農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化過程中的金融制約因素研究

河南省科學(xué)技術(shù)信息研究院 梅瑞菊

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化過程中的金融制約因素研究

河南省科學(xué)技術(shù)信息研究院 梅瑞菊

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是我國繼農(nóng)村家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)大發(fā)展之后的又一次大規(guī)模的改革，是推動(dòng)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)過渡的必然選擇，也是走新型工業(yè)化道路，實(shí)現(xiàn)全面小康的必由之路。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是當(dāng)今農(nóng)業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)，而中國農(nóng)業(yè)正處在全面推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的進(jìn)程之中。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展是農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的必要手段，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)結(jié)構(gòu)性增長(zhǎng)的必由之路，已經(jīng)成為我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本趨向和有效形式。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化過程中，農(nóng)業(yè)的產(chǎn)出水平主要取決于投入農(nóng)業(yè)的資本、勞動(dòng)力、土地和農(nóng)業(yè)技術(shù)（廣義）4種生產(chǎn)要素。目前，資金支持不力是制約農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的突出問題，如何發(fā)揮金融在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化中的作用，事關(guān)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的前景，也是本文筆者研究的重點(diǎn)。

一、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的融資環(huán)境不利因素

1.法制環(huán)境缺失，誠信體系建設(shè)滯后。法制建設(shè)方面的缺失從理論上講包括立法、司法和執(zhí)法3個(gè)方面，具體到農(nóng)村的現(xiàn)實(shí)，真正的缺失在后兩個(gè)方面，已有的法律規(guī)范不能得到很好的執(zhí)行，有法不依、執(zhí)法不嚴(yán)是農(nóng)村法制建設(shè)中不容忽視的問題。這樣的法制環(huán)境必然是對(duì)債權(quán)人利益的一種忽視。誠信環(huán)境的缺失則是導(dǎo)致農(nóng)村金融環(huán)境惡化的更為直接的原因，誠信缺失導(dǎo)致的道德風(fēng)險(xiǎn)因其不可預(yù)見且對(duì)后續(xù)貸款行為影響較大，將對(duì)農(nóng)村金融環(huán)境造成極其不利的沖擊。

2.對(duì)農(nóng)村金融的監(jiān)管難以深入，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)出現(xiàn)“劣幣驅(qū)逐良幣”現(xiàn)象，不利于農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。一方面，由于農(nóng)業(yè)貸款的分散性和農(nóng)村私人放貸的隱蔽性，使得對(duì)其監(jiān)管難以深入進(jìn)行，因而不能很好地引導(dǎo)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)，打擊那些不利于正規(guī)金融事業(yè)發(fā)展的地下貸款行為。另一方面，由于私人貸款手續(xù)簡(jiǎn)單、貸款期限較短，而農(nóng)村信用合作社等金融機(jī)構(gòu)在不能實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的現(xiàn)實(shí)情形下，不能滿足市場(chǎng)上的部分資金需要，因而也加劇了非正規(guī)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3.農(nóng)村行政力量的介入較為普遍，金融市場(chǎng)的市場(chǎng)化程度較低。農(nóng)村行政力量的介入——不僅是間接的（打招呼貸款、提供政府擔(dān)保等），更有直接強(qiáng)行與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生借貸關(guān)系，占用大量貸款資金進(jìn)行非財(cái)政性運(yùn)作等行為，使原本有限的農(nóng)村資金供應(yīng)出現(xiàn)斷層。農(nóng)村金融市場(chǎng)的市場(chǎng)化程度低，不能為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供準(zhǔn)確的市場(chǎng)引導(dǎo)，交易環(huán)境較差。

4.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺位，加劇了農(nóng)村金融供給緊張狀況。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)回報(bào)率低，缺乏必要的政策支持和法律法規(guī)依據(jù)，加之保險(xiǎn)公司實(shí)行商業(yè)化經(jīng)營，業(yè)務(wù)重點(diǎn)也轉(zhuǎn)向城市。這些原因造成近10年來農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的日趨萎縮。

5.缺乏行之有效的信用評(píng)價(jià)體系和完善的信用擔(dān)保體系。信用評(píng)價(jià)體系的建立和完善，使企業(yè)能夠更加有效地獲得金融支持，強(qiáng)化企業(yè)的間接融資系統(tǒng)。從我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)金融支持的現(xiàn)狀來看，目前缺乏行之有效的針對(duì)龍頭企業(yè)的信用評(píng)價(jià)體系。相對(duì)工業(yè)企業(yè)而言，目前農(nóng)業(yè)企業(yè)大多為中小型企業(yè)，處于創(chuàng)業(yè)成長(zhǎng)期。由于信用擔(dān)保體系的不健全和銀行對(duì)信貸資金安全性、流動(dòng)性、效益性要求的不斷提高，對(duì)于面臨自然和市場(chǎng)雙重風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)來說，獲得貸款的門檻較高，而已有的政策性貸款在實(shí)踐中也很難落實(shí)。這直接制約著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的發(fā)展壯大。

二、改善農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融支持的建議

1.構(gòu)建新的農(nóng)村金融體系。我國農(nóng)村早已建立起農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行3大金融經(jīng)營機(jī)構(gòu)。但因布局失衡，致使這些金融機(jī)構(gòu)職能分工不合理，功能不全，甚至退化。為此，需要重新構(gòu)建農(nóng)村金融體系或者說在原有金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上加以健全和完善。概括起來說，農(nóng)村金融體系應(yīng)是：以支持“三農(nóng)”為中心，建立以農(nóng)村信用合作社為基礎(chǔ)，國家金融機(jī)構(gòu)為支撐，民間金融組織和外資金融機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的多所有制金融機(jī)構(gòu)參與的有競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融體系。這種多種經(jīng)濟(jì)形式的金融機(jī)構(gòu)要有合理的職能分工，功能互補(bǔ)、各盡其責(zé)、相互協(xié)調(diào)，共同為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)民收入提高提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。農(nóng)村信用合作社是農(nóng)民自己的互助組織，是農(nóng)民的自我服務(wù)組織和利益共同體，當(dāng)然應(yīng)當(dāng)成為農(nóng)村金融體系的主體。農(nóng)村信用合作社主要側(cè)重于對(duì)社區(qū)的農(nóng)戶、社員及農(nóng)民的企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營性貸款和生活困難臨時(shí)性生活貸款。農(nóng)村國家金融機(jī)構(gòu)主要是：國家政策性金融機(jī)構(gòu)，即農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行；國家商業(yè)銀行，即農(nóng)業(yè)銀行。前者是通過執(zhí)行國家扶持農(nóng)業(yè)的政策，支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，特別是一些較大農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的中長(zhǎng)期貸款。后者主要是面向農(nóng)村工商企業(yè)開展信貸業(yè)務(wù)，支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。農(nóng)村國家金融機(jī)構(gòu)資金實(shí)力雄厚，執(zhí)行政策性支農(nóng)任務(wù)，是農(nóng)村金融的強(qiáng)大支柱。農(nóng)村民間金融組織是在農(nóng)業(yè)資金不足，農(nóng)民貸款難的情況下自發(fā)形成的。它主要是為困難的農(nóng)民個(gè)人提供小額貸款，手續(xù)簡(jiǎn)便靈活，農(nóng)民樂于接受，是農(nóng)村金融體系的一個(gè)補(bǔ)充。

2.深化農(nóng)村信用合作社改革，發(fā)揮主力軍作用。農(nóng)村信用合作社改革是農(nóng)村金融改革的重點(diǎn)。

首先，要進(jìn)一步明確信用社改革的總體目標(biāo)。根據(jù)2003年國務(wù)院下發(fā)的改革方案，農(nóng)村信用合作社進(jìn)入了新一輪的改革階段。方案規(guī)定：在制度選擇上采取因地制宜的原則，根據(jù)不同地區(qū)具體情況可選擇股份制、股份合作制和完善現(xiàn)有的合作制等多種形式。農(nóng)村信用合作社的改革總體方向應(yīng)是合作制，按照合作社原則進(jìn)行改革。農(nóng)村基層信用合作社應(yīng)真正辦成農(nóng)民的合作金融組織，縣以上信用社應(yīng)根據(jù)各地具體情況，可以完善縣聯(lián)社，成立省聯(lián)社，形成合作社組織系統(tǒng)；也可以建立股份合作制的合作銀行。但在推行股份合作制的合作銀行過程中，必須堅(jiān)持合作制原則和宗旨，特別是在股權(quán)設(shè)置、股權(quán)結(jié)構(gòu)等方面應(yīng)體現(xiàn)合作制特點(diǎn)。否則，它就會(huì)向股份制商業(yè)銀行方向發(fā)展，導(dǎo)致性質(zhì)的改變。

其次，應(yīng)明確信用社的財(cái)產(chǎn)的歸屬，即所有制性質(zhì)。農(nóng)村信用合作社是農(nóng)民個(gè)人所有基礎(chǔ)上的農(nóng)民集體所有制。信用社社員的原始股金加上多年來的股金增值屬于農(nóng)民社員個(gè)人所有，個(gè)人使用。信用社的公共積累資金屬于農(nóng)民集體所有的財(cái)產(chǎn)，由信用社集體使用、占有和支配。改革中應(yīng)尊重農(nóng)民社員的股權(quán)和集體所有財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)，任何人不可平調(diào)，也不可隨意改變其性質(zhì)。無論采取哪種產(chǎn)權(quán)形式，都應(yīng)明確原有產(chǎn)權(quán)的歸屬和重新明晰產(chǎn)權(quán)。

最后，應(yīng)進(jìn)一步完善信用社的法人治理結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制。農(nóng)村信用合作社是合作經(jīng)濟(jì)組織，其法人治理結(jié)構(gòu)不完全等同于股份公司的法人治理結(jié)構(gòu)，有著自己的特色。農(nóng)村金融的治理結(jié)構(gòu)應(yīng)堅(jiān)持“三會(huì)”（社員代表大會(huì)、理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)）制度，強(qiáng)化社員民主管理，切實(shí)尊重社員民主權(quán)利，堅(jiān)持一人一票的合作制原則，充分發(fā)揮社員對(duì)合作社工作的監(jiān)督作用。只有置信用社、合作銀行于廣大社員群眾的監(jiān)督管理之下，才能堅(jiān)持為“三農(nóng)”服務(wù)的方向。農(nóng)村信用合作社要形成一種內(nèi)生的長(zhǎng)效機(jī)制，必須從創(chuàng)新制度入手，形成自主經(jīng)營、自我約束、自我發(fā)展、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制，特別是強(qiáng)化自我約束機(jī)制，改革才可能成功，信用社才能發(fā)揮主力軍作用。

3.農(nóng)村發(fā)展銀行應(yīng)真正辦成面向“三農(nóng)”的國家政策性金融機(jī)構(gòu)。一是要加強(qiáng)支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展中的中長(zhǎng)期貸款業(yè)務(wù)，包括支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村社會(huì)化服務(wù)體系建設(shè)等的政策性經(jīng)營業(yè)務(wù)。二是根據(jù)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況和國內(nèi)、外市場(chǎng)變化為農(nóng)民提供一定數(shù)量的無息或低息貸款。通過政府貸款支持，維護(hù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，優(yōu)化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，提高農(nóng)產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

4.推進(jìn)多種所有制形式的金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，建立競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)。除對(duì)上述的國家金融、集體所有的合作金融進(jìn)行深化改革外，還應(yīng)根據(jù)客觀需要促進(jìn)多種形式的集體金融機(jī)構(gòu)、民間金融機(jī)構(gòu)以及外資金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。一方面，把社會(huì)資金和國外資金廣泛地吸收到農(nóng)村，充分滿足農(nóng)村的需要。另一方面，多種金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入，有利于開展市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。通過市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，激發(fā)國有金融、農(nóng)村信用合作社的企業(yè)活力，進(jìn)一步提高他們?yōu)檗r(nóng)服務(wù)的能力和水平。因此，有關(guān)部門應(yīng)制定一些市場(chǎng)準(zhǔn)入條件和進(jìn)入后的監(jiān)管辦法，在試點(diǎn)基礎(chǔ)上加以推開。

5.調(diào)整農(nóng)村金融機(jī)制，遏制農(nóng)村資金外流。農(nóng)村資金原本不足，每年不斷流向城市是造成農(nóng)村貸款難的重要原因之一。應(yīng)采取有力措施，盡快制止農(nóng)村資金外流，以保證農(nóng)村有足夠資金供給。首先，應(yīng)改變吸儲(chǔ)上存的儲(chǔ)蓄制度，吸收的農(nóng)村儲(chǔ)蓄資金應(yīng)全部用于農(nóng)村，不應(yīng)繼續(xù)流入城市。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)，1998年以來，國有商業(yè)銀行每年以吸儲(chǔ)上存方式從農(nóng)村流到城市的資金達(dá)3000億元左右，這是個(gè)不小的數(shù)目。建議縣及縣以下農(nóng)村的國有金融機(jī)構(gòu)將在當(dāng)?shù)匚盏拇婵钊炕蚪^大部分用于支持當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。其次，郵政儲(chǔ)蓄在縣以下農(nóng)村吸收的存款應(yīng)直接轉(zhuǎn)存給農(nóng)村信用合作社和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，統(tǒng)一安排在農(nóng)村使用，不需要再采取上存再貸的迂回方式。這樣既可以節(jié)省資金流轉(zhuǎn)的時(shí)間，又可以避免資金多次流轉(zhuǎn)中造成的流失。