我國(guó)汽車消費(fèi)信貸發(fā)展對(duì)策

□文 /王穎星

我國(guó)汽車消費(fèi)信貸發(fā)展對(duì)策

□文 /王穎星1，2

本文從我國(guó)汽車消費(fèi)信貸現(xiàn)狀入手，提出我國(guó)發(fā)展汽車消費(fèi)信貸的必要性，分析阻礙我國(guó)汽車消費(fèi)信貸發(fā)展的原因，并提出相應(yīng)的對(duì)策。

汽車消費(fèi)信貸；發(fā)展；對(duì)策

隨著我國(guó)居民收入水平的提高，汽車產(chǎn)業(yè)成為繼房地產(chǎn)業(yè)之后拉動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的支柱產(chǎn)業(yè)之一，汽車消費(fèi)逐漸成為新的消費(fèi)熱點(diǎn)。伴隨著社會(huì)、經(jīng)濟(jì)改革措施不斷推進(jìn)，制約汽車消費(fèi)的因素日益凸現(xiàn)出來(lái)，在目前的市場(chǎng)供求之間，橫亙著一條較寬的消費(fèi)信用斷裂帶。因此，我們要擴(kuò)大我國(guó)汽車市場(chǎng)的規(guī)模，帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，就要大力發(fā)展汽車消費(fèi)信貸，解決汽車消費(fèi)信貸中存在的問(wèn)題，使廣大居民的消費(fèi)需求得以實(shí)現(xiàn)，汽車市場(chǎng)得到較快發(fā)展。

一、我國(guó)發(fā)展汽車消費(fèi)信貸現(xiàn)狀

隨著國(guó)內(nèi)汽車工業(yè)發(fā)展，汽車服務(wù)業(yè)也取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步。2008年僅汽車用品和維修兩行業(yè)的產(chǎn)值就達(dá)500億元和450億元，到2010年整個(gè)汽車服務(wù)業(yè)形成1～1.5萬(wàn)億元的巨大市場(chǎng)。汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展，將為一般汽車消費(fèi)者提供更為優(yōu)質(zhì)的專業(yè)化和一體化服務(wù)，從而帶動(dòng)汽車服務(wù)業(yè)更快更好地發(fā)展。

（一）消費(fèi)者對(duì)汽車的購(gòu)買能力現(xiàn)狀。2006年中國(guó)城市居民消費(fèi)形態(tài)調(diào)查表明，全國(guó)經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的東部12個(gè)大城市，大部分居民的月收入水平不到2，000元，即按照月收入2，000元計(jì)算年收入也不過(guò)2.4萬(wàn)元；普通居民家庭年收入2.5～3萬(wàn)元。而現(xiàn)在要買一輛13萬(wàn)元左右的家用汽車，消費(fèi)者一年的總支出就要花費(fèi)2萬(wàn)元左右，大大超過(guò)了居民的實(shí)際支付能力。據(jù)中國(guó)汽車市場(chǎng)調(diào)查研究會(huì)提供的一份調(diào)查報(bào)告，目前城市家庭購(gòu)買汽車的價(jià)格檔次比例最大的是10～13萬(wàn)元這一檔車，占31%；其次是10～20萬(wàn)元的這一檔次，占17.5%。從已經(jīng)購(gòu)買家用汽車的家庭來(lái)看，他們的購(gòu)車檔次卻都集中在中檔車。這種購(gòu)買力與購(gòu)買愿望之間的差距給汽車消費(fèi)信貸帶來(lái)了很大的商機(jī)。

（二）消費(fèi)者消費(fèi)汽車的相關(guān)環(huán)境現(xiàn)狀。目前，阻礙汽車進(jìn)入家庭的因素不只是收入水平，諸如市場(chǎng)供給、消費(fèi)政策等相關(guān)環(huán)境因素的影響也不容忽視。北京晚報(bào)記者對(duì)76位汽車消費(fèi)者進(jìn)行定點(diǎn)攔截采訪，有81%處于已著手購(gòu)車狀態(tài)，當(dāng)問(wèn)及他們既然想買車為何又不買的理由時(shí)，擺在第一位的理由是“汽車價(jià)格還是太高”；擺在第二位的理由是“各種汽車消費(fèi)政策不明”；擺在第三位的理由是“現(xiàn)有車型還不夠豐富”；接下來(lái)的理由便是“還沒(méi)有攢夠足夠的錢”，這是導(dǎo)致“持幣待購(gòu)”現(xiàn)象的重要原因。在準(zhǔn)備購(gòu)車的消費(fèi)者當(dāng)中，有38%的消費(fèi)者面對(duì)價(jià)格波動(dòng)的汽車市場(chǎng)處于觀望態(tài)度。

由于上述因素的影響，使得消費(fèi)者的需求得不到滿足，而主要的原因是資金問(wèn)題得不到解決，所以我們要大力發(fā)展汽車消費(fèi)信貸，完善汽車消費(fèi)信貸的相關(guān)環(huán)境，來(lái)滿足消費(fèi)者的需求。

二、發(fā)展汽車消費(fèi)信貸的必要性

（一）大力發(fā)展汽車消費(fèi)信貸可以創(chuàng)造需求。由于我國(guó)消費(fèi)信貸的發(fā)展水平仍然嚴(yán)重落后于生產(chǎn)信貸的發(fā)展水平，居民消費(fèi)幾乎是建立在自我積累的基礎(chǔ)上。加速發(fā)展汽車消費(fèi)信貸，逐步把居民的自我積累型滯后消費(fèi)轉(zhuǎn)變?yōu)橛行庞弥С中瓦m度超前消費(fèi)，才能在發(fā)達(dá)的生產(chǎn)信用與發(fā)達(dá)的消費(fèi)信用之間達(dá)到均衡，才能充分發(fā)揮消費(fèi)需求對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的拉動(dòng)作用。

（二）汽車消費(fèi)信貸對(duì)汽車消費(fèi)有重要作用。在金融業(yè)中，汽車消費(fèi)信貸屬于金融業(yè)務(wù)的一種。對(duì)制造商而言，汽車消費(fèi)信貸服務(wù)是實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)和銷售資金分離的主要途徑；對(duì)經(jīng)銷商而言，汽車消費(fèi)信貸服務(wù)則是現(xiàn)代汽車銷售體系中一個(gè)不可缺少的基本手段；對(duì)汽車營(yíng)運(yùn)機(jī)構(gòu)而言，汽車金融服務(wù)是其擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)的有力依據(jù)；對(duì)消費(fèi)者而言，汽車消費(fèi)信貸服務(wù)是汽車消費(fèi)的理想方式。因此，汽車消費(fèi)信貸服務(wù)業(yè)的發(fā)展對(duì)汽車業(yè)和汽車消費(fèi)將起到巨大的推動(dòng)作用。

（三）發(fā)展汽車消費(fèi)信貸有利于創(chuàng)造新的消費(fèi)熱點(diǎn)。目前，我國(guó)國(guó)內(nèi)消費(fèi)品市場(chǎng)存在著低水平的商品過(guò)剩、居民消費(fèi)缺乏新熱點(diǎn)等問(wèn)題。住房、汽車等消費(fèi)市場(chǎng)則由于居民購(gòu)買力的制約難以迅速啟動(dòng)，城鎮(zhèn)的一般商品和家用電器市場(chǎng)已經(jīng)趨于飽和，而農(nóng)村市場(chǎng)尚未開拓和發(fā)展，城鄉(xiāng)居民的消費(fèi)品需求存在著斷層。開展汽車消費(fèi)信貸可以縮短消費(fèi)者即期消費(fèi)與遠(yuǎn)期消費(fèi)之間的距離，有利于促進(jìn)居民購(gòu)買力的提高，創(chuàng)造新的消費(fèi)熱點(diǎn)。

三、目前我國(guó)汽車消費(fèi)信貸存在的問(wèn)題

雖然我國(guó)汽車消費(fèi)信貸在較短時(shí)間內(nèi)取得了較大進(jìn)步，但不管是同國(guó)外相比，還是從適應(yīng)我國(guó)汽車需求快速增長(zhǎng)的要求來(lái)看，發(fā)展?fàn)顩r都不很理想。在美國(guó)、日本和西歐，大約30%～70%的汽車銷售是通過(guò)消費(fèi)信貸的方式進(jìn)行的。而我國(guó)實(shí)際上只有5%的購(gòu)車人辦理了購(gòu)車貸款。有關(guān)調(diào)查顯示，有29%的人因手續(xù)繁多而放棄貸款。我國(guó)汽車消費(fèi)信貸還遠(yuǎn)未發(fā)揮推動(dòng)汽車需求快速增長(zhǎng)的作用，所存在的問(wèn)題歸結(jié)起來(lái)有以下幾個(gè)方面：

（一）貸款主體較為單一，不適應(yīng)汽車金融服務(wù)專業(yè)化發(fā)展的要求。我國(guó)商業(yè)銀行是目前開辦汽車消費(fèi)信貸的主要機(jī)構(gòu)，約占全部汽車貸款量的95%。由于財(cái)務(wù)公司受資金來(lái)源限制較大，包括汽車集團(tuán)財(cái)務(wù)公司在內(nèi)的其他機(jī)構(gòu)所占比例很小。近年來(lái)，我國(guó)汽車貸款業(yè)務(wù)發(fā)展很快，但汽車銷售融資比例尚不足20%，與國(guó)外70%的比例相差較遠(yuǎn)，對(duì)于汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展的推動(dòng)作用沒(méi)有真正體現(xiàn)出來(lái)。

（二）個(gè)人信用制度不健全。目前我國(guó)還沒(méi)有一家機(jī)構(gòu)能夠提供消費(fèi)者個(gè)人的信用資料，由此導(dǎo)致商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的還款違約率高達(dá)15%。為了降低信用風(fēng)險(xiǎn)，人民銀行對(duì)汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的操作有明確規(guī)定，各家商業(yè)銀行也根據(jù)情況制定了相應(yīng)的政策，但由于對(duì)貸款人資格要求過(guò)高，貸款條件太苛刻，手續(xù)煩瑣，又把絕大部分的消費(fèi)者排除在外。另外，由于汽車消費(fèi)信貸屬銀行的零售業(yè)務(wù)，具有客戶分散、筆數(shù)多、金額小、償還期限長(zhǎng)的特點(diǎn)。個(gè)人資信制度的缺乏使大多數(shù)銀行只能對(duì)單個(gè)申請(qǐng)人進(jìn)行逐戶逐筆調(diào)查，不僅增加了銀行信貸管理的成本，也因得不到消費(fèi)者的理解和配合，影響到汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的推廣和發(fā)展。

（三）汽車消費(fèi)信貸的擔(dān)保和保險(xiǎn)制度存在較多問(wèn)題。一般來(lái)說(shuō)，在消費(fèi)者可提供的抵押物有限的情況下，保險(xiǎn)公司開辦的履約保證保險(xiǎn)成為銀行控制汽車消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)的主要手段。目前，在銀行辦理的汽車消費(fèi)貸款中，大部分由保險(xiǎn)公司提供履約保證保險(xiǎn)，但許多地方的保險(xiǎn)公司根本沒(méi)有此類業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)公司把汽車消費(fèi)貸款中最難把握的道德風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給銀行，一定程度上，保險(xiǎn)本身并未給銀行貸款真正上“保險(xiǎn)”。

（四）相關(guān)法律法規(guī)有待進(jìn)一步完善。汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)尚處于起步階段，我國(guó)的《貸款通則》和《擔(dān)保法》均沒(méi)有針對(duì)消費(fèi)信貸的條款，更沒(méi)有汽車消費(fèi)信貸的相關(guān)立法、司法、執(zhí)法成套的法規(guī)。不僅商業(yè)銀行開展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)無(wú)法可依，而且一旦借款人故意或非故意地違約，就會(huì)出現(xiàn)耗時(shí)耗力、執(zhí)行困難的局面。

四、發(fā)展汽車消費(fèi)信貸的對(duì)策

首先應(yīng)把重點(diǎn)放在建立健全各種制度上，逐步建立健全個(gè)人信用制度，改革用車制度，完善汽車消費(fèi)信貸管理辦法，減少汽車消費(fèi)信貸的不利因素。

（一）改革公車制度，把對(duì)汽車的潛在需求變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)需求，擴(kuò)大汽車消費(fèi)總體規(guī)模。改革計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代沿襲的“領(lǐng)導(dǎo)配專車、職工坐班車、有事要公車”的福利乘車制度，把私人消費(fèi)度的概念提到公車改革的方案中來(lái)。我國(guó)公務(wù)車目前也不合理地?fù)碛幸欢ǔ潭鹊南M(fèi)度，國(guó)家應(yīng)推進(jìn)公務(wù)車改革，使公務(wù)車的私人消費(fèi)度盡可能趨于零，讓本應(yīng)由個(gè)人承擔(dān)的公務(wù)車私人消費(fèi)部分所耗費(fèi)的費(fèi)用分?jǐn)偟剿饺祟^上。改革以后，那些原本分?jǐn)傇诠嚿系乃饺讼M(fèi)度的一部分可能轉(zhuǎn)變?yōu)槭袌?chǎng)消費(fèi)需求。

（二）建立健全個(gè)人信用制度，降低銀行汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。首先，建立覆蓋全社會(huì)的公共信息網(wǎng)，為居民確定唯一的社會(huì)保障代碼，建立個(gè)人信息檔案，提高信息的經(jīng)濟(jì)價(jià)值，用立法的形式確定信息的發(fā)布、使用、保密范圍，多層次綜合開發(fā)利用。與社會(huì)公共信息網(wǎng)的建設(shè)相配套，建立健全銀行個(gè)人消費(fèi)信貸中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，分散、減輕銀行所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)；其次，在目前市場(chǎng)條件下所能夠采取的切實(shí)可行的方法，即由汽車經(jīng)銷商、保險(xiǎn)公司和銀行聯(lián)手，共同分擔(dān)汽車信用消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大汽車信用消費(fèi)的總體規(guī)模，實(shí)現(xiàn)共贏。汽車制造商、經(jīng)銷商、商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、交通管理部門要通力合作，把車輛保險(xiǎn)及車主個(gè)人壽險(xiǎn)引入汽車消費(fèi)貸款，減少銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)；改變以“非汽車”物品為擔(dān)保的方式，簡(jiǎn)化貸款程序，為拓展汽車消費(fèi)信貸提供有力的支持；再次，完善汽車消費(fèi)信貸管理辦法。一是重新界定汽車消費(fèi)貸款對(duì)象。建議將原辦法中法人汽車貸款和個(gè)人營(yíng)運(yùn)型車貸業(yè)務(wù)從汽車消費(fèi)信貸中劃出，將個(gè)人生產(chǎn)營(yíng)運(yùn)性車貸作為個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款管理；二是細(xì)化貸款準(zhǔn)入條件。主要選擇資信度較高、收入穩(wěn)定、居所固定的國(guó)家公務(wù)員、壟斷行業(yè)職員等，可采取住房抵押、第三方擔(dān)保（單位和個(gè)人）、房車組合等方式；三是從嚴(yán)控制跨區(qū)貸款。購(gòu)車人必須是貸款行所在地戶口、有固定住所、有可靠的聯(lián)系方式，嚴(yán)格限定在貸款行的管理半徑內(nèi)，不能跨區(qū)域放貸；四是完善批量代扣程序。盡快開發(fā)出具備實(shí)時(shí)代扣、靈活代扣和打印到期提醒預(yù)警清單等功能的軟件。

[1]江其務(wù).銀行信貸管理學(xué)[M].北京：中國(guó)金融出版社，1994.

[2]斯蒂格利茨.經(jīng)濟(jì)學(xué)[M].北京：中國(guó)人民大學(xué)出版社，2000.

[3]宋智勇.客戶資信調(diào)研[M].廣州：廣東經(jīng)濟(jì)出版社，2002.

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（作者單位：1.河北大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院；2.河北金融學(xué)院）