推進(jìn)銀行卡刷卡消費(fèi)便利化

□文/張璟霖 汪 浩 江 凱

銀行卡是當(dāng)今國際通行的現(xiàn)代化支付方式，已成為社會公眾零售消費(fèi)使用最頻繁的非現(xiàn)金支付工具。刷卡消費(fèi)具有“安全、便利、快捷”的特點(diǎn)。2010年，海南國際旅游島建設(shè)得到國務(wù)院批準(zhǔn)并上升為國家戰(zhàn)略。隨著國際旅游島建設(shè)的快速發(fā)展，有越來越多的國內(nèi)外游客到海南休閑、度假、消費(fèi)、購物，這對海南金融支付服務(wù)提出了更高的要求。按照國際慣例，國際旅游地區(qū)應(yīng)具備優(yōu)越的金融支付服務(wù)環(huán)境，要能提供優(yōu)質(zhì)的刷卡便捷服務(wù)。因此，加強(qiáng)銀行卡受理環(huán)境建設(shè)，促進(jìn)刷卡消費(fèi)便利化，對支持海南國際旅游島建設(shè)具有十分重要的積極意義。大力推廣刷卡消費(fèi)，可推動海南旅游國際化水平與世界發(fā)達(dá)地區(qū)接軌，優(yōu)化金融服務(wù)環(huán)境，提升旅游形象和旅游品牌內(nèi)涵，拉動消費(fèi)，擴(kuò)大稅基，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

一、海南銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

海南一直非常重視銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，相對于經(jīng)濟(jì)發(fā)展來而言，海南銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展較快。自啟動“金卡工程”建設(shè)以來，海南深入推進(jìn)銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用，大力改善銀行卡受理環(huán)境，形成了人民銀行重視、發(fā)卡機(jī)構(gòu)支持、特約商戶滿意、銀聯(lián)協(xié)調(diào)實(shí)施的建設(shè)模式，建立了統(tǒng)一的銀行卡跨行交換網(wǎng)絡(luò)和專業(yè)化服務(wù)體系。

截至2010年底，海南累計(jì)發(fā)行銀行卡1，616萬張，銀行卡人均擁有量1.86張，高于全國1.81張的平均水平。全省布設(shè)ATM機(jī)1，914臺，每臺ATM對應(yīng)的銀行卡數(shù)量為8，443張，好于全國8，913的平均水平。全省投放POS機(jī)具29，367臺，每臺POS機(jī)具對應(yīng)的銀行卡數(shù)量為550張，也好于全國724張的平均水平。銀行卡刷卡消費(fèi)的發(fā)展，對于拉動海南經(jīng)濟(jì)增長、增加稅收、提高居民生活質(zhì)量、減少現(xiàn)金使用、加速資金周轉(zhuǎn)、促進(jìn)相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展等起到了十分重要的作用。

二、制約刷卡消費(fèi)便利化的因素

便利的刷卡消費(fèi)越來越受歡迎，但海南島內(nèi)的銀行卡受理環(huán)境也還存在著建設(shè)投入不足、發(fā)展不夠均衡，銀行卡特約商戶服務(wù)水平有待提高，存在一定的支付風(fēng)險等問題。

（一）銀行卡受理環(huán)境投入不足，發(fā)展不夠均衡。隨著海南旅游知名度的不斷提高，每年有大量的國內(nèi)外游客前來海南旅游消費(fèi)，銀行卡特約商戶的數(shù)量規(guī)模、自助銀行設(shè)備布局等逐漸顯現(xiàn)不能滿足刷卡消費(fèi)的需要。從總的數(shù)量來看，ATM和POS機(jī)具少，銀行卡特約商戶普及率低，大量中小商戶基本還不能受理銀行卡。從地區(qū)分布看，銀行卡特約商戶有一半以上在?？谑?，近20%在三亞市，其余17個市縣的銀行卡特約商戶數(shù)量只占全省總量的不到30%。從行業(yè)分布看，布放不夠合理，資源未得到有效配置，影響刷卡消費(fèi)的普遍使用。ATM和POS機(jī)具主要集中在大型零售業(yè)、賓館、飯店等，且重復(fù)擺放、“一柜多機(jī)”的現(xiàn)象十分普遍，而其他行業(yè)的特約商戶數(shù)量較少，很多時候不能持卡消費(fèi)。如游客在旅游消費(fèi)時，從車、船、機(jī)票、門票到旅游紀(jì)念品，持卡消費(fèi)大多受到限制。即使在受理環(huán)境較好的省會城市?？?，POS機(jī)具也大多集中在百貨、賓館、酒樓等行業(yè)。

（二）銀行卡特約商戶服務(wù)水平有待提高。銀行卡特約商戶收銀員直接面向持卡人提供刷卡服務(wù)，其服務(wù)水平和質(zhì)量事關(guān)整個銀行卡受理環(huán)境。據(jù)當(dāng)?shù)厝嗣胥y行調(diào)查，海南銀行卡特約商戶收銀員服務(wù)水平有待提高，大量直接提供銀行卡受理服務(wù)的收銀員亟須進(jìn)行專業(yè)的技能培訓(xùn)，僅有部分收銀員表示熟悉信用卡刷卡流程及風(fēng)險控制辦法，個別收銀員甚至沒有培訓(xùn)過銀行卡基礎(chǔ)知識，也沒有培訓(xùn)過差錯處理及新業(yè)務(wù)辦理方法。這表明商戶在受理銀行卡過程中可能會出現(xiàn)一定的差錯，在銀行卡識別等環(huán)節(jié)上更可能產(chǎn)生操作風(fēng)險。

（三）銀行卡犯罪案件時有發(fā)生，存在一定的金融支付風(fēng)險。近年來，隨著銀行卡使用的普及，一些犯罪分子也把銀行卡作為犯罪的重點(diǎn)，島內(nèi)銀行卡犯罪案件呈上升趨勢，目前常見的銀行卡犯罪表現(xiàn)形式有：短信詐騙、在ATM自助服務(wù)區(qū)張貼虛假提示、在銀行自助服務(wù)區(qū)安裝測錄設(shè)備、信用卡套現(xiàn)等。這些銀行卡犯罪案件，給持卡人的資金造成了一定的損失，影響了持卡人刷卡消費(fèi)的信心，也給銀行卡支付帶來了一定的風(fēng)險。

三、促進(jìn)國際旅游島刷卡消費(fèi)便利化對策

（一）在島內(nèi)重點(diǎn)旅游城市創(chuàng)建銀行卡刷卡無障礙旅游城市。2009年在國內(nèi)重點(diǎn)旅游城市中率先啟動的三亞市創(chuàng)建銀行卡刷卡無障礙旅游城市活動，營造了三亞銀行卡受理市場建設(shè)的良好氛圍，極大地刺激了旅游刷卡消費(fèi)。今后，應(yīng)在總結(jié)三亞創(chuàng)建銀行卡刷卡無障礙旅游城市經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，在海南島內(nèi)其他重點(diǎn)旅游城市（如海口、瓊海、萬寧、儋州等）推動創(chuàng)建銀行卡刷卡無障礙旅游城市。創(chuàng)建刷卡無障礙旅游城市應(yīng)以發(fā)展旅游業(yè)商戶為重點(diǎn)，大力拓展賓館酒店內(nèi)的配套商戶、家庭旅館、旅游商店、景區(qū)景點(diǎn)、餐飲商戶、休閑娛樂、航空售票點(diǎn)、房地產(chǎn)、家裝商戶等，實(shí)現(xiàn)星級賓館、景區(qū)景點(diǎn)、重點(diǎn)購物街區(qū)、重點(diǎn)商務(wù)區(qū)全部受理銀行卡。此外，力爭把所有A級旅游景區(qū)創(chuàng)建成為“全國刷卡無障礙示范景區(qū)”；對境外游客的支付實(shí)現(xiàn)星級賓館、重點(diǎn)購物街區(qū)全面受理外卡。

（二）推動海內(nèi)外銀行發(fā)行“海南國際旅游島”銀行卡。圍繞建設(shè)海南國際旅游島的國家發(fā)展戰(zhàn)略，借鑒韓國觀光卡、夏威夷旅游卡、香港旅游卡、上海旅游卡等國內(nèi)外發(fā)行旅游卡的成功經(jīng)驗(yàn)，推動發(fā)行“海南國際旅游島”銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡，力爭2010年后在國內(nèi)主要大型發(fā)卡銀行、俄羅斯、韓國、日本等部分境外地區(qū)逐步發(fā)行“海南國際旅游島”銀行卡，使這張銀行卡成為海南的金融名片。通過銀行卡這一現(xiàn)代金融服務(wù)產(chǎn)品，提高海南國際旅游島的知名度，吸引世界各地更多的優(yōu)質(zhì)游客到海南旅游、觀光、度假，推動刷卡消費(fèi)以及銀行卡受理環(huán)境的改善。

“海南國際旅游島”銀行卡目前主要定位于：承載海南建設(shè)國際旅游島的文化發(fā)展、經(jīng)濟(jì)發(fā)展軌跡；是金融業(yè)務(wù)和旅游業(yè)務(wù)結(jié)合體，海南旅游產(chǎn)品、旅游服務(wù)、旅游經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融名片；是海南旅游資源在全球的宣傳品。“海南國際旅游島”銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡能夠提供銀行卡金融功能、特惠商圈服務(wù)、旅游安全保險服務(wù)、旅游資訊服務(wù)、旅游專屬預(yù)訂服務(wù)、支持綠色環(huán)保事業(yè)以及其他專屬服務(wù)。

（三）切實(shí)改善銀行卡受理環(huán)境。根據(jù)海南縣域地區(qū)多，不少旅游景點(diǎn)分布在農(nóng)村地區(qū)的特點(diǎn)，依據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體多元性、特異性、層次性的特點(diǎn)，以在農(nóng)村地區(qū)大力推行非現(xiàn)金支付（主要是銀行卡支付）為主要目標(biāo)，圍繞農(nóng)村銀行卡受理市場建設(shè)，以發(fā)卡用卡為出發(fā)點(diǎn)，以推進(jìn)增加自助設(shè)備為重點(diǎn)，以創(chuàng)新用卡渠道為亮點(diǎn)，著力改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境，暢通農(nóng)村支付結(jié)算渠道，不斷改進(jìn)和加強(qiáng)農(nóng)村的金融服務(wù)工作。

（四）促進(jìn)中小商戶受理銀行卡。中小商戶是銀行卡受理市場的重要組成部分，也是銀行卡受理市場發(fā)展的難點(diǎn)。海南是全國最先啟動對中小商戶補(bǔ)償機(jī)制的省份，已經(jīng)取得良好的效果。對受理銀行卡中小商戶進(jìn)行適當(dāng)?shù)腜OS機(jī)具補(bǔ)償，是對經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行卡受理市場建設(shè)的一種創(chuàng)新性嘗試，可以使大量原本無法進(jìn)行刷卡消費(fèi)的中小商戶受理銀行卡，對促進(jìn)海南國際旅游島刷卡便利化具有極大的促進(jìn)作用。

（五）加強(qiáng)PO S機(jī)具收銀員培訓(xùn)，開展A TM服務(wù)競賽。加強(qiáng)POS機(jī)具收銀員培訓(xùn)工作，不斷提高商戶受理銀行卡消費(fèi)的服務(wù)質(zhì)量，為海南國際旅游島提供更加優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。開展區(qū)域性POS機(jī)具收銀員知識與技能競賽活動，選拔優(yōu)秀POS機(jī)具收銀員。督促商業(yè)銀行做好ATM布點(diǎn)服務(wù)及綜合服務(wù)，在全省范圍內(nèi)開展“ATM服務(wù)質(zhì)量勞動競賽”評比活動和受理標(biāo)示巡檢活動，規(guī)范ATM網(wǎng)點(diǎn)燈箱形象，力爭使2010年ATM跨行交易增長率達(dá)到25%。

（六）加強(qiáng)銀行卡風(fēng)險管理，為便利刷卡提供安全的支付環(huán)境。為持卡人刷卡消費(fèi)提供安全、可靠的支付環(huán)境是促進(jìn)國際旅游島刷卡消費(fèi)便利化的重要保障。人民銀行會同公安機(jī)關(guān)以省內(nèi)重點(diǎn)旅游城市為重點(diǎn)地區(qū)，開展打擊銀行卡犯罪專項(xiàng)行動，凈化海南島內(nèi)銀行卡受理環(huán)境，為國際旅游島刷卡消費(fèi)提供安全的支付環(huán)境。