我國(guó)與國(guó)外信用主體權(quán)益保護(hù)對(duì)比研究

○王濤

（中國(guó)人民銀行平?jīng)鍪兄行闹?甘肅 平?jīng)?744000）

一、信用信息公開(kāi)與信用主體權(quán)益保護(hù)存在的沖突及困難

1、信用信息保護(hù)相關(guān)法律法規(guī)缺失

我國(guó)的《民法通則》、《刑法》、《民事訴訟法》、《公司法》、《合同法》、《擔(dān)保法》、《票據(jù)法》、《商業(yè)銀行法》、《企業(yè)破產(chǎn)法》、《物權(quán)法》等法律，都涉及到了信用問(wèn)題，但對(duì)信用信息的開(kāi)放，均沒(méi)有明確的規(guī)定，對(duì)信用信息保護(hù)更顯法律缺失。除《中華人民共和國(guó)身份證法》第六條第三款“公安機(jī)關(guān)及其人民警察對(duì)因制作、發(fā)放、查驗(yàn)、扣押居民身份證而知悉的公民的個(gè)人信息，應(yīng)當(dāng)予以保密”的規(guī)定外，目前沒(méi)有任何直接對(duì)企業(yè)和個(gè)人信息保護(hù)的全國(guó)性法律法規(guī)。在個(gè)人征信業(yè)務(wù)中，對(duì)個(gè)人信息保護(hù)的規(guī)定僅有2005年中國(guó)人民銀行頒布施行的《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)管理暫行辦法》，從授權(quán)查詢(xún)、限定用途、保障安全、查詢(xún)記錄、違規(guī)處罰等幾方面對(duì)信用信息主體權(quán)益予以保護(hù)。從實(shí)際情況來(lái)看，對(duì)信用主體的信用信息保護(hù)還沒(méi)形成法律層面上的嚴(yán)格要求。

2、信用信息征集、使用、提供不規(guī)范，容易造成侵權(quán)行為

目前，企業(yè)及個(gè)人征信系統(tǒng)對(duì)信用信息征集范圍沒(méi)有確定，信用信息征集存在一定的隨意性，不夠嚴(yán)謹(jǐn)。信用信息征集范圍缺乏法律法規(guī)加以明確規(guī)定，各地征信管理部門(mén)在征集企業(yè)及個(gè)人征信信息時(shí)，除銀行信貸數(shù)據(jù)由金融機(jī)構(gòu)直接報(bào)送外，其他非銀行信息的采集沒(méi)有在全國(guó)范圍內(nèi)形成統(tǒng)一要求，各地收集的非銀行征信數(shù)據(jù)內(nèi)容和質(zhì)量參差不齊。

3、社會(huì)征信業(yè)管理職能不明確造成征信管理政出多門(mén)，對(duì)信息主體的保護(hù)難以有效施行

目前，《征信管理?xiàng)l例》尚未正式出臺(tái)，因此，對(duì)社會(huì)征信業(yè)管理的職能也沒(méi)有明確由哪個(gè)部門(mén)負(fù)責(zé)，造成征信管理出現(xiàn)行業(yè)與地區(qū)各有征信管理系統(tǒng)的混亂情況，如目前人民銀行有企業(yè)及個(gè)人征信系統(tǒng)，稅務(wù)、工商、建設(shè)等行業(yè)也建立了本行業(yè)的信息系統(tǒng)，各自為營(yíng)，互不共享，缺乏統(tǒng)籌考慮，不能協(xié)調(diào)一致，可以說(shuō)是政出多門(mén)，各行業(yè)都盡力想收集更多信用信息，因此，對(duì)信息主體的權(quán)益保護(hù)也就成為空談。

4、信用主體相對(duì)于征信管理部門(mén)在征信活動(dòng)中權(quán)利缺失，缺乏保護(hù)

目前，我國(guó)信用信息征集程序方面規(guī)定不完善，在信用信息征集過(guò)程中，信息主體的信息基本是在未告知或告知不充分的情況下被納入數(shù)據(jù)庫(kù)的，相關(guān)信用主體并沒(méi)有事前被通知或征求意見(jiàn)，對(duì)于數(shù)據(jù)采集后形成的有關(guān)的信用信息，被征集數(shù)據(jù)的企業(yè)或個(gè)人除非進(jìn)行專(zhuān)門(mén)的信用信息查詢(xún)，否則將無(wú)從知道自身信息已被征信系統(tǒng)入庫(kù)。同時(shí)，在自身負(fù)面信息被采集后，信息主體如果沒(méi)有使用到信用信息的行為，將長(zhǎng)期不知自己信用已屬“不良”的信用狀況。此外，企業(yè)及個(gè)人征信系統(tǒng)對(duì)負(fù)面信用信息的保留期限沒(méi)有規(guī)定，按目前的情況，一旦產(chǎn)生不良信息將終生受累，對(duì)信用主體的生活和發(fā)展帶來(lái)不好的影響。

5、信用信息來(lái)源分散，難以對(duì)信息主體實(shí)施有效保護(hù)

從信用信息來(lái)源看，在當(dāng)前的征信體系中，企業(yè)及個(gè)人征信系統(tǒng)信息的主要來(lái)源基本來(lái)自銀行機(jī)構(gòu)的信貸數(shù)據(jù)，并以信貸償還情況作為判斷企業(yè)及個(gè)人信用情況的主要依據(jù)。除銀行外，其他信用信息提供的渠道主要是工商、稅務(wù)、海關(guān)、環(huán)保等政府部門(mén)及住房公積金、供水、供電等社會(huì)公共事業(yè)部門(mén)，在當(dāng)前我國(guó)征信體系尚處于探索和建設(shè)階段的情況下，各地征信管理部門(mén)收集企業(yè)及個(gè)人信用信息的方式和渠道均不相一致，造成信用信息來(lái)源相對(duì)分散，沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)對(duì)信息主體實(shí)施權(quán)益保護(hù)。

6、征信市場(chǎng)混亂，企業(yè)及個(gè)人信息面臨被濫用的危險(xiǎn)

信用專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)由于無(wú)法得到法律法規(guī)支持的信用信息采集渠道、在收集、加工、使用等環(huán)節(jié)雜亂無(wú)序，為爭(zhēng)取更多的信息，采用不正當(dāng)手段進(jìn)行惡意采集，對(duì)企業(yè)及個(gè)人的信息安全造成嚴(yán)重的威脅。

7、個(gè)人異議過(guò)程周期長(zhǎng)，不利于維護(hù)信用主體權(quán)益

當(dāng)信息主體對(duì)信用報(bào)告產(chǎn)生異議時(shí)，從提出書(shū)面申請(qǐng)到完成異議周期長(zhǎng)，環(huán)節(jié)多，且異議人對(duì)處理流程無(wú)法及時(shí)知曉，遇重要事項(xiàng)時(shí)，異議處理未能及時(shí)辦理并糾正可能給信息主體帶來(lái)不良后果。

二、國(guó)外信用信息公開(kāi)與企業(yè)、個(gè)人權(quán)益保護(hù)的經(jīng)驗(yàn)借鑒

1、通過(guò)立法保障信用信息源的準(zhǔn)確和公正

許多國(guó)家都立法對(duì)提供不準(zhǔn)確信用信息的行為進(jìn)行制裁，并賦予被征信人的異議權(quán)和更改權(quán)，如美國(guó)《公平信用報(bào)告法》中的規(guī)定是對(duì)準(zhǔn)確性提出異議和解決的程序：如果信息主體對(duì)其檔案中任何信息的完整性和準(zhǔn)確性提出異議，且信息主體將該異議直接通知該機(jī)構(gòu)，該機(jī)構(gòu)必須自接到該通知之日起30日內(nèi)免費(fèi)進(jìn)行重新調(diào)查，并將此及時(shí)通知所有相關(guān)異議信息的提供者，不準(zhǔn)確信息必須被糾正或刪除。此項(xiàng)權(quán)利的規(guī)定，一方面對(duì)征信機(jī)構(gòu)信息的準(zhǔn)確性起到監(jiān)督作用，另一方面賦予信息主體維護(hù)自己合法利益的權(quán)利。歐盟《數(shù)據(jù)保護(hù)指南》要求歐盟的每個(gè)成員國(guó)都要制定管理“個(gè)人數(shù)據(jù)處理”的法律，以保證個(gè)人有權(quán)使用并有機(jī)會(huì)更正它們被處理的信息。美國(guó)和歐盟的有關(guān)規(guī)定，都是從法律的角度對(duì)信息的完整性和準(zhǔn)確性保護(hù)作出規(guī)定。

2、確保信用信息使用的目的符合法律規(guī)定

先進(jìn)國(guó)家法律一般都有明確規(guī)定征信機(jī)構(gòu)只能為一個(gè)或多個(gè)特定或合法的目的使用信息，因此法律對(duì)個(gè)人信用信息的使用范圍都作出了明確的限制。例如，美國(guó)《公平信用報(bào)告法》規(guī)定，信用報(bào)告可允許的用途包括：在有權(quán)作出裁定的法院作出裁定時(shí)，或在聯(lián)邦大陪審團(tuán)按程序發(fā)出傳票的情況下；為雇傭目的使用的；在并非由信息主體提議而進(jìn)行信用或保險(xiǎn)交易時(shí)；為進(jìn)行聯(lián)邦調(diào)查時(shí)；與合法業(yè)務(wù)需要有關(guān)。如非以上目的且未經(jīng)信息主體同意而取得信用報(bào)告屬違法行為，將被處以1年以下徒刑并處以5000美元的罰款。歐盟《數(shù)據(jù)保護(hù)指南》除了限制信息使用范圍之外，甚至還要求成員國(guó)必須建立相應(yīng)法律，禁止個(gè)人信息流向缺乏充分的信息保護(hù)水平的非成員國(guó)家。

三、對(duì)我國(guó)保護(hù)企業(yè)、個(gè)人信用信息權(quán)益的建議

1、建立完善的法律制度，維護(hù)信用主體權(quán)益

當(dāng)前企業(yè)及個(gè)人信用信息權(quán)益保護(hù)不到位的主要原因是法律缺失，因此有必要及早建立信用信息相關(guān)法律制度，維護(hù)企業(yè)及個(gè)人信息主體法律權(quán)益，重點(diǎn)要解決好信息保護(hù)和信用信息披露之間的關(guān)系。目前，我國(guó)正在研究出臺(tái)《征信管理?xiàng)l例》，應(yīng)充分利用這個(gè)契機(jī)，全面考慮保護(hù)企業(yè)及個(gè)人信息權(quán)益的問(wèn)題，正確處理好信息保護(hù)和披露使用的關(guān)系，清晰界定信用信息的披露范圍，按照同意披露、強(qiáng)制披露、有限披露的不同情況加以區(qū)別對(duì)待，并在其范圍內(nèi)嚴(yán)格保護(hù)，維護(hù)信用主體的合法權(quán)益。

2、明確社會(huì)征信業(yè)管理部門(mén)，規(guī)范征信市場(chǎng)

目前由于體制上的原因，社會(huì)征信業(yè)出現(xiàn)管理分散、各自為政的現(xiàn)象，如不及時(shí)糾正，統(tǒng)一管理部門(mén)，將給我國(guó)的社會(huì)信用建設(shè)帶來(lái)不利后果。因此，建議在《征信管理?xiàng)l例》中明確社會(huì)征信業(yè)的管理部門(mén)，如由人民銀行履行社會(huì)征信業(yè)管理職責(zé)，負(fù)責(zé)信用信息政策和發(fā)展規(guī)劃的制定，協(xié)調(diào)有關(guān)政府部門(mén)開(kāi)放數(shù)據(jù)，實(shí)施信息共享，規(guī)范征信市場(chǎng)，監(jiān)管征信行業(yè)，促進(jìn)我國(guó)信用建設(shè)工作健康發(fā)展。

3、制訂信用信息采集、處理和加工標(biāo)準(zhǔn)

目前我國(guó)缺乏信用信息采集的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和基本的服務(wù)規(guī)范，極大地影響著信用行業(yè)實(shí)現(xiàn)信用信息采集、處理和報(bào)告的自動(dòng)化，也制約了行業(yè)整體服務(wù)水平的提高。針對(duì)這個(gè)問(wèn)題，應(yīng)盡快參照國(guó)際經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合我國(guó)具體國(guó)情，制訂信用信息采集、處理和加工標(biāo)準(zhǔn)。

4、繼續(xù)推動(dòng)征信標(biāo)準(zhǔn)化和制度化建設(shè)

目前人民銀行正積極推動(dòng)非銀行信息的采集工作，已和多個(gè)政府部門(mén)達(dá)成了信息共享協(xié)議。但這種合作僅停留在部門(mén)之間的協(xié)作上，沒(méi)能產(chǎn)生法律層面上的威攝力和強(qiáng)制力，在協(xié)調(diào)機(jī)制不暢的情況下，這種合作將不具持久性，很容易被人為或外部環(huán)境的變化所破壞。因此，為實(shí)現(xiàn)各級(jí)、各類(lèi)數(shù)據(jù)交換平臺(tái)與征信系統(tǒng)的互聯(lián)互通、信息共享，保障企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)采集和信息主體的權(quán)益保護(hù)，迫切需要加快推動(dòng)信用信息標(biāo)準(zhǔn)化和制度化工作。

5、加強(qiáng)各行業(yè)各地區(qū)之間的信息共享，建立全國(guó)統(tǒng)一信息平臺(tái)

目前，各行業(yè)管理部門(mén)在其職責(zé)范圍內(nèi)，掌握了管理對(duì)象大量信息，但由于行業(yè)不同及管理部門(mén)不同，許多企業(yè)及個(gè)人的信用信息分散在各個(gè)部門(mén)和各個(gè)行業(yè)之中，這些部門(mén)建立的信用數(shù)據(jù)系統(tǒng)，如人民銀行的企業(yè)及個(gè)人信用信息系統(tǒng)、工商行政管理部門(mén)的企業(yè)注冊(cè)和年檢信息、稅務(wù)部門(mén)的企業(yè)納稅信息、法院的訴訟記錄等都相互封閉，無(wú)法共享。因此，有必要對(duì)這些信用信息系統(tǒng)進(jìn)行整合使用，同時(shí)對(duì)隱私權(quán)保護(hù)做出明確的規(guī)定，以保護(hù)信用主體的合法權(quán)益。

6、建立健全企業(yè)、個(gè)人信用信息利用的保護(hù)原則

一是要明確企業(yè)及個(gè)人對(duì)信用信息和隱私的私有產(chǎn)權(quán)，擁有對(duì)信用信息的支配權(quán)，可以就其利用的方式、程度等做出選擇；二是要維護(hù)信息主體的同意權(quán)，收集企業(yè)及個(gè)人信息必須要征得信息主體的同意。

7、提高異議處理效率

針對(duì)當(dāng)前征信異議處理速度緩慢，人民銀行征信中心應(yīng)進(jìn)一步改進(jìn)異議流程，簡(jiǎn)化異議環(huán)節(jié)，提高異議效率，合理保護(hù)信息主體權(quán)益。