物流保險(xiǎn)制度的缺失及完善建議

北京工商大學(xué)法學(xué)院 董彪 張媛媛

瓊臺師范高等?？茖W(xué)校 劉才喜

物流保險(xiǎn)制度存在的目的在于分散物流過程中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，提高物流經(jīng)營者抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力，保障物流業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。但是，伴隨傳統(tǒng)物流向現(xiàn)代物流轉(zhuǎn)變，物流保險(xiǎn)制度逐漸暴露出其缺陷與不足，亟待完善。分析我國物流保險(xiǎn)制度規(guī)范缺失的原因并尋求解決對策，有利于完善物流保險(xiǎn)制度，促進(jìn)物流業(yè)的繁榮與發(fā)展。

1 傳統(tǒng)物流向現(xiàn)代物流轉(zhuǎn)變過程中保險(xiǎn)制度的應(yīng)對

傳統(tǒng)物流將物流業(yè)務(wù)的承擔(dān)者限定在買方或者賣方的范圍，由買方或者賣方實(shí)現(xiàn)貨物在空間上的移轉(zhuǎn)，也被稱之為第一方物流或第二方物流。通常買方或賣方擁有自己的運(yùn)輸工具和倉庫，能夠滿足自身的物流需要。傳統(tǒng)物流中的典型特征是貨主與物流承擔(dān)者相一致。此時(shí)“只要有貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)即可滿足物流保險(xiǎn)市場的需要”。

現(xiàn)代物流主要由獨(dú)立的第三方提供系統(tǒng)的物流服務(wù)。物流經(jīng)營者既不是買方也不是賣方，但是對物流過程中貨物毀損滅失需要承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。物流環(huán)節(jié)也不再局限于運(yùn)輸和倉儲，而是由運(yùn)輸、倉儲、包裝、裝卸、搬運(yùn)、流通加工、配送等有機(jī)組合的物流系統(tǒng)。物流經(jīng)營者的重心在于整合物流鏈，提供系統(tǒng)、高效、有序的物流服務(wù)。物流經(jīng)營者與承運(yùn)人、貨主發(fā)生分離。在物流過程中，直接導(dǎo)致貨物毀損滅失的往往不是物流經(jīng)營者而是搬運(yùn)人、運(yùn)輸人等。物流經(jīng)營者對貨物風(fēng)險(xiǎn)的控制性降低，風(fēng)險(xiǎn)增大。傳統(tǒng)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)僅針對物流過程中某一環(huán)節(jié)，使得物流經(jīng)營者不得不按各環(huán)節(jié)辦理投保手續(xù)，增加了締約和索賠成本。同時(shí)作為貨物實(shí)質(zhì)的或者名義上的占有人，物流經(jīng)營者還面臨著被保險(xiǎn)公司代位追償?shù)睦Ь?。也就是說，隨著物流業(yè)的發(fā)展，第三方物流經(jīng)營者出現(xiàn)以及物流服務(wù)日趨復(fù)雜化、一體化，原有的保險(xiǎn)體系已經(jīng)不能滿足物流經(jīng)營者分散風(fēng)險(xiǎn)的需要，這就要求有新的保險(xiǎn)險(xiǎn)種轉(zhuǎn)移物流經(jīng)營者可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)。

為了保證物流業(yè)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，有必要為物流經(jīng)營者提供新的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，分散商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。2004年中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司推出物流貨物保險(xiǎn)和物流責(zé)任保險(xiǎn)兩個(gè)險(xiǎn)種，顯示了傳統(tǒng)保險(xiǎn)制度的不足，為物流經(jīng)營者分散風(fēng)險(xiǎn)提供了新的可能。

物流貨物險(xiǎn)分為物流貨物財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和物流貨物運(yùn)輸險(xiǎn)，承保貨物在運(yùn)輸、儲存、加工包裝、配送等過程中因自然災(zāi)害或意外事故造成的損失，主要是針對第一方物流或第二方物流模式的保險(xiǎn)；物流承保過程中物流經(jīng)營者對第三人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠償責(zé)任，主要是針對第三方物流而興起的。物流責(zé)任險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人為物流經(jīng)營者，所承保的風(fēng)險(xiǎn)為物流經(jīng)營者依法應(yīng)當(dāng)對第三人承擔(dān)的責(zé)任。一旦物流過程中造成了第三人人身或財(cái)產(chǎn)上的損失并且該法律責(zé)任應(yīng)當(dāng)由物流經(jīng)營者承擔(dān)時(shí)，物流經(jīng)營者可以基于保險(xiǎn)合同請求保險(xiǎn)人直接向第三人進(jìn)行賠償或在物流經(jīng)營者向第三人進(jìn)行賠償后向保險(xiǎn)人請求填補(bǔ)損失。藉此將賠償責(zé)任在承保范圍內(nèi)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人。

2 物流責(zé)任保險(xiǎn)制度存在的缺陷及原因分析

從理論上而言，物流責(zé)任保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人對第三者依法承擔(dān)損害賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的，在一定程度上解決了獨(dú)立的第三方物流經(jīng)營者的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)問題，應(yīng)當(dāng)深受物流經(jīng)營者歡迎。在物流業(yè)相對發(fā)達(dá)的歐美國家、日本等，物流責(zé)任保險(xiǎn)被廣為接受和適用。但是，在我國，由于物流業(yè)起步較晚，同時(shí)受到文化、行業(yè)規(guī)范性等因素的影響，尚未發(fā)揮其應(yīng)有的作用。實(shí)踐中，國內(nèi)多數(shù)保險(xiǎn)公司沒有推出專門的物流保險(xiǎn)條款，同時(shí)保險(xiǎn)業(yè)所提供的責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品并不能真正滿足物流經(jīng)營者的需求，物流經(jīng)營者投保的愿望并不強(qiáng)烈。

2.1 物流市場的不規(guī)范導(dǎo)致承保風(fēng)險(xiǎn)不確定因素增加

當(dāng)前我國物流行業(yè)尚處于初期階段，物流企業(yè)發(fā)展參差不齊。其中相當(dāng)一部分物流經(jīng)營者的業(yè)務(wù)局限于傳統(tǒng)的運(yùn)輸、倉儲等，并不具備現(xiàn)代物流的特征。該類物流經(jīng)營者通過傳統(tǒng)物流保險(xiǎn)就能基本滿足分散風(fēng)險(xiǎn)的需要，對物流責(zé)任保險(xiǎn)沒有需求?！耙钥蛻魹橹行牡娜谭?wù)”、系統(tǒng)化的現(xiàn)代物流運(yùn)作模式雖然是未來物流行業(yè)發(fā)展的趨勢。但尚處于無標(biāo)準(zhǔn)、無規(guī)范的狀態(tài)。這就為物流保險(xiǎn)人準(zhǔn)確評估風(fēng)險(xiǎn)，開發(fā)設(shè)計(jì)物流保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)置了障礙。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)必須以大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)存在為前提，物流市場的不規(guī)范運(yùn)作會導(dǎo)致保險(xiǎn)人無法準(zhǔn)確評估風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而通過增加保險(xiǎn)費(fèi)或不提供保險(xiǎn)產(chǎn)品避免損失。無論何種方式都不利于物流責(zé)任保險(xiǎn)制度的推廣和適用。

2.2 許多物流經(jīng)營者無力承擔(dān)根據(jù)營業(yè)收入計(jì)算的保險(xiǎn)費(fèi)

物流責(zé)任保險(xiǎn)條款第12條規(guī)定：保險(xiǎn)人以本保險(xiǎn)期間內(nèi)被保險(xiǎn)人預(yù)計(jì)發(fā)生的物流業(yè)務(wù)營業(yè)收入為基礎(chǔ)計(jì)收預(yù)付保險(xiǎn)費(fèi)。在保險(xiǎn)合同期滿時(shí)，再根據(jù)實(shí)際的物流業(yè)務(wù)收入結(jié)算。這一計(jì)算方式與責(zé)任保險(xiǎn)通常的計(jì)算方式不相符合。一般而言，責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算會考慮風(fēng)險(xiǎn)的類型、發(fā)生的幾率、保險(xiǎn)人單次賠償限額、累計(jì)賠償限額等因素，以被保險(xiǎn)人營業(yè)收入為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行計(jì)算的方式比較罕見。由于我國物流行業(yè)處于起步階段，管理費(fèi)用相對較高，雖然物流企業(yè)營業(yè)收入較高，但利潤未必同樣高。按照營業(yè)收入計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)成本過高，相當(dāng)多的物流經(jīng)營者難于負(fù)擔(dān)。

2.3 物流責(zé)任保險(xiǎn)范圍過窄，物流經(jīng)營者化解風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)期難于實(shí)現(xiàn)

首先，現(xiàn)代物流的特征是服務(wù)的系統(tǒng)化、整體化，因而物流責(zé)任保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)滿足分散整個(gè)物流活動風(fēng)險(xiǎn)的需要，并由此區(qū)別于傳統(tǒng)的運(yùn)輸保險(xiǎn)、倉儲保險(xiǎn)。但是，現(xiàn)有的物流責(zé)任保險(xiǎn)條款中承保責(zé)任的環(huán)節(jié)限于運(yùn)輸、儲存、裝卸、搬運(yùn)、配送等環(huán)節(jié)，并未涵蓋包裝、流通、信息處理等環(huán)節(jié)。物流經(jīng)營者要防范物流責(zé)任保險(xiǎn)未涵蓋的物流環(huán)節(jié)還需要采取另投附加險(xiǎn)等措施。由此可見，當(dāng)前的物流責(zé)任保險(xiǎn)并不是覆蓋物流全過程整體的保險(xiǎn)，而是貨物運(yùn)輸險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)以及傳統(tǒng)責(zé)任保險(xiǎn)的重新包裝、組合，并未真正解決物流保險(xiǎn)中的核心技術(shù)性問題，對各環(huán)節(jié)銜接點(diǎn)責(zé)任歸屬、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)并未提供有效的制度設(shè)計(jì)。

其次，物流責(zé)任保險(xiǎn)條款中的免責(zé)條款遠(yuǎn)多于保險(xiǎn)責(zé)任條款，物流過程中的諸多損失如物流貨物遭受盜竊或不明原因失蹤、儲存在露天或艙面上的物流貨物的損失或費(fèi)用、發(fā)生在境外的財(cái)產(chǎn)或費(fèi)用的損失等都在承保責(zé)任范圍以外。物流經(jīng)營者投保物流責(zé)任險(xiǎn)后仍難于分散諸多風(fēng)險(xiǎn)，這就必然降低其投保的積極性。

再次，物流責(zé)任保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人承保的風(fēng)險(xiǎn)不包括侵權(quán)責(zé)任。物流過程中，物流經(jīng)營者對第三人承擔(dān)的責(zé)任類型既有違約責(zé)任也有侵權(quán)責(zé)任。但是，現(xiàn)有的物流責(zé)任保險(xiǎn)條款僅規(guī)定了物流經(jīng)營者對客戶的違約責(zé)任，并沒有將物流經(jīng)營者在物流過程中對第三人造成人身或財(cái)產(chǎn)損失的責(zé)任納入承保的范圍。物流責(zé)任保險(xiǎn)條款的這一設(shè)計(jì)為物流經(jīng)營者分散侵權(quán)責(zé)任并未提供有效的幫助。

2.4 物流責(zé)任保險(xiǎn)條款中關(guān)于責(zé)任限額、免賠率等規(guī)定不利于物流經(jīng)營者分散風(fēng)險(xiǎn)

物流責(zé)任保險(xiǎn)條款第11條規(guī)定：保險(xiǎn)合同的責(zé)任限額由投保人自行確定，并載于保險(xiǎn)單明細(xì)表中。但事實(shí)上，由于投保人在締約上的弱勢地位，難于真正自行決定責(zé)任限額。該條款第21條規(guī)定：物流責(zé)任保險(xiǎn)采用的是每次事故的責(zé)任限額與保險(xiǎn)期內(nèi)累計(jì)的責(zé)任限額同時(shí)適用的方式。法律費(fèi)用在責(zé)任限額之外另行計(jì)算，但是不能超過責(zé)任限額的30%。此外，為了督促被保險(xiǎn)人妥善、謹(jǐn)慎保管投保標(biāo)的，保險(xiǎn)合同中通常有關(guān)于免賠率和免賠額的條款，加重了物流經(jīng)營者的責(zé)任。

3 完善物流保險(xiǎn)制度的建議

物流責(zé)任保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)的初衷是分散物流經(jīng)營者的風(fēng)險(xiǎn)，保障物流業(yè)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。對于物流這一高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)而言，物流經(jīng)營者本應(yīng)熱衷于責(zé)任保險(xiǎn)。但是，當(dāng)下由于物流運(yùn)作的不規(guī)范、保險(xiǎn)費(fèi)過高、承保范圍過于狹窄、責(zé)任限額以及免賠率等條款的限制等，使得物流經(jīng)營者的投保意愿和保險(xiǎn)人的承保意愿均較低，物流保險(xiǎn)并未真正發(fā)揮其社會效用。應(yīng)當(dāng)規(guī)范物流行業(yè)、創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品，消除當(dāng)前物流保險(xiǎn)所處的尷尬局面。

3.1 規(guī)范物流市場，提高對風(fēng)險(xiǎn)的控制能力

“國內(nèi)大部分所謂的物流企業(yè)并不具備現(xiàn)代物流的特征，多數(shù)只是傳統(tǒng)運(yùn)輸、倉儲企業(yè)的再包裝而已，未能達(dá)到現(xiàn)代物流企業(yè)的慣例和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，并非真正意義上的物流企業(yè)”。物流市場的不規(guī)范、標(biāo)準(zhǔn)化模式的缺失使得物流風(fēng)險(xiǎn)管理的信息收集和處理系統(tǒng)難于建立，保險(xiǎn)人無法合理預(yù)測風(fēng)險(xiǎn)。面對不確定的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人只能提高保險(xiǎn)費(fèi)率或取消保險(xiǎn)產(chǎn)品，這也必然損害物流經(jīng)營者的利益。因而，物流經(jīng)營者規(guī)范操作，提高信息傳遞的時(shí)效性和準(zhǔn)確性能夠保證保險(xiǎn)人預(yù)先準(zhǔn)確評估風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)防控風(fēng)險(xiǎn)的能力，降低保險(xiǎn)成本。

3.2 物流風(fēng)險(xiǎn)管理信息化、規(guī)范化

物流風(fēng)險(xiǎn)的信息化直接影響保險(xiǎn)人對物流風(fēng)險(xiǎn)可控性的判斷，并進(jìn)而影響保險(xiǎn)人決定是否承保以及以何種保險(xiǎn)費(fèi)率承保等。實(shí)踐證明，對于不確定風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人往往會通過不承?；蚴杖「哳~保費(fèi)的方式降低自己承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。物流風(fēng)險(xiǎn)管理信息化、規(guī)范化可以使保險(xiǎn)人準(zhǔn)確評估風(fēng)險(xiǎn)，提高對未來風(fēng)險(xiǎn)的控制能力，并進(jìn)而降低保費(fèi)和擴(kuò)大承保的范圍，解決現(xiàn)實(shí)生活中存在的問題。當(dāng)下，應(yīng)當(dāng)建立物流行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的傳輸和處理系統(tǒng)，便于保險(xiǎn)人對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析檢查、動態(tài)管理。

3.3 提高物流經(jīng)營者的保險(xiǎn)意識，多方主體共同參與物流保險(xiǎn)

保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的有效方式，是保障行業(yè)發(fā)展的重要制度設(shè)計(jì)。物流經(jīng)營者在物流過程中面臨著諸多風(fēng)險(xiǎn)，倘若沒有有效的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，則難于持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。我國當(dāng)前多數(shù)物流經(jīng)營者保險(xiǎn)意識不強(qiáng)，沒有認(rèn)識到保險(xiǎn)的重要性，因而投保意愿不強(qiáng)。一旦發(fā)生了事故，則會直接導(dǎo)致物流經(jīng)營者破產(chǎn)倒閉或無力對遭受損害的第三方、社會大眾進(jìn)行有效救濟(jì)。要改變這一狀況，需要政府、保險(xiǎn)人、物流經(jīng)營者三方共同的努力。作為政府應(yīng)當(dāng)通過政策支持、制度完善等方式對物流保險(xiǎn)進(jìn)行積極宣傳，支持物流經(jīng)營者與保險(xiǎn)人合作。作為保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)提高從業(yè)人員的素質(zhì)、開發(fā)新的適合社會需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足物流活動的需要。作為物流經(jīng)營者則應(yīng)當(dāng)意識到物流各環(huán)節(jié)中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，并積極通過物流保險(xiǎn)事先化解風(fēng)險(xiǎn)。

3.4 設(shè)計(jì)符合物流經(jīng)營者的新型保險(xiǎn)產(chǎn)品

當(dāng)下的物流保險(xiǎn)產(chǎn)品并不能滿足物流經(jīng)營者的需要。物流經(jīng)營者認(rèn)為：“保險(xiǎn)公司推出的更像是一種保險(xiǎn)方案，而非真正意義上的保險(xiǎn)產(chǎn)品，僅僅是把原來的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、貨物險(xiǎn)簡單組合成一份保險(xiǎn)建議書，并沒有改變原來存在的問題，只是產(chǎn)品的簡單疊加，沒有起到‘1+1＞2’的效果。”當(dāng)下，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)適應(yīng)現(xiàn)代物流行業(yè)發(fā)展的需要，將物流過程中可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)作為整體看待，對物流各環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評估，設(shè)計(jì)新型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，即建立物流綜合責(zé)任保險(xiǎn)，從而有效分散物流經(jīng)營者可能遭受的損失。

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