長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)在我國(guó)的有效需求分析

程 杰

(遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院，遼寧 大連 116052)

一、我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)20世紀(jì)70年代起源于美國(guó)，隨后進(jìn)入法國(guó)、德國(guó)、英國(guó)、愛爾蘭等歐洲國(guó)家和南非。亞洲的日本于2000年將長(zhǎng)期護(hù)理保障作為公共服務(wù)產(chǎn)品引入國(guó)家社會(huì)保障體系。

2005年國(guó)泰人壽在上海推出“康寧長(zhǎng)期護(hù)理健康保險(xiǎn)”，2006年6月15日，國(guó)內(nèi)第一家專業(yè)的健康保險(xiǎn)公司——中國(guó)人民健康保險(xiǎn)股份有限公司在全國(guó)范圍內(nèi)推出“全無憂長(zhǎng)期護(hù)理個(gè)人健康保險(xiǎn)”，這是國(guó)內(nèi)首個(gè)全國(guó)性的具有全面保障功能的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)。它的推出標(biāo)志著商業(yè)性長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)在我國(guó)邁出了實(shí)質(zhì)性的—步。然而時(shí)至今日，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)在我國(guó)仍處于萌芽和起步階段。人們對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)有限，不了解該險(xiǎn)種可以給老年保險(xiǎn)市場(chǎng)帶來什么樣的生機(jī)和活力。

二、我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)需求分析

第六次人口普查登記的我國(guó)總?cè)丝跒?339724852人。60歲及以上人口為177648705人，占13.26%，其中65歲及以上人口為118831709人，占8.87%。中國(guó)社會(huì)人口老齡化的問題已經(jīng)到了迫在眉睫的地步。中國(guó)人口與發(fā)展研究中心的預(yù)測(cè)顯示，中國(guó)勞動(dòng)年齡人口比重2013年左右達(dá)到最高值，為72.1%，從絕對(duì)數(shù)量上看，2016年左右達(dá)到最高值，為9.97億左右，隨后將逐年下降。這個(gè)變化軌跡描繪了中國(guó)“未富先老”的明顯趨勢(shì)。2030—2050年，中國(guó)人口總撫養(yǎng)比和老年人口撫養(yǎng)比將分別保持在60%～70%和40% ～50%，是人口老齡化形勢(shì)最嚴(yán)峻的時(shí)期。根據(jù)國(guó)家衛(wèi)生服務(wù)調(diào)查結(jié)果，65歲及以上老年人的慢性病患病率為51.80%，為全人群的4.04倍，人均患有2～3種疾病，49%的老人有不同程度的失能。以北京市為例，居民生活狀況調(diào)查顯示，老年人中日常生活不能夠完全自理的占17.6%。北京大學(xué)《中國(guó)高齡老人健康長(zhǎng)壽數(shù)據(jù)集》提供的資料顯示，80歲以上老人完全自理的不到2/3，而完全依賴、相對(duì)依賴則占1/3以上。隨著生活不能自理老年人口的增多，老年護(hù)理服務(wù)需求自然相應(yīng)增加。

但是隨著我國(guó)人口政策和家庭結(jié)構(gòu)的改變，傳統(tǒng)家庭護(hù)理和子女護(hù)理模式受到強(qiáng)烈的沖擊，造成社會(huì)資源的極大浪費(fèi)。一方面子女護(hù)理使子女無法兼顧工作效率和對(duì)老年人的細(xì)心照料，而為了照顧自己的父母放棄工作，又會(huì)使自己?jiǎn)适Ы?jīng)濟(jì)來源和各種社會(huì)保障。另一方面，大部分勞動(dòng)力沒有工作機(jī)會(huì)，整個(gè)社會(huì)的老年護(hù)理產(chǎn)業(yè)發(fā)展無序。老年人口的護(hù)理問題成為和諧社會(huì)中比較突出的社會(huì)問題。我國(guó)現(xiàn)有的具有老年長(zhǎng)期護(hù)理功能的組織機(jī)構(gòu)大多是政府舉辦的敬老院和民間籌資舉辦的養(yǎng)老院，由于運(yùn)營(yíng)模式和護(hù)理費(fèi)用超出家庭有效需求預(yù)期等原因，在整個(gè)城鄉(xiāng)社會(huì)里起到的作用極為有限。

可能發(fā)生的長(zhǎng)期護(hù)理費(fèi)用構(gòu)成老年人安度晚年的巨大威脅。為了維護(hù)社會(huì)的和諧穩(wěn)定，為人們提供更多的福利保障，發(fā)達(dá)國(guó)家先后推出了長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的各種實(shí)施政策。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)本身是對(duì)被保險(xiǎn)人因?yàn)槟昀?、?yán)重或慢性疾病、意外傷殘等導(dǎo)致身體上的某些功能全部或部分喪失，生活無法自理，需要入住安養(yǎng)院接受長(zhǎng)期的康復(fù)和支持護(hù)理或在家中接受他人護(hù)理時(shí)支付的各種費(fèi)用給予補(bǔ)償?shù)囊环N健康保險(xiǎn)。鑒于以上分析，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)是實(shí)現(xiàn)巨大的長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)需求和社會(huì)的老年護(hù)理產(chǎn)業(yè)供給對(duì)接的重要途徑。以長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)需求為基礎(chǔ)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)需求構(gòu)成了老年保險(xiǎn)市場(chǎng)的一個(gè)比較大的需求空間。

三、我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的有效需求分析

1.傳統(tǒng)觀念使老年人走不出家庭護(hù)理的誤區(qū)

在對(duì)社會(huì)老年護(hù)理機(jī)構(gòu)的走訪與調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，絕大多數(shù)的老年人受傳統(tǒng)思想的影響，不愿意接受外來人員的護(hù)理或者到專門的護(hù)理機(jī)構(gòu)接受護(hù)理服務(wù)。因?yàn)樗麄冇X得子女護(hù)理更加精心，可以讓他們感受到更多的來自家庭的親情和關(guān)懷。但是家庭護(hù)理的費(fèi)用又無法通過長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的理賠來實(shí)現(xiàn)補(bǔ)償。對(duì)于大多數(shù)老年人來說，即使他們有足夠的繳費(fèi)能力，也不愿意購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品。

2.專業(yè)護(hù)理人員緊缺，康復(fù)中心數(shù)量不足

機(jī)構(gòu)護(hù)理服務(wù)(即在各類衛(wèi)生機(jī)構(gòu)、護(hù)理院、社會(huì)福利院、養(yǎng)老院等機(jī)構(gòu)內(nèi)提供的服務(wù))嚴(yán)重不足。據(jù)調(diào)查，目前發(fā)達(dá)國(guó)家社會(huì)養(yǎng)老床位數(shù)約為老年人總數(shù)的5%～7%，我國(guó)僅有0.84%。我國(guó)約有3250萬老年人需要不同形式的長(zhǎng)期護(hù)理，但目前專為老年人提供護(hù)理服務(wù)的社會(huì)機(jī)構(gòu)和設(shè)施嚴(yán)重不足，現(xiàn)有養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的服務(wù)項(xiàng)目和服務(wù)內(nèi)容也不齊全，服務(wù)人員總體素質(zhì)和服務(wù)質(zhì)量不能滿足老年人的需要。從護(hù)理服務(wù)供給方面考慮，即使老年人接受了通過機(jī)構(gòu)護(hù)理服務(wù)和家庭護(hù)理服務(wù)的方式，由于存在專業(yè)護(hù)理人員緊缺、康復(fù)中心數(shù)量不足等方面的問題，而使需要護(hù)理的老年人的護(hù)理服務(wù)需求無法被滿足進(jìn)而導(dǎo)致其對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的有效需求不足。

3.長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品自主開發(fā)困難

我國(guó)作為“未富先老的發(fā)展中大國(guó)”，老齡人口基數(shù)大，人均收入水平低、社會(huì)收入水平差距較大等特點(diǎn)決定了我國(guó)不能直接照搬照抄發(fā)達(dá)國(guó)家的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)模式，但是如果自行設(shè)計(jì)產(chǎn)品，由于我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的時(shí)間相對(duì)較短，國(guó)內(nèi)所有商業(yè)保險(xiǎn)公司從未涉及過與護(hù)理費(fèi)用相關(guān)的產(chǎn)品，所以在一些經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)上是比較缺乏的，從而在核保標(biāo)準(zhǔn)、費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)、給付標(biāo)準(zhǔn)上就缺乏了相應(yīng)的依據(jù)，更難以制定出相應(yīng)的最高給付額、給付期、等待期及其他附加條款。

4.保險(xiǎn)費(fèi)率高昂

根據(jù)國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的價(jià)格不是一般群體所能承受的。美國(guó)是最早研究長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的國(guó)家，然而在精算技術(shù)的問題上學(xué)者們正在尋找更準(zhǔn)確的實(shí)證模型，以期降低長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的費(fèi)率水平，提高長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

四、我國(guó)發(fā)展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的前景展望

1.提高全民保險(xiǎn)意識(shí)，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念

一方面應(yīng)該提高人們的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，引導(dǎo)國(guó)人正確評(píng)估自己將來需要長(zhǎng)期護(hù)理的風(fēng)險(xiǎn)，這種長(zhǎng)期護(hù)理的風(fēng)險(xiǎn)伴隨著醫(yī)療和醫(yī)療服務(wù)費(fèi)用的上升而提高護(hù)理費(fèi)用。通過長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的方式防范風(fēng)險(xiǎn)可以很好地保護(hù)個(gè)人資產(chǎn)不受侵蝕。另一方面，應(yīng)該意識(shí)到專業(yè)護(hù)理機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)，轉(zhuǎn)變國(guó)人對(duì)傳統(tǒng)家庭子女護(hù)理方式的依賴。因?yàn)樯鐣?huì)變革和家庭結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，養(yǎng)兒防老已經(jīng)作為一種傳統(tǒng)觀念和當(dāng)今社會(huì)顯得格格不入，必須適應(yīng)當(dāng)前通過社會(huì)護(hù)理機(jī)構(gòu)提供護(hù)理服務(wù)的新思路，意識(shí)到社會(huì)護(hù)理機(jī)構(gòu)的專業(yè)性和系統(tǒng)性都要遠(yuǎn)遠(yuǎn)優(yōu)于家庭子女護(hù)理方式。

2.健全老年護(hù)理體系，提高專業(yè)護(hù)理人員素質(zhì)

商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)成立老年人服務(wù)中心，吸引或自培老年護(hù)理方面的人才，同時(shí)與現(xiàn)有民間養(yǎng)老院建立縱深合作，整合社會(huì)老年人身心健康和生活護(hù)理方面的資源，降低影響長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)賠付水平的護(hù)理成本。社會(huì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)利用現(xiàn)有的敬老院資源，改變敬老院在老年護(hù)理問題上現(xiàn)有的運(yùn)行模式，變統(tǒng)一護(hù)理為入戶護(hù)理，變后期收費(fèi)為前期投保，通過系統(tǒng)培訓(xùn)提高專業(yè)護(hù)理人員的專業(yè)素質(zhì)。

3.積累健康保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，構(gòu)建科學(xué)數(shù)理基礎(chǔ)

保險(xiǎn)產(chǎn)品運(yùn)行的數(shù)理基礎(chǔ)是概率論和大數(shù)法則。大數(shù)法則是指重復(fù)試驗(yàn)n次，n趨于∞，隨機(jī)事件(A)出現(xiàn)的概率將無限接近其頻率。大數(shù)法則要求有足夠多的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)樣本和足夠多的投保個(gè)體，才能使長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給和需求做到有效對(duì)接。從本文的分析來看投保個(gè)體足夠多在中國(guó)人口老齡化的高峰期即將來臨的情況下很容易滿足。關(guān)鍵就是通過長(zhǎng)期的積累獲取健康保險(xiǎn)精算數(shù)據(jù)，用足夠多的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)樣本在核保標(biāo)準(zhǔn)、費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)、給付標(biāo)準(zhǔn)上獲取相應(yīng)的依據(jù)，并制定出相應(yīng)的最高給付額、給付期、等待期及其他附加條款。

4.通過政府出資填補(bǔ)可支付需求與高昂保險(xiǎn)費(fèi)率差額

根據(jù)投保人購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的繳費(fèi)能力水平，劃分具備繳費(fèi)能力、部分具備繳費(fèi)能力和不具備繳費(fèi)能力三種人群，依據(jù)精算模型提出適合我國(guó)發(fā)展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的三種模式(見表1)。

表1 中國(guó)發(fā)展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)模式

在我國(guó)發(fā)展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)模式選擇中，通過政府出資方式填補(bǔ)可支付需求與高昂保險(xiǎn)費(fèi)率之間的差額，使長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)從保費(fèi)角度真正把巨大的潛在需求轉(zhuǎn)變成有效需求。

[1]杜本峰，沈航.老年人口的長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)需求及產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式略探[J].經(jīng)濟(jì)問題探索，2008(3).

[2]楊勝剛，朱琦.人口結(jié)構(gòu)、居民可支配收入和社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金收入[J].江西財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào)，2011(4).