淺談工程保險在水利工程建設(shè)風險管理中的運用

楊 勇 栗保山 劉亞麗

（南水北調(diào)中線干線工程建設(shè)管理局河南直管項目建設(shè)管理部 溫縣 454850）

工程保險是對建筑工程、安裝工程及各種機器設(shè)備因自然災害和意外事故造成的物質(zhì)財產(chǎn)損失和第三者責任進行賠償?shù)谋ｋU。它是以各種工程項目為主要承保對象的保險。工程保險是財產(chǎn)保險的引申和發(fā)展，被公認為是保障建筑工程質(zhì)量和安全最為有效的方式之一。一般而言，工程保險的主要險種包括建筑工程保險、安裝工程保險、科技工程保險。

1 工程保險的意義和適用范圍

工程保險的意義在于：一方面，它有利于保護業(yè)主或項目所有人的利益；另一方面，也是完善工程承包責任制并有效協(xié)調(diào)各方利益關(guān)系的必要手段。工程保險的責任范圍由兩部分組成：第一部分主要是針對工程項下的物質(zhì)損失部分，包括工程標有形財產(chǎn)的損失和相關(guān)費用的損失；第二部分主要是針對被保險人在施工過程中因可能產(chǎn)生的第三者責任而承擔的損失。

工程保險范圍包括主體工程保險、場地清理費保險、附加工程及臨時工程保險、施工機具施工車輛保險、其他工程險及附加險、工程第三者責任保險、施工人員意外傷害責任保險（或稱雇主責任險）。

隨著工程保險在我國建筑領(lǐng)域被人們所認識，特別是在我國基礎(chǔ)建設(shè)大發(fā)展的背景下，其在建筑領(lǐng)域風險管理中越來越受到重視。水利建設(shè)中的風險管理也是工程保險的一個重要領(lǐng)域，下面結(jié)合工程保險在南水北調(diào)中線干線工程中的運用談一些體會。

2 工程保險的風險識別

在水利工程建設(shè)處理工程保險的過程中，首先要清楚風險，主要來自以下幾方面：

a.自然災害。暴雨（1h內(nèi)雨量不小于等于16mm、或24h內(nèi)雨量不小于50mm的降雨）、特大暴雨及洪水提前或延遲的襲擊；風速達到15.6m/s，也就是通常說的7級風以上；施工組織設(shè)計中涉及到的其他自然災害標準。

b.未知的不良地質(zhì)因素。未知的特殊不良地質(zhì)因素超過了原有的預防能力，施工方法、程序、時間等多種因素與自然災害耦合產(chǎn)生特有的、破壞力更大的風險。

c.管理、技術(shù)因素。前期項目論證倉促；勘探設(shè)計針對特殊地質(zhì)地段技術(shù)措施選擇不當，技術(shù)資料供應不及時，技術(shù)管理人才缺乏，擅改施工方法，工程安全防護措施投入不足等。

工程建設(shè)環(huán)境復雜，施工條件多變，及時用工程技術(shù)手段控制已知風險規(guī)避風險，依然無法避免災害的發(fā)生，這時工程保險成為工程風險最后一道安全屏障。

3 工程保險索賠實務

3.1 工程保險合同的簽訂

水利工程保險首先要選擇有相關(guān)保險業(yè)務的保險公司，與其簽訂保險合同。在簽訂保險合同前，要與保險公司就保險合同主體進行明確，被保險人的范圍要非常明確。其次就保險責任范圍進行劃分，明確保險損失賠償范圍。保險責任期限、免賠額等是保險責任范圍不可缺少的組成部分。按照保險行業(yè)慣例，保險公司還會與投保人明確除外責任，對保險責任進行限制。此外，要對可能發(fā)生的保險賠償部分確定工程計量計價的方式方法，能統(tǒng)計工程量的，以數(shù)量作為計量單位，如m、m3、t等，不能統(tǒng)計工程量的，按實際投入的人工、材料、機械等資源計量。

目前水利工程投資額少則幾億元，多則數(shù)十億上百億元，投保額都較大，保險損失處理程序復雜，涉及面廣，考慮到投保方相對于保險公司在業(yè)務知識和保險賠償談判技巧中的弱勢地位，投保人可以考慮與專門的保險經(jīng)紀公司簽訂合同，加強出險后與保險公司的談判能力和索賠能力。保險經(jīng)紀公司在維護投保人保險利益方面優(yōu)勢明顯，它會針對客戶的特定需求，運用自身的專業(yè)優(yōu)勢，為客戶提供專業(yè)的保險計劃和風險管理方案。在與客戶簽訂委托協(xié)議后，由保險經(jīng)紀公司組織市場詢價或招標投標，選擇綜合承保條件最優(yōu)越的保險公司作為承保公司。在與保險公司的談判中維護客戶利益，爭取對客戶的最大優(yōu)惠。此外，保險經(jīng)紀人還協(xié)助客戶制定保險以外的全面風險管理計劃。風險管理具有很強的專業(yè)性，保險經(jīng)紀公司是國內(nèi)外保險市場所公認的專業(yè)的風險管理顧問。

3.2 出險后的處理過程

水利工程建設(shè)過程中如果發(fā)生保險合同中約定的事故，應按照先施救及時報險的原則，在發(fā)生危險或出險后首先要采取緊急施救措施保護好事故現(xiàn)場，填寫出險通知單，寫清發(fā)生事故的時間、地點、部位、起因和發(fā)生損失的感性描述，及時向保險公司及或保險經(jīng)紀公司發(fā)出正式出險通知書。被保險人根據(jù)現(xiàn)場事故情況準備索賠申請報告。保險公司在接到出險通知書后，書面答復是否前往現(xiàn)場查勘。如擬確定受理，將進行現(xiàn)場踏勘，了解事故發(fā)生原因，調(diào)查損失范圍、程度、事故性質(zhì)，在受理賠案后，保險公司人員記錄清點損失施救費用，審查索賠申請報告，分析現(xiàn)場查勘證據(jù)，查明推定事故發(fā)生前的工程原狀，判定保險合同責任范圍，確定受損工程恢復方案。損失價值估算包括核定預估現(xiàn)場清理殘骸的費用，預估事故施救減災的費用，核定各項受損工程量及單價，審查受損工程恢復方案預算。在理賠審查中核實事故是否屬于保險合同的責任，審核索賠人財務單據(jù)，查證索賠單證文件法律效力，提出理賠審核書面意見，最終保險公司和索賠人談判達成一致，按程序辦理支付賠款。整個處理過程中保險經(jīng)紀公司扮演著重要角色。

作為索賠方要認真研究工程保險合同，熟悉保險責任范圍，在工程實施中有明確的減災防損預案，在事故發(fā)生時按照預案采取積極必要的施救措施，做好現(xiàn)場保護，對事故發(fā)生的現(xiàn)場、施救的過程做好記錄，留下影像照片資料。報案及時，在出險通知中把發(fā)生事故的條件、原因、地點、事故的概況寫明。索賠報告中的施救、損失工程量需要監(jiān)理或雙方同意的第三方簽認。索賠報告包括一般四部分：法律依據(jù)、技術(shù)依據(jù)、事實圖像依據(jù)、索賠金額及必要的單價分析。

a.法律依據(jù)。索賠報告包括被保險人及工程地點簡介、《出險通知書》、事故經(jīng)過等；

《工程建設(shè)承包合同》摘要內(nèi)容包括開工報告及批準文件、與事故有關(guān)的原設(shè)計性能標準、施工組織設(shè)計方案及批復、合同工程項目明細清單、事故應急預案及批復；

保險合同賠償規(guī)定摘要內(nèi)容包括損失項目的保險標的范圍、保險期限、免賠額規(guī)定，保險責任范圍及賠償計算基礎(chǔ)、計算范圍的有關(guān)規(guī)定，有關(guān)索賠、理算、理賠工作程序，合同、招標投標文件中與事故有關(guān)的條款，施工組織設(shè)計、批準的遇險預案，索賠工程量表，工程量簽認依據(jù)，圖片資料等。

b.技術(shù)依據(jù)。技術(shù)基礎(chǔ)資料包括工程特征說明、受損工程的施工布置、臨時設(shè)施及合同工程工作范圍、工程設(shè)計摘要、與事故有關(guān)的工程施工組織設(shè)計及安全措施摘要、工程事故發(fā)生前工程形象面貌等實際執(zhí)行情況、有關(guān)部門對事故原因的調(diào)查報告與責任認定意見、有關(guān)事故的氣象證明資料、受損前后的監(jiān)理月報等；

受損工程修復措施及批復文件包括修復受損工程施工組織設(shè)計及相關(guān)審批文件、恢復生產(chǎn)的有關(guān)文件、會議紀要，各階段、各項目修復工程的原始記錄、施工日志、主要修復項目的監(jiān)理驗收記錄等。

c.事實圖像依據(jù)。主要包括事故發(fā)生前后的圖像資料、施救事實的圖像資料、受損工程修復過程的圖像資料等。

d.保險事故索賠金額的確定。主要包括索賠費用總金額、索賠費用編制說明、搶險及毀損項目損失清單及單價分析表、支付重置、修復工程費用的票據(jù)證明等。

保險公司收到索賠報告后，在保險合同約定時間內(nèi)出具賠付報告或拒賠依據(jù)，保險經(jīng)紀公司代表被保險人書面答疑或抗辯，保險公司根據(jù)雙方談判的結(jié)果出具理算建議書，經(jīng)保險雙方協(xié)商、審核確認后，保險公司支付賠款。

4 結(jié)語

水利工程建設(shè)周期長，過程中不確定因素較多，出現(xiàn)工程損失的概率是很大的。因此，業(yè)主和施工單位不應抱有僥幸心理，而且為大型的項目工程購買工程保險，也是行業(yè)里通行的慣例。只有提高風險控制意識，加強風險防范手段的合理運用，才能確保工程建設(shè)順利實施。