農(nóng)村小額信貸對接性分析

王靜 賈丹花 周宗放

摘要：農(nóng)村小額信貸具有額度小、涉及面廣、周轉(zhuǎn)靈活、方便快捷等特點，是一種符合農(nóng)村地區(qū)特別是廣大農(nóng)戶分散經(jīng)營特點的有效信貸支農(nóng)方式，在緩解農(nóng)戶貸款難方面起到了重要作用，但是在具體的實施過程中存在小額信貸供需雙方有效對接不足的問題。在對南充市南部縣伏虎鎮(zhèn)農(nóng)村小額信貸開展情況進(jìn)行實地調(diào)研的基礎(chǔ)上，具體分析影響伏虎鎮(zhèn)小額信貸供需雙方實現(xiàn)對接的制約因素。同時以博弈論為分析方法，探索小額信貸供需雙方在怎樣的情況下可以實現(xiàn)對接，在此基礎(chǔ)上提出只有廣大農(nóng)戶積極加強(qiáng)自身信用建設(shè)，信用社方面積極構(gòu)建與農(nóng)戶的信用合作機(jī)制，政府方面提供有力的政策支持才能實現(xiàn)小額信貸供需雙方的對接，從而保證這一有效的支農(nóng)方式得以健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：小額信貸；農(nóng)村金融；博弈論；伏虎鎮(zhèn)

中圖分類號：F830.51文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：1009--9107(2011)01--0018-05

一、問題的提出

小額信貸起源于20世紀(jì)70年代的孟加拉國，主要是為了滿足窮人的信貸需求，貸款對象僅限于窮人，額度很小，無需抵押。自創(chuàng)立以來，小額信貸受到了窮人的熱烈歡迎，迅速推廣到亞洲、非洲和拉丁美洲的許多發(fā)展中國家，成為一種有效的扶貧方式。小額信貸在國際上的迅速興起引發(fā)了對金融扶貧的思考，首先，從扶貧來看，小額信貸可以解決貧困人口資金不足的問題以及應(yīng)付諸如自然災(zāi)害等突發(fā)事件，同時生產(chǎn)性的小額貸款服務(wù)還可以幫助他們發(fā)展生產(chǎn)，創(chuàng)造收入，從而最終擺脫貧困。其次，從微型企業(yè)的發(fā)展來看，小額信貸可以為企業(yè)發(fā)展提供一部分初始資金，并提供長期的金融服務(wù)，能較好地解決現(xiàn)階段普遍存在的中小企業(yè)融資困境問題，也能為農(nóng)村地區(qū)引入大量中小企業(yè)，吸納農(nóng)村剩余勞動力。最后，從發(fā)展金融市場來看，低收入階層、微型企業(yè)為擴(kuò)展金融服務(wù)提供了很大的潛存市場。如果能找到比較好的降低經(jīng)營成本，減少金融風(fēng)險的方法，小額信貸機(jī)構(gòu)就可以把金融服務(wù)推廣到低收入階層中的一部分，并能維持其本身的正常經(jīng)營及利潤。

目前國際上對小額信貸的研究主要涉及有關(guān)小額信貸可持續(xù)發(fā)展的判斷，小額信貸的制度主義傾向和小額信貸怎樣提供多樣化的金融服務(wù)方面。由于特殊的國情，小額信貸在我國的發(fā)展融入了更多本土化的特色。小額信貸在我國的發(fā)展開始于1993年，中國社會科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所首先將孟加拉小額信貸模式(GB模式)引入中周，成立了“扶貧經(jīng)濟(jì)合作社”，1996年10月至2000年，為實現(xiàn)中國政府的八七扶貧攻堅計劃以及新世紀(jì)扶貧開發(fā)任務(wù)，中國政府和農(nóng)業(yè)銀行(農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行)主導(dǎo)的“政策性小額信貸扶貧項目”開始實施，并在山兩、四川、云南等省區(qū)迅速發(fā)展起來目前我國對小額信貸的研究主要集中在是否堅持商業(yè)化運(yùn)作，小額信貸的模式研究，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)是否將成為小額信貸的主體，利率的制定以及政府的監(jiān)管方面。㈧、小額信貸在我國的發(fā)展取得了不小的成就，據(jù)統(tǒng)計十幾年來中國扶貧基金會累計向13萬多農(nóng)戶發(fā)放小額貸款近3億元，共有50多萬貧困人口直接從中受益(數(shù)據(jù)來源于中國扶貧基金會網(wǎng)站)。但是，在小額信貸的開展過程中也遇到了不少問題，其中表現(xiàn)比較突出的就是農(nóng)戶資金需求旺盛和小額信貸資金有效供給不足的問題。四川省作為“政策性小額信貸扶貧項目”實施的首批試點省，它的小額信貸開展情況能很好地反映小額信貸項目整體的開展情況，小額信貸資金的供給需求現(xiàn)狀如何?如果需求和供給不能對接那么制約因素是什么?我們又可以在怎樣的條件下實現(xiàn)供需雙方的有效對接?本文將以此為線索加以探討。

二、伏虎鎮(zhèn)小額信貸供需雙方對接現(xiàn)狀剖析

(一)伏虎鎮(zhèn)農(nóng)戶小額信貸需求分析

1，樣本地區(qū)基本情況及調(diào)研資料的獲取。伏虎鎮(zhèn)位于四川省南充市南部縣西南部，伏虎鎮(zhèn)農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)發(fā)展主要依靠農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和外出打工，屬于典型的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)區(qū)域，是中國廣大傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)區(qū)域的一個普遍代表。本次調(diào)研隨機(jī)選取了三個村的100戶作為調(diào)查對象，有效回收問卷100份。5村共174戶，由于外出打工等原因目前常住戶為164戶，本次選中32戶作為調(diào)查對象，其中有10戶為小額貸款戶。9村共172戶，常住戶為162戶，本次選中32戶，有9戶為小額貸款戶。18村共204戶，常住戶為188戶，本次選中36戶，有14戶為小額貸款戶。以上調(diào)查資料顯示，有33％的農(nóng)戶曾經(jīng)獲得過小額貸款，小額信貸在伏虎鎮(zhèn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)中發(fā)揮著很大的作用。

2.樣本農(nóng)戶小額信貸需求狀況。(1)當(dāng)前借貸意愿和貸款需求額度的選擇。在農(nóng)戶家庭可承受的經(jīng)濟(jì)條件和現(xiàn)有利率水平下，樣本農(nóng)戶中有78戶有貸款意愿，占總樣本的78％。貸款需求額度存不同農(nóng)戶間存在較大的差別，以目前較普遍的5萬元以內(nèi)作為小額貸款分界。把1000—10000元，10000—20000元，20000—30000元，30000—40000元，40000—50000元作為5個分布區(qū)間。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶貸款需求額度以40000—50000元以上的區(qū)間最為集中，達(dá)47％。從目前農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸的實際運(yùn)作來看，農(nóng)戶授信的貸款額度通常在10000—20000元左右，如果將5萬元以下的額度定義為“小額”，那么從調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，70％的農(nóng)戶對小額貸款有需求，同時有30％的農(nóng)戶有超過5萬元以上的較大額度的信貸需求。如果我們對不同家庭收入水平的農(nóng)戶進(jìn)行比較，發(fā)現(xiàn)中低收入的農(nóng)戶對小額度貸款的需求占較大比例，較高收入水平的農(nóng)戶對小額信貸需求的比例卻明顯偏低，但對較大額度的信貸需求意愿較強(qiáng)。(2)農(nóng)戶對貸款利率和貸款期限的選擇。當(dāng)前伏虎鎮(zhèn)農(nóng)信社對農(nóng)戶貸款月息為0.78％左右，調(diào)查中沒有農(nóng)戶認(rèn)為利率高是貸款的主要問題，幾乎所有的農(nóng)戶都認(rèn)為現(xiàn)行的利率水平可以接受。對貸款期限而言，有25％的農(nóng)戶認(rèn)為貸款期限應(yīng)該在1年或1年以內(nèi)，30％的農(nóng)戶則希望貸款期限能在1—2年，其余45％的農(nóng)戶希望貸款期限能長于2年，最好能與借貸投資的項目回收期相匹配。(3)農(nóng)戶貸款資金的用途。調(diào)查對象中有45％的農(nóng)戶表示貸款主要用于生產(chǎn)性的資金需求，其中用于傳統(tǒng)種養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動的信貸需求占20％，用于外出務(wù)工、經(jīng)商、小手工業(yè)等經(jīng)營活動的信貸需求為25％。55％的農(nóng)戶表示貸款主要用于消費性的資金需求，其中用于一般日常生活支出的信貸需求為25％，同時農(nóng)戶家庭教育性支出也占據(jù)了較大比例，達(dá)到10％，最后是農(nóng)戶用于婚嫁建房等的資金需求達(dá)20％。

(二)伏虎鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)小額信貸供給分析

2002年，中國農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)——伏虎鎮(zhèn)農(nóng)村信用社在中央銀行支農(nóng)再貸款的支持下，開始發(fā)放“小額信用貸款”和“農(nóng)戶聯(lián)保貸款”。在GB模式的基礎(chǔ)上，伏虎鎮(zhèn)農(nóng)村信用社結(jié)合當(dāng)?shù)氐膶嶋H和農(nóng)戶的貸款需求，設(shè)計了一套自己的信貸支農(nóng)模式。經(jīng)過這幾年的發(fā)展，到目前信貸資金已經(jīng)涉及到20

個村，27948戶農(nóng)戶，占伏虎鎮(zhèn)總?cè)丝诘?7.6％。伏虎鎮(zhèn)農(nóng)村信用社小額信貸的具體供給情況見表1。

(三)伏虎鎮(zhèn)小額信貸供需雙方對接性不足分析

從以上分析中我們看出小額信貸的供需雙方存在對接性不足的問題。我們看到有30％的農(nóng)戶有超過5萬元以上的較大額度的信貸需求，但是農(nóng)村信用社只能提供1000—50000元的小額貸款。信用社的貸款期限一般為一年，但是農(nóng)戶對貸款期限要求較長，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊性，農(nóng)戶更希望能得到與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期和借貸投資的項目回收期相匹配的貸款。在調(diào)查的農(nóng)戶中有55％的農(nóng)戶表示貸款主要用于消費性的資金需求，但是信用社的貸款資金用途主要傾向于生產(chǎn)、經(jīng)營性創(chuàng)收項目，對消費性資金有限制。由此可以看出，伏虎鎮(zhèn)小額信貸的供需雙方存在供需對接不足的問題。

三、影響伏虎鎮(zhèn)小額信貸供需雙方對接的制約因素

(一)伏虎鎮(zhèn)農(nóng)戶面臨的融資困境

1.農(nóng)戶的資金需求被排除在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之外。伏虎鎮(zhèn)屬于低山丘陵地貌，人口密度低，農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)發(fā)展主要依靠傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有收入的不確定性、投資的長期性、較強(qiáng)的季節(jié)性和低收益性等特點，農(nóng)戶的收入波動大，缺乏有效的風(fēng)險分散手段和合格的擔(dān)保抵押品，而且農(nóng)村金融市場相對比較孤立的市場農(nóng)戶的資金需求一直被排除在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之外，資本稀缺成為制約伏虎鎮(zhèn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要因素。一直以來伏虎鎮(zhèn)農(nóng)戶很難從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款，直到2002年，伏虎鎮(zhèn)農(nóng)村信用社在中央銀行支農(nóng)再貸款的支持下，開始發(fā)放“小額信用貸款”和“農(nóng)戶聯(lián)保貸款”。目前為止，也只有信用社在開展小額信貸業(yè)務(wù)。

2.農(nóng)村信用社針對農(nóng)戶申請小額信貸設(shè)立了嚴(yán)格的審核條件。對樣本農(nóng)戶進(jìn)行調(diào)查匯總發(fā)現(xiàn)有97％的人曾經(jīng)借過錢，至今仍有78％的人有貸款需求，向信用社貸過款的有33％，只有21％的人認(rèn)為在信用社貸款難。我們從中看到一些矛盾，相當(dāng)一部分人有貸款需求，而且也認(rèn)為在信用社貸款不難，但是最終卻選擇了親友借貸而非小額信貸。在調(diào)查中筆者了解到，雖然信用社開展的小額信貸無需擔(dān)保，但是信用社對農(nóng)戶申請小額信貸設(shè)立了嚴(yán)格的審核條件：(1)信用狀況。信用狀況好壞是能否在信用社貸到款的首要考慮因素，但由于信息不對稱，信用狀況成為一個很難衡量的指標(biāo)。(2)農(nóng)戶的家庭經(jīng)濟(jì)狀況及生產(chǎn)經(jīng)營能力。為了保證資金的有效回收，只有家庭經(jīng)濟(jì)狀況較好，生產(chǎn)經(jīng)濟(jì)能力較強(qiáng)，能為貸款提供穩(wěn)定的還款來源的農(nóng)戶才能得到小額貸款。這一方面限制了部分貧困戶，尤其是赤貧戶的資金需求，另一方面部分農(nóng)戶的貸款需求得不到相應(yīng)額度的滿足。(3)貸款的用途和貸款對象。為了保證資金的有效利用和順應(yīng)國家的政策，小額貸款資金一般要求為生產(chǎn)性資金，貸款戶要求為具有農(nóng)業(yè)戶口的自然人。而農(nóng)戶的小額信貸一般屬于消費性資金，而且這也限制了一部分想要從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資的非農(nóng)業(yè)戶。(4)貸款額度和貸款期限。小額信用貸款一般限制在5萬元以內(nèi)，貸款期限一般在1年以內(nèi)，且規(guī)定當(dāng)年貸款當(dāng)年回籠。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化結(jié)構(gòu)調(diào)整力度加大，資金需求也越來越大，農(nóng)戶小額信用貸款明顯無法滿足大農(nóng)業(yè)格局。

(二)農(nóng)村信用社開展小額信貸面臨的阻礙因素

1.農(nóng)戶信用狀況難以確定，信用社開展小額信貸成本高。由于信息不對稱，信用社很難確定農(nóng)戶的信用狀況如何，而小額信貸沒有擔(dān)保抵押，能否保證回收資金全憑農(nóng)戶自身的信用狀況，因此信用社在開展小額信貸業(yè)務(wù)時面臨著逆向選擇問題和很大的風(fēng)險成本。

2.信用社無法保證資金得到合理利用，資金回收困難。信用社一般規(guī)定資金流向生產(chǎn)領(lǐng)域，但是現(xiàn)實生活中很難控制，也無法保證資金得到正確的使用，信用社面臨著很大的風(fēng)險。相當(dāng)一部分農(nóng)戶，尤其是家庭經(jīng)濟(jì)條件差的農(nóng)戶，對利用農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)展生產(chǎn)、增加收入缺乏信心和途徑，借款多用于消費，甚至錯誤地將農(nóng)戶小額信用貸款視同無償支農(nóng)救濟(jì)款，因此容易出現(xiàn)農(nóng)戶小額信用貸款使用不當(dāng)、挪作他用等情況，很難保證資金的收回。

3.信用社超負(fù)荷運(yùn)作缺少支持。目前，伏虎鎮(zhèn)只有農(nóng)村信用社在開展小額信貸業(yè)務(wù)，這使信用社承受著很大的負(fù)荷。首先，伏虎鎮(zhèn)信用社一家獨擋，業(yè)務(wù)壓力大，而且信用社的資金來源只有存貸款，方式單一，融資渠道也不靈活。其次，信用社缺乏精力和實力對貸款者進(jìn)行相應(yīng)的培訓(xùn)。

四、伏虎鎮(zhèn)小額信貸供需雙方能否實現(xiàn)對接的實證分析

在開展小額信貸業(yè)務(wù)的過程中，農(nóng)戶和信用社都面臨著一些困境，但兩者的主要糾結(jié)點可以歸結(jié)為：

農(nóng)戶方面：無擔(dān)保人，無抵押資產(chǎn)，但希望獲得資金。信用社方面：無法確定農(nóng)戶信用狀況，不能保證資金的合理有效利用和按時回收，但是由于其立足于農(nóng)村，需要開展小額信貸業(yè)務(wù)并積極探索有效的運(yùn)作模式。鑒于放貸者和借款人這兩方面的困境，筆者以下運(yùn)用博弈模型的構(gòu)建，分析博弈雙方在怎樣的情況下可以實現(xiàn)均衡，為提出解決困境的對策做出理論分析。

(一)博弈基本假設(shè)

由于伏虎鎮(zhèn)只有信用社在開展小額信貸業(yè)務(wù)，因此假定參與博弈的主體只有兩個，即農(nóng)村信用社和農(nóng)民，其中農(nóng)村信用社記作F1，農(nóng)民記作F2。他們都分別有兩個策略，其中，農(nóng)村信用社的策略為貸款和不貸款；農(nóng)民的策略為守約和違約。如果農(nóng)村信用社貸款給農(nóng)民，農(nóng)民守約按時歸還了貸款，此時信用社由于貸款的利息，其收益為1；農(nóng)民由于得到貸款進(jìn)行了消費與投資，不僅得到了收益1，也保持了良好的信譽(yù)C。如果農(nóng)村信用社貸款給農(nóng)民，而農(nóng)民卻違約沒有歸還貸款，此時信用社由于收不回貸款(包括本金和利息)，其收益為-3，農(nóng)民卻因沒有歸還貸款而得到了2個單位的眼前收益，但損失了信譽(yù)價值C。而如果信用社不貸款給農(nóng)民，此時無論農(nóng)民是否守約，雙方的收益均為0因此根據(jù)博弈的基本假設(shè)，假設(shè)參與雙方信用社和農(nóng)民都為理性經(jīng)濟(jì)人，行為的目的都是為了實現(xiàn)各自利益的最大化，根據(jù)以上分析，最終將得出(貸款；守約)和(不貸款；違約)這兩個穩(wěn)定的均衡策略。以下將通過建立博弈模型進(jìn)行實證分析來加以驗證。Ⅲ

(1)局中人：(農(nóng)村信用社；農(nóng)民)

(2)局中人的策略空間：F1=(貸款；不貸款)；

F2=(守約；違約)

(3)局中人的支付函數(shù)：

Y1(貸款；守約)=1；

Y2(貸款；守約)=1+C

Y1(貸款；違約)=-3；

Y2(貸款；違約)=2-C

Y1(不貸款；守約)=0；

Y2(不貸款；守約)=0

Y1(不貸款；違約)=0；

Y2(不貸款；違約)=0

(二)信用社和農(nóng)戶借貸行為的實證分析

由于完全信息在現(xiàn)實生活中幾乎是不能實現(xiàn)的，因此這里不討論完全信息狀態(tài)下的博弈模型。我們來討論不完全信息條件下的博弈模型。

首先我們建立一個動態(tài)模型，即假定農(nóng)村信貸市場中雙方的信息是不對稱的，農(nóng)民對自己的還款能力

和還款意愿比較清楚，在這方面他們具有信息優(yōu)勢，而信用社并不能準(zhǔn)確地掌握這些信息，只能根據(jù)農(nóng)民以往的信用記錄和信譽(yù)狀況對農(nóng)民是否守約的概率做出判斷。假設(shè)市場中只存信用度高和信用度低的兩種農(nóng)民，信用社不知道他們的確切類型，但知道農(nóng)民守約的概率為P，違約的概率為1-P。這里我們同樣假定信譽(yù)價值為C，并假設(shè)C大于2，那么就存在如下的支付函數(shù)：如果農(nóng)民屬于信用度較高的類型，當(dāng)他守約時，信用社和該農(nóng)民的收益均為1；當(dāng)他違約時，信用社的收益為-3，而農(nóng)民由于其失去信譽(yù)的價值大于違約所帶來的收益，其收益為-1。如果農(nóng)民屬于信用度較低的類型，當(dāng)他守約時，信用社的收益為1，而農(nóng)民的收益為-1(守約的收益大于農(nóng)民的信譽(yù)價值)；當(dāng)他違約時，信用社的收益為-3，而農(nóng)民的信用雖然受到損失，但他的收益仍為1。

在這個博弈中，首先信用社知道無論是信用度高的農(nóng)民還是信用度低的農(nóng)民都會在第二階段選擇申請貸款，但信用社只能根據(jù)以往的經(jīng)驗和農(nóng)戶的家庭經(jīng)濟(jì)和生產(chǎn)能力狀況來對信用度高的農(nóng)民的概率和信用度低的農(nóng)民的概率做出判斷，并在此基礎(chǔ)上制定策略。農(nóng)民如果是信用度高的類型，即信譽(yù)價值大于違約收益，農(nóng)民此時最優(yōu)的選擇是守約，故而剔除信用度高農(nóng)民違約的情況；農(nóng)民如果是信用度低的類型，即違約收益大于信譽(yù)價值，農(nóng)民此時最優(yōu)的選擇是違約，故而剔除信用度低農(nóng)民守約的情況。此時，信用社的期望收益為P×1+(1-P)×(-3)=4P-3。當(dāng)4P-3>0時，即P>3／4時，信用社的最優(yōu)選擇為貸款；當(dāng)P<3／4時，信用社的最優(yōu)選擇為不貸款；當(dāng)P=3/4時，信用社選擇貸款或不貸款都是最優(yōu)的。因此，該動態(tài)博弈存在三個精煉貝葉斯均衡：(1)當(dāng)P<3／4時，信用社選擇不貸款，(0，0)為穩(wěn)定的貝葉斯均衡解；(2)當(dāng)P>3／4時，(貸款；守約)和(貸款；違約)兩種均衡同時存在，如果農(nóng)民的信譽(yù)價值大于違約收益時，為前一種均衡，均衡解為(1，1)；如果違約收益大于信譽(yù)價值，為后一種均衡，均衡解為(-3，1)；(3)當(dāng)P=3／4時，上述三個均衡同時存在。顯然在這三個均衡解中，隨著無限次重復(fù)博弈，(貸款；違約)這個由于信息不對稱而得出的結(jié)論會隨著信息的逐漸明朗而被剔除，最后只存在兩個穩(wěn)定的精煉貝葉斯均衡：(貸款；守約)和(不貸款；違約)。

(三)博弈結(jié)果

通過實證分析得出的結(jié)論和假設(shè)一致，在不完全信息條件下，(貸款；守約)和(不貸款；違約)形成穩(wěn)定的均衡。從模型分析結(jié)果可得出以下結(jié)論：

1.信用狀況對農(nóng)戶和信用社都意義重大，農(nóng)戶一旦失去信用就會出現(xiàn)(不貸款；違約)情況，導(dǎo)致博弈終止，雙方的收益值都為0。

2.農(nóng)戶和信用社的供需如果實現(xiàn)對接能實現(xiàn)雙方收益最大化。盡管影響農(nóng)戶和信用社貸款與放貸的因素很多，但主要因素還是農(nóng)戶的信用狀況。按照上文的分析，當(dāng)P>3／4時，信用社可以選擇貸款這個結(jié)論，可見雙方是能在一定條件下實現(xiàn)供需的有效對接的。農(nóng)戶只有加強(qiáng)自身的信用建設(shè)，保證按時按量歸還信用社的貸款，才能建立起良好的個人信用信息數(shù)據(jù)庫，從而在和信用社的長期博弈中獲得持續(xù)的資金支持，滿足自身發(fā)展的需要。信用社在準(zhǔn)確了解到農(nóng)戶的信用狀況以后，能相應(yīng)地減少運(yùn)作成本，簡化手續(xù)，操作方便，同時根據(jù)農(nóng)戶具體狀況提供更多更大額度的貸款，充分滿足農(nóng)戶的資金需求，也能實現(xiàn)自身盈利和可持續(xù)發(fā)展。

五、促進(jìn)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)區(qū)域小額信貸供需有效對接的對策建議

通過以上分析，為了更好地促進(jìn)小額信貸在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)區(qū)域的有效開展特提出以下建議：首先，農(nóng)戶方面應(yīng)積極加強(qiáng)自身信用建設(shè)。其次。信用社方面要積極構(gòu)建與農(nóng)戶的信用合作機(jī)制，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，結(jié)合農(nóng)戶實際適度延長貸款，同時設(shè)立有效地激勵機(jī)制，在不斷促使農(nóng)戶提高自身信譽(yù)度的同時滿足高信譽(yù)度農(nóng)戶的大額資金需求。最后，政府方面要提供有力的政策支持，一方面減少稅收，鼓勵農(nóng)村信用社多發(fā)放小額貸款；另一方面引進(jìn)其他機(jī)構(gòu)參與小額信貸減輕信用社的負(fù)擔(dān)。與此同時。要不斷完善支農(nóng)服務(wù)，對農(nóng)戶進(jìn)行技能培訓(xùn)，從而保證貸款資金能夠得到有效利用。

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