制約國家助學(xué)貸款工作快速健康發(fā)展的原因探析

王杰峰

我國高校的國家助學(xué)貸款工作從1999年初步試點(diǎn)，我國高校國家助學(xué)貸款工作的成效與困難一直同在，目前面臨的突出問題仍然十分嚴(yán)峻。主要表現(xiàn)為銀行“惜貸”成為普遍現(xiàn)象，還款期限過短，還款占還款人收入比重過高，資助面還比較窄，難以滿足貧困生需要，部分學(xué)生對(duì)借貸心存顧慮，“不敢貸，不愿貸”，大學(xué)生“消費(fèi)”貸款引發(fā)負(fù)面效應(yīng)，貸款違約現(xiàn)象嚴(yán)重，貸款額度過于剛性，不能靈活地滿足實(shí)際需要，貸款程序過于復(fù)雜，服務(wù)質(zhì)量欠佳，國家助學(xué)貸款的發(fā)放對(duì)象沒有一個(gè)量化標(biāo)準(zhǔn)等問題，這些問題嚴(yán)重影響高校國家助學(xué)貸款工作快速健康發(fā)展，產(chǎn)生這些問題的主要原因有三方面：

一、制度本身存在的缺陷

1.公益性目標(biāo)與商業(yè)運(yùn)作存在矛盾

助學(xué)貸款在發(fā)放主體設(shè)計(jì)上存在缺陷。國家助學(xué)貸款對(duì)政府來說具有保證教育機(jī)會(huì)均等，維護(hù)高校和社會(huì)穩(wěn)定，幫助經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)的政策性目標(biāo)，具有公益性，非贏利性內(nèi)涵。對(duì)商業(yè)銀行來說，它以追求利潤最大化為經(jīng)營原則，考慮較多信貸資金的安全性、流動(dòng)性、盈利性，與國家助學(xué)貸款有著很強(qiáng)的政策性目標(biāo)，風(fēng)險(xiǎn)大、期限長、成本高相互矛盾。雖然，新政策規(guī)定經(jīng)辦行通過招投標(biāo)方式確定，形式上由指定承辦轉(zhuǎn)變?yōu)樽栽附?jīng)辦，但這種變化對(duì)解決商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)損失幾乎毫無意義：一是補(bǔ)償率與違約率差距較大；二是國家助學(xué)貸款承辦銀行招標(biāo)并不順利。

2.個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系建設(shè)不理想

國家助學(xué)貸款制度有序運(yùn)行必須有相應(yīng)的制度，尤其是個(gè)人信用制度的配合才能有效地避免金融交易的“逆向選擇”與防止金融交易后的“道德風(fēng)險(xiǎn)”問題。在我國，目前開展助學(xué)貸款正好缺乏一個(gè)普遍的個(gè)人信用約束的制度環(huán)境。在西方發(fā)達(dá)國家依托高度發(fā)達(dá)的電子信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，個(gè)人信用征詢系統(tǒng)十分完備。建立在反洗錢基礎(chǔ)上的嚴(yán)格的現(xiàn)金管理制度，使任何一個(gè)畢業(yè)生在就業(yè)以后，無論在任何單位工作，其工薪收入都必須通過轉(zhuǎn)賬記入其個(gè)人賬戶。而銀行個(gè)人信用卡開戶又必須以其個(gè)人終生唯一的社會(huì)保險(xiǎn)號(hào)為依據(jù)。這樣學(xué)生畢業(yè)后，不管流動(dòng)性多大，銀行均可通過遍布全國的信息網(wǎng)絡(luò)及時(shí)掌握借款人的行蹤和收入，從而有效控制其貸款風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)達(dá)國家對(duì)個(gè)人收入的監(jiān)測，很大程度上得益于嚴(yán)密的個(gè)人所得稅征管體系。盡管這樣，美國助學(xué)貸款的拖欠率仍由80年代初10%左右上升到90年代的20%左右，比如說1990年就達(dá)到22.4%。而我國個(gè)人信用體系還很不理想，一是信用檔案起步遲緩，發(fā)展?fàn)顩r不盡人意，還不足以支撐國家助學(xué)貸款的發(fā)展；二是社會(huì)個(gè)人信用體系發(fā)展很不平衡且不具有權(quán)威性；三是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)落后，分散的信用信息未能實(shí)現(xiàn)共享，這樣不僅會(huì)導(dǎo)致借貸雙方信息不對(duì)稱，逆向選擇問題產(chǎn)生，從而造成國家助學(xué)貸款政策成效大打折扣，還會(huì)使得商業(yè)銀行因無從審查學(xué)生的還款意愿和還款能力，使得貸款風(fēng)險(xiǎn)加大。

3.國家助學(xué)貸款相關(guān)政策法規(guī)不健全

我國助學(xué)貸款工作仍處于起步和探索階段，許多配套政策法律還未建立健全，沒有形成一套行之有效的法律法規(guī)體系，因此不能做到有法可依、依法懲治。其次是目前我國新政策中規(guī)定的還款約束機(jī)制由于種種原因，難以真正實(shí)施，對(duì)違約學(xué)生并不足以形成不可抗拒、不可彌補(bǔ)的約束效果。如果個(gè)別享受助學(xué)貸款的學(xué)生缺乏信用惡意逃債，而又不必為此付出相應(yīng)的失信成本的話，就會(huì)影響到更多的借款人仿效，從而加大銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)。第三，國家助學(xué)貸款由于政策設(shè)計(jì)不合理等原因?qū)е裸y行辦理積極性不高，貸款供需失衡，有資料顯示全國商業(yè)銀行實(shí)際發(fā)放國家助學(xué)貸款僅滿足了30%貧困學(xué)生的貸款需求。導(dǎo)致銀行之間發(fā)放結(jié)構(gòu)不均衡、地區(qū)之間分布不均衡、學(xué)校之間分布不均衡等導(dǎo)致了貸款違約率過高，造成學(xué)生還款能力與動(dòng)力不足。

二、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和利益補(bǔ)償機(jī)制缺陷

1.違約風(fēng)險(xiǎn)

又稱為信用風(fēng)險(xiǎn)，指借款人未能履行還本付息義務(wù)而給國家?guī)頁p失的可能性。2004年6月，教育部、財(cái)政府、中國人民銀行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合下達(dá)的《關(guān)于進(jìn)一步完善國家助學(xué)貸款工作的若干意見》提出國家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的新方案規(guī)定：按貸款當(dāng)年發(fā)生額的一定比例（上限為15%，具體比例招標(biāo)時(shí)確定）由財(cái)政和學(xué)校各承擔(dān)50%，建立貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，給經(jīng)辦銀行予以補(bǔ)償。而辦理助學(xué)貸款時(shí)，一是銀行無法獲得真實(shí)反映學(xué)生信用狀況和資信水平的真實(shí)信息，無法準(zhǔn)確把握學(xué)生的履約能力，由于助學(xué)貸款所具有的數(shù)額小，貸款人分散、成本高的特點(diǎn)，在還沒建立普遍的個(gè)人資信評(píng)估體系的情況下，銀行對(duì)貸款人進(jìn)行單獨(dú)的信用調(diào)查的成本將遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其收益，在這樣的情況下，銀行只能放棄對(duì)貸款者進(jìn)行有效的審查和挑選。二是畢業(yè)生流動(dòng)性大，跳槽較為頻繁，工作單位，聯(lián)系地址不固定，這樣就加大了銀行的收款成本，同時(shí)也加大了違約發(fā)生的可能性。在銀行無法識(shí)別助學(xué)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和政府未建立完善的助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)在化體制的同時(shí)，相應(yīng)的利益保障措施和制度還不夠完善。三是新的助學(xué)貸款政策的出臺(tái)，“風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償是由財(cái)政和貸款學(xué)生就讀學(xué)校各承擔(dān)50%，專門補(bǔ)償給經(jīng)辦銀行，高校承擔(dān)部分與該學(xué)生的還款情況掛鉤。”其結(jié)果會(huì)是一來學(xué)校為貧困生爭取貸款越多，學(xué)校負(fù)擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金就越多，二來家庭經(jīng)濟(jì)條件差、所學(xué)專業(yè)前景和個(gè)人回報(bào)不佳的借款學(xué)生拖欠的可能性越大，預(yù)期違約率越高，學(xué)校潛在負(fù)擔(dān)的補(bǔ)償金越多。于是，學(xué)校為了自身的利益，會(huì)盡可能地少爭取貸款、甚至不貸款，或者傾向于未來回報(bào)較高的學(xué)生，以減少自身的損失。還有一類情況是借款學(xué)生主觀上惡意違約，賴賬不還，這類風(fēng)險(xiǎn)可以通過教育、輿論引導(dǎo)、建立個(gè)人征信體系等措施來降低甚至杜絕的。

2.利率風(fēng)險(xiǎn)

指因整個(gè)市場的總體利率水平發(fā)生未能預(yù)期的變化而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人助學(xué)貸款一般采取的是固定利率，而其本身又是一項(xiàng)長期的貸款業(yè)務(wù)，其期限一般長達(dá)一年。在這一段較長的時(shí)間內(nèi)，利率可能會(huì)發(fā)生難以預(yù)料的變化，一旦市場利率升高，銀行就面臨著支付利息增多而收取的利息減少的風(fēng)險(xiǎn)，尤其在現(xiàn)階段，我國利率水平處于歷史低位，隨著宏觀經(jīng)濟(jì)的升溫，通貨膨脹的預(yù)期加強(qiáng)，利率上升的可能性較大，所以銀行發(fā)放助學(xué)貸款所面臨的利率風(fēng)險(xiǎn)較大。因此對(duì)銀行而言，現(xiàn)在發(fā)放的助學(xué)貸款是一項(xiàng)高風(fēng)險(xiǎn)、低收益的業(yè)務(wù)，甚至可能形成一定規(guī)模的不良貸款，給銀行造成損失。在缺乏經(jīng)濟(jì)動(dòng)力的情況下，商業(yè)銀行開展助學(xué)貸款業(yè)務(wù)更多的是因?yàn)樾姓?，這就必然使助學(xué)貸款的供給無法有效地滿足社會(huì)的需要。

三、學(xué)生違約現(xiàn)象嚴(yán)重

任何個(gè)體都不可能在不同的社會(huì)保持相對(duì)穩(wěn)定、長期的關(guān)系，故信用在社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中具有十分重要的作用。大學(xué)生信用缺失，貸款違約率居高不下的問題己成為制約助學(xué)貸款向縱深拓展的最大障礙。究其深層次的原因是市場經(jīng)濟(jì)法制的不健全，整個(gè)社會(huì)誠實(shí)守信的道德規(guī)范缺乏，目前對(duì)考核大學(xué)生的信用度無法進(jìn)行客觀評(píng)價(jià)，考察信用貸款的發(fā)放缺乏有效依據(jù)。對(duì)學(xué)生還款只是一種軟約束，對(duì)督促學(xué)生按期還款無法起到有效作用，從而影響了銀行開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)的積極性。

作為國家第一批試點(diǎn)城市，工商銀行北京分行從1999年9月開始向北京各高校發(fā)放貧困生助學(xué)貸款，當(dāng)時(shí)北京共有43所高校和工行簽訂了合同，貸款總金額4.3億元。根據(jù)合同，學(xué)生一畢業(yè)就需將分配單位地址及時(shí)通知工行，畢業(yè)后一年內(nèi)開始持原有貸款存折按季存錢還款，然而從2001年12月開始，已進(jìn)入還款期的1250名畢業(yè)生中有119人未還錢，已近10%，第一季度欠款金額共計(jì)10.3萬元。北京情況如此，其他城市的情況更嚴(yán)重，據(jù)某大學(xué)資助學(xué)生工作辦公室統(tǒng)計(jì)，該校為了使學(xué)生畢業(yè)后能按期還款，學(xué)校按學(xué)院組織臨近畢業(yè)的借款學(xué)生辦理還款確認(rèn)手續(xù)，與銀行簽訂還款計(jì)劃和還款協(xié)議。學(xué)生在走上工作崗位后應(yīng)發(fā)回《國家助學(xué)貸款聯(lián)系方式確認(rèn)函》，以便取得聯(lián)系，及時(shí)交流信息。在學(xué)生就業(yè)報(bào)到證上還注明“該生貸有國家助學(xué)貸款”字樣，對(duì)未辦理還款確認(rèn)手續(xù)或還款確認(rèn)手續(xù)不齊全的畢業(yè)生，暫扣畢業(yè)證和本人檔案。學(xué)校定期催收逾期貸款。2003年至今催收工行畢業(yè)逾期人員四批（原與工商行合作），約500人次。催收建設(shè)銀行逾期利息32人次，催收中國銀行逾期利息300人次，違約率接近20%。

如眾所周知，借款學(xué)生畢業(yè)后能否償還貸款關(guān)系到助學(xué)貸款制度能否正常實(shí)行的問題。目前由于種種原因，在我國這個(gè)問題尚未妥善解決。為要解決這個(gè)問題我們認(rèn)為首先要作些調(diào)查研究，弄清這些學(xué)生不能及時(shí)償還國家貸款的原因。根據(jù)對(duì)某大學(xué)助學(xué)貸款學(xué)生的情況調(diào)查，不能償還貸款大致有下面幾個(gè)原因：一是有部分借款畢業(yè)生反映，逾期原因是他們只記得兩年內(nèi)還本金的時(shí)間，而忘記了畢業(yè)后每季都要?dú)w還利息的約定。對(duì)還款問題在思想上不夠重視，有的甚至忘了畢業(yè)后應(yīng)主動(dòng)與銀行或?qū)W校聯(lián)系。屬于這樣的原因造成逾期未還款的問題好解決，學(xué)校一旦再與他們聯(lián)系上了，一般都能正確對(duì)待，按規(guī)定還款。屬于這個(gè)原因而違約的是大多數(shù)，因此只要學(xué)校或銀行做好工作，抓緊催款，就能解決大部分違約問題。二是有些借款學(xué)生因畢業(yè)后碰到了困難，他們有的工資很低，暫時(shí)還不起貸款，有的工作不理想，不穩(wěn)定，忙于找合適的工作，不斷跳槽，無暇顧及償還貸款問題。還有的甚至待業(yè)在家，無償還能力。三是經(jīng)濟(jì)困難嚴(yán)重，雖都已有合適的工作及工資，但經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)很重。如家庭負(fù)擔(dān)很重，弟妹多，都在上學(xué)，有的甚至老人生病要治療等。他們成為家庭經(jīng)濟(jì)上的頂梁柱，近期無償還貸款能力。四是有少數(shù)借款學(xué)生在品德上缺少誠信，有能力而故意不還貸款。他們中有的在校時(shí)對(duì)銀行或?qū)W校貸款工作，或?qū)W(xué)校教學(xué)工作有意見，有情緒。這些學(xué)生是很個(gè)別的，絕大多數(shù)學(xué)生不愿為這一些貸款終生背上缺少誠信，對(duì)國家以怨報(bào)德等罵名，他們只要被催緊了有些還能還款雖然未按時(shí)。