我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范

□文/王世珍

我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范

□文/王世珍

信用卡的誕生在我國金融史上具有劃時(shí)代的意義，為我國經(jīng)濟(jì)的騰飛起到了重要的推動(dòng)作用。然而，信用卡是一種以個(gè)人信用為基礎(chǔ)的大眾化支付工具，其交易涉及到銀行、特約商戶、持卡人三方當(dāng)事人，且適用范圍廣、業(yè)務(wù)流程復(fù)雜、牽涉環(huán)節(jié)眾多，使得風(fēng)險(xiǎn)存在于信用卡業(yè)務(wù)的每一個(gè)環(huán)節(jié)和每一個(gè)過程。因此，分析研究其所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，以便采取針對(duì)性的措施來防范和控制其風(fēng)險(xiǎn)。

一、我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)

在信用卡交易中，發(fā)卡行、特約商戶和持卡人共同組成一個(gè)信用卡交易系統(tǒng)。正常的信用卡交易，使得三者共同受益，即持卡人憑卡消費(fèi)比現(xiàn)金支票方便、安全，還可享受銀行提供的消費(fèi)信貸；特約商戶在滿足了持卡人消費(fèi)后，擴(kuò)大了消費(fèi)收入，且能順利收回款項(xiàng)，避免收進(jìn)偽鈔的風(fēng)險(xiǎn)；發(fā)卡行則能取得信用卡業(yè)務(wù)收入，獲得可觀的低成本資金。然而，風(fēng)險(xiǎn)總與便利同在，銀行以及持卡人在享受信用卡所帶來的豐厚利潤和便利的同時(shí)，也承受著信用卡所帶來的種種風(fēng)險(xiǎn)。

（一）持卡人面臨的風(fēng)險(xiǎn)

1、來自持卡人自身的風(fēng)險(xiǎn)。信用卡作為一種銀行發(fā)放的信用憑證，不法分子利用偷竊、他人遺失、騙取或其他方法獲得信用卡，再模仿持卡人簽章，偽造身份證，冒充持卡人大量消費(fèi)或取現(xiàn)，從而給持卡人帶來風(fēng)險(xiǎn)。

2、來自技術(shù)設(shè)備的風(fēng)險(xiǎn)。由于我國信用卡市場發(fā)展時(shí)間相對(duì)較短，在軟件設(shè)計(jì)及技術(shù)設(shè)備上受網(wǎng)絡(luò)條件和系統(tǒng)開發(fā)水平的限制，其業(yè)務(wù)系統(tǒng)穩(wěn)定性較差，尤其在業(yè)務(wù)高峰期POS機(jī)與ATM機(jī)會(huì)經(jīng)常出現(xiàn)單方扣賬、重復(fù)扣賬，甚至出現(xiàn)“吃卡”等問題；同時(shí)，由于發(fā)卡行軟件設(shè)計(jì)不夠嚴(yán)密，造成持卡人資信狀況被泄漏，即不法分子在網(wǎng)上冒用持卡人資料，如卡號(hào)、姓名、密碼、身份證號(hào)等詐騙，給持卡人帶來風(fēng)險(xiǎn)。

3、來自業(yè)務(wù)人員的操作風(fēng)險(xiǎn)。由于我國信用卡業(yè)務(wù)起步較晚，管理工作不到位及經(jīng)辦人員經(jīng)驗(yàn)不足，在存取款或轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)中記賬串戶，將記賬金額記錯(cuò)，導(dǎo)致應(yīng)有余額的持有者無法簽章；同時(shí)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)內(nèi)部人員利用職務(wù)之變，通過更改持卡人的電腦資料、存取賬戶余額或故意輸入存款賬戶余額，非法提取持卡人存款，給持卡人造成損失。

（二）特約商戶面臨的風(fēng)險(xiǎn)

1、特約商戶操作不當(dāng)而造成的風(fēng)險(xiǎn)。首先，特約商戶的經(jīng)辦人員在辦理信用卡業(yè)務(wù)時(shí)經(jīng)驗(yàn)不足，不能按操作規(guī)程核對(duì)止付名單、身份證或其他有效證件，也沒有預(yù)留簽名，接受了本已止付的信用卡，或不經(jīng)授權(quán)即讓持卡人超限額消費(fèi)，導(dǎo)致信用失控，造成經(jīng)濟(jì)損失。其次，收款員壓簽符合購單時(shí)，沒有將信用卡的卡號(hào)壓印在單據(jù)上，使發(fā)行卡無法與其結(jié)算，造成不應(yīng)有的損失；第三，特約商戶經(jīng)辦員與不法分子相勾結(jié)，通過更改掛失卡的卡號(hào)或過期卡有效期從而騙取貨物。

2、不法分子詐騙風(fēng)險(xiǎn)。不法分子通過模仿信用卡的質(zhì)地模式、版塊、圖樣、磁條、密碼等偽造信用卡或通過更改持卡人卡號(hào)等方式到特約商戶經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)詐騙。

（三）發(fā)卡機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)

1、來自持卡人的信用風(fēng)險(xiǎn)。目前，惡意透支是最常見、隱蔽性最強(qiáng)的信用卡犯罪手段，因而對(duì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)的資金安全危害也極大。

2、發(fā)卡機(jī)構(gòu)自身所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。首先，發(fā)卡機(jī)構(gòu)內(nèi)控制度不健全而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)；其次，發(fā)卡機(jī)構(gòu)工作人員在業(yè)務(wù)操作過程中所造成的風(fēng)險(xiǎn)；第三，發(fā)卡機(jī)構(gòu)內(nèi)部人員作案風(fēng)險(xiǎn)。如利用已收回注銷的信用卡進(jìn)行透支等。

二、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范措施

信用卡風(fēng)險(xiǎn)自始至終貫穿于信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的全過程。但是，信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)并非不可避免，關(guān)鍵在于如何采取切實(shí)有效的風(fēng)險(xiǎn)防范與控制措施，建立科學(xué)完整的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，以達(dá)到防范和減少信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)損失，保證信用卡業(yè)務(wù)的穩(wěn)健經(jīng)營。

（一）增強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。作為發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)通過一些宣傳教育讓人們認(rèn)識(shí)到信用卡業(yè)務(wù)是具有風(fēng)險(xiǎn)的，但這些風(fēng)險(xiǎn)又是可以控制和化解的，只要各發(fā)卡機(jī)構(gòu)的執(zhí)法人員及特約商戶的經(jīng)辦人員能夠嚴(yán)格按照信用卡業(yè)務(wù)的各項(xiàng)操作規(guī)程辦理業(yè)務(wù)、作為信用卡的持有者能妥善保管信用卡，不要給不法分子以可乘之機(jī)。這樣，信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)就可以得到控制和化解。

（二）完善信用卡業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)。加快ATM、POS和電話銀行等現(xiàn)代化銀行機(jī)具的推廣和使用步伐；促進(jìn)商業(yè)和服務(wù)業(yè)電子化水平的提高；加強(qiáng)收款員業(yè)務(wù)培訓(xùn)。

（三）嚴(yán)把發(fā)卡資信審查關(guān)和發(fā)卡關(guān)。首先，對(duì)申領(lǐng)卡人信用狀況的審查。對(duì)于信譽(yù)差的客戶必須讓其提供經(jīng)濟(jì)擔(dān)保人或抵押物品；其次，對(duì)領(lǐng)卡人經(jīng)濟(jì)狀況的審查。進(jìn)行這項(xiàng)審查時(shí)，一方面要對(duì)其聲明的資產(chǎn)進(jìn)行確認(rèn)；另一方面還要對(duì)其經(jīng)營狀況、收入水平、收入的穩(wěn)定性進(jìn)行認(rèn)定，已確定其經(jīng)濟(jì)實(shí)力；第三，從嚴(yán)掌握發(fā)卡條件。發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)沒有城市常住戶口或流動(dòng)人口堅(jiān)決不能發(fā)卡，這主要是因?yàn)檫@些人流動(dòng)頻繁，難以對(duì)其進(jìn)行資信審查，萬一發(fā)生惡意透支不能實(shí)施有效控制；第四，嚴(yán)格遵循超限額授權(quán)的規(guī)定，可避免惡意透支或不法分子的欺詐。

（四）加強(qiáng)對(duì)特約商戶、持卡人員的宣傳培訓(xùn)工作。每個(gè)特約商戶在受理信用卡前，發(fā)卡機(jī)構(gòu)一定要對(duì)其財(cái)會(huì)人員、柜臺(tái)服務(wù)人員進(jìn)行信用卡操作知識(shí)的系統(tǒng)性培訓(xùn)，并不定期對(duì)特約商戶人員進(jìn)行業(yè)務(wù)指導(dǎo)和培訓(xùn)，提高受理人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。

（五）加強(qiáng)發(fā)卡機(jī)構(gòu)之間的相互合作。隨著中國銀聯(lián)股份有限公司于2002年3月27日在上海宣告成立，使得我國各大商業(yè)銀行的信用卡聯(lián)網(wǎng)通用得到了進(jìn)一步發(fā)展，但是“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)卡的出現(xiàn)，并沒能完全結(jié)束我國信用卡市場諸侯割據(jù)相互獨(dú)立的局面。因此，各大商業(yè)銀行必須更好地加強(qiáng)各發(fā)卡銀行之間的相互合作。

（六）加快信用卡立法保護(hù)。任何市場的發(fā)展都離不開法律的規(guī)范和維護(hù)，由于我國開展信用卡業(yè)務(wù)的時(shí)間不長，因此相關(guān)法律法規(guī)還很不完善，國家應(yīng)盡快加強(qiáng)立法保護(hù)，統(tǒng)一組織，統(tǒng)一規(guī)劃。

（作者單位：河南省財(cái)經(jīng)學(xué)校）

[1]張勇菊.中國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制研究.2006.6.

[2]虞月君.中國信用卡產(chǎn)生發(fā)展模式研究[M].中國金融出版社，2004.2.

[3]尹玢.我國商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題及對(duì)策研究.內(nèi)蒙古科技與經(jīng)濟(jì)，2006.5.