論住房公積金在我國(guó)住房保障體系中的地位和作用

陳琳

（大慶市住房公積金管理中心，黑龍江，大慶，163000）

論住房公積金在我國(guó)住房保障體系中的地位和作用

陳琳

（大慶市住房公積金管理中心，黑龍江，大慶，163000）

當(dāng)今房?jī)r(jià)居高不下，大部分城鎮(zhèn)居民收入有限，住房問(wèn)題是我國(guó)民生領(lǐng)域的一件大事，而公積金能為廣大城鎮(zhèn)居民改善住房起到積極的作用。本文說(shuō)明了住房公積金在住房保障體系中的重要地位，闡敘了住房公積金對(duì)廣大人民群眾解決住房問(wèn)題的必要性；并針對(duì)我國(guó)當(dāng)前住房公積金制度存在的一些問(wèn)題，提出了相應(yīng)的對(duì)策和措施。

住房保障；住房公積金；經(jīng)濟(jì)適用住房；廉租住房

當(dāng)前，國(guó)務(wù)院和各級(jí)地方政府正在加強(qiáng)房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控，取得了一些初步效果，但問(wèn)題依然突出，其中之一是住房保障制度建設(shè)相對(duì)滯后。作為我國(guó)住房保障體系核心的住房公積金制度自1991年在上海市率先建立以來(lái)，對(duì)于加快住房制度改革、推進(jìn)住房保障體系建設(shè)、支持城鎮(zhèn)職工改善住房條件發(fā)揮了重要的作用，但也存在與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展不相適應(yīng)的地方，亟需改進(jìn)。

一、住房公積金制度在住房保障體系中的地位

目前我國(guó)已形成以經(jīng)濟(jì)適用住房、廉租住房和住房公積金制度為主要內(nèi)容的住房保障體系。

1、經(jīng)濟(jì)適用房制度

經(jīng)濟(jì)適用住房，是指政府提供政策優(yōu)惠，限定建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)、供應(yīng)對(duì)象和銷售價(jià)格，具有保障性質(zhì)的政策性商品住房。經(jīng)濟(jì)適用住房的對(duì)象應(yīng)該是中低收入家庭。

我國(guó)的經(jīng)濟(jì)適用住房制度的推行取得了一定的成效，為中低收入者解決住房問(wèn)題提供了一定的保障，同時(shí)為政府以市場(chǎng)手段平抑房?jī)r(jià)起到了一定的作用，但同時(shí)也暴露出不少問(wèn)題：首先，是在適用對(duì)象上，“中低收入者”難以界定；其次，經(jīng)濟(jì)適用住房的責(zé)任機(jī)制缺位，助長(zhǎng)了權(quán)力的濫用；再次，經(jīng)濟(jì)適用住房的建設(shè)缺乏具體標(biāo)準(zhǔn)，這樣使得一方面經(jīng)濟(jì)適用住房越造越大，另一方面，經(jīng)濟(jì)適用住房本應(yīng)保障的對(duì)象——大部分中低收入者卻望樓興嘆。

2、廉租住房制度

城鎮(zhèn)廉租住房是指政府和單位在住房領(lǐng)域?qū)嵤┥鐣?huì)保障職能，向具有城鎮(zhèn)常住居民戶口的最低收入家庭提供的租金相對(duì)低廉的普通住房。

目前我國(guó)廉租房制度最突出的問(wèn)題就是廉租房的房源太少，許多城市的低收入住房困難的家庭通過(guò)排隊(duì)的方式很難在短時(shí)期內(nèi)獲得住房。

3、住房公積金制度

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展推動(dòng)了住房分配制度改革，產(chǎn)生了住房公積金制度。住房公積金是指國(guó)家機(jī)關(guān)、國(guó)有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營(yíng)企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位及其在職職工繳存的長(zhǎng)期住房?jī)?chǔ)金。住房公積金制度是實(shí)現(xiàn)住房實(shí)物分配向以按勞分配為主的工資貨幣化轉(zhuǎn)變的有效形式。

4、住房公積金、經(jīng)濟(jì)適用房和廉租住房制度的結(jié)合

由于經(jīng)濟(jì)適用房和廉租住房制度的局限性，可以將住房公積金的繳交和建設(shè)經(jīng)濟(jì)適用房、廉租住房緊密地結(jié)合起來(lái)：用增值收益建設(shè)這兩類住房，然后供應(yīng)給公積金繳存人，公積金繳存人還可以進(jìn)行住房公積金貸款，這樣，形成一個(gè)良性的循環(huán)。

二、住房公積金制度的作用

1、是我國(guó)住房制度改革的一項(xiàng)重要措施。

作為城鎮(zhèn)住房制度改革的一項(xiàng)重要制度，住房公積金制度是推動(dòng)城鎮(zhèn)住房體制由計(jì)劃體制向市場(chǎng)體制轉(zhuǎn)軌、體現(xiàn)住房分配貨幣化的一種主要表現(xiàn)形式。住房從實(shí)物轉(zhuǎn)向貨幣分配的主要體現(xiàn)在于住房補(bǔ)貼和住房公積金兩個(gè)方面，由于貨幣補(bǔ)貼缺乏法律強(qiáng)制性約束，進(jìn)展緩慢，目前，只有經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的機(jī)關(guān)企業(yè)單位和效益較好的企業(yè)落實(shí)了住房補(bǔ)貼政策。而住房公積金因?yàn)榫哂蟹ǘ◤?qiáng)制征繳的特征，積累額逐年提高，對(duì)改善廣大職工住房條件發(fā)揮了越來(lái)越重要的作用。

2、增強(qiáng)了住房保障能力。

住房公積金制度以職工間繳存與資金使用互助形式為基礎(chǔ)，政府提供相應(yīng)的配套優(yōu)惠政策如政府免稅減息，提高廣大職工家庭的購(gòu)房支付能力，推動(dòng)廣大職工依靠自身的力量解決住房問(wèn)題。住房公積金對(duì)于購(gòu)買經(jīng)濟(jì)適用住房和小戶型的貸款傾斜政策，引導(dǎo)確立了科學(xué)的住房消費(fèi)模式。

5.2.3 “合作社+基地+農(nóng)戶”的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展水平不斷提高。相繼成立了大荔新法核桃專業(yè)合作社、大荔綠達(dá)核桃專業(yè)合作社等6個(gè)核桃專業(yè)合作社，使產(chǎn)銷一體化模式逐步形成，產(chǎn)業(yè)化水平進(jìn)一步提高。

3、增加了廉租住房建設(shè)資金。

住房公積金不靠財(cái)政投入，迅速積累起龐大的資金規(guī)模，住房公積金的增值收益成為廉租住房的主要資金來(lái)源，彌補(bǔ)了財(cái)政投入的空白。為完善住房保障制度建設(shè)、解決貧困家庭的住房問(wèn)題發(fā)揮了關(guān)鍵作用。

4、推動(dòng)了個(gè)人住房信貸機(jī)制的發(fā)展。

在住房公積金的低息貸款等政策的推動(dòng)下，轉(zhuǎn)變了住房消費(fèi)觀念，個(gè)人住房消費(fèi)信貸逐漸發(fā)展，成為支持職工家庭住房消費(fèi)的重要政策性工具，增強(qiáng)了廣大繳存職工的住房消費(fèi)能力。

三、加強(qiáng)房公積金在住房保障體系中的作用

1、注重宣傳

目前，還有許多非國(guó)有部門不清楚建立住房公積金制度是國(guó)家的規(guī)定，許多職工不清楚加入這一制度是個(gè)人的合法權(quán)益。而公積金管理人員，只把工作重心放在國(guó)有部門，忽視對(duì)非國(guó)有部門的政策推行和政策宣傳。因此，有關(guān)部門要加強(qiáng)對(duì)政策的宣傳。

目前，全國(guó)住房公積金的繳存總額已經(jīng)突破2萬(wàn)億元，但住房公積金的覆蓋率只達(dá)到 60%，有的省份尚不足 40%。在尚未建立住房公積金的職工中，大多為中低收入者，大量的農(nóng)民工和城鎮(zhèn)自由職業(yè)者、個(gè)體工商戶也大都沒(méi)有共享這一制度。要通過(guò)多種途徑和手段(如將住房公積金繳存納入勞動(dòng)合同管理、企業(yè)征信管理等)，擴(kuò)大住房公積金的覆蓋面，做到應(yīng)建盡建、應(yīng)繳盡繳、公平規(guī)范。

3、研究制訂政策，改變住房公積金向高收入者傾斜的現(xiàn)狀。

為使政策向中低收入者傾斜，應(yīng)堅(jiān)持以下原則：一是應(yīng)提高我國(guó)目前過(guò)低的繳費(fèi)率，使制度的受益者獲得更多的補(bǔ)貼，同時(shí)規(guī)定住房公積金繳存額上限，避免高收入者繳存基數(shù)過(guò)高而導(dǎo)致獲益差別過(guò)大；二是在已擁有個(gè)人住房的情況下，高收入者提取公積金或申請(qǐng)住房公積金貸款購(gòu)買第二套房產(chǎn)，應(yīng)付出一定成本，如征收利息所得稅、適用較高住房公積金貸款利率等；三是住房公積金制度應(yīng)降低對(duì)中低收入者的貸款限制，依申請(qǐng)者的收入穩(wěn)定性及還貸能力提高貸款額度和延長(zhǎng)還款期限，并改變賬戶上的積累金額不能支付首付的規(guī)定。

4、發(fā)揮住房公積金的保障作用，使之服務(wù)民生

一是提高貸款限額；二是降低貸款利率；三是努力降低個(gè)人貸款的擔(dān)保、評(píng)估、公證、保險(xiǎn)、抵押登記等費(fèi)用，減輕職工負(fù)擔(dān)。

5、努力提高增值收益。

要求各住房公積金管理機(jī)構(gòu)在國(guó)家規(guī)定的范圍內(nèi)加強(qiáng)住房公積金的運(yùn)作管理，努力提高個(gè)貸率，并加強(qiáng)內(nèi)部管理，降低運(yùn)營(yíng)成本。

6、切實(shí)加強(qiáng)監(jiān)督管理。

住房公積金監(jiān)督管理部門要切實(shí)履行職責(zé)，建設(shè)、財(cái)政、人民銀行、審計(jì)等部門要各司其職、各負(fù)其責(zé)。要健全監(jiān)管制度，將住房公積金對(duì)于住房保障的貢獻(xiàn)程度作為住房公積金管理機(jī)構(gòu)考核的重點(diǎn)。

四、結(jié)論

住房公積金制度對(duì)促進(jìn)城鎮(zhèn)住房建設(shè)、加快城鎮(zhèn)住房制度改革、提高城鎮(zhèn)居民的居住水平以及推進(jìn)住房保障體系建設(shè)發(fā)揮了重要作用。要完善住房公積金制度, 促進(jìn)住房公積金事業(yè)健康發(fā)展，支持中低收入職工家庭合理改善住房條件、解決住房困難，加快建立中國(guó)特色的住房保障體系。

[1]《住房公積金管理?xiàng)l例》國(guó)務(wù)院令[1999]第262號(hào)

[2]《經(jīng)濟(jì)適用住房管理辦法》建住房[2007]258號(hào)

[3]《廉租住房保障辦法》建住房[2007]162號(hào)

[4] 建設(shè)部官方網(wǎng)站：http://www.cin.gov.cn

[5] 中國(guó)住宅與房地產(chǎn)信息網(wǎng)：http://www.realestate.gov.cn

TU384

1674-3954（2011）03-0010-01