我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理研究

○臧皓楠 張啟文

（東北農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 黑龍江 哈爾濱 150030）

一、引言

自1985年中國銀行發(fā)行中國第一張信用卡以來，國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)在最近幾年獲得了快速發(fā)展。據(jù)銀監(jiān)會(huì)2011年1月公布的數(shù)據(jù)顯示，國內(nèi)信用卡總量已達(dá)2.1億張，全年信用卡交易量達(dá)5.1萬億元，其中信用卡刷卡消費(fèi)金額2.7萬億元，國內(nèi)信用卡市場穩(wěn)步快速發(fā)展。但平靜湖面下，暗流一直涌動(dòng)不停，由于一些商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)違規(guī)操作，既損害了金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，又危害了信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。央行的數(shù)據(jù)顯示，截至2010年末，信用卡授信總額達(dá)到2萬億元，較2009年末增加6374.61億元，增長46.8%；期末應(yīng)償信貸總額4491.60億元，較2009年末增加2034.03億元，增長82.8%。信用卡逾期半年未償信貸總額高達(dá)76.89億元。由此可見，我國商業(yè)銀行必須增強(qiáng)信用卡在市場競爭中的核心競爭能力，嚴(yán)格防范各種風(fēng)險(xiǎn)對(duì)信用卡健康發(fā)展的沖擊，盡快建立和不斷完善信用卡市場風(fēng)險(xiǎn)管理體系，從而達(dá)到提高資產(chǎn)質(zhì)量，提升銀行核心競爭力的目的。

二、我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)的主要類型及其表現(xiàn)形式

1、信用風(fēng)險(xiǎn)

根據(jù)巴塞爾委員會(huì)的定義，信用風(fēng)險(xiǎn)主要指金融機(jī)構(gòu)的交易對(duì)方違約或不能旅行其合約而導(dǎo)致?lián)p失的可能性。信用風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在商業(yè)銀行自身和持卡客戶自身。一是從商業(yè)銀行自身來看，一些商業(yè)銀行為了占有信用卡市場份額，采取盲目放大發(fā)卡群體的政策，沒有建立較為完整的調(diào)查、審查、審批風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)，有的商業(yè)銀行雖然有發(fā)卡風(fēng)險(xiǎn)防范系統(tǒng)，但是由于執(zhí)行制度不嚴(yán)，降低了信用卡準(zhǔn)入門檻，致使大量的假卡、偽卡出現(xiàn)，在發(fā)卡源頭上就已經(jīng)形成了潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)。例如：有的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理控制率已經(jīng)突破了6%，雖然采取內(nèi)部人員清收、司法追繳等方式予以補(bǔ)救，但信用卡壞賬損失占比仍然超出監(jiān)管可控范圍。二是從持卡人自身看，由于持卡人信用風(fēng)險(xiǎn)的缺失，不能及時(shí)償還透支額度，有的甚至采取虛假消費(fèi)手段套取信用卡信用額度后轉(zhuǎn)入生產(chǎn)領(lǐng)域，一旦資金鏈斷裂，信用風(fēng)險(xiǎn)必然形成。

2、欺詐風(fēng)險(xiǎn)

欺詐風(fēng)險(xiǎn)主要指不法分子惡意透支、騙領(lǐng)、冒用、使用偽造或作廢的信用卡以及特約單位詐騙給銀行造成經(jīng)濟(jì)損失的可能性。欺詐風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：一是社會(huì)上不法分子與特約商戶或取現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)的不法分子相勾結(jié)，通過更改掛失卡的卡號(hào)或過期卡的有效期，騙取貨物或現(xiàn)金。二是不法分子在偷竊以及其他方式取得信用卡后通過模仿持卡人簽字，偽造身份證，冒充持卡人進(jìn)行欺詐性消費(fèi)或取現(xiàn)。三是一些集體單位利用員工集體辦卡大面積套取現(xiàn)金投入非消費(fèi)領(lǐng)域行為等都屬于此類市場風(fēng)險(xiǎn)問題。

3、操作風(fēng)險(xiǎn)

信用卡操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于操作流程不完善、人為過失、系統(tǒng)故障或失誤及外部事件造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。它包括了內(nèi)部欺詐、業(yè)務(wù)操作、業(yè)務(wù)中斷或系統(tǒng)失敗、內(nèi)部流程管理、就業(yè)政策和工作場所安全性等多種信用卡業(yè)務(wù)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。在我國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的初期，由于信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)較為薄弱，系統(tǒng)出錯(cuò)、人員出錯(cuò)的情況經(jīng)常發(fā)生，給信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來了很多的障礙。操作風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在：一是有的商業(yè)銀行片面追求發(fā)卡數(shù)量，輕視發(fā)卡質(zhì)量，防線防范意識(shí)淡薄。二是個(gè)別商業(yè)銀行沒有專門的發(fā)卡營銷機(jī)構(gòu)，將發(fā)卡進(jìn)行外包形成了操作性潛在風(fēng)險(xiǎn)。三是在發(fā)卡、收單、不能堅(jiān)持制度，執(zhí)行原則，甚至內(nèi)外勾結(jié)形成了后發(fā)性操作風(fēng)險(xiǎn)。四是有的商業(yè)銀行發(fā)卡把關(guān)不嚴(yán)，對(duì)持卡人的后續(xù)管理乏力，銀行卡支付結(jié)算系統(tǒng)缺少相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范預(yù)警功能，不良銀行卡透支戶未納入貸中風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理系統(tǒng)等形成了人為制造下的操作風(fēng)險(xiǎn)。

三、信用卡風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行卡市場的影響程度

要了解“三大風(fēng)險(xiǎn)”對(duì)信用卡市場究竟有多大的影響程度，必須要掌握三大風(fēng)險(xiǎn)的基本定義及與信用卡的關(guān)聯(lián)程度，從而形成掌握風(fēng)險(xiǎn)、駕馭風(fēng)險(xiǎn)的能力。

從信用卡業(yè)務(wù)屬性看，其本質(zhì)具有國內(nèi)所有信用卡的基本屬性。既是舶來品，又是商業(yè)銀行產(chǎn)品，更是信用工具不可或缺的硬件之一；既是建立信用關(guān)系載體的支付結(jié)算工具，又是一項(xiàng)高回報(bào)、高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的新興業(yè)務(wù)。其標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品個(gè)性，預(yù)示著市場風(fēng)險(xiǎn)對(duì)信用卡市場的影響較弱，但操作風(fēng)險(xiǎn)與信用風(fēng)險(xiǎn)卻對(duì)牡丹信用卡的影響較強(qiáng)。從二十世紀(jì)九十年代的韓國信用卡大面積壞賬，到近期的美國金融危機(jī)致使信用卡信用大幅度失控等，都是由操作風(fēng)險(xiǎn)與信用風(fēng)險(xiǎn)管理缺陷造成的。通過三大風(fēng)險(xiǎn)的基本定義，結(jié)合信用卡業(yè)務(wù)特點(diǎn)，由此可以直接判斷出操作風(fēng)險(xiǎn)與信用風(fēng)險(xiǎn)是信用卡市場的利益攸關(guān)方，把住了業(yè)務(wù)操作關(guān)與信用控制關(guān)，也就把住了信用卡市場風(fēng)險(xiǎn)關(guān)。

四、我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理建議

了解、掌握了三大風(fēng)險(xiǎn)對(duì)信用卡市場的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式及影響程度，就能夠及時(shí)把握住整個(gè)銀行卡業(yè)務(wù)在那個(gè)點(diǎn)上容易形成風(fēng)險(xiǎn)，從而科學(xué)地判斷風(fēng)險(xiǎn)，化解風(fēng)險(xiǎn)。目前，國內(nèi)對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)從不同的角度已經(jīng)建立了較為完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系和操作流程。重要的是如何去執(zhí)行制度，按章操作，實(shí)現(xiàn)既降低了風(fēng)險(xiǎn)，又確保了業(yè)務(wù)穩(wěn)健經(jīng)營，進(jìn)而起到推動(dòng)商業(yè)銀行銀行卡市場穩(wěn)步健康發(fā)展，提高經(jīng)營管理水平的目標(biāo)。具體應(yīng)從以下幾方面進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。

1、業(yè)務(wù)操作要制度化

對(duì)信用卡開戶、領(lǐng)卡、發(fā)卡、保管、啟用、授信、催收、止付、核銷等重要業(yè)務(wù)形成標(biāo)準(zhǔn)流程。建立崗位責(zé)任制，重要崗位相互分離。

2、營銷發(fā)卡要政策化

對(duì)于謹(jǐn)慎辦卡人員必須嚴(yán)格審核，審慎審批，對(duì)于列入CIIS系統(tǒng)“禁入類”或有其他不良信用記錄的客戶嚴(yán)禁發(fā)卡。營銷集團(tuán)批量發(fā)卡必須進(jìn)行市場調(diào)查，了解單位類別、性質(zhì)、經(jīng)營效益、員工層次等并提交調(diào)查報(bào)告，經(jīng)審定后方可營銷，以確保發(fā)卡符合政策，符合風(fēng)險(xiǎn)管理的要求。

3、商戶管理要標(biāo)準(zhǔn)化

一是對(duì)于新增商戶必須按照確定的準(zhǔn)入條件，嚴(yán)格審查單位提供的申請(qǐng)資料，做到原件與復(fù)印件相符。同時(shí)履行對(duì)商戶簽約前的實(shí)地調(diào)查，并經(jīng)過有權(quán)人審定后方可正式簽約。二是對(duì)存量商戶必須開展經(jīng)常性制度檢查，發(fā)現(xiàn)疑似套現(xiàn)商戶立即取消受卡資格，收回機(jī)具。

4、業(yè)務(wù)培訓(xùn)要經(jīng)?；?/h3>

根據(jù)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際，內(nèi)部機(jī)構(gòu)整合和崗位調(diào)整，勞動(dòng)組織和業(yè)務(wù)處理的要求開展經(jīng)常性的業(yè)務(wù)培訓(xùn)。并對(duì)原有的規(guī)章制度、辦法重新修訂、完善，使各業(yè)務(wù)崗位和操作環(huán)節(jié)均置于制度制約之下，使每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理人員均能掌握風(fēng)險(xiǎn)管理制度和流程，業(yè)務(wù)素質(zhì)進(jìn)一步得到提高。

5、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管要日?；?/h3>

一是每日通過POS監(jiān)控、帳務(wù)監(jiān)控，及時(shí)掌握商戶刷卡運(yùn)營情況，對(duì)經(jīng)營管理出現(xiàn)問題的商戶轉(zhuǎn)入重點(diǎn)監(jiān)控。二是堅(jiān)持每日打印透支清單，逐筆查詢大額交易，對(duì)萬元以上金額或同金額多筆的異常交易進(jìn)行電話核實(shí)，確認(rèn)是否為持卡人本人用卡或?qū)?yīng)核實(shí)商戶是否存在套現(xiàn)情況，對(duì)出現(xiàn)異常交易行為的持卡人要凍結(jié)賬戶，取消其用卡資格。三是對(duì)透支持卡人改變以往被動(dòng)追繳方式，在每月到期還款日之前電話溝通、短信提醒還款，擴(kuò)大牡丹信用卡更安全的影響力。

6、開卡授信要“三關(guān)”化

一是嚴(yán)把審查關(guān)。利用公安證件查詢系統(tǒng)認(rèn)真核實(shí)申領(lǐng)人真實(shí)身份、全面查詢申領(lǐng)人有無不良記錄和信用等級(jí)狀況。對(duì)確有辦卡需要、又不符合免擔(dān)保條件的申請(qǐng)人，允許申請(qǐng)人在提供全額質(zhì)押后辦卡。二是嚴(yán)把調(diào)查關(guān)。把握政策，按照流程操作，從側(cè)面通過電信部門查詢其所在單位電話號(hào)碼、單位地址，同時(shí)進(jìn)一步核實(shí)企業(yè)規(guī)模大小、經(jīng)營狀況等，同時(shí)對(duì)資信狀況不高的客戶進(jìn)行面對(duì)面的調(diào)查，確保每一張申請(qǐng)表真實(shí)、可靠。三是嚴(yán)把審批關(guān)。認(rèn)真執(zhí)行發(fā)卡政策，在詳細(xì)審閱審查人、調(diào)查人簽署的意見外，重點(diǎn)審查申請(qǐng)人填寫信息資料以及相關(guān)要件的真實(shí)性，在認(rèn)真分析確認(rèn)無誤后方能簽署審批結(jié)論，確保新發(fā)卡的質(zhì)量。

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[2]黎曉波、王征宇：中國信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的若干問題[J].中國信用卡，2008（1）.

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