住房公積金貸款支持保障性住房建設(shè)的思考

夏巖松

（遼寧省阜新市安居工程建設(shè)辦公室，遼寧，阜新，123000）

住房公積金貸款支持保障性住房建設(shè)的思考

夏巖松

（遼寧省阜新市安居工程建設(shè)辦公室，遼寧，阜新，123000）

1999年《住房公積金管理條例》的頒布實現(xiàn)了我國住房公積金的統(tǒng)一治理。隨著公積金繳存額的持續(xù)穩(wěn)定增長，統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示截至2008年底閑置資金規(guī)模已達數(shù)萬億。2009年10月16日，住房與城鄉(xiāng)建設(shè)部等七部門發(fā)出將住房公積金的50%用于保障性住房建設(shè)試點的意見，旨在盤活閑置資金。本文主要就實行新政策的益處和實施難點進行研究。

住房公積金；保障性住房

早在九十年代初，一些試點城市開始在國有企事業(yè)單位試行住房公積金制度。住房公積金實質(zhì)為強制長期儲蓄，將原有的福利性實物分房轉(zhuǎn)化為貨幣化分房，主要目的在于提高城鎮(zhèn)人口的居住水平，解決廣大中低收入者的住房問題。在住房公積金的發(fā)展過程中，住房公積金制度覆蓋幅度較小、繳存比例差距大、監(jiān)管不力、資金沉淀閑置等問題逐步顯現(xiàn)，住房公積金制度需要進一步的完善才能更好更優(yōu)的發(fā)揮其作用。

一、住房公積金貸款支持保障性住房建設(shè)的分析

1、內(nèi)部劣勢分析

首先，我國住房公積金的管理、運作和監(jiān)督體制尚不完善。住房公積金運營方式單一、效率低、資金運營率低，目前主要的運營方式包括住房公積金的存蓄、個人貸款以及購買國債，巨額的住房公積金資金沒有充分發(fā)揮應有的作用，大量住房公積金資金沉淀，給住房公積金保值、增值帶來極大困難，甚至造成住房公積金資金的貶值，這嚴重的制約了住房公積金的發(fā)展?！蹲》抗e金管理條例》中明確規(guī)定住房公積金管理的決策機構(gòu)是住房公積金管理委員會，而多數(shù)地方上住房公積金管理實際是由地方政府分管領(lǐng)導等少數(shù)幾人形成決策，機構(gòu)松散龐大，沒有資金管理專家和職工利益的代表者。

2、外部機遇分析

怎樣提高其使用效率以及實現(xiàn)資金保值增值，成為了公積金管理需要亟需解決的問題，而另一方面，資金問題一直困擾著保障性住房建設(shè)的進展。利用住房公積金閑置資金貸款支持保障性住房建設(shè)，有利于提高住房公積金使用效率，實現(xiàn)住房公積金保值增值。用于保障房建設(shè)的公積金貸款利率必將會低于商業(yè)銀行的開發(fā)貸款利率，這就有利于降低保障房的開發(fā)門檻，吸引更多民營房地產(chǎn)企業(yè)參與建設(shè)，改變過去完全靠國有企業(yè)支撐的局面。一多一少，一余一缺，又具備了連接的可能性，保障性住房建設(shè)與住房公積金兩者的對接無疑是雙贏的舉措。

3、外部挑戰(zhàn)分析

資金安全問題。我國公積金在90年代初，就曾被用于投資住房建設(shè)，但由于當時的相關(guān)制度和監(jiān)管體系不完備，出現(xiàn)了一批呆賬、壞賬，帶來了很大損失。公積金安全如果出現(xiàn)問題，就會對當?shù)亟?jīng)濟、社會等方面造成極大的影響。按照現(xiàn)在的《住房公積金管理條例》，住房公積金只能用于個人貸款，并不能用于房地產(chǎn)開發(fā)貸款，在住房市場上住房公積金的金融功能比較有限?，F(xiàn)在將其投入保障性住房建設(shè)，就擴大了資金的使用范圍。我國公積金管理中心屬于事業(yè)單位，沒有注冊資金，不具備應有的管理能力和金融資信，但卻行使著金融機構(gòu)的職能，而且也不必接收類似于金融機構(gòu)的嚴格監(jiān)管。現(xiàn)在中心承擔了多項金融活動，既要發(fā)放個人貸款，又要發(fā)放開發(fā)貸款，公積金投入保障性住房動輒上千萬甚至上億元，一個事業(yè)單位是難以掌控的，相關(guān)的制度和人員缺乏能力去保證其安全性，而且目前中心運作機構(gòu)定位不清、多頭管理、權(quán)利缺位，這些都給住房公積金參與保障性住房建設(shè)帶來了風險。

二、住房公積金貸款支持保障性住房建設(shè)政策展望

1、完善相關(guān)法律制度，提供政策支持

要使用現(xiàn)有的住房公積金建設(shè)保障性住房，要修訂《住房公積金管理條例》擴展住房公積金的使用范圍，使住房公積金對保障性住房建設(shè)的支持合法化。并考慮在《物權(quán)法》的法律環(huán)境中，設(shè)置一定的聽證程序，以此體現(xiàn)尊重住房公積金繳存人意愿的原則。另外，住房公積金體系應該秉持公正公平的原則，保障每一位繳存者的貸款權(quán)利。不斷提高政策水平和立法層次，以逐步制定一套全面、規(guī)范、嚴謹、可行的保障性住房法律體系，保證社會保障性住房政策的有效實施。目前我國已經(jīng)起草《住房保障法》，明確規(guī)定各級政府如對住房保障不力，將面臨追究法律責任?！蹲》勘Ｕ戏ā返牟莅该鞔_了還公民居住權(quán)，以及政府在保障人人有其住所方面承擔的責任，還將通過法律對保障性住房的資金來源給予保證。

2、改進運營和監(jiān)管機制，保障資金安全

如何確保住房公積金閑置資金用于保障性住房建設(shè)貸款，如何保證資金安全，是人們關(guān)注的焦點《意見》已明確規(guī)定：“利用住房公積金閑置資金發(fā)放的保障性住房建設(shè)貸款，必須定向用于經(jīng)濟適用住房、列入保障性住房規(guī)劃的城市棚戶區(qū)改造項目安置用房、特大城市政府投資的公共租賃住房建設(shè)，禁止用于商品住房開發(fā)和城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。”然而要加強貸款管理，保證資金安全，還需強調(diào)以下幾個方面：建立和完善住房公積金制度與廉租房、經(jīng)濟適用房等保障性住房金融協(xié)調(diào)配合的機制；建立嚴格的信息披露制度，提高公積金管理的透明度，加強項目投資和貸款公開決策以及財務監(jiān)管，將公積金運作置于監(jiān)管機構(gòu)和公積金所有人的雙重監(jiān)督之下從而有效防止違規(guī)操作，保護公積金所有人的利益，杜絕可能發(fā)生的尋租腐敗；建立住房公積金貸款保險制度，以防范風險，利用現(xiàn)有的保險公司就可進行，而無需另外設(shè)立機構(gòu)。

3、加強科學研究，維護職工權(quán)益

公平是相對的，關(guān)注社會弱勢群體生存狀況，是宏觀上的一種大公平，更何況目前我國中低收入者中很多也是公積金繳存者，在目前公積金確實大量閑置的情況下，制度理應向中低收入者有所傾斜但維護繳存職工合法權(quán)益是絕對前提。首先必須留足備付資金，對繳存職工提取個人住房貸款的權(quán)利要優(yōu)先保證，將適宜比例以內(nèi)的住房公積金結(jié)余資金貸款支持保障性住房建設(shè)，并對這種比例嚴格規(guī)劃管理，及時向繳存人公開公積金參與保障性住房項目的相關(guān)信息，在制定具體實施方案時，還應征求繳存職工意見，接受社會和群眾監(jiān)督。其次保證繳存職工住房公積金所有權(quán)不受政策實施的影響，而對住房困難的中低收入繳存職工，在同等條件下應賦予其租賃或購買由公積金支持建設(shè)的保障性住房的優(yōu)先權(quán)。最后嚴控保障房的貸款規(guī)模，嚴禁基金的無償調(diào)撥使用。過去曾有過將住房公積金無償投入廉租房建設(shè)的做法，一度引起很大爭議，但此次《意見》明確規(guī)定了投入保障性住房建設(shè)的公積金貸款利率，是按照五年期以上個人住房公積金貸款利率上浮 10%執(zhí)行。這樣住房公積金即便作為一種政策性的工具也是本息回流有借有還，保證了繳存人的利益。

三、結(jié)語

我國住房公積金制度在過去十幾年的運作中，盡管存在許多問題，但其對解決城市居民的住房問題所起的作用，還是功不可沒。但是，只有建立有效的住房金融體系，以人為本，才能更好的實現(xiàn)其為廣大職工住房消費服務的目的，真正實現(xiàn)住房公積金建立的目標。讓住房公積金更好地服務于全國人民，為人民提供更實惠的住房保障。

[1] 國務院辦公廳關(guān)于促進房地產(chǎn)市場健康發(fā)展的若干意見,國辦發(fā)[2008] 13號.

[2] 住房公積金支持保障性住房項目貸款之我見,住房公積金研究, 2009,11月.

[3] 住房公積金制度改革的基本思路,中國房地產(chǎn), 2009, 12月.

TU548

1674-3954（2011）03-0011-01