信用卡成了“催命”卡?

□ 本刊記者 胡一荻

信用卡成了“催命”卡?

□ 本刊記者 胡一荻

湖南男子歐隕于2006年使用信用卡，透支6萬元未還，以后如法炮制，三年間欠款金額越滾越多，后償還12萬余元后仍欠銀行7萬余元。案發(fā)后，他辯稱信用卡透支是為單位提供項目資金。2011年2月，歐隕因信用卡詐騙罪獲刑兩年，并被處罰金2萬元。

2011年6月，重慶市第四中級人民法院二審裁定維持一審判決，被告人陳某犯信用卡詐騙罪獲刑五年。陳某在一個半月內惡意透支信用卡近30萬元，銀行三次催收仍有近19萬元未還后，還更換聯(lián)系方式離開居住地逃避。

據(jù)最高人民法院、最高人民檢察院2009年12月15日聯(lián)合發(fā)布的《關于妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》，透支數(shù)額超過1萬，經(jīng)銀行催收兩次，超過三個月仍未歸還，即被認定為“惡意透支”，將會被追究刑事責任。

迫于推銷 用戶辦卡太草率

據(jù)官方數(shù)據(jù)表明，隨著我國信用卡市場規(guī)模和業(yè)務規(guī)模擴大，信用卡消費額度在社會消費品零售總額中所占比例已經(jīng)達到32%，信用卡已經(jīng)成為居民日常生活中最主要的非現(xiàn)金支付工具。但記者在調查中發(fā)現(xiàn)，將近半數(shù)的信用卡持卡人第一次申請信用卡并不是源于自身需求而主動申請。

“一直沒想過辦信用卡，總覺得是欠人錢的感覺，花錢不如花自己賬戶里的錢踏實?！卑最I一族的朱小姐就是個典型的例子，本來沒有主動申請信用卡的需求，但是由于有一個銀行信用卡銷售人員，經(jīng)常到單位推銷，出于情面就辦了一張?！熬芙^了一次兩次三次，后來實在有點兒不好意思了，而且看到送的小禮品也挺合心意的，就順手辦了一張?！?/p>

像朱小姐這樣的持卡人不在少數(shù)，據(jù)記者了解，出于占領市場考慮，各家銀行紛紛為辦理信用卡的消費者提供小禮品，有不少消費者為了獲得心儀的小禮物，而盲目申請信用卡，往往不考慮自己是否真的需要辦理信用卡，感覺簽名辦卡就是在簽收小禮品。

據(jù)朱小姐回憶，5年前整個辦理信用卡的過程極為簡單，提供一張身份證復印件并填寫一張信用卡申請表就可以了。“每一項我都是如實填寫，寫到月收入的時候，銷售員還笑我說‘你還真老實，寫這么少審批的額度不高的，你可以寫高一點’，所以我填了雙倍?！?/p>

過了不到兩周的時間，朱小姐通過簡單的申請程序，未提供在職證明和收入證明，填寫虛假月收入，并對記賬日、最后還款日、滯納金、超限費、最低還款額、透支利率等信用卡專業(yè)術語毫無概念的情況下，收到了她的第一張也是唯一的一張信用卡。

朱小姐開卡前就仔細閱讀了信用卡使用章程和領用合約，尤其是相關費率及違約責任部分之后發(fā)現(xiàn)：“原來在開卡、密碼簽名、分期還款、年費利息、對賬購匯等很多環(huán)節(jié)上都有很多規(guī)定和約束，要正確用好信用卡，還真是不容易呢！”

消費不量力 惡意透支獲刑罰

2008年1月，沒有固定工作，沒有穩(wěn)定收入的袁帥成功申請到了自己的第一張信用卡。但與朱小姐不同的是，他并沒有仔細閱讀信用卡領用合約，也沒有詢問任何專業(yè)意見，卻在一年之內陸續(xù)申請了7張不同銀行的信用卡，開始了一場“末路狂歡”。

2008年2月，袁帥開始用信用卡大量透支，不斷刷卡消費、直接取現(xiàn)，跟朋友外出吃喝玩樂，聽說蘋果電腦不錯就一口氣買三臺，就這樣一張卡刷爆就申請第二張，第二張刷爆就申請第三張，一年間光本金就透支達10萬元。

袁帥微薄的工資完全無法負擔如此大額的透支消費，他開始求助于同樣收入水平不高的父母：“爸，我信用卡又該還賬了，您快替我還了吧，我保證，這是最后一次?！?0歲的老父親袁益中不忍兒子一次次的懇求，跟老伴勒緊褲腰帶過日子，一次次地幫他償還債務。

業(yè)內專家提示消費者，在辦理信用卡前，最好了解一下相關術語的含義及各項收費項目的收費標準，甚至計算公式。

到了2009年，失業(yè)后的袁帥已經(jīng)完全喪失還款能力，父母也不堪重負無力再為他償還，累計透支的本金加上利息和滯納金，欠款金額越滾越大，袁帥只好“以卡養(yǎng)卡”，就是利用新開信用卡的額度還掉之前信用卡的最低還款額，實際上就是拆了東墻補西墻。

由于長時間無法還清欠款，多家銀行中態(tài)度最為強硬的民生銀行開始不斷地打電話催賬，更有銀行專職人員多次帶人到袁家敲門討債。2009年12月23日，民生銀行信用卡中心因袁帥拖欠信用卡欠款4萬余元，向公安機關報案，同日，民警將被告人袁帥抓獲。

“爸，這錢能幫我還上嗎？”2010年11月18日，28歲的袁帥站在北京海淀法院刑事審判庭受審，他扭頭望著父親，眼含淚水像個委屈的孩子。

2010年12月8日，海淀法院一審以信用卡詐騙罪判處袁帥有期徒刑兩年六個月，并處罰金3萬元。

三管齊下 解決信用卡糾紛

在這些案例背后，無一不是對信用卡知識缺乏了解，對持卡人責任義務含糊不清，對惡意透支導致的后果認識嚴重不足?，F(xiàn)有的持卡人中，這種現(xiàn)象可謂相當普遍，僅去年一年，北京市海淀區(qū)人民法院受理的惡意透支信用卡案件就已經(jīng)有200多起，其中竟然不乏完全沒有經(jīng)濟收入的大學在校生。

據(jù)辦理過多起此類案件的法官介紹，消費者透支的原因有很多：如一段時期內，銀行過分追求發(fā)卡數(shù)量，在信用卡辦理時對持卡人身份、收入情況把關不嚴，導致信用卡發(fā)卡數(shù)量增長過快，授信額度過高；部分持卡人沒有建立良好的信用意識，透支后及時還款意識缺乏；還有持卡人利用多張信用卡套現(xiàn)透支的方式融資或歸還債務，導致日后無力還款。

業(yè)內專家提示消費者，在辦理信用卡前，最好了解一下記賬日、最后還款日、滯納金、超限費、最低還款額、透支利率等相關術語的含義及各項收費項目的收費標準，甚至計算公式，從而避免日后使用信用卡時因疏忽產(chǎn)生不必要的費用和負擔，甚至被告上法庭。

記者在走訪中了解到，與多年前各大銀行“跑馬圈地”式的哄搶信用卡客源只為增加發(fā)卡量不同，20多家銀行已共同簽署了一份“信用卡業(yè)務自律公約”，取消對信用卡營銷人員實施單一以發(fā)卡數(shù)量作為考核指標的激勵機制。銀監(jiān)會也在2010年8月出臺了《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法》的征求意見稿，明確商業(yè)銀行要將信用卡業(yè)務納入銀行內控和風險管理體系內，績效考核不能單一與發(fā)卡量掛鉤；不得向沒有民事行為能力，未成年和沒有穩(wěn)定還款收入的人群發(fā)信用卡。

金融監(jiān)管部門強化對發(fā)卡行的制度規(guī)范，完善信用卡市場的盈利模式和利益格局；發(fā)卡行規(guī)范自律并加強審核監(jiān)管，不再盲目沖動，使市場回歸理性；消費者從自身做起理智消費合理用卡，三管齊下才能根本上解決信用卡糾紛問題，防止爆發(fā)大規(guī)模信用危機，維護金融市場的穩(wěn)定安全。

□ 編輯 尹麗麗 □ 美編 龐 佳