沈陽(yáng)市林權(quán)抵押貸款及其影響因素的調(diào)查研究

陳 珂，楊彤彤，翟印禮

（1.沈陽(yáng)農(nóng)業(yè)大學(xué) 林學(xué)院，沈陽(yáng) 110866；2.沈陽(yáng)農(nóng)業(yè)大學(xué) 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，沈陽(yáng) 110866）

2005年,按照黨中央、國(guó)務(wù)院的部署,遼寧、浙江、福建、江西等省率先進(jìn)行了集體林權(quán)制度改革試點(diǎn)。沈陽(yáng)集體林總面積為24.7萬(wàn)hm2，約占全市轄區(qū)面積的1/3，2007開(kāi)始進(jìn)行集體林權(quán)改革，截至2008年9月底，沈陽(yáng)市完成集體林產(chǎn)權(quán)主體改革面積15.89萬(wàn)hm2，完成率達(dá)96.42%。林改后,農(nóng)民擁有了林地使用權(quán)和林木所有權(quán),一方面，擁有了可用于貸款抵押擔(dān)保的有效資產(chǎn),破解了農(nóng)民貸款抵押“身無(wú)長(zhǎng)物”的難題；另一方面，農(nóng)村不斷增長(zhǎng)的資金需求為林權(quán)抵押貸款發(fā)展提供了動(dòng)力，同時(shí)也為金融機(jī)構(gòu)開(kāi)辟新業(yè)務(wù)領(lǐng)域、提升金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)效益提供了機(jī)遇。

在抵押貸款方面，美國(guó)（Douglas W，2002）、葡萄牙（Calvalho，2001）等國(guó)通過(guò)對(duì)私有林主進(jìn)行高額補(bǔ)助等財(cái)政扶持手段增強(qiáng)私有林主生產(chǎn)積極性與彌補(bǔ)長(zhǎng)周期性生產(chǎn)的損失[1-2]。其他一些國(guó)家也實(shí)行相關(guān)優(yōu)惠貸款政策。我國(guó)對(duì)于林權(quán)抵押貸款的研究集中于2003年國(guó)務(wù)院頒布《加快林業(yè)發(fā)展的決定》之后，研究地區(qū)集中在福建、江西等林權(quán)改革的先行省份，具有“研究時(shí)間短、研究地區(qū)集中”的特征。本研究從沈陽(yáng)林權(quán)抵押貸款實(shí)際出發(fā)，揭示現(xiàn)象，剖析存在問(wèn)題，尋找發(fā)展阻礙因素，以期促進(jìn)沈陽(yáng)林權(quán)資產(chǎn)抵押貸款的健康發(fā)展。

1 沈陽(yáng)市林權(quán)抵押貸款的實(shí)踐

林權(quán)抵押貸款作為一項(xiàng)新興貸款業(yè)務(wù)，是繼集體林權(quán)制度改革后對(duì)金融制度的又一次創(chuàng)新，是緩解林業(yè)經(jīng)營(yíng)資金不足，推動(dòng)發(fā)展現(xiàn)代林業(yè)的一項(xiàng)重要舉措，它實(shí)現(xiàn)了林業(yè)信貸史上抵押物的突破[3]。沈陽(yáng)市在認(rèn)真借鑒外地經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，市林業(yè)局與市信用聯(lián)社聯(lián)合下發(fā)了 《關(guān)于搞活林業(yè)資源資產(chǎn)推進(jìn)林權(quán)抵押融資業(yè)務(wù)發(fā)展的意見(jiàn)》，設(shè)立林權(quán)抵押貸款流程，即農(nóng)戶申請(qǐng)、受理審查和審查、信用社審批、林業(yè)部門資產(chǎn)評(píng)估、簽訂合同、辦理抵押登記、放款、貸款管理和還款8個(gè)步驟；同時(shí)，嚴(yán)格培訓(xùn)具有森林資源資產(chǎn)評(píng)估資格的112名人員，本著“鞏固主體改革成果、服務(wù)農(nóng)戶”原則對(duì)全市范圍內(nèi)欲抵押用材林、經(jīng)濟(jì)林的資產(chǎn)價(jià)格進(jìn)行評(píng)估，實(shí)行基本收費(fèi)，評(píng)估費(fèi)按評(píng)估價(jià)值的2%，最低每宗收費(fèi)2000元，抵押登記費(fèi)按抵押價(jià)值的1%收取，最低每份2000元，用貸款額不超過(guò)抵押金額的50%的辦法來(lái)化解金融風(fēng)險(xiǎn)。其中，15年樹齡以下林木不作抵押，每個(gè)農(nóng)戶的貸款額度通常在10萬(wàn)元以內(nèi)。抵押貸款期限最低3年，最小抵押貸款額度3萬(wàn)元。

林權(quán)改革前，沈陽(yáng)市集體林只有一筆80萬(wàn)元的林權(quán)抵押貸款。截至2009年7月，沈陽(yáng)市信用聯(lián)社已累計(jì)發(fā)放林權(quán)抵押貸款1.3億元，涉及森林面積1.71萬(wàn)hm2，有870戶進(jìn)行了林權(quán)抵押貸款，最大的一筆貸款額度為800萬(wàn)元。

2 基于沈陽(yáng)市農(nóng)戶的林權(quán)抵押貸款的調(diào)查

2.1 調(diào)查方法

①問(wèn)卷調(diào)查法。2010年6—7月對(duì)沈陽(yáng)市遼中、法庫(kù)103個(gè)農(nóng)戶進(jìn)行了林權(quán)抵押?jiǎn)柧碚{(diào)查，其中得到有效調(diào)查問(wèn)卷95份。農(nóng)戶調(diào)查問(wèn)卷分為兩部分：一是農(nóng)戶態(tài)度和行為調(diào)查，包括農(nóng)戶家庭成員基本情況、農(nóng)戶貸款狀況、農(nóng)戶勞動(dòng)力投入狀況等，旨在了解農(nóng)戶參與林權(quán)抵押的情況，農(nóng)戶對(duì)林權(quán)抵押貸款的看法等；二是影響林權(quán)抵押影響因素分析的定量調(diào)查，調(diào)查內(nèi)容主要包括：農(nóng)戶家庭經(jīng)營(yíng)收入狀況、農(nóng)戶家庭消費(fèi)狀況、農(nóng)戶林權(quán)抵押狀況等。

②訪談?wù){(diào)查法。實(shí)地調(diào)查過(guò)程中，在樣本縣、鄉(xiāng)、村通過(guò)與林業(yè)大戶、村委會(huì)主任等有代表性的關(guān)鍵人物口頭交談的方式，向被訪問(wèn)者了解林權(quán)抵押開(kāi)展、現(xiàn)存問(wèn)題、農(nóng)戶對(duì)資金需求、抵押程序、抵押獲取資金使用方向等方面的情況進(jìn)行調(diào)查，獲取與農(nóng)戶林權(quán)抵押行為相關(guān)的研究材料。

2.2 調(diào)查內(nèi)容分析

①貸款模式。當(dāng)前集體林權(quán)改革先行區(qū)域結(jié)合地方特色和實(shí)際情況，共探索與實(shí)行直接抵押貸款、專業(yè)公司擔(dān)保、小額貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、龍頭企業(yè)承貸5種模式。由于沈陽(yáng)市林種、樹種單一，林業(yè)企業(yè)規(guī)模較小、林業(yè)合作組織發(fā)展不完善等因素影響，沈陽(yáng)市借款人93%以上均是采用直接抵押貸款模式，即林農(nóng)以林地林木作抵押物，憑《林權(quán)證》直接向金融機(jī)構(gòu)借款，由農(nóng)村信用社發(fā)放貸款獲得資金支持。在農(nóng)戶獲得貸款過(guò)程中，政府林業(yè)管理部門參與其中多個(gè)環(huán)節(jié)，不僅對(duì)森林資源所有權(quán)進(jìn)行有效監(jiān)督，而且通過(guò)培訓(xùn)森林資源資產(chǎn)評(píng)估人員，促進(jìn)森林資源資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)建立與運(yùn)行，降低農(nóng)戶貸款獲得森林資源資產(chǎn)評(píng)估成本，促進(jìn)了林權(quán)抵押貸款的順利實(shí)施；還有7%農(nóng)戶貸款是由專業(yè)合作社作擔(dān)保，統(tǒng)一貸款，誰(shuí)用誰(shuí)還，這部分資金集中用于林業(yè)生產(chǎn)。

②林權(quán)抵押貸款用途。針對(duì)林權(quán)抵押貸款的用途，問(wèn)卷設(shè)計(jì)了林業(yè)生產(chǎn)（承包更多林地、林木撫育等）、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以及其他產(chǎn)業(yè)3個(gè)方向。調(diào)查之初，原本以為林改后資金會(huì)成為農(nóng)戶從事林業(yè)生產(chǎn)的 “瓶頸”，從而產(chǎn)生貸款需求，獲得貸款也會(huì)集中投放于林業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域。但是，調(diào)查結(jié)果卻顯示，48%的農(nóng)戶將抵押貸款用于與農(nóng)林無(wú)關(guān)的其他產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域擴(kuò)大再生產(chǎn)，建市場(chǎng)、開(kāi)飯店，跑運(yùn)輸?shù)龋@與國(guó)家出臺(tái)林權(quán)抵押貸款政策初衷存在一定程度脫節(jié)；只有33%的農(nóng)戶將貸款資金用于承包更多林地以獲得發(fā)展機(jī)會(huì)，或者進(jìn)行林木撫育經(jīng)營(yíng)等方面投入；其余19%農(nóng)戶把資金用于養(yǎng)牛、購(gòu)買基本的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料等。究其原因，林業(yè)是一個(gè)生產(chǎn)周期性較長(zhǎng)的產(chǎn)業(yè)部門，林權(quán)抵押貸款期限一般為一年，如果單純的投資林業(yè)，會(huì)造成農(nóng)戶到期不能還款的狀況，必須發(fā)展其他經(jīng)營(yíng)以彌補(bǔ)林業(yè)短期不能收益的缺陷。

③林權(quán)抵押貸款滿意度與未參與原因。在關(guān)于抵押戶對(duì)參與林權(quán)抵押貸款的滿意程度的調(diào)查中，有35.8%的農(nóng)戶對(duì)林權(quán)抵押貸款非常滿意，一般滿意的農(nóng)戶占43.7%，20.5%的農(nóng)戶不滿意。歸納農(nóng)戶不滿意的原因，主要有：一是林權(quán)抵押辦理手續(xù)復(fù)雜；二是貸款償還期限過(guò)短；三是貸款利率相對(duì)較高。這三點(diǎn)原因與對(duì)非抵押戶為何沒(méi)有參加林權(quán)抵押貸款行為的原因進(jìn)行調(diào)查時(shí)，得到的結(jié)果基本一致。

將非抵押戶未參與林權(quán)抵押貸款的原因歸納為：林地太少、不符合條件、抵押花費(fèi)成本過(guò)高、抵押收益不高，還款期限短暫、貸款風(fēng)險(xiǎn)大，擔(dān)心政策多變，家里收入富足，相關(guān)信息了解不足6個(gè)方面進(jìn)行調(diào)查，結(jié)果顯示：41%的農(nóng)戶認(rèn)為由于林權(quán)抵押貸款利率較高，對(duì)抵押花費(fèi)和今后的利息支出較為在意，成為未進(jìn)行抵押貸款的最主要原因。

圖1是農(nóng)村信用社與其他商業(yè)貸款利率的比較。從中可以看出:一是林權(quán)抵押貸款償還期短。2010年開(kāi)展調(diào)查時(shí)，抵押期限以1—3年為多；3—5年、甚至5年以上的業(yè)務(wù)沒(méi)有開(kāi)展，這與林業(yè)周期長(zhǎng)的特點(diǎn)形成鮮明對(duì)比。針對(duì)這一情況，沈陽(yáng)市政府相關(guān)部門已經(jīng)主動(dòng)出擊，予以調(diào)整。2011年3月沈陽(yáng)市按照《遼寧省林業(yè)貸款中央財(cái)政貼息資金管理實(shí)施細(xì)則》的規(guī)定，對(duì)用于林業(yè)發(fā)展的抵押貸款給予年財(cái)政3%的貼息。對(duì)農(nóng)戶和林業(yè)職工小于30萬(wàn)元（含30萬(wàn)元）的營(yíng)造林貸款，貼息最長(zhǎng)年限為5年；其他林業(yè)貸款的最長(zhǎng)貼息期限為3年，這一政策的出臺(tái)，將會(huì)進(jìn)一步激發(fā)農(nóng)戶林權(quán)抵押貸款的熱情，促進(jìn)集體林權(quán)改革的深化。二是利率明顯偏高。林權(quán)抵押貸款的利率一般在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上再上浮70%，最高達(dá)100%；商業(yè)銀行對(duì)林權(quán)抵押貸款的利率一般在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上再上浮30%～50%左右。

除此之外，沈陽(yáng)市的林權(quán)抵押貸款申請(qǐng)一般需要8個(gè)步驟，在實(shí)施的過(guò)程中，各單位對(duì)辦理貸款的積極性不同，還需要進(jìn)行相應(yīng)的評(píng)估工作，且農(nóng)戶對(duì)于抵押的程序理解不同，因而辦理林權(quán)抵押貸款較其他貸款復(fù)雜。在風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)方面，由于林權(quán)抵押貸款出臺(tái)時(shí)間較短，相關(guān)政策不夠完善，還是有15%的農(nóng)戶對(duì)貸款的風(fēng)險(xiǎn)存在擔(dān)憂。還有10%和7%的農(nóng)戶因?yàn)榉值降牧肿虞^少或家中有其他產(chǎn)業(yè)，而放棄從事經(jīng)營(yíng)周期長(zhǎng)、收效慢的林業(yè)。

④農(nóng)戶林權(quán)抵押貸款影響因素分析。為了研究林權(quán)抵押貸款各因素對(duì)貸款額度的影響，建立影響林權(quán)抵押貸款的額度的實(shí)證模型：Y=a+b1X1+b2X2+…+bnnX+ε。式中：Y是指以農(nóng)戶參與林權(quán)抵押貸款的額度作為被解釋變量(因變量)。Xn為解釋變量(自變量)，根據(jù)研究文獻(xiàn)資料，確定戶主特征、農(nóng)戶家庭特征、貸款及林業(yè)生產(chǎn)3組特征為解釋變量，其中戶主個(gè)人特征包括戶主性別、戶主年齡、戶主受教育程度；農(nóng)戶家庭特征包括勞動(dòng)力個(gè)數(shù)、村干部參與否、是否學(xué)過(guò)技術(shù)、對(duì)抵押認(rèn)知情況、是否有人外出打工、參與動(dòng)機(jī)；貸款及林業(yè)生產(chǎn)特征包括辦理程序復(fù)雜否、認(rèn)為還款期長(zhǎng)短、貸款利率高低、林地塊數(shù)、林地面積。其中ε表示誤差項(xiàng)，a、bi分別表示常數(shù)項(xiàng)和回歸參數(shù)。根據(jù)調(diào)查結(jié)果，得到解釋變量的平均值和標(biāo)準(zhǔn)差（見(jiàn)表1）。

采用SPSS 17.0計(jì)量軟件對(duì)樣本數(shù)據(jù)進(jìn)行多元線性回歸模型估計(jì)得到表2。并對(duì)模型進(jìn)行顯著性檢驗(yàn)，R2為0.876，即模型的預(yù)測(cè)準(zhǔn)確率為87.6%，回歸結(jié)果具有較強(qiáng)的可信度。

模型結(jié)果顯示，在農(nóng)戶家庭特征變量中，村干部參與否對(duì)因變量在5%的水平上有顯著影響，且系數(shù)為正，即農(nóng)戶的從眾心理較強(qiáng)，村干部參與越多，農(nóng)戶參與林權(quán)抵押貸款的積極性就越高。在貸款及林業(yè)生產(chǎn)特征變量中，還款期長(zhǎng)短、林地面積的系數(shù)均為正，且均達(dá)到5%的顯著水平，說(shuō)明農(nóng)戶所擁有的林地面積越大，還款期越充足，農(nóng)戶參與林權(quán)抵押貸款的意愿越大，申請(qǐng)貸款的額度就越大。但是，是否有人外出打工、辦理程序復(fù)雜否、林地塊數(shù)和貸款利率高低4個(gè)因素系數(shù)為負(fù)，前三者均達(dá)到5%的顯著水平，后者達(dá)到1%顯著水平，數(shù)值表明：外出打工人數(shù)增加時(shí)，會(huì)造成農(nóng)戶家庭勞動(dòng)力不足；辦理的程序復(fù)雜，影響農(nóng)戶辦理的積極性；林地塊數(shù)越多，農(nóng)戶管護(hù)越不便；抵押利息越高，農(nóng)戶還款承擔(dān)的壓力越大，還款風(fēng)險(xiǎn)越高，因而不利于農(nóng)戶參與林權(quán)抵押，不利于貸款額度的增加。

表1 模型解釋變量的基本統(tǒng)計(jì)值

表2 影響農(nóng)戶參與林權(quán)抵押貸款的因素

在戶主個(gè)人特征和農(nóng)戶家庭特征中，戶主性別、戶主受教育程度和農(nóng)戶家庭勞動(dòng)力個(gè)數(shù)都對(duì)因變量有正的影響，但影響并不顯著；而戶主年齡、是否接受過(guò)技術(shù)培訓(xùn)和參與貸款動(dòng)機(jī)對(duì)因變量有負(fù)的影響，但不顯著。其中林地塊數(shù)與預(yù)期的有差異，這可能是因?yàn)檗r(nóng)戶林地的總面積一定時(shí)，塊數(shù)越多、分布越分散，則農(nóng)戶需要投入的勞動(dòng)力和時(shí)間越多，管理的難度加大，從而造成農(nóng)戶貸款的積極性和貸款額度不高。

3 結(jié)論

本文以沈陽(yáng)市參與和未參與林權(quán)抵押貸款農(nóng)戶為研究對(duì)象，通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查，運(yùn)用定性研究與定量研究相結(jié)合方法,得到以下結(jié)論:

①農(nóng)戶參與林權(quán)抵押貸款積極性顯著提高。從林改前的80萬(wàn)元，到林改后的1.3億元，貸款總額提高了161.5倍，沈陽(yáng)市參與農(nóng)戶近千人；從農(nóng)戶貸款無(wú)門到政府主導(dǎo)、農(nóng)戶參與的轉(zhuǎn)變，顯示出集體林權(quán)改革后，農(nóng)戶對(duì)林權(quán)抵押貸款的熱情在迅速提高。但是目前貸款模式單一、抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)較大的問(wèn)題需要政府部門進(jìn)一步理順。如何對(duì)于符合采伐條件的可考慮優(yōu)先安排采伐指標(biāo)，促使抵押物的及時(shí)變現(xiàn)，降低融資風(fēng)險(xiǎn)；完善林權(quán)抵押模式，建立專業(yè)的評(píng)估機(jī)構(gòu)和擔(dān)保公司，發(fā)展多元化的林權(quán)抵押模式成為急需解決的問(wèn)題。

②林權(quán)抵押貸款使用方向需要調(diào)整。林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)展，雖然為解決農(nóng)戶“貸款難”的問(wèn)題提供了一條新路，但從調(diào)查結(jié)果看，48%的農(nóng)戶將抵押貸款用于農(nóng)林業(yè)之外行業(yè)的擴(kuò)大再生產(chǎn)，不能把有限資金投入承包林地，擴(kuò)大林業(yè)生產(chǎn)方面，對(duì)農(nóng)戶林業(yè)的規(guī)?；?jīng)營(yíng)與可持續(xù)發(fā)展形成一定阻礙。建議政府出臺(tái)林權(quán)抵押貸款政策時(shí)，將資金使用方向與貸款期限等綜合考慮，農(nóng)林業(yè)使用方向的貸款期限適度放長(zhǎng)，且利息優(yōu)惠幅度較大；反之，則對(duì)用于其他產(chǎn)業(yè)的貸款適度限制，與國(guó)家出臺(tái)林權(quán)抵押貸款的制度目標(biāo)相一致。

③多因素影響林權(quán)抵押貸款發(fā)展。貸款利率高低是各影響因素中最顯著的一個(gè)，其次是還款期的長(zhǎng)短，即當(dāng)前林權(quán)抵押貸款利率較高和貸款期限過(guò)短是制約林權(quán)抵押貸款發(fā)展的重要因素。農(nóng)戶普遍認(rèn)為，林業(yè)在短時(shí)間內(nèi)不能獲得較大收益，承擔(dān)貸款會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)。因而，大部分抵押戶將多數(shù)貸款用于擴(kuò)大資本做生意，小部分用于發(fā)展林業(yè)產(chǎn)業(yè)。長(zhǎng)此以往，對(duì)林業(yè)發(fā)展勢(shì)必造成一定的阻礙。一方面，應(yīng)積極消除農(nóng)戶貸款障礙；另一方面充分 利用財(cái)政貼息政策，切實(shí)增加林業(yè)貼息貸款、扶貧貼息貸款、小額擔(dān)保貸款等政策覆蓋面，讓更多農(nóng)戶受益。

[1]Douglas W.A General Overview of policy and Institutional Frameworks Governing the Forest Sector In the U.S[M].Department of Agriculture/Forest Service,Revised Version,2002.

[2]Carvalho Mendes A.M.S.Sillva Dias R.A.R.da.Financial instruments of forest policy in Portugal in the 1980s and 1990s[R].Financial instruments of forest policy Proceedings of an International Conference，Rovaniemi，F(xiàn)inland.2001.

[3]中國(guó)人民銀行福州中心支行課題組.開(kāi)展木桶主抵押貸款金融創(chuàng)新推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè) [J].福建金融，2006（5）：12-14.