiān)管制度也是經(jīng)驗(yàn)積累的結(jié)果。也就是說，一些錯(cuò)誤我們是無法避免的，商業(yè)銀行只有從錯(cuò)誤中找尋根本原因，才能不斷完善當(dāng)前的制度。所以，商業(yè)銀行需在錯(cuò)誤中不斷的完善制度，不斷地進(jìn)步。也就意味著信貸管理需要不斷變化。

二、由國家政策調(diào)控所決定。

第一、國家針對(duì)當(dāng)前房價(jià)問題而提出的一系列相關(guān)政策是信貸管理變化的另一重要原因?，F(xiàn)今國內(nèi)房價(jià)居高不下，而直接從信貸上入手加以控制房價(jià)是十分有效的。所以，現(xiàn)在在國內(nèi)各地，例如深圳、廣州、上海出現(xiàn)銀行“停辦”個(gè)人房貸按揭業(yè)務(wù)的現(xiàn)象。此次“停辦”實(shí)際上是銀行對(duì)貸款申請(qǐng)人的條件有所提高，而銀行審核部門對(duì)貸款質(zhì)量的要求提升，并對(duì)信貸規(guī)模進(jìn)行了大幅度的縮減，放貸節(jié)奏也同時(shí)放緩，信貸員的每日受理人數(shù)也下降近半。這使申請(qǐng)房貸的客戶必須花上更多的時(shí)間用于放貸申請(qǐng)，甚至可能在申請(qǐng)到貸款上房價(jià)又是另一更高的價(jià)位了。不僅如此，貸款利率更是從打折到現(xiàn)在的幾乎不打折。以至于此次“停辦”在一定程度的達(dá)到了控制房價(jià)的作用。

第二、流動(dòng)性收緊是迫使銀行信貸管理變化的另一原因。2010年以來，存款準(zhǔn)備金率被十次上調(diào)，大型銀行存款準(zhǔn)備金率甚至已經(jīng)達(dá)到20.5%這一歷史高位。這使得商業(yè)銀行的現(xiàn)金流動(dòng)比驟減，因而促使信貸結(jié)構(gòu)不得不進(jìn)行調(diào)整以適應(yīng)如此高的存款準(zhǔn)備金率。所以，在面對(duì)資金緊缺的情況下，銀行的議價(jià)空間不斷地?cái)U(kuò)大，一些中小型企業(yè)的貸款利率甚至上浮高達(dá)40%，這就意味著，對(duì)銀行而言，中小企業(yè)貸款更加有利可圖。從而直接導(dǎo)致銀行的大量資金份額從個(gè)人賬戶轉(zhuǎn)移到中小型企業(yè)的手中，使得信貸業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)發(fā)生調(diào)整。于此同時(shí)，為了更好的控制資金流向，信貸管理對(duì)個(gè)體戶要求不自覺提升，而對(duì)中小企業(yè)的要求反而有所下降。

三、由科技發(fā)展水平所決定。隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)的不斷普及，計(jì)算機(jī)及互聯(lián)網(wǎng)也已經(jīng)成為銀行體系的重要組成部分。為了更好的控制信貸，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，銀行不斷投資開發(fā)信貸管理信息系統(tǒng)，從各個(gè)方面對(duì)銀行信貸進(jìn)行管理。除了計(jì)算機(jī)軟件，互聯(lián)網(wǎng)的加入無疑是為銀行信貸安全再加了一道鎖。和以前不同，計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)使客戶信息共享，這讓一些信用記錄不良，被列入某行黑名單的客戶再無法通過異地異行的方式得到其他銀行的貸款。這使得商業(yè)銀行能夠立即識(shí)別并拒絕有不良記錄的客戶，從而大大降低因此類客戶產(chǎn)生的信貸風(fēng)險(xiǎn)的可能性。另外，計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)對(duì)所有銀行客戶起到了告誡作用，使得客戶不再敢輕易拖欠貸款，促使銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)降低?？梢哉f科技的發(fā)展對(duì)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理無論是事前或是事后都極具意義?？萍既栽诎l(fā)展，計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)對(duì)銀行體系的影響也會(huì)日趨深遠(yuǎn)，這就意味著銀行信貸管理也將不斷朝著自動(dòng)化，程序化的路線發(fā)展。

信貸管理加強(qiáng)下的好處

一、信貸管理的加強(qiáng)，極大程度地降低了市場風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行不同于其他機(jī)構(gòu)，對(duì)他們來說，收益絕對(duì)不是第一位的，低風(fēng)險(xiǎn)才是最重要的。所以他們多采用避重就輕的策略，也就是說，銀行會(huì)為了將風(fēng)險(xiǎn)控制到最低，會(huì)對(duì)能夠提供他們所需的所有能夠證明企業(yè)或個(gè)人還貸能力的材料的企業(yè)或個(gè)人申請(qǐng)者發(fā)放貸款。而完全拒絕那些實(shí)際上具有還貸能力，但無法提供所有所需貸款申請(qǐng)文件的申請(qǐng)者的貸款申請(qǐng)。而事實(shí)上，那些被拒絕的申請(qǐng)人可能只是不能提供商業(yè)銀行所需文件中的一些不是十分重要的文件。也就是說，無法通過審核要求的業(yè)務(wù)可能是低風(fēng)險(xiǎn)的。例如，在信貸業(yè)務(wù)中，對(duì)公業(yè)務(wù)的審核要求最高，因?yàn)閷?duì)企業(yè)尤其是對(duì)大型企業(yè)的大型項(xiàng)目放貸所涉及的資金是巨大的，一旦發(fā)生壞賬，后果將不堪設(shè)想，因此，這類業(yè)務(wù)的要求是十分嚴(yán)格的。可是對(duì)一些新興企業(yè)來說，他們可能無法提供所有資料，進(jìn)而導(dǎo)致無法申請(qǐng)到貸款。事實(shí)上，他們可能是只具有極低的無法還款的可能的。雖然商業(yè)銀行的這種做法會(huì)使他們喪失許多客觀的收益。但是，這樣做的好處是，銀行可以盡可能將風(fēng)險(xiǎn)控制在可以掌控的范圍中，并更有效的對(duì)可能導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的因素進(jìn)行控制。

二、信貸管理操作加強(qiáng)了規(guī)范性，降低了風(fēng)險(xiǎn)。之前，信貸員在很大程度上了決定貸款能否發(fā)放，但是現(xiàn)在信貸員必須完全按照規(guī)定從事業(yè)務(wù)，放貸權(quán)利不再在信貸員手中。也就是說，現(xiàn)在貸款申請(qǐng)者只要有任何一項(xiàng)材料無法通過審核要求，信貸就無法成立。致使信貸員被動(dòng)的遵守職業(yè)操守。從這里可以看出，銀行的信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)是遵循制度進(jìn)行的。這樣可能會(huì)減少一部分收益，但是卻極大地控制了風(fēng)險(xiǎn)，而且在今后出現(xiàn)非信貸管理不善的壞賬時(shí)，只要對(duì)現(xiàn)有制度進(jìn)行修改便可。這樣做不僅簡便而且經(jīng)濟(jì)。另外，信貸管理對(duì)貸款使用方向的加以限定為信貸安全又上了一道鎖。信貸的成功申請(qǐng)并不意味著申請(qǐng)人便有使用這筆資金的絕對(duì)自由。為了控制風(fēng)險(xiǎn)，銀行對(duì)所貸放資金直接打至申請(qǐng)人申請(qǐng)時(shí)的資金去處，避免了資金挪用的風(fēng)險(xiǎn)。銀行這種對(duì)貸款者進(jìn)行的“貸前調(diào)查，貸時(shí)審查，貸后檢查”的做法規(guī)范了操作，也很好地預(yù)防了風(fēng)險(xiǎn)。

三、信貸管理的升級(jí)還使資源達(dá)到了更優(yōu)的配置。首先，信貸管理對(duì)同等風(fēng)險(xiǎn)水平下的高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)放寬審核要求而對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)增設(shè)門檻，間接減少配額。例如今年銀行存款準(zhǔn)備金率的多次上調(diào)，使得銀行有限的資金流向了存在議價(jià)的中小型企業(yè)手中，而個(gè)人貸款金額則大幅度被削減。這使得銀行的資金被更優(yōu)的配置了。另外，商業(yè)銀行信貸管理的加強(qiáng)對(duì)銀行效率有一定程度的提升作用。信貸員在不考慮貸款申請(qǐng)人的實(shí)際情況，而是按照銀行系統(tǒng)中的評(píng)分系統(tǒng)對(duì)貸款的做出資信判斷，雖然多少有失公平，但是將貸款的申請(qǐng)工作大幅度的簡化使得效率有了質(zhì)的提升。

信貸管理仍存在的問題

一、從資金的挪用這一現(xiàn)象不能看出信貸管理仍存不足之處和漏洞。從貸款申請(qǐng)人挪用資金的動(dòng)機(jī)探究，不難發(fā)現(xiàn)在貸款申請(qǐng)人以其真實(shí)目的申請(qǐng)貸款時(shí)存在不可操作性。像是從貸款的性質(zhì)劃分，個(gè)人貸款可分為個(gè)人住房貸款、個(gè)人汽車消費(fèi)貸款、個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款及個(gè)人小額信用貸款。而申請(qǐng)各種貸款的要求和難度不同、利率不同、政策不同，這就導(dǎo)致了貸款申請(qǐng)人無法申請(qǐng)到其真實(shí)目的的貸款時(shí)轉(zhuǎn)向申請(qǐng)其他貸款并設(shè)法挪用資金。雖然現(xiàn)在的信貸管理已經(jīng)加強(qiáng)了對(duì)貸款資金流向的管理，但是重點(diǎn)主要放在怎樣使資金的流向更加不容易被挪用上，而沒有從貸款者挪用資金的原因上入手，這是仍存在漏洞的。而且無疑對(duì)銀行的資金能否收回增加了無形的威脅。

二、除了資金的挪用問題，中國銀行業(yè)還存在著各地銀行政策、制度不統(tǒng)一的問題。這使得貸款申請(qǐng)人走制度漏洞成為可能，也使得信貸管理寬松地區(qū)的銀行得冒更大的風(fēng)險(xiǎn)。但是要求各地信貸政策做到完全統(tǒng)一卻又不十分可行。也就是說現(xiàn)金的信貸管理仍然存在很大程度上的改善空間，務(wù)求能在兼顧各地情況的同時(shí)達(dá)到最大的統(tǒng)一。

總而言之，信貸管理對(duì)銀行的控制和發(fā)展有著重大意義。它直接影響銀行的資金的流向，風(fēng)險(xiǎn)和其帶來的經(jīng)濟(jì)效益。但是目前商業(yè)銀行的信貸管理仍然不夠完善，無論對(duì)信貸申請(qǐng)者或是銀行來說，管理的改進(jìn)都是十分必要的，因?yàn)槠渫晟撇粌H促使投資者能夠申請(qǐng)到他們所需要的貸款，而且很大程度的降低了銀行的風(fēng)險(xiǎn)，并且更好地配置現(xiàn)金資產(chǎn)。

信貸管理的加強(qiáng)，計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)的加入，正對(duì)信貸管理起著積極的作用。但是，他們的作用尚未發(fā)揮到最大化，所以商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步致力于信貸管理制度的完善，計(jì)算機(jī)軟件的更新和網(wǎng)絡(luò)的全面普及。另外，對(duì)導(dǎo)致不良貸款的原因，銀行應(yīng)深入研究，探尋解決方案。例如，對(duì)市場環(huán)境造成的不良貸款，銀行應(yīng)該大規(guī)模地進(jìn)行信貸管理的調(diào)整，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)。而對(duì)貸款申請(qǐng)者個(gè)人原因造成的不良貸款，銀行應(yīng)就個(gè)別案例，對(duì)貸款管理制度相應(yīng)做出調(diào)整。

（作者單位：上海金融學(xué)院）