淺談我國農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀及改革

蔡益華

(1.湖南農(nóng)業(yè)大學經(jīng)濟學院,湖南長沙 410128;

2.湖南財政經(jīng)濟學院會計系,湖南長沙 410205)

淺談我國農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀及改革

蔡益華1,2

(1.湖南農(nóng)業(yè)大學經(jīng)濟學院,湖南長沙 410128;

2.湖南財政經(jīng)濟學院會計系,湖南長沙 410205)

建設(shè)社會主義新農(nóng)村,發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟,需要得到農(nóng)村金融的支持。我國農(nóng)村金融體系包括農(nóng)村國家金融機構(gòu)和農(nóng)村民間金融機構(gòu)兩個部分。當前農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀是農(nóng)村國家金融機構(gòu)的結(jié)構(gòu)不合理、農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)面過窄、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行難挑國家政策性金融重任和農(nóng)村信用合作社力量日漸弱化。應(yīng)通過重塑農(nóng)村金融環(huán)境、調(diào)整農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、深化農(nóng)村信用合作社改革、建立并完善農(nóng)村金融法律制度和正確引導(dǎo)民間金融活動等措施提高農(nóng)村金融體系為“三農(nóng)”提供金融服務(wù)的水平。

農(nóng)村金融;國家金融機構(gòu);民間金融機構(gòu)

一、我國農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀

1、農(nóng)村國家金融機構(gòu)的現(xiàn)狀

(1)我國農(nóng)村國家金融機構(gòu)的結(jié)構(gòu)不合理。目前農(nóng)村的國家金融機構(gòu)主要有:農(nóng)村信用合作社、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國郵政儲蓄、保險公司等。而工商銀行、建設(shè)銀行等銀行隨著銀行市場化和商業(yè)化的發(fā)展,逐步從農(nóng)村地區(qū)撤離,金融服務(wù)點大量減少,同時各銀行把貸款權(quán)限上移,使得銀行農(nóng)村地區(qū)基層機構(gòu)的貸款權(quán)萎縮,使農(nóng)村遭遇無款可貸的尷尬境地,農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展走入困境。

(2)農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)面過窄,主導(dǎo)地位下降。盡管目前農(nóng)業(yè)銀行還擔負著農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)及農(nóng)村扶貧等農(nóng)村政策性金融業(yè)務(wù),但農(nóng)業(yè)銀行在高度商業(yè)化的經(jīng)營形勢下,為了追求大量的資金來源和高額回報,同時要應(yīng)對外資銀行的沖擊,其信貸重點正由農(nóng)村轉(zhuǎn)向城鎮(zhèn)、由農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)向商業(yè)。其在農(nóng)村業(yè)務(wù)日漸萎縮,貸款趨向于優(yōu)質(zhì)客戶,逐步遠離了農(nóng)村的中、小型客戶,逐漸削弱了農(nóng)業(yè)銀行對農(nóng)村經(jīng)濟的支持作用[1]。

(3)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行難挑國家政策性金融重任。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為國家政策性金融機構(gòu),其功能上的定位使其資金來源受限,盈利每況愈下,業(yè)務(wù)范圍日益狹窄,難以承擔我國政策性金融重任。雖然其承擔著政策性金融組織的功能,但也僅僅在農(nóng)產(chǎn)品收購方面有所表現(xiàn),局限于單一的國有糧棉油流通環(huán)節(jié)的信貸服務(wù),基本上只負責糧棉油收購資金的統(tǒng)籌發(fā)放及管理,而農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)開發(fā)及農(nóng)業(yè)技術(shù)進步這些急須政策扶持的項目卻往往不在國家政策性金融業(yè)務(wù)服務(wù)范圍之內(nèi)。

(4)農(nóng)村信用合作社力量日漸弱化,支農(nóng)工作孤掌難鳴。農(nóng)村信用合作社作為我國目前主要的、為農(nóng)民提供金融服務(wù)的金融機構(gòu),由于其存在產(chǎn)權(quán)不清晰、管理結(jié)構(gòu)不完善、信貸運作不規(guī)范、風險責任界定不清晰、專業(yè)人才缺乏、基礎(chǔ)設(shè)施不完備等問題,吸收的存款逐漸減少,使得農(nóng)業(yè)貸款的投放數(shù)額根本無法滿足農(nóng)民對貸款資金的需求。

(5)大量農(nóng)村資金通過郵政儲蓄銀行、保險式儲蓄等方式快速流出農(nóng)村。郵政儲蓄銀行和保險式儲蓄因其行業(yè)的優(yōu)勢和特點,與農(nóng)村各家各戶有著緊密的聯(lián)系,且其營業(yè)網(wǎng)點多,覆蓋面較廣,從而獲得了大量的農(nóng)村資金,但在市場經(jīng)濟逐利思想的影響下,郵政儲蓄銀行和保險式儲蓄從農(nóng)村地區(qū)轉(zhuǎn)移出大量的資金到城鎮(zhèn),使大量農(nóng)村資金服務(wù)非農(nóng)化趨勢日益嚴重,農(nóng)村金融市場上資金的供求矛盾進一步激化[2]。

2、農(nóng)村民間金融機構(gòu)的現(xiàn)狀

民間金融機構(gòu)主要有農(nóng)村合作基金、合會、私人錢莊、民間借貸、民間集資、小額信貸和當鋪、高利貸等。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展,特別是農(nóng)村工業(yè)的快速發(fā)展,資金缺乏已經(jīng)成為制約其發(fā)展的一個重要因素,由于國家正規(guī)的金融職能不到位,金融供給來源明顯不足,從而使 “三農(nóng)”往往得不到有效的資金扶持。民間金融的特點和優(yōu)勢是交易快捷、費用較低、借款成功率高、有廣泛的信息源、靈活的經(jīng)營模式和較強的適應(yīng)性,這些優(yōu)勢促使民間金融的信貸資金和活動日趨活躍。但由于民間金融長期受到打壓且無正規(guī)組織,民間金融組織基本歸于“游擊隊”,在隱蔽或半公開狀態(tài)下活動,制約了其在發(fā)展農(nóng)村市場經(jīng)濟中所起的作用。此外,在行業(yè)規(guī)范和管理制度上民間金融十分缺乏,運行極不穩(wěn)定,存在著較多亟待解決的問題。一是普遍存貸款利率較高,大大高于中央銀行規(guī)定的存貸款利率基準和浮動范圍,限制了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展勢頭;二是存在著較高金融風險,民間金融組織良莠不齊,有些在開業(yè)之初就出現(xiàn)非法集資的現(xiàn)象,影響了農(nóng)村金融市場的穩(wěn)定。

二、解決我國農(nóng)村金融體系問題的基本對策

1、重塑農(nóng)村金融環(huán)境,給農(nóng)村經(jīng)濟和市場帶來新的活力

最近幾年,由于我國大型金融機構(gòu)的股份制改造和經(jīng)營模式的變化,使得我國農(nóng)村的金融環(huán)境迅速惡化。目前可以通過大力發(fā)展農(nóng)村民間金融組織,充分利用民間的社會資本,并著力創(chuàng)設(shè)新型的農(nóng)村集約化產(chǎn)業(yè)組織,使農(nóng)村金融環(huán)境在較短時期內(nèi)有較大改善。由于目前不允許民間金融機構(gòu)吸收存款,僅僅依靠自有資金,其放貸的資金很少。即使日后法規(guī)允許它們吸收存款,一般也只能吸收村鎮(zhèn)周邊的部分資金,對于經(jīng)濟發(fā)展比較迅速的村鎮(zhèn),遠不能滿足發(fā)展生產(chǎn)和改善生活對資金的需求。因此,除法規(guī)上允許其在當?shù)匚沾婵钔?政府還可以通過其他方式給予資金支持。目前我國居民存款總額超過 20萬億元,政府可以規(guī)定各銀行必須提供一定比例或數(shù)量的資金用于農(nóng)業(yè)方面和農(nóng)村經(jīng)濟,支農(nóng)的方式可以是各上級銀行將部份信貸權(quán)逐步下放到其基層營業(yè)網(wǎng)點,使其更好地為“三農(nóng)”提供金融服務(wù),也可以轉(zhuǎn)貸給其他的農(nóng)村金融機構(gòu),或統(tǒng)一上存央行,由央行通過農(nóng)行或農(nóng)村信用社再轉(zhuǎn)貸給各地的鄉(xiāng)村金融機構(gòu),這樣既可以解決這些民間金融機構(gòu)資金短缺的困境,又能在很大程度上避免出現(xiàn)亂集資的問題[3]。

2、調(diào)整農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),增強農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的支農(nóng)力度

首先,要拓寬農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)種類;其次,合理布局農(nóng)業(yè)銀行的營業(yè)網(wǎng)點;三是加大對農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的資金投入,只有這樣才能使農(nóng)業(yè)銀行擔負起支農(nóng)的重任。目前由于較多政策性金融產(chǎn)品的供應(yīng)任務(wù)均由農(nóng)業(yè)銀行擔擔,而如果將政策性金融業(yè)務(wù)從農(nóng)業(yè)銀行中剝離出來,劃撥給農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行,由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行統(tǒng)一集中管理,政策銀行的優(yōu)勢將得到集中體現(xiàn)。過去,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行單一的業(yè)務(wù)活動,也限制了其政策性金融的職能與范圍,若通過對其業(yè)務(wù)范圍進行重新、合理的界定,使原來單一的“糧棉油銀行”轉(zhuǎn)變?yōu)榫C合型政策性銀行,對國家農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)均將起到不估量的支持作用。

3、深化農(nóng)村信用合作社改革,提升支農(nóng)實力

農(nóng)村信用合作社改革的目的是通過產(chǎn)權(quán)和管理體制改革,使農(nóng)信社真正成為聯(lián)系農(nóng)村金融和廣大農(nóng)民群眾的經(jīng)濟橋梁,在促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟綜合發(fā)展中組織和調(diào)節(jié)農(nóng)村資金,幫助農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn),增加農(nóng)民收入。農(nóng)信社改革發(fā)展的結(jié)果直接關(guān)系到農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收和農(nóng)村穩(wěn)定的大局[4]。因此,在立足 “三農(nóng)”、服務(wù) “三農(nóng)”的基礎(chǔ)上,甩掉農(nóng)村信用合作社的歷史遺留包袱,同時對其功能重新進行定位,明確管理體制及監(jiān)管模式,使其有條件、有步驟的轉(zhuǎn)化為農(nóng)村商業(yè)銀行,建立起良好的經(jīng)營運行機制,建立所有者與經(jīng)營者相容的激勵制度,同時加強內(nèi)部監(jiān)督與管理,整體提高從業(yè)人員的素質(zhì),積極拓寬、創(chuàng)新支農(nóng)的服務(wù)項目、功能和領(lǐng)域,把農(nóng)業(yè)貸款的各項資金真正用于“三農(nóng)”,提升支農(nóng)實力,使農(nóng)村信用合作社真正成為農(nóng)村金融市場的中流砥柱。為此,首先,加快農(nóng)村信用合作社的產(chǎn)權(quán)制度改革,明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系。把多年以來產(chǎn)權(quán)不明的資本確定為國有,明確計量農(nóng)村信用合作社的出資股權(quán),明晰農(nóng)村信用合作社的產(chǎn)權(quán)歸屬,確認為國家出資的部分,由省級財政行使其所有者的職能,并作為政府方面的出資人代表。其次,明確其市場定位。農(nóng)村信用合作社應(yīng)服務(wù)于農(nóng)業(yè)、立足于農(nóng)村,在農(nóng)村發(fā)展,使其成為向農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的主平臺,成為真正屬于農(nóng)民的銀行。再次,進一步深化管理體制改革。農(nóng)村信用合作社應(yīng)根據(jù)農(nóng)民的信貸需求和農(nóng)村經(jīng)濟的變化,完善服務(wù)和更新理念,通過增加服務(wù)內(nèi)容及質(zhì)量,以創(chuàng)新、改革金融產(chǎn)品為手段,隨時向農(nóng)戶和農(nóng)民提供多方位的金融服務(wù)。在信貸款項的發(fā)放上,不僅要支持農(nóng)戶和農(nóng)民的消費與投資,還要支持農(nóng)戶和農(nóng)民的生產(chǎn)、加工與經(jīng)營,更要在農(nóng)業(yè)的產(chǎn)前、產(chǎn)中及產(chǎn)后提供相應(yīng)的服務(wù)與支持。

4、調(diào)整郵政儲蓄銀行的經(jīng)營政策,留住外流的農(nóng)村資金

政府可通過調(diào)整郵政儲蓄銀行的經(jīng)營政策,使郵政儲蓄資金盡可能回流農(nóng)村,引導(dǎo)郵政儲蓄銀行的資金以合法的途徑支持新農(nóng)村建設(shè)[5]。同時,完善和規(guī)范郵政儲蓄銀行設(shè)在縣城和縣城以外的農(nóng)村經(jīng)營網(wǎng)點的金融服務(wù)功能,取消單一吸收存款的營業(yè)網(wǎng)點,對其在農(nóng)村的存貸款給出一定的比例限制,盡可能留住外流的農(nóng)村資金,讓郵政儲蓄銀行成為扶持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的水電站,源源不斷地為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供動力。

5、完善我國農(nóng)村金融市場的法律、法規(guī),正確引導(dǎo)民間金融活動,使其健康發(fā)展

民間金融的發(fā)展,是市場需求的表現(xiàn),是由下而上的誘發(fā)性制度變遷的結(jié)果,是對農(nóng)村金融體系改革方向的正面探索。民間金融在農(nóng)村蓬勃的發(fā)展,不僅可以緩解農(nóng)村金融資源供求上的矛盾,而且可以縮小城鄉(xiāng)之間在金融資源分配上的差距,有效地推動農(nóng)村經(jīng)濟和社會發(fā)展。例如,我國東部地區(qū)農(nóng)村的快速發(fā)展,民間金融起到了至關(guān)重要的作用。在目前國有銀行紛紛撤出農(nóng)村的情況下,通過民間金融既可穩(wěn)定農(nóng)村的金融秩序,又可讓民間信貸在農(nóng)村金融服務(wù)中發(fā)揮拾遺補缺的作用。所以加強對民間金融的引導(dǎo)和規(guī)范,促進形成有序的民間金融市場已迫在眉睫[6]。

一是給予民間金融機構(gòu)合法的地位。農(nóng)業(yè)的發(fā)展以及農(nóng)民生活的改善越來越離不開金融的支持,而現(xiàn)有國有金融機構(gòu)給農(nóng)村發(fā)放貸款時又力不從心,那么,大力發(fā)展農(nóng)村民間金融機構(gòu),在法律、法規(guī)上予以認可并支持其發(fā)展顯得尤為重要。二是出臺相關(guān)農(nóng)村金融方面的法律、法規(guī),為為農(nóng)村經(jīng)濟提供服務(wù)的新民間金融活動提供保證。三是以金融法律制度為基礎(chǔ),中央銀行加強對農(nóng)村金融市場的監(jiān)管,促使其良好運作。關(guān)于民間金融活動,必須以政策上的指導(dǎo)及法律上的約束為手段,進行相應(yīng)的引導(dǎo)和規(guī)范,從完善政策、制度及法律著手,從嚴把好市場準入條件關(guān),通過準備充足的備用金及提高準備金率,并在風險責任自負的原則下,對民間私人銀行、合作性銀行及小額信貸銀行等民間農(nóng)村金融組織進行鼓勵和引導(dǎo),使其向合理、健康的方向發(fā)展,通過金融監(jiān)管當局的監(jiān)控和管理,降低金融風險,同時把大量民間信用資金逐步納入規(guī)范和公開化的管理操作系統(tǒng)中,增加農(nóng)村金融服務(wù)的項目和內(nèi)容,從而滿足 “三農(nóng)”多樣化、多層次的融資需求。與此同時,必須加強限制甚至取締非法的民間金融活動和嚴厲打擊各種使農(nóng)村金融消極發(fā)展的行為,保護來之不易的農(nóng)村民間金融發(fā)展環(huán)境。

[1]王 迪 .建立健全我國農(nóng)村金融服務(wù)體系的思考 [J].現(xiàn)代農(nóng)業(yè)科技,2008,(13):347-348.

[2]胡曉玲,何耀明 .農(nóng)村金融體系中存在的問題及對策 [J].企業(yè)家天地下半月刊(理論版),2008,(6):8.

[3]王林蔭 .關(guān)于改善我國農(nóng)村金融環(huán)境的思考 [J].人民論壇,2010,(2):82-83.

[4]戴 石,金自康 .論農(nóng)村金融體系創(chuàng)新與新農(nóng)村建設(shè) [J].商場現(xiàn)代化,2008,(4):379-380.

[5]徐亞文 .中國農(nóng)村金融存在的問題及對策 [J].會計之友(下旬刊),2008,(7):103-104.

[6]豐 華 .我國農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀分析及改革探討 [J].內(nèi)蒙古科技與經(jīng)濟,2008,(7):12-16.

Present Situation and Reform of Ch inese Rural F inancial System

Cai Yi-hua1,2
(1.Econom ics School of Hunan Agricultural University,Changsha Hunan 410128;2.Accounting Departm ent of Hunan University of Finance and Econom ics,Changsha Hunan 410205)

The supportof rural finance is a guarantee to construct socialist new countryside and develop the rural economy.China’s rural financial system includes state financial institutions and rural financial institutions.At present a series of problems exist in the system:the irrational structure of the rural state financial institutions、the narrow business scope inAgricuturalBanks、the inability to shoulder the policy-oriented financial burden and the increasinglyweakening power in cooperation.In order to improve the service level of the rural financial institutions in“Three-agriculture Service”,such measures should be adopted as bettering the rural financial system、adjusting the business structure of Agricuture Banks、 intensifying the reforms in RuralCreditCoperation、constructing and bettering the rural financial insurance system and giving correct guidances to the rural financial activities.

rural financial system;national financial institutions;private finance

D630.8

A

2095-1361(2011)02-0101-03

2011-03-03

蔡益華(1979- ),男,湖南益陽人,湖南農(nóng)業(yè)大學經(jīng)濟學院碩士研究生,湖南財政經(jīng)濟學院政工師

(編輯:芝山;校對:朱恒)