河北省實行農(nóng)機互助保險的可行性分析

劉軍霞 王素英

河北省農(nóng)機安全監(jiān)理總站 050021

河北省實行農(nóng)機互助保險的可行性分析

劉軍霞 王素英

河北省農(nóng)機安全監(jiān)理總站 050021

近幾年，隨著國家惠農(nóng)政策的加大，我省農(nóng)機化進人了高速發(fā)展期。到2010年底，全省農(nóng)機總動力達到1.01億kW，其中，大中型拖拉機17.27萬臺，聯(lián)合收割機7.93萬臺。全省綜合機械化水平達到65%，小麥生產(chǎn)基本實現(xiàn)機械化，玉米機收率達到25%。農(nóng)機具迅猛增加的同時，農(nóng)機事故總量也在不斷攀升。而事故救助手段的落后和災(zāi)害損失補償機制的缺失，加大了農(nóng)機手因事故致病致殘而返貧返困的境地。

如何為從事農(nóng)機作業(yè)的農(nóng)民機手織就一張安全網(wǎng)，成為近年來全省農(nóng)機安全監(jiān)理系統(tǒng)乃至全社會關(guān)注的熱點。本文從農(nóng)機互助保險的視角來探討解決問題的基本途徑。

1 農(nóng)機互助保險的內(nèi)涵

農(nóng)業(yè)機械安全互助保險是以合作互助的形式，對某種風(fēng)險具有同一保障要求的個人或團體，滿足所有成員對保險保障需求的保險形式，由廣大農(nóng)業(yè)機械擁有者、使用者以及其他從事農(nóng)業(yè)機械生產(chǎn)經(jīng)營或為農(nóng)業(yè)機械生產(chǎn)經(jīng)營服務(wù)的單位和個人自愿組成，也是世界上大多數(shù)農(nóng)業(yè)機械化發(fā)達國家和地區(qū)的通行做法。

2 實施農(nóng)機安全互助保險的必要性

實施農(nóng)機安全互助保險可以為實現(xiàn)農(nóng)機安全生產(chǎn)“十二五”工作目標(biāo)，建立農(nóng)機安全生產(chǎn)長效機制的保障。黨和國家高度重視安全生產(chǎn)，許多重大會議和文件均把安全生產(chǎn)擺在重要位置。國務(wù)院已明確了“十二五”農(nóng)機行業(yè)的安全生產(chǎn)責(zé)任目標(biāo)、主要任務(wù)和工作重點，要求通過政府引導(dǎo)，加大安全生產(chǎn)投入力度，降價死亡人數(shù)，建立國家、地方、企業(yè)和社會相結(jié)合共同投入的機制。農(nóng)機安全互助保險，符合政策要求，將為實現(xiàn)農(nóng)機安全生產(chǎn)“十二五”工作目標(biāo)，打牢農(nóng)機安全生產(chǎn)長遠發(fā)展基礎(chǔ)。

實施農(nóng)機安全互助保險適合農(nóng)村特點的農(nóng)機保險模式，是便民利民的有效措施。農(nóng)機保險屬農(nóng)業(yè)保險的范疇，從市場經(jīng)濟的角度分析是一種商業(yè)行為，從社會學(xué)的角度看是一種社會保障制度。由于農(nóng)業(yè)機械工作環(huán)境惡劣，損失大，賠付率高，且費率較低，現(xiàn)場勘險定損繁雜，商業(yè)保險經(jīng)營農(nóng)機保險一直舉步維艱。

因此，農(nóng)機保險不應(yīng)該完全是商業(yè)行為，必須得到政府的政策扶持和財政補貼才能良性發(fā)展。這項保險以農(nóng)機的特殊性和保護傳統(tǒng)弱勢農(nóng)民的權(quán)益為出發(fā)點，對從事農(nóng)機生產(chǎn)的農(nóng)民人身安全和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料加于保護，財政給予政策支持和資金扶持。

3 農(nóng)機安全互助保險服務(wù)類型

根據(jù)農(nóng)機風(fēng)險保障需求，互助保險服務(wù)應(yīng)逐步設(shè)計和完善服務(wù)類型，把農(nóng)機安全監(jiān)理與保險金融管理及政府補貼政策相嫁接，不斷創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險模式，使農(nóng)機互助保險切實可行。

3.1 拖拉機交強互助險。遵從國家交強險規(guī)定，由省級農(nóng)機安全協(xié)會、區(qū)縣會員服務(wù)站組織農(nóng)機專業(yè)合作社、農(nóng)機戶會員向一家保險公司投保。農(nóng)民一旦出險，協(xié)會互助管委會幫助會員報案、協(xié)助會員向保險公司索賠，協(xié)助農(nóng)機監(jiān)理部門處理事故，開展救援和損失補償。這樣可改變保險公司多家競爭、業(yè)務(wù)分散、不成規(guī)模，避免保險公司高成本、高風(fēng)險、高虧損局面。

3.2 農(nóng)機機身互助險。農(nóng)機機身互助險是指農(nóng)業(yè)機械自身價值的保險。這里的農(nóng)機不僅包括拖拉機、收割機，還應(yīng)拓展到耕整機、卷簾機、植保機械等幾乎所有的農(nóng)業(yè)機械。機身互助險以農(nóng)機實際價值為基準(zhǔn)，互助會費做補償保障。應(yīng)具有標(biāo)準(zhǔn)低，檔次多等特點，以適應(yīng)不同需求的農(nóng)民群體。

3.3 農(nóng)機手人身傷害互助險。農(nóng)機手是互助主體，也是操作農(nóng)機生產(chǎn)的勞動力，他們在作業(yè)中一旦遭受傷亡，則需要馬上拿錢搶救、醫(yī)治、處理善后。他們的互助會費實行專戶管理，?？顚Ｓ茫ＷC快速救助補償，切實讓農(nóng)民得到實惠。

3.4收割機跨區(qū)作業(yè)第三者人身傷害責(zé)任互助險。針對“三夏”、“三秋”跨區(qū)作業(yè)收割機發(fā)生事故造成第三者人身傷害而設(shè)計?；ブ谙蘅煞忠粋€月、三個月、六個月“套餐”，讓農(nóng)民根據(jù)自己實際情況選擇，以最低成本獲得最大利益保障。

3.5 農(nóng)機保險試點?！稗r(nóng)機保險試點”是農(nóng)機互保的延續(xù)，除會員自籌資金外，通過國家和省給予政策支持和資金扶持，以加快推進農(nóng)機安全保障體系建設(shè)，促進農(nóng)機產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。充分發(fā)揮現(xiàn)有中央和省財政保費補貼的示范、拉動作用，做好農(nóng)機互助保險的宣傳工作，不斷提高農(nóng)機互助保險在農(nóng)民群眾中的認知度和參保面。

4 農(nóng)機安全互助保險保障體系

在政府農(nóng)業(yè)農(nóng)機系統(tǒng)的主導(dǎo)下，利用現(xiàn)有的管理和服務(wù)體系，引進農(nóng)業(yè)保險專家管理，建立農(nóng)機安全互助保險組織，優(yōu)化組合資源，開展以農(nóng)機戶為主體的互助保險制度建設(shè)。

4.1 健全組織。成立農(nóng)業(yè)機械安全互助保險協(xié)會，作為全省范圍內(nèi)的農(nóng)業(yè)機械組織，為會員生命、財產(chǎn)損失提供經(jīng)濟補償，并向會員提供安全生產(chǎn)服務(wù)，提高會員安全意識和預(yù)防、抵抗農(nóng)機事故能力，保障農(nóng)機安全生產(chǎn)，促進農(nóng)業(yè)機械化事業(yè)健康持續(xù)發(fā)展。

4.2 明確目的。依法開展互助保險、合作救濟等活動，目的是組織會員發(fā)展安全互助事業(yè)，集千家之力解一家之難，實現(xiàn)農(nóng)民之間互幫互助互利互惠，抗御災(zāi)害和減少事故損失，維護安全生產(chǎn)和社會安定。

4.3 合理確定業(yè)務(wù)范圍。借鑒外省經(jīng)驗,結(jié)全我省農(nóng)機工作實際,互助保險業(yè)務(wù)應(yīng)包括：農(nóng)機駕駛?cè)艘馔鈧ブ?；農(nóng)業(yè)機械事故損失互助；農(nóng)機新機具示范風(fēng)險互助；相關(guān)的其它安全互助。

4.4 明晰原則。安全互助應(yīng)堅持黨和國家在農(nóng)村的各項政策法規(guī)原則；堅持互助自愿和民主管理原則；堅持政府、企業(yè)、農(nóng)民多方面籌集安全互助金原則；堅持低會費、廣覆蓋、保生產(chǎn)的原則；堅持事故預(yù)防與損失補償相結(jié)合的原則；堅持安全互助金取之于會員和用之于會員的原則；堅持統(tǒng)一指導(dǎo)、試點先行、穩(wěn)健推進的原則。

4.5 設(shè)定運作模式。農(nóng)機安全互助不以盈利為目的。會員共濟，籌集的安全互助會費，按照有災(zāi)補償會員，結(jié)余滾動積累，盈余歸會員所有。農(nóng)機戶、農(nóng)機手、企業(yè)、農(nóng)場、合作社等相關(guān)單位，自愿參加安全互助，在交納會費后即為會員安全互助金由會員交納的會費、政府補貼、社會贊助等資金構(gòu)成。安全互助金實行安全互助管委會統(tǒng)一調(diào)配與各縣會員服務(wù)站分別計帳相結(jié)合的管理。安全互助事故由安全互助管委會（縣會員服務(wù)站）立案、定損。有災(zāi)補償農(nóng)民、節(jié)余滾動積累，將安全管理、事故救援與損失補償服務(wù)結(jié)合。

5 我省發(fā)展農(nóng)機互助保險的可行性

隨著市場化運作，農(nóng)機保險的重要補充形式——“互助保險”越來越被人們所接受，發(fā)展空間越來越廣闊。農(nóng)業(yè)機械安全互助保險是以合作互助的形式，對某種風(fēng)險具有同一保障要求的個人或團體，滿足所有成員對保險保障需求的保險形式，由廣大農(nóng)業(yè)機械擁有者、使用者以及其他從事農(nóng)業(yè)機械生產(chǎn)經(jīng)營或為農(nóng)業(yè)機械生產(chǎn)經(jīng)營服務(wù)的單位和個人自愿組成，也是世界上大多數(shù)農(nóng)業(yè)機械化發(fā)達國家和地區(qū)的通行做法。

我省農(nóng)機安全監(jiān)管工作具有較好基礎(chǔ)，項目實施具備組織保障。全省農(nóng)機安全監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)已趨完善，截至目前，全省每個縣均有監(jiān)理站，部分縣在縣以下設(shè)立農(nóng)機安全監(jiān)理派出機構(gòu)，或在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村設(shè)立農(nóng)機安全監(jiān)理員和農(nóng)機安全協(xié)管員等形式，延伸了安全管理鏈條，項目實施具有組織保障。

實施農(nóng)機安全互助保險已有成功先例。改革開放以來，在商業(yè)保險長期冷落甚至拒保農(nóng)機風(fēng)險的情況下，2009年自陜西開始的農(nóng)機安全互助保險則異軍突起,與農(nóng)機安全管理服務(wù)緊密結(jié)合，保農(nóng)惠農(nóng)，取得了穩(wěn)步推進和諧發(fā)展的效果。迄今，陜西農(nóng)機安全互助保險已從2009年的3個險種19個縣，發(fā)展到2011年的4個險種80個縣，互助會員從6 800戶增加到20 000多戶，覆蓋了各類農(nóng)業(yè)機械，為參加互助的會員兌現(xiàn)了會員權(quán)益積分，為三夏、三秋跨區(qū)域作業(yè)的收割機和農(nóng)機手提供了隨時出險、隨時救助、隨時定損、隨時維修、隨時補償?shù)谋Ｕ戏?wù)。

2010年湖北省借鑒陜西經(jīng)驗在全省95個縣相繼推開農(nóng)機安全互助保險，直接覆蓋全省。當(dāng)年參加互助的會員16 000多戶，籌集安全互助保險金330多萬元，為事故農(nóng)機手補償損失80多萬元，提供救援服務(wù)130多次，互助金結(jié)余為會員結(jié)算了權(quán)益積分。2011年湖北省農(nóng)機安全互助會員計劃發(fā)展30 000戶，互助金達到800萬元以上。農(nóng)機安全互助保險一舉破解商業(yè)保險承保難、不愿保，農(nóng)民買不起保險、無保障的歷史難題，轉(zhuǎn)變了涉農(nóng)保險的發(fā)展方式，實現(xiàn)農(nóng)機風(fēng)險保障的多元化資源優(yōu)化組合，取得了農(nóng)機戶、政府、農(nóng)機安全監(jiān)理系統(tǒng)、保險專家服務(wù)機構(gòu)、農(nóng)機制造經(jīng)銷企業(yè)、修配廠商等各方面互助合作、和諧多贏的新局面。

綜上所述，農(nóng)機安全互助保險作為一項服務(wù)農(nóng)機的非盈利性保障制度，與政府的支農(nóng)惠農(nóng)目標(biāo)相一致，所以能夠成為政府關(guān)心和支持的事業(yè)；它在農(nóng)機安全管理系統(tǒng)的主導(dǎo)下，與安全保障事業(yè)相結(jié)合，建立互助保險組織，開展金融保險性服務(wù)，最大限度地降低業(yè)務(wù)成本，規(guī)避技術(shù)風(fēng)險、經(jīng)辦風(fēng)險和道德風(fēng)險；它立足于農(nóng)機本業(yè)的安全管理對象和技術(shù)資源，對農(nóng)機行業(yè)的風(fēng)險保障需求把握真切，尤其是能夠把政府的政策、物質(zhì)資金投入與民間協(xié)會、合作社的資源相結(jié)合，能夠開發(fā)出滿足農(nóng)機需要的互助產(chǎn)品和服務(wù)項目；它把會員權(quán)益積分制度引入農(nóng)機互助保險，既能集千家之力解一家之難，給農(nóng)民帶來切身的利益感受。