我國農(nóng)村民間借貸的規(guī)范

□文/杜興濤

我國農(nóng)村民間借貸的規(guī)范

□文/杜興濤

農(nóng)村民間借貸是農(nóng)村資金流通的途徑，已成為農(nóng)村民間金融的重要形式。但由于缺乏規(guī)范和監(jiān)督，農(nóng)村民間借貸存在諸多問題，需要采取相關(guān)措施。

民間借貸；規(guī)范；監(jiān)管

農(nóng)村民間借貸是農(nóng)村中廣泛存在的一種民間金融形式。農(nóng)村民間借貸是指在農(nóng)村公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間發(fā)生的，而又沒有官方監(jiān)管、控制的民間金融活動。

一、農(nóng)村借貸現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村借貸規(guī)模逐步擴大，借貸方式多樣化。隨著新農(nóng)村金融體制改革的進行，國有商業(yè)銀行逐漸退出農(nóng)村金融市場，而農(nóng)村信用社遠遠不能滿足日益增長的農(nóng)村經(jīng)濟對資金的需求，導致農(nóng)村民間借貸活動日趨活躍。農(nóng)村民間借貸方式也呈現(xiàn)多樣化發(fā)展，有口頭約定型、簡單履約型、高利貸型等。

（二）農(nóng)村民間借貸服務(wù)對象復雜。農(nóng)村民間借貸服務(wù)的對象除包括自然人外，還包括個體工商戶、私營業(yè)主。由于商業(yè)銀行對個體工商業(yè)者的貸款審批非常嚴格，而農(nóng)村信用社又以農(nóng)戶小額貸款為主，導致個體工商戶和私營業(yè)主基本上成為信貸支持的盲區(qū)，只有從民間尋求支持。

（三）農(nóng)村民間借貸資金用途以生產(chǎn)經(jīng)營為主。原來因缺衣少食、用于生活消費的民間借款已經(jīng)很少，現(xiàn)階段民間融資的范圍和用途發(fā)生了根本性改變，主要用于解決企業(yè)、各種農(nóng)村專業(yè)戶、個體工商戶等生產(chǎn)經(jīng)營資金的不足。

（四）農(nóng)村民間借貸高利貸現(xiàn)象突出。民間借貸利率由借貸雙方自行協(xié)商確定，一般根據(jù)借款的主體、借款的用途、借款的緩急程度、借款的時間長短而定。民間借貸除了親戚、朋友之間不計算利息或者極少部分參照銀行的貸款利率外，利率一般隨行就市，比一般商業(yè)銀行同期貸款利率要高出很多。

二、農(nóng)村民間借貸存在的問題

（一）民間借貸對農(nóng)村金融秩序具有一定的沖擊。民間借貸是一種民間自發(fā)的金融行為，經(jīng)營活動相當隨意，管理部門監(jiān)督和約束又缺位，使得民間借貸利率普遍不受約束。資本的天生逐利性使得許多資金富裕戶不愿將資金存入銀行，而甘愿冒險借貸出去，這對當?shù)氐慕鹑跇I(yè)是一個不小的沖擊，不可避免地侵占農(nóng)村中小金融機構(gòu)的信貸及資金市場，導致中小金融機構(gòu)的經(jīng)營壓力增大。

（二）風險大，極易引起債務(wù)糾紛。農(nóng)村借貸是一種自發(fā)、盲目、分散的信用活動，缺乏制約監(jiān)督機制，更無跟蹤監(jiān)控機制，容易孳生矛盾糾紛。農(nóng)村借貸的債權(quán)人缺乏對借款對象的審查和對借款用途的有效監(jiān)督。借款人由于急需用錢，往往不考慮償還能力，只要能把錢借到手，利率再高也在所不惜。結(jié)果往往是債權(quán)人不能按期收回資金或根本無法收回，債務(wù)人不能按時歸還借款，從而引發(fā)債權(quán)、債務(wù)糾紛。

（三）農(nóng)村借貸給國家宏觀調(diào)控帶來困難。目前，由于對民間借貸活動的監(jiān)管措施極其缺乏，一方面導致部分民間借貸演變?yōu)榉欠Y活動，給廣大村民造成了不可挽回的損失，給社會安定帶來不穩(wěn)定因素；另一方面民間借貸在金融機構(gòu)之外進行，造成大量資金體制外循環(huán)，給國家貨幣政策的執(zhí)行造成巨大沖擊。

三、農(nóng)村民間借貸的規(guī)范措施

（一）完善相關(guān)立法，將農(nóng)村民間借貸納入法制軌道。盡管我國已經(jīng)相繼頒布了《金融違法行為處罰辦法》、《最高法院審理借貸案件的若干意見》、《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策的若干意見》等法律法規(guī)，可以作為規(guī)范農(nóng)村民間借貸方面的法律依據(jù)，但是現(xiàn)有的立法缺乏針對性，法律效力低，不能有效地規(guī)范農(nóng)村民間借貸。國家應(yīng)盡快制定并頒布實施相關(guān)法律，對民間借貸的性質(zhì)、對象、原則、運作方式等用法律條文規(guī)定下來，使民間借貸有法可依。

（二）管理部門應(yīng)加強對農(nóng)村民間借貸的規(guī)范。地方政府要積極引導農(nóng)民的借貸行為，使農(nóng)民能夠使用規(guī)范的手續(xù)開展農(nóng)村民間借貸活動。農(nóng)民在借貸時，自覺做到有合同、進行公證、設(shè)立必要的擔保，將借貸風險降到最低。地方政府還要加強對農(nóng)村民間借貸的監(jiān)督管理，嚴厲打擊非法集資和高利貸活動，讓農(nóng)民識別非法集資和農(nóng)村民間借貸的區(qū)別，防止陷入非法融資陷阱。

（三）加強農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，引導個人投資。農(nóng)村金融產(chǎn)品發(fā)展滯后，個人資金難尋出路是個人資金成為民間借貸重要資金來源的原因。在引導個人消費的同時，金融政策要鼓勵農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，推出更多的、更適合大眾化的理財品種，拓寬個人的投資渠道，避免資金流動的盲目性，為個人資金的流通需找突破口。同時，要建立符合農(nóng)村特點的金融機構(gòu)，鼓勵建立小型農(nóng)村金融組織和合作金融組織，鼓勵個人投資參股正規(guī)小型金融組織，通過正確引導，把個人富余資金納入正規(guī)的金融軌道，使其更好地為當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展服務(wù)。

（四）農(nóng)村民間借貸的自我規(guī)范

1、規(guī)范農(nóng)村借貸合同的簽訂環(huán)節(jié)。日常生活中，人們習慣于打欠條、寫收據(jù)等，這些字據(jù)相當于一紙合同，不能不慎重對待，它們是日后要求、主張權(quán)利和利益的憑證，為防引發(fā)事后糾紛，必須真實地記載當事雙方的真實身份以及具體事項，如借款的欠條應(yīng)具體、清晰地寫明金額、用途、利息、借款時間和還款時間等，雙方應(yīng)約定合理利息。很多時候，農(nóng)村民間借貸雙方可能會處于情面上的考慮不明確約定借款利息，這極易導致糾紛的發(fā)生。因此，借貸雙方應(yīng)約定利息，且應(yīng)依照相關(guān)法律約定合理的利息及利息期限。

2、重視借款合同的擔保。為了保證債權(quán)的實現(xiàn)，減少借款的風險，民間借貸要重視擔保的作用。根據(jù)《擔保法》的規(guī)定，在借款合同中貸款人可以要求借款人采取以下?lián)７绞剑罕ＷC、抵押、質(zhì)押等。農(nóng)村借貸中也應(yīng)通過訂立借款合同擔保的形式來減少借款風險。農(nóng)村民間借貸關(guān)系主要使用保證和抵押。應(yīng)注意的是，無論抵押或保證，都需要簽訂書面擔保協(xié)議。

3、合同履行及糾紛處理注意事項。農(nóng)村借貸發(fā)生糾紛后，證據(jù)最重要，法庭審理最重證據(jù)，因此在借貸合同簽訂后，借貸雙方都要保存好借據(jù)，為將來還款和維權(quán)保留證據(jù)。根據(jù)《民法通則》規(guī)定，一旦發(fā)生糾紛，到期債權(quán)不能實現(xiàn)，債權(quán)人的訴訟時效期間為2年，訴訟時效期間從知道或應(yīng)當知道權(quán)利被侵害起計算。也就是說，借款到期后的兩年內(nèi)，債權(quán)人不向債務(wù)人要求歸還的，超過兩年則不受法律保護。因此，借貸關(guān)系中的出借人不要礙于情面一再拖延催款時間，從而導致訴訟時效期間的錯過。

4、其他相關(guān)部門的支持。工商、銀行、審計、稅務(wù)等部門，要對農(nóng)村借貸組織的經(jīng)營范圍、方向、利率水平、納稅等情況進行規(guī)范，要明確農(nóng)村資金運營市場，使其在國家疏通的渠道內(nèi)流通。尤其是農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)，如農(nóng)村銀行和信用社要充分利用自身“儲蓄風險小，借款利率低”的優(yōu)勢，與民間借貸開展市場競爭。農(nóng)村金融組織要能貼近民眾，要考慮民眾利益，兼顧自身的利益，搞活其自身的農(nóng)村借貸，促使民間金融進一步規(guī)范化。

[1]呂暉蓉.民間借貸功能及運行機制的再認識[J].西南金融，2009.7.

[2]李世新.我國當前民間借貸成因、問題與對策[J].區(qū)域金融研究，2009.

F83

A

（作者單位：河北金融學院）