論畜牧業(yè)保險第三方管理模式創(chuàng)新

文│王功民（青海省農牧廳副廳長）

政策性農業(yè)保險第三方管理模式將至少使保險公司或經辦單位、服務提供機構和保險客戶三方受益。我國畜牧業(yè)保險發(fā)展還處于初級階段，行業(yè)在風險管理層面還存在這樣和那樣的問題，很多問題需要通過專業(yè)化建設和自主創(chuàng)新來解決。應從運營層面就加快推進政策性畜牧業(yè)保險第三方管理模式創(chuàng)新進行探討。

國務院下發(fā)了《國務院關于促進畜牧業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的意見》（國發(fā)[2007]4號）（以下簡稱《意見》），明確了今后一個時期我國畜牧業(yè)發(fā)展的指導思想、目標任務和政策措施，《意見》要求要發(fā)展多種形式的農牧業(yè)保險，各地要對符合條件的畜牧業(yè)保險給予保費補貼。此將對我國現代畜牧業(yè)的發(fā)展產生積極而深遠的影響，預示著畜牧業(yè)實現跨越式發(fā)展的春天已經到來。

保險業(yè)和畜牧業(yè)自主創(chuàng)新的領域很廣，提升服務水平的途徑也很多。我國畜牧業(yè)保險發(fā)展還處于初級階段，行業(yè)在風險管理層面還存在這樣和那樣的問題，很多問題需要通過專業(yè)化建設和自主創(chuàng)新來解決。本文從運營層面就加快推進政策性畜牧業(yè)保險，對第三方管理模式創(chuàng)新的必要性與可能性進行了探討。鑒于該模式能夠給各方帶來多贏效應，預示在我國將有著良好的發(fā)展前景。

一、第三方管理模式創(chuàng)新的必要性

1.隨著畜牧業(yè)的發(fā)展，畜牧業(yè)風險的范圍發(fā)生了變化。市場競爭的加劇、新技術的運用、新組織方式的采納，使傳統(tǒng)畜牧風險在降低，新風險在加大，增強了保險管理工作的難度。

一方面，市場風險和自然風險緊密相連。當前，政策性保險主要集中在飼養(yǎng)環(huán)節(jié)，但是，生產和銷售是緊密聯(lián)系的。市場變化會深刻影響畜牧飼養(yǎng)。市場好，飼養(yǎng)者會加強飼養(yǎng)管理，減少飼養(yǎng)風險；市場不景氣，飼養(yǎng)者會想辦法轉移市場風險，使飼養(yǎng)環(huán)節(jié)風險加大。

另一方面，飼養(yǎng)方式的改變?yōu)樾笄蒿曫B(yǎng)帶來新的風險。為了提高經濟效益，飼養(yǎng)者要采用新品種、新技術、新的設施設備、新的飼料獸藥；要采用新的飼養(yǎng)方式，例如，建設規(guī)?；B(yǎng)殖場、建設沼氣等環(huán)境凈化設施、實施規(guī)范的疫病防治制度等；要成立合作社、協(xié)會等以前所沒有的生產組織。

再一方面，動物健康風險管理和疫病防控的長期性。動物疫病防控形勢短期內不會有根本性改變，一些重大動物疫病的防控更是不可松懈，動物疫病的存在會影響畜牧產業(yè)的波動。

2.畜牧業(yè)風險的承擔主體發(fā)生了變化。今年中央一號文件指出：“各級財政對農戶參加農業(yè)保險給予保費補貼，完善農業(yè)巨災風險轉移分攤機制，探索建立中央、地方財政支持的農業(yè)再保險體系。鼓勵龍頭企業(yè)、中介組織幫助農戶參加農業(yè)保險。”市場化和社會化生產的發(fā)展趨勢，使畜牧業(yè)承擔風險的對象呈現多元化的特點。畜牧業(yè)風險的承擔者，不僅有養(yǎng)殖農民，還要有龍頭企業(yè)、中介組織，以及各級政府等多元社會機構。

3.保險配套機制缺乏?！缎竽练ā泛汀侗ｋU法》均未對政策性畜牧業(yè)保險作出規(guī)定，法律法規(guī)的缺失給發(fā)展政策性畜牧業(yè)保險帶來諸多困難。畜牧業(yè)受地理、氣候、環(huán)境等因素的影響較大，屬高風險行業(yè)，一旦發(fā)生巨大災情與疫情，僅靠保險公司一方的管理和資金遠不能滿足賠償需要，需要一個科學的第三方管理機制來協(xié)調提供金融、法律和技術創(chuàng)新的解決方案。

4.隨著畜牧業(yè)保險加快推進，發(fā)生的理賠往往伴隨著仲裁與司法，要求提供客觀、公正、專業(yè)的核保核賠方式與風險評估報告，要求信息收集和提供者應為非關聯(lián)獨立第三方。這方面需求將具體表現在四個方面：一是需要第三方管理服務提供商提供出險現場客觀證據收集；二是需要對出險牲畜定損的科學性進行評估；三是需要對利益相關各方的原始記錄文件進行核實查證；四是需要實施實時監(jiān)測與發(fā)布風險預警。

我國畜牧業(yè)保險的順利發(fā)展需要有與時俱進的相關配套服務。面對新情況，我們應當積極謀劃，增強工作的預見性、有效性，促進畜牧保險工作的開展，促進現代畜牧業(yè)的發(fā)展。保監(jiān)會提出“創(chuàng)新是解決保險業(yè)突出問題的金鑰匙”，畜牧業(yè)保險第三方管理服務模式創(chuàng)新，不僅必要而且可行。

二、第三方管理模式創(chuàng)新的可行性

行業(yè)自主創(chuàng)新有要求，提升服務品質有需求，基于這兩點考慮，我們認為畜牧業(yè)保險第三方管理模式既是必要的，也是必需的，更是可行的，該模式事實上已在行業(yè)內其他專業(yè)險種得到一定范圍的推動和推廣。目前，包括人保壽險、太平洋、泰康、友邦、大都會、信誠、中意、中英人壽在內的十六家保險公司，已開始了代表核保核賠領域發(fā)展方向的核保核賠信息第三方管理服務模式創(chuàng)新。這些保險公司高度重視提升核保核賠信息獲取和客戶服務，開始委托第三方管理服務提供商（如：愛諾信泰）采用新的一站式上門服務的核保核賠信息收集模式，以實現核保核賠信息收集、處理、集成、傳遞和分析的高度專業(yè)化，達成重視客戶體驗，提高風險控制質量的目的。

該模式主要有六大特點：一是客戶體驗導向的上門服務。在客戶認為方便的時間和地點，派出經過核保核賠培訓的第三方服務機構專業(yè)人員，上門為保險客戶進行核保核賠信息收集。二是嚴格的身份核查，有效地控制保險欺詐和逆選擇風險。三是專業(yè)信息管理，流程方法統(tǒng)一。四是成本節(jié)儉，優(yōu)于第一方保險公司和第二方保險客戶自己應對。五是出單快速，更好地服務于市場。六是獨立第三方立場，全國范圍內統(tǒng)一、獨立、高效地為保險公司提供客戶風險狀況報告和相關兩核信息，達到更完善的法規(guī)遵從。

為了積極穩(wěn)妥地推進政策性畜牧業(yè)保險工作，增強畜牧業(yè)抵御風險能力，推動畜牧業(yè)持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展。積極探索和支持開展政策性畜牧業(yè)保險第三方管理，不僅可以創(chuàng)新和建立畜牧業(yè)風險防范機制，增強政府、保險業(yè)和養(yǎng)殖戶防災救災協(xié)同能力，還可以使受災養(yǎng)殖戶及時得到賠償，解除畜禽養(yǎng)殖戶的后顧之憂。面對養(yǎng)殖成本加大、養(yǎng)殖比較效益下降、部分養(yǎng)殖戶貸款難、防疫形勢嚴峻、環(huán)保壓力大等問題，為確保以生豬產業(yè)為主的現代畜牧業(yè)又好又快發(fā)展，各地有必要結合實際積極推進政策性畜牧業(yè)保險第三方管理模式創(chuàng)新。

三、第三方管理模式理應有所作為

2005年以來，我國保險行業(yè)出現頻率較高的一個專業(yè)用詞是“第三方管理服務”（TPA，Third Party Administrator），它是指一家公司為保險公司、政府部門和被保險客戶從第三方立場提供專業(yè)技術管理服務，這種模式在歐美一些保險發(fā)達國家得到了廣泛運用，促進了保險業(yè)和所保產業(yè)的健康發(fā)展。美國本土有95%的保險公司和農業(yè)用戶采用第三方管理技術服務模式。為保險公司和客戶提供的第三方管理服務通常包括承保、核保、查勘、定損和理賠流程管理、兩核信息服務管理等，也可以包括其他服務，如精算研究、核保核賠培訓等。

國際上，北美是一個畜牧業(yè)保險較為發(fā)達的地區(qū)，在我國的畜牧業(yè)保險還處于主要承保畜牧業(yè)自然風險中的可承保風險階段時，北美地區(qū)（主要為美國，加拿大）的畜牧業(yè)保險已步入了可承保因農產品供求關系和市場價格變化，匯率變化等導致的農業(yè)和畜牧業(yè)經營風險，保障農牧民遠期收入的系統(tǒng)畜牧業(yè)保險運作階段。保險覆蓋面廣，產品和服務呈現出多樣化和差異化特點。保險業(yè)為牲畜、奶業(yè)生產、奶場建筑物、奶場機器設備以及養(yǎng)殖戶的收入損失各方面設計保險種類，在牲畜方面，如果牲畜被捕捉，受到物理性傷害，被偶然扼殺、窒息或動物生育等都有相關險種。因藥物、新的添加物以及去除死牲畜引起的一些異常情形也可由保險覆蓋。新技術應用、冷凍精液和胚胎也可投保。在奶業(yè)生產方面，奶液因電力中斷或故障引起的變質、污染屬于保險范圍，養(yǎng)殖場建筑物被雪壓塌或毀損，保險可以補償建筑物的重置成本。農牧場機器方面，自有機器的重置成本，對非自有機器造成的損害，自有機器使用中的損耗等都屬于保險范圍，對于養(yǎng)殖戶收入損失，保險可以補償遭受損失后繼續(xù)恢復生產的費用。另外，保險公司還可以提供責任保險，對于北美地區(qū)的農牧場，可保的公共責任險包括環(huán)境污染，對非自有牛奶的抑制劑污染等。

隨著我國畜牧業(yè)的不斷發(fā)展，產品和技術不斷更新，畜牧業(yè)保險管理的專業(yè)技術要求越來越高。鑒于第三方管理模式能帶來多贏，不難預計它將會成為保險公司和養(yǎng)殖戶公平參與市場競爭的重要方式。該模式的主要價值包括：提供多種選擇，引入競爭機制，有利于提高服務質量；整合行業(yè)資源，提高運作效率，促進專業(yè)化的分工和經營；降低養(yǎng)殖戶和保險公司人力成本，減少硬件投入，加快專業(yè)數據積累；通過業(yè)務整合增強價格談判能力，降低保障成本，增強競爭力；有利于在成本和服務質量之間爭取平衡；有利于規(guī)范畜牧業(yè)保險和獸醫(yī)服務市場環(huán)境；有利于風險管理、保險標識的身份認證得到加強，逆選擇風險得到控制等。

近年來，作為保險行業(yè)創(chuàng)新的一種積極嘗試，保險監(jiān)管部門支持保險公司在經營過程中購買第三方管理服務，比如全球緊急救援服務、第三方核保核賠信息提供服務等。加強保險公司、第三方管理服務機構與畜牧業(yè)的合作，可以促進保險業(yè)和現代畜牧業(yè)的協(xié)同發(fā)展。通過第三方管理協(xié)助保險業(yè)對畜牧業(yè)資源合理協(xié)調、管理和評估、維護養(yǎng)殖戶和保險公司關系、雙向信息反饋、理核數據分析等諸多途徑，可以促進保險公司進行有效的風險管控和優(yōu)質的客戶服務。從這個意義上來講，政策性畜牧業(yè)保險第三方管理模式將至少使政府、保險公司、服務提供機構和保險客戶多方共贏。為促進該模式的推廣，保險監(jiān)管部門正為保險公司參與第三方管理服務模式創(chuàng)造有利條件，包括積極參與《保險法》修改，拓寬保險公司的業(yè)務范圍；制定保險公司參與第三方管理服務有關政策；加強相關的基礎研究與交流合作等。我們相信，隨著相關行業(yè)對《國務院關于促進畜牧業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的意見》和《關于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》的深入貫徹落實，包括畜牧業(yè)保險第三方管理模式在內的多種有利于行業(yè)自主創(chuàng)新的蓬勃開展，將共同促進我國畜牧業(yè)又快又好發(fā)展。