商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)策略選擇

□文/劉凱

商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)策略選擇

□文/劉凱

近年來，中間業(yè)務(wù)以其經(jīng)營(yíng)范圍廣、品種多等特點(diǎn)逐漸成為我國(guó)商業(yè)銀行重要的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。為了應(yīng)對(duì)新形勢(shì)下我國(guó)商業(yè)銀行面臨的國(guó)內(nèi)外競(jìng)爭(zhēng)，本文從商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要意義以及存在的問題出發(fā)，指出商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在問題的根本原因，并提出建議。

商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；策略

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)，即銀行以中間人的身份為客戶辦理資金結(jié)算、代理業(yè)務(wù)、代客理財(cái)、信息咨詢和委托托管等方面的金融服務(wù)，收取相應(yīng)手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)具有投資少、風(fēng)險(xiǎn)低、收益高的特點(diǎn)，已日益成為商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要組成部分。中間業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)已成為現(xiàn)代商業(yè)銀行的三大支柱業(yè)務(wù)。

一、發(fā)展中間業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行的重要意義

（一）發(fā)展中間業(yè)務(wù)有利于我國(guó)商業(yè)銀行降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提高贏利能力。中間業(yè)務(wù)作為現(xiàn)代商業(yè)銀行三大業(yè)務(wù)之一，具有收益高、風(fēng)險(xiǎn)低和收入穩(wěn)定等特點(diǎn)，在商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略中占有十分重要的地位，其創(chuàng)新發(fā)展已經(jīng)成為商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的重要手段。中間業(yè)務(wù)作為一種知識(shí)密集型的業(yè)務(wù)，體現(xiàn)了商業(yè)銀行服務(wù)全方位、綜合性的社會(huì)服務(wù)功能，成為商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，提高利潤(rùn)水平的重要保障。

（二）發(fā)展中間業(yè)務(wù)有利于我國(guó)商業(yè)銀行滿足金融客戶的實(shí)際需要。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀行在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中所起的作用越來越重要，金融客戶個(gè)性化的需求越來越多。各項(xiàng)代理業(yè)務(wù)、托管業(yè)務(wù)已成為個(gè)人、公司、機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的實(shí)際需要。因此，開發(fā)適合客戶需要的個(gè)性化的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，在日益激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中是拓展業(yè)務(wù)的重要方向。

（三）發(fā)展中間業(yè)務(wù)有利于我國(guó)商業(yè)銀行與國(guó)際銀行業(yè)接軌。隨著全球金融市場(chǎng)一體化格局的逐步實(shí)現(xiàn)，能否在中間業(yè)務(wù)的激烈競(jìng)爭(zhēng)中占有一席之地，關(guān)系到我國(guó)商業(yè)銀行的生存和發(fā)展。相對(duì)而言，我國(guó)商業(yè)銀行長(zhǎng)期重視傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)展，忽視了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，其發(fā)展與西方國(guó)家相比差距很大。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，我國(guó)大型商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的平均比例為8.5%，然而在美國(guó)商業(yè)銀行的凈收入中，利差收入占到57%，中間業(yè)務(wù)收入的比例達(dá)到43%。因此，如何更好地拓展中間業(yè)務(wù)，對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，加快中間業(yè)務(wù)的發(fā)展至關(guān)重要。

二、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的問題

（一）對(duì)中間業(yè)務(wù)的重要意義認(rèn)識(shí)不足，創(chuàng)新觀念不強(qiáng)。目前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行普遍存在著重存貸款業(yè)務(wù)、輕中間業(yè)務(wù)的傾向，認(rèn)為中間業(yè)務(wù)是派生業(yè)務(wù)，置中間業(yè)務(wù)于次要地位。在實(shí)際工作中，商業(yè)銀行還沒有把創(chuàng)新發(fā)展中間業(yè)務(wù)放在企業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)的高度，創(chuàng)新觀念有待提高。受體制、觀念、思維方式和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的制約，國(guó)內(nèi)一些銀行對(duì)金融市場(chǎng)全面開放后面臨的發(fā)展壓力認(rèn)識(shí)不足仍然重資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)而輕中間業(yè)務(wù)，繼續(xù)把中間業(yè)務(wù)當(dāng)成拓展傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)的輔助手段，對(duì)中間業(yè)務(wù)的思考和研究投入不多，發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性和主動(dòng)性不強(qiáng)，因而我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種雖有較大增加，但與外資銀行和市場(chǎng)需求相比，品種仍然較少主要局限于傳統(tǒng)的結(jié)算、匯兌、代收代付以及信用卡、信用證、押匯等產(chǎn)品上，而對(duì)高技術(shù)含量、高附加值的中間業(yè)務(wù)發(fā)展明顯不足，覆蓋面窄，未能形成規(guī)模效益。

（二）中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新帶有盲目性、創(chuàng)新不足、技術(shù)含量不高?，F(xiàn)階段，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品技術(shù)層次低，功能單一，盈利能力較弱，創(chuàng)新步伐明顯滯后；同時(shí)，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏有效的市場(chǎng)調(diào)查和科學(xué)的市場(chǎng)分析，對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新的成本和收益核算也缺乏精準(zhǔn)性，從而影響了業(yè)務(wù)創(chuàng)新工作的時(shí)效性和穩(wěn)定性；另一方面我國(guó)中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)范圍仍過于狹窄，發(fā)展限制多，產(chǎn)品缺乏特色。傳統(tǒng)的、技術(shù)含量低的代理品種較多，高附加值的產(chǎn)品開發(fā)和運(yùn)用少，缺乏利用電子信息技術(shù)進(jìn)行電子銀行服務(wù)創(chuàng)新的能力，導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入總量小、收入占比低的現(xiàn)實(shí)情況。

（三）中間業(yè)務(wù)服務(wù)定價(jià)機(jī)制不完善。主要表現(xiàn)在服務(wù)收費(fèi)價(jià)格的嚴(yán)重偏低。以中國(guó)人民銀行頒布的《支付結(jié)算辦法》中的有關(guān)結(jié)算收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，這一標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)重偏低。隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加快，銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)的定價(jià)機(jī)制逐漸完善，各商業(yè)銀行紛紛建立了基于成本和風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)覆蓋的定價(jià)模型和垂直管理體系，而中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的管理和定價(jià)機(jī)制還普遍存在著諸多缺陷。

（四）中間業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏統(tǒng)一的規(guī)范和管理體系。中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行三大支柱業(yè)務(wù)之一，其有效開展必須要有專門的機(jī)構(gòu)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃和協(xié)調(diào)。目前，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的管理分屬于內(nèi)部公司業(yè)務(wù)，不同的職能部門開展業(yè)務(wù)存在自發(fā)性、隨機(jī)性，不同業(yè)務(wù)之間難以銜接，時(shí)常出現(xiàn)扯皮推諉現(xiàn)象，缺乏對(duì)中間業(yè)務(wù)的統(tǒng)一規(guī)范和管理，這對(duì)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展極為不利；上級(jí)行與基層行之間，基層行內(nèi)部各部門之間，協(xié)調(diào)配合不到位，工作中遇到的問題溝通不夠，信息渠道不暢，致使拓展中間業(yè)務(wù)的能力大大降低。

三、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的對(duì)策建議

（一）明確中間業(yè)務(wù)地位，充分意識(shí)到商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要意義。隨著經(jīng)濟(jì)、金融體制改革的不斷深化，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)提出了挑戰(zhàn)，中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行新的效益增長(zhǎng)點(diǎn)，具有廣闊的發(fā)展前景。各商業(yè)銀行必須從戰(zhàn)略發(fā)展的高度來認(rèn)識(shí)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要性和必要性，轉(zhuǎn)變只重視資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)輕視中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)理念，正確理解中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)之間的關(guān)系，明確資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)是中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和依托，中間業(yè)務(wù)是資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)的延伸與深化，切實(shí)把中間業(yè)務(wù)擺在與傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)同等重要的位置。及時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，積極樹立中間業(yè)務(wù)立行的經(jīng)營(yíng)理念，為中間業(yè)務(wù)的穩(wěn)定快速發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

（二）加快中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品整合和創(chuàng)新，提高中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品質(zhì)量。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身實(shí)際情況確定自身中間業(yè)務(wù)的發(fā)展目標(biāo)和發(fā)展舉措，實(shí)施分類指導(dǎo)，精心打造重點(diǎn)產(chǎn)品，創(chuàng)立品牌發(fā)展戰(zhàn)略。一是利用高科技手段提高中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的科技含量，形成自身的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)和品牌效益，提高中間業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力；二是提高中間業(yè)務(wù)的工作效率，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)由網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)自動(dòng)扣收，既可以避免錯(cuò)收、漏收，又能夠?qū)⑷肆Y源逐步從簡(jiǎn)單、重復(fù)的勞動(dòng)中解放出來，投入到高端客戶的服務(wù)和維護(hù)中去，切實(shí)提高資源配置效率。

（三）整合金融市場(chǎng)秩序，統(tǒng)一收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)金融監(jiān)管。在中間業(yè)務(wù)的拓展上，各商業(yè)銀行要以效益為中心，整合中間業(yè)務(wù)，制定統(tǒng)一的鑒定、核算和綜合效益評(píng)價(jià)體系，如建立統(tǒng)一規(guī)范的核算體制、建立中間業(yè)務(wù)初級(jí)核算系統(tǒng)、健全內(nèi)部經(jīng)營(yíng)機(jī)制、健全內(nèi)部控制制度等。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身的實(shí)力、信譽(yù)和優(yōu)質(zhì)服務(wù)為中間業(yè)務(wù)定價(jià)，制定合理的收費(fèi)政策。如對(duì)一些容易引起惡性競(jìng)爭(zhēng)、擾亂金融市場(chǎng)的中間業(yè)務(wù)實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)；有關(guān)部門應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)情況，統(tǒng)一增加或適度調(diào)高部分中間業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)基礎(chǔ)費(fèi)率；根據(jù)現(xiàn)實(shí)情況逐步過渡到由各商業(yè)銀行根據(jù)自身的成本和客戶情況自主定價(jià)的市場(chǎng)化定價(jià)模式。

（四）建立商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)科學(xué)管理體系。由于中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品眾多、業(yè)務(wù)涉及面廣，商業(yè)銀行有必要在業(yè)務(wù)管理上設(shè)立專門機(jī)構(gòu)和配備專業(yè)人員，對(duì)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)行集中管理、統(tǒng)一協(xié)調(diào)和規(guī)劃。在縱向上，各商業(yè)銀行總行應(yīng)設(shè)立中間業(yè)務(wù)管理部門，各級(jí)分、支行設(shè)立相應(yīng)的中間業(yè)務(wù)職能部門；在橫向上，總、分行成立由行長(zhǎng)或分管行長(zhǎng)任組長(zhǎng)、各個(gè)相關(guān)專業(yè)部門主要負(fù)責(zé)人為成員的中間業(yè)務(wù)領(lǐng)導(dǎo)班子，建立中間業(yè)務(wù)聯(lián)席會(huì)議制度，并制定相關(guān)專業(yè)部門協(xié)調(diào)、統(tǒng)一的工作流程，建立各中間業(yè)務(wù)相關(guān)部門暢通的信息交流平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)信息、資源的共享。

（作者單位：新疆財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院）

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