我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展策略

□文/王淑華

我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展策略

□文/王淑華

傳統(tǒng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)日益加大的今天，中間業(yè)務(wù)已成為國(guó)有商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。本文分析我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀，研究形成現(xiàn)有狀況的原因，結(jié)合實(shí)際情況探索可以改進(jìn)和創(chuàng)新的地方，力求在日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)中找到我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的新道路。

商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；現(xiàn)狀；原因；策略

一、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)概述及發(fā)展現(xiàn)狀

中間業(yè)務(wù)作為現(xiàn)代商業(yè)銀行三大業(yè)務(wù)之一，具有收益高、風(fēng)險(xiǎn)低和收入穩(wěn)定等特點(diǎn)，在商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略中占有十分重要的地位，其創(chuàng)新發(fā)展已成為商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的重要手段和新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。在30多年的發(fā)展過(guò)程中，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)從量到質(zhì)上都有較大的發(fā)展，但總體水平相對(duì)較低。

1、經(jīng)營(yíng)范圍小，品種少。目前，我國(guó)商業(yè)銀行已開辦的中間業(yè)務(wù)品種雖多達(dá)幾百種，但大多局限在一般性結(jié)算、匯兌、代收代付款等傳統(tǒng)勞動(dòng)密集型產(chǎn)品，品種單調(diào)，業(yè)務(wù)面狹窄，產(chǎn)品附加值低，同質(zhì)化嚴(yán)重，而且容易被競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手模仿，缺乏具有特色的拳頭產(chǎn)品和核心競(jìng)爭(zhēng)力。對(duì)于一些利用經(jīng)濟(jì)金融信息技術(shù)和人才等軟件因素為客戶提供高質(zhì)量和高層次的中間業(yè)務(wù)品種，則很少涉及或者涉及不足，金融衍生類工具基本上還是空白。

2、運(yùn)作不規(guī)范，缺乏統(tǒng)一健全的管理體系。一些銀行由于對(duì)中間業(yè)務(wù)操作規(guī)范、財(cái)務(wù)制度等規(guī)章設(shè)計(jì)和執(zhí)行力度的欠缺，而導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)的開發(fā)設(shè)計(jì)、推廣工作難以取得預(yù)期效果。同時(shí)，銀行不斷推出的中間業(yè)務(wù)缺乏必要的法律支撐，對(duì)中間業(yè)務(wù)新工具、新品種和新技術(shù)的推廣、運(yùn)用引發(fā)的法律關(guān)系、法律責(zé)任缺乏應(yīng)有的界定。中國(guó)人民銀行雖然制定了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)內(nèi)部控制指引》、《商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，但還沒有形成完備的中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體制和控制機(jī)制，缺乏對(duì)中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況、財(cái)務(wù)狀況、合規(guī)合法情況進(jìn)行定期或不定期的審查以及對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范。

3、服務(wù)和技術(shù)設(shè)施落后。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)服務(wù)手段相對(duì)落后，科技化程度低，表現(xiàn)為缺乏高效快捷的結(jié)算支付系統(tǒng)，缺乏健全科學(xué)的核算體系，缺乏完善的管理信息系統(tǒng)，通訊、網(wǎng)絡(luò)計(jì)算機(jī)應(yīng)用軟件配套能力差。由于缺乏現(xiàn)代化的支付和結(jié)算系統(tǒng)，手工操作無(wú)法承擔(dān)日益增長(zhǎng)的結(jié)算業(yè)務(wù)量；網(wǎng)絡(luò)普及率不高、網(wǎng)絡(luò)速度慢和網(wǎng)絡(luò)安全性低，使遠(yuǎn)程交易和網(wǎng)絡(luò)交易難以進(jìn)行；而計(jì)算機(jī)、電子化的有限開發(fā)，使信用卡、電話銀行等依賴新技術(shù)的業(yè)務(wù)品種不能有效開展等，這些都是中間業(yè)務(wù)的障礙。

4、發(fā)展緩慢，創(chuàng)新能力不強(qiáng)。我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步較晚，加之重視不夠，以及嚴(yán)格受分業(yè)管理等因素影響，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展受到極大的限制。我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)階段雖然具備創(chuàng)新發(fā)展中間業(yè)務(wù)的想法，但是還沒有把創(chuàng)新發(fā)展中間業(yè)務(wù)放在企業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)的高度，即創(chuàng)新觀念有待提高，缺乏創(chuàng)新的動(dòng)力。發(fā)展中間業(yè)務(wù)是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)銀行服務(wù)業(yè)提出的新要求，我國(guó)商業(yè)銀行必須將中間業(yè)務(wù)定位在商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)上。而我國(guó)商業(yè)銀行向客戶大量免費(fèi)發(fā)卡，增加了銀行管理和維護(hù)成本，遏制了發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性和動(dòng)力。我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種少，覆蓋面窄，咨詢服務(wù)類、投資融資類及衍生金融工具交易等高技術(shù)含量、高附加值中間業(yè)務(wù)發(fā)展不足，這說(shuō)明我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的廣度和深度還有待提高。

二、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展滯后原因分析

1、分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制制約中間業(yè)務(wù)發(fā)展?！渡虡I(yè)銀行法》明確規(guī)定，商業(yè)銀行只能從事傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，不得從事信托投資和股票業(yè)務(wù)，不得投資于非自用不動(dòng)產(chǎn)，不得向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資。中間業(yè)務(wù)大多屬于銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)交叉經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域，因此國(guó)家的宏觀金融治理政策對(duì)銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍的限定，直接決定著商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開拓空間，使銀行無(wú)法設(shè)計(jì)開發(fā)出跨領(lǐng)域、綜合性、多方位的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，難以提高業(yè)務(wù)的集約水平。

2、觀念落后，對(duì)中間業(yè)務(wù)發(fā)展不夠重視。近年來(lái)，我國(guó)各商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的開展普遍重視，但在對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)上仍然存在嚴(yán)重不足。由于受傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念影響，商業(yè)銀行仍把資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)作為業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)，認(rèn)為資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)是銀行的本源業(yè)務(wù)，是銀行的主業(yè)，對(duì)未來(lái)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展市場(chǎng)和在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中的戰(zhàn)略地位以及經(jīng)濟(jì)效益認(rèn)識(shí)不夠充分，仍然把中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)輔助性產(chǎn)品任其自然發(fā)展，而沒有從經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的高度把中間業(yè)務(wù)作為重點(diǎn)進(jìn)行發(fā)展，以致中間業(yè)務(wù)缺乏內(nèi)在的發(fā)展動(dòng)力，缺乏整體及規(guī)模市場(chǎng)營(yíng)銷，影響商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。

3、依賴傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，缺乏創(chuàng)新機(jī)制。我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行創(chuàng)新動(dòng)機(jī)不明確，缺乏整體的系統(tǒng)的創(chuàng)新模式和完善的創(chuàng)新機(jī)制。目前，我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)主要是匯兌結(jié)算、信用卡、一般性代收代付業(yè)務(wù)，外匯買賣、票據(jù)承兌、貼現(xiàn)等操作簡(jiǎn)單、技術(shù)含量較低的品種。而咨詢、各類委托貸款及投標(biāo)承諾、理財(cái)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等業(yè)務(wù)都未能得到很大發(fā)展?？傮w來(lái)看，勞務(wù)型、低收益的中間業(yè)務(wù)品種多，高知識(shí)含量、高收益的中間業(yè)務(wù)品種少，大多依賴于銀行的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，很少能利用銀行信譽(yù)、信息、技術(shù)、人才優(yōu)勢(shì)為客戶提供高質(zhì)量、高層次的中間業(yè)務(wù)服務(wù)。

4、缺乏復(fù)合型的專業(yè)化人才。中間業(yè)務(wù)作為現(xiàn)代商業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù)之一，需要更多的金融創(chuàng)新、更多地運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)和其他科學(xué)技術(shù)；需要掌握先進(jìn)科技手段的高層次、綜合性的人才，較全面地掌握有關(guān)銀行、保險(xiǎn)證券、房地產(chǎn)、外匯、國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)知識(shí)的復(fù)合型人才。但在我國(guó)，雖然培養(yǎng)了一批高素質(zhì)的專業(yè)人才，但缺乏既懂銀行業(yè)務(wù)，又懂證券、保險(xiǎn)、信托等業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才，致使商業(yè)銀行有些技術(shù)含量高、附加值高的業(yè)務(wù)難以開展。

三、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展策略

1、深化金融體制改革，完善中間業(yè)務(wù)外部環(huán)境。要發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)，必須加快金融體制改革的深化和完善，從而為推動(dòng)中間業(yè)務(wù)的拓展創(chuàng)造各種必需的條件。

首先，我國(guó)金融業(yè)應(yīng)該早日實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)。混業(yè)經(jīng)營(yíng)是世界金融業(yè)的趨勢(shì)，只有混業(yè)經(jīng)營(yíng)才能更好地使銀行進(jìn)行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

其次，要參照國(guó)際法律和慣例完善法律法規(guī)體系，對(duì)《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》相關(guān)條款進(jìn)行進(jìn)一步細(xì)化；完善暫行規(guī)定與其他相關(guān)法律法規(guī)的銜接。

再次，需建立良好的社會(huì)信用體系。應(yīng)盡快在全社會(huì)范圍內(nèi)建立一套完整的評(píng)級(jí)體系，培養(yǎng)社會(huì)信用意識(shí)，從而提高整體的社會(huì)信用水平。

最后，國(guó)家有關(guān)部門應(yīng)盡快制定相應(yīng)的管理法律、法規(guī)，促進(jìn)公平、高效競(jìng)爭(zhēng)，引導(dǎo)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)積極、穩(wěn)妥、規(guī)范地發(fā)展。建議出臺(tái)一批完整的中間業(yè)務(wù)法規(guī)、管理制度、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)以及中間業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃來(lái)規(guī)范中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)行為，使商業(yè)銀行做到中間業(yè)務(wù)收費(fèi)有理有據(jù)，避免銀行高成本、高風(fēng)險(xiǎn)、低收益或無(wú)收益，使商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)有法可依、有章可循。改變商業(yè)銀行自發(fā)狀態(tài)下開展中間業(yè)務(wù)存在的種種問(wèn)題，減少業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)中出現(xiàn)的一些不正當(dāng)手段，努力使我國(guó)中間業(yè)務(wù)積極、穩(wěn)妥、規(guī)范的發(fā)展。

2、改變傳統(tǒng)觀念，加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)。發(fā)展中間業(yè)務(wù)是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)銀行服務(wù)提出的新要求，我國(guó)商業(yè)銀行自身應(yīng)充分重視中間業(yè)務(wù)，將中間業(yè)務(wù)定位為新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。要從商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的高度熟悉中間業(yè)務(wù)，注重處理好中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的關(guān)系，把發(fā)展中間業(yè)務(wù)提到保證銀行可持續(xù)健康發(fā)展的戰(zhàn)略高度來(lái)看待，合理規(guī)劃發(fā)展戰(zhàn)略，通過(guò)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大來(lái)支撐和促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固和發(fā)展，使兩者相互依存，形成一個(gè)協(xié)同發(fā)展的良性循環(huán)機(jī)制。

3、加大科技投入和銀行電子化程度的提高。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展還依賴于科學(xué)技術(shù)水平和電子技術(shù)的發(fā)展。國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)加快中間業(yè)務(wù)電子化建設(shè)，尤其是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，加大資金投入力度，充分挖掘現(xiàn)有設(shè)備的潛力，發(fā)揮其最大的效率。以電子通訊和計(jì)算機(jī)為中心內(nèi)容的金融電子化是發(fā)展中間業(yè)務(wù)的技術(shù)依托，所以中間業(yè)務(wù)的拓展與提高迫切要求加快金融電子化步伐。商業(yè)銀行應(yīng)集中科技力量攻關(guān)，實(shí)現(xiàn)區(qū)域性、系統(tǒng)性聯(lián)網(wǎng)，建立全國(guó)性的信息共享通訊網(wǎng)絡(luò)，形成完備的金融信息系統(tǒng)，為中間業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造技術(shù)和信息條件。爭(zhēng)取一步到位，形成多功能、多元化、完全可靠、高效快捷的綜合網(wǎng)絡(luò)服務(wù)系統(tǒng)，同時(shí)配置最好的網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)管理人才，提高中間業(yè)務(wù)的科技含量，加快資金轉(zhuǎn)移和資料儲(chǔ)備的速度，提高支票清算的效率，切實(shí)為中間業(yè)務(wù)的快速、健康發(fā)展提供設(shè)備和技術(shù)支持。

4、根據(jù)市場(chǎng)需要，加快創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)步伐。隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的完善和金融市場(chǎng)的發(fā)展，商業(yè)銀行業(yè)可以開展一些帶有潛在風(fēng)險(xiǎn)的、具有信用性和融資性的中間業(yè)務(wù)，并可逐步向金融衍生工具交易拓展，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的流動(dòng)性，大大提高資產(chǎn)管理的能動(dòng)性，實(shí)現(xiàn)充分分散化的貸款組合，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。目前，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種單調(diào)，創(chuàng)新能力亟待提高。應(yīng)注重我國(guó)的實(shí)際情況，面向廣大客戶的需要，大力開發(fā)咨詢業(yè)務(wù)、代理清理債權(quán)和債務(wù)、國(guó)際金融擔(dān)保等業(yè)務(wù)。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈的環(huán)境下，商業(yè)銀行還要加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)高端產(chǎn)品的開發(fā)，提升產(chǎn)品功能和層次，通過(guò)提供增值服務(wù)增加收入。我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)應(yīng)拓展的重點(diǎn)產(chǎn)品主要包括：銀行卡、國(guó)際結(jié)算、銀證銀保業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)及其他業(yè)務(wù)（包括銀行咨詢、代理融通、現(xiàn)金管理、金融衍生業(yè)務(wù)、利率協(xié)議等）。

5、加快專業(yè)化人才培養(yǎng)。創(chuàng)新發(fā)展中間業(yè)務(wù)是一項(xiàng)較為艱巨復(fù)雜的創(chuàng)造性勞動(dòng)，必須有一支既掌握現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)和商業(yè)銀行知識(shí)，又具有相當(dāng)?shù)拈_拓、創(chuàng)新、進(jìn)取的專業(yè)人才隊(duì)伍。中間業(yè)務(wù)從業(yè)人員不僅要具備一定的業(yè)務(wù)知識(shí)，而且要求包含會(huì)計(jì)、財(cái)務(wù)管理、國(guó)際金融、法律、計(jì)算機(jī)、工程技術(shù)、資產(chǎn)管理等方面的知識(shí)。因此，要為員工提供再學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)，通過(guò)專業(yè)化培訓(xùn)和國(guó)外交流性質(zhì)培訓(xùn)相結(jié)合，理論研討和實(shí)務(wù)操作培訓(xùn)相結(jié)合等方式，加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)研發(fā)、管理和操作人員的全方位培養(yǎng)，充分挖掘和調(diào)動(dòng)員工的潛力，以提高中間業(yè)務(wù)的開發(fā)力和競(jìng)爭(zhēng)力。

中間業(yè)務(wù)利在長(zhǎng)遠(yuǎn)，隨著我國(guó)金融體制改革步伐的加快，金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，打造成熟健康的中間業(yè)務(wù)，研究探討和逐漸規(guī)范中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，對(duì)提高商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力和自身發(fā)展都具有重要意義。

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（作者單位：呼倫貝爾學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院）