產品責任保險在我國發(fā)展緩慢原因及對策

□文/董明明

產品責任保險在我國發(fā)展緩慢原因及對策

□文/董明明

產品責任，是承保在保險有效期內及承保區(qū)域內因產品缺陷而造成用戶、消費者或公眾的人身傷亡或財產損失時，依法應當由產品供給方（包括制造者、銷售者、修理者等）承擔的民事?lián)p害賠償責任時，保險公司按保單規(guī)定，在約定的賠償限額內負責賠償。產品責任保險，是指以產品制造者、銷售者、維修者等的產品責任為承保風險的一種責任保險，而產品責任又以各國的產品責任法律制度為基礎。產品的制造者包括產品生產者、加工者、裝配者；產品修理者指被損壞產品或陳舊產品或有缺陷產品的修理者；產品銷售者包括批發(fā)商、零售商、出口商、進口商等各種商業(yè)機構，如批發(fā)站、商店、進出口公司等。此外，承運人如果在運輸過程中損壞了產品并因此導致產品責任事故時，亦應當承擔起相應的產品責任。

一、產品責任保險在我國發(fā)展現(xiàn)狀

產品責任保險作為責任保險的重要組成部分，是一種民事?lián)p害賠償責任保險。早期的產品責任險，主要是承保一些直接與人體健康有關的產品，如食品、飲料、藥品等，以后承保范圍逐漸擴大，各種輕紡、機械、石油、化工、電子工業(yè)產品以至于大型飛機等均可在承保范圍之內。尤其是在20世紀七十年代以來，隨著社會產品的日趨豐富及現(xiàn)代化成分的增多，產品責任險在西方國家得到了急劇地擴展。在美國等發(fā)達國家，責任保險已滲透到生產和生活的一切領域，占有整個非壽險業(yè)務的一半左右。在發(fā)達國家，責任保險一般都占財產保險的20%以上，有的高達40%，責任保險滲透到社會生活的各個方面，促進了社會的進步和生產的發(fā)展。

目前，我國責任保險已涵蓋公眾責任、產品責任、雇主責任、職業(yè)責任等各方面，開辦的險種多達數十個，服務范圍涉及社會的各個領域，但是責任保險的比重只占非壽險業(yè)務的4%左右，與國際平均水平差之甚遠。全球責任保險總量的平均比重已超過15%，在歐美發(fā)達國家，這一比重達30%～50%。我國責任保險還有巨大的發(fā)展空間。因此，我國責任保險發(fā)展不僅僅是占整個財產保險業(yè)務的比重過低的問題，地區(qū)經濟發(fā)展不平衡也造成了責任保險發(fā)展差異較大。越是經濟發(fā)達的地區(qū)，責任保險占整個財產險業(yè)務的比重越大，而在經濟欠發(fā)達地區(qū)，責任保險占比則越小。地區(qū)經濟發(fā)展的不平衡給保險公司開發(fā)責任保險產品和服務帶來了很多不便。

二、產品責任保險在我國發(fā)展緩慢的原因

1、消費者維權意識不強，法制觀念淡薄。產品使用者長期以來消費者權益保護意識較淡薄，對產品質量問題造成的侵權行為，不懂得用法律武器來保護自己，尤其在損失不大的情況下更是選擇了不了了之，很少有人會提起訴訟索賠。由此，產品質量缺陷造成的人身傷害或財產損失的情況缺少了主要追究力。

2、生產者、銷售者的法律意識不強。（1）生產商或經銷商對于產品責任風險的認識不足夠，誤以為產品只要設計、制造按行業(yè)規(guī)定的程序走，就可以不必承擔產品責任風險。事實上，產品責任風險的普遍性和特殊性決定了生產商或經銷商所提供的產品已經極盡完美，他還是不能避免產品在使用過程中發(fā)生消費者誤用的情況導致產品責任意外事故的發(fā)生，根據許多國家對于產品責任判決采取的嚴格責任或是絕對責任原則，生產商或是經銷商仍然需要承擔產品責任；（2）產品生產者、銷售者對其產品質量的缺陷造成消費者的人身傷害或財產損失的法律責任沒有引起足夠重視，沒有很好地去考慮如何將其法律上應承擔的經濟賠償責任轉嫁給保險公司，以解后顧之憂；（3）有些產品生產者、銷售者即使投保產品責任保險，但并非真正明確其意義和作用，而是把投保產品責任保險人作為企業(yè)一種宣傳產品的廣告效應。

3、法律環(huán)境不夠完善。我國影響責任保險發(fā)展的民事責任法律法規(guī)不健全，特別是有關民事賠償責任的規(guī)定缺乏力度，受害方合法權益往往得不到有效保護；我國現(xiàn)在對產品責任賠償范圍的確定是采用“實際損失”原則（包括直接損失和預期可得利益的損失）。但我國的社會和經濟是在不斷地飛速發(fā)展，人民生活水準不斷提高，以現(xiàn)在估計的預期可得利益的損失到了那個時候，這個“預期可得利益”已是達不到預期的利益水平。規(guī)定中沒有考慮到社會發(fā)展、物價指數上升的因素及精神損害，這顯然不利于受害人。另外，有些產品因缺陷造成了侵權行為，但由于在地方保護主義思想的支持和庇護下，消費者往往訴而無門。這些都有礙產品責任法的實施和產品責任保險的開展。

4、保險公司宣傳力度不夠。保險公司對承保產品責任險的經驗不多，尤其針對我國目前一些產品的真正合格率低、產品責任險的投保需求不大，承保面小，保費收入少，該險種的損失概率較大，賠付也可能會增大，不敢把承保面擴大，畏懼賠付率高。在承保時累計賠償限額，特別是每次事故賠償限額控制較嚴。

保險公司經營管理中單純的就保險論保險，對責任保險的業(yè)務推動和管理不充分；對保險知識的宣傳力度不夠，責任保險的作用尚未被社會廣泛認識。

三、產品責任保險在我國發(fā)展緩慢的對策

1、增強消費者對于產品責任風險的認識。保險公司加大對產品責任保險的宣傳，使產品責任保險早日深入人心，增強消費者維權的法律意識，使產品質量缺陷造成消費者損失的責任能夠得到有效追償。

2、完善企業(yè)對產品責任風險的管理。保險公司應借鑒發(fā)達國家的成功經驗，對于直接與人們生活密切相關并容易造成人身傷害的產品（如電器類產品），應加強對企業(yè)承保產品責任保險的宣傳。同時，生產商應增強產品風險意識，重視企業(yè)成本管理，對企業(yè)的風險進行科學的識別、評估。由于產品責任風險的普遍性和特殊性，不能對產品責任風險采取被動自留的方式，而應通過保險的方式把產品責任風險分散給保險公司。產品責任風險具有發(fā)案率高、后果嚴重、涉及面廣、額度大等特點，一旦企業(yè)發(fā)生產品責任風險事故，他所要承擔的經濟后果是十分嚴重的，因此從企業(yè)長遠利益考慮投保產品責任保險是十分必要的。

3、建立健全法律制度。產品責任實行嚴格責任原則是世界性趨勢，產品責任保險在世界范圍內尤其是在發(fā)展中國家的發(fā)展勢在必然。對于承保范圍為國內的產品責任保險而言，建立健全法律制度是發(fā)展產品責任保險的基礎。在一個高度發(fā)展的社會里，保險對社會風險的合理承擔、對促進經濟的整體協(xié)調都起著極為重要的作用，健全的法律制度又是發(fā)展責任保險的基礎。因此，產品責任方面的法律規(guī)定需要進一步完善，并盡快制定出專門的產品責任法，明確生產商、經銷商等對于受害第三方的人身傷害或財產損失應承擔的法律責任，加大違法者的違法成本，有效地保證受害者的合法權益。

保險行業(yè)要聯(lián)合起來，通過各種途徑，積極促進各級人員加強各行業(yè)涉及民事?lián)p害賠償責任和鼓勵責任險的各類法律法規(guī)，為發(fā)展責任保險提供廣泛的法律基礎。

總之，產品責任保險有利于維護消費者的權益、社會的安定。企業(yè)在制造與銷售活動中，以產品的質量向用戶和社會負責，若因產品缺陷引起人身傷害和財產損失，必須依法追究責任。通過辦理產品責任保險，使受害人即消費者的利益在承擔產品責任的致害人受到法律制裁的同時，得到確切可靠的保障。

（作者單位：河北銀行學校）