我國(guó)高校國(guó)家助學(xué)貸款償還機(jī)制研究

凌靖波，吳愛邦

我國(guó)高校國(guó)家助學(xué)貸款償還機(jī)制研究

凌靖波，吳愛邦

國(guó)家助學(xué)貸款的順利回收與否，是決定國(guó)家助學(xué)貸款能否可持續(xù)發(fā)展的重要標(biāo)志。只有建立合理、可靠、有效的國(guó)家助學(xué)貸款償還機(jī)制才能保證國(guó)家助學(xué)貸款的有效供給，從而為我國(guó)高等教育健康有序發(fā)展、促進(jìn)我國(guó)高等教育公平提供堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

一、多元化的還款方式

(一)延長(zhǎng)還款期限

結(jié)合當(dāng)前畢業(yè)生的實(shí)際償還能力和水平，比國(guó)家規(guī)定的期限增加3到4年的期限是可行的。對(duì)于期限的延期程度，可設(shè)置關(guān)于貸款學(xué)生享受還款寬限待遇的條件。

1.根據(jù)就業(yè)地區(qū)和職業(yè)的差異規(guī)定不同的期限。對(duì)畢業(yè)后去西部地區(qū)、艱苦行業(yè)就業(yè)的學(xué)生，或者從事公共服務(wù)性強(qiáng)的行業(yè)、志愿者工作、社區(qū)服務(wù)等學(xué)生，可視其具體情況加以延長(zhǎng)。

2.根據(jù)學(xué)生就業(yè)能力、就業(yè)薪酬、家庭經(jīng)濟(jì)等情況，設(shè)計(jì)不同的還款期限，由貸款學(xué)生自行選擇;在學(xué)生畢業(yè)時(shí)，根據(jù)個(gè)人就業(yè)、收入、經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)等情況調(diào)整還貸期限。

3.學(xué)生繼續(xù)深造。貸款學(xué)生繼續(xù)攻讀碩士、博士，原來所規(guī)定的還款期限可以相應(yīng)延長(zhǎng)。

西方發(fā)達(dá)國(guó)家高校助學(xué)貸款償還期限相當(dāng)靈活。從美國(guó)、英國(guó)、加拿大等國(guó)家的助學(xué)貸款經(jīng)驗(yàn)中了解到，高校助學(xué)貸款為5－20年的中長(zhǎng)期貸款，還款期在8－12年。相比之下，我國(guó)的還款期是如此短暫。實(shí)踐證明，當(dāng)具有足夠長(zhǎng)的還款期限時(shí)，學(xué)生的還款負(fù)擔(dān)才會(huì)降低，才能夠有效避免貸款學(xué)生的拖欠，并最終降低銀行追繳貸款的成本，從而切實(shí)提高學(xué)生貸款的償還率。

(二)實(shí)行靈活的貸款利率

結(jié)合我國(guó)學(xué)生當(dāng)前的就業(yè)現(xiàn)狀以及還款能力，我國(guó)應(yīng)該實(shí)行靈活的貸款利率，真正體現(xiàn)出國(guó)家對(duì)于學(xué)生的人文關(guān)懷。一是根據(jù)學(xué)生的還款期限進(jìn)行調(diào)整。可做以下規(guī)定:畢業(yè)后3年內(nèi)還清，執(zhí)行原利率;第4－5年內(nèi)還清，利率上浮10%;第6－7年內(nèi)還清，利率上浮20%;第8－9年內(nèi)還清，利率上浮30%等。二是根據(jù)學(xué)生的信用情況由貸款銀行自主確定貸款利率。對(duì)于遵守還款規(guī)定、誠(chéng)信記錄優(yōu)良的學(xué)生可以提供優(yōu)惠利率;而對(duì)于信用記錄較差、還款意愿不強(qiáng)的學(xué)生，則應(yīng)該提高利率。三是根據(jù)貧困生的家庭情況、生活情況或者針對(duì)就業(yè)能力低下的學(xué)生，國(guó)家可考慮給予低息。四是建議將各級(jí)政府和高等學(xué)校所交納的“風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金”用于降低學(xué)生的還款利率。

(三)克服單一的還款方式

我國(guó)高校國(guó)家助學(xué)貸款一直采用分期還款方式，貸款學(xué)生只能選擇分次或一次性還清貸款的方法。由于還款期限的限制，貸款學(xué)生必須在銀行所規(guī)定的時(shí)間點(diǎn)前償還貸款，否則就是違約。據(jù)此，畢業(yè)生就業(yè)地點(diǎn)的分散性以及聯(lián)系方式的改變易于形成大面積的貸款拖欠。若從客觀因素進(jìn)行分析，學(xué)生沒有按照還款時(shí)間點(diǎn)還款就認(rèn)定拖欠，對(duì)學(xué)生的個(gè)人誠(chéng)信會(huì)造成不可彌補(bǔ)的損害。另外，銀行提供給學(xué)生的還款途徑非常單一。目前的做法是，只要求借款者在指定的銀行賬戶中存入足夠的還款數(shù)額，銀行再從此賬戶中扣款來實(shí)現(xiàn)還款。在當(dāng)前金融體系越來越完善、通訊系統(tǒng)越來越先進(jìn)的情況下，完全可以采用諸如郵局匯款、自動(dòng)轉(zhuǎn)賬、支票、網(wǎng)絡(luò)銀行等快捷的還款方法。

二、規(guī)范的貸款管理措施

(一)實(shí)施助學(xué)貸款擔(dān)保

在貸款的償還管理上，我國(guó)有些地方實(shí)行生源地助學(xué)貸款，其優(yōu)點(diǎn)在于由貸款學(xué)生的父母、監(jiān)護(hù)人、親屬等親人提供助學(xué)貸款擔(dān)保。實(shí)踐證明，親人提供助學(xué)貸款擔(dān)保大大降低學(xué)生的違約率、提高償還率。生源地助學(xué)貸款由于采取貸款學(xué)生親人擔(dān)保的方式，有利于學(xué)生貸款本息的回收，提高貸款銀行助學(xué)貸款的積極性，有利于國(guó)家助學(xué)貸款工作的良性運(yùn)轉(zhuǎn)。

(二)成立國(guó)家助學(xué)貸款追繳機(jī)構(gòu)

目前，國(guó)家助學(xué)貸款的相關(guān)主體在學(xué)生貸款的償還上處于各自為政的狀態(tài)，難以形成管理的合力，一定程度上造成學(xué)生還款率的低下。

在學(xué)生還貸管理上成立國(guó)家助學(xué)貸款的追繳機(jī)構(gòu)，獨(dú)立于政府、銀行和高校之外，實(shí)行貸款的日常管理和償還工作，可以有效地釋放高校、政府、銀行在學(xué)生貸款上的追討壓力，充分發(fā)揮三者在國(guó)家助學(xué)貸款中的應(yīng)有職能。

(三)發(fā)揮社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)督作用

社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)作為政府的一個(gè)部門，負(fù)責(zé)用人單位和職員的社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)的收繳和管理。按照《勞動(dòng)法》的規(guī)定，用人單位和職員必須參加社會(huì)保險(xiǎn)，繳納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)，并由企業(yè)在發(fā)放工資時(shí)代扣代繳。這項(xiàng)法律規(guī)定能把大多數(shù)貸款畢業(yè)生納入其中，為其能夠還款提供了經(jīng)濟(jì)保障。按照繳納社保的規(guī)定，畢業(yè)生和其工作的單位共同繳納社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)金，這筆款項(xiàng)往往大于個(gè)人存款所得的本息之和，一般也大于學(xué)生在讀期間的助學(xué)貸款金額。在利益權(quán)衡下，貸款的大學(xué)生一般不愿意因?yàn)橥锨分鷮W(xué)貸款而放棄社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)金，從而確保助學(xué)貸款的如期償還。因此，發(fā)揮社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的作用，并在政府的協(xié)調(diào)下納入國(guó)家助學(xué)貸款的償還機(jī)制之中，具有非常大的現(xiàn)實(shí)意義。

三、高效的政府職能

在國(guó)家助學(xué)貸款的四個(gè)主體中，政府的主導(dǎo)作用沒有體現(xiàn)出來，理應(yīng)明確和強(qiáng)化其應(yīng)有的責(zé)任。為了分散銀行、高校、學(xué)生等貸款主體的壓力和風(fēng)險(xiǎn)，政府在以下幾方面應(yīng)嘗試減少國(guó)家助學(xué)貸款的拖欠率。

(一)建立國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制

國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制單一的局面長(zhǎng)期沒有改變。為此，在國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)上，政府應(yīng)該重新審視現(xiàn)有的策略，改變單方面由銀行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的局面。對(duì)此，政府可成立擔(dān)保基金，承擔(dān)學(xué)生拖欠貸款的責(zé)任。擔(dān)保基金可由中央－省級(jí)政府－地方政府－高校共同籌集并由專門的機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)運(yùn)作。

(二)建立國(guó)家教育政策性銀行

政策性銀行是按照國(guó)家的產(chǎn)業(yè)政策或政府的相關(guān)決策進(jìn)行投融資活動(dòng)的、不以利潤(rùn)最大化為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的金融機(jī)構(gòu)。政策性銀行承辦國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，真正體現(xiàn)了國(guó)家助學(xué)貸款本身的政策性、公益性的特征，是商業(yè)銀行與政府部門無法比擬的。

在教育領(lǐng)域，我國(guó)目前沒有設(shè)立與教育事業(yè)相關(guān)的政策性銀行。國(guó)家助學(xué)貸款關(guān)涉到國(guó)家的教育大計(jì)，牽涉到眾多家庭的教育投入以及教育公平的問題，成立國(guó)家教育政策性銀行，既能有效緩解商業(yè)銀行在國(guó)家助學(xué)貸款的壓力，也能體現(xiàn)教育的社會(huì)效益，凸顯我國(guó)教育的社會(huì)主義特色。

(三)提高就業(yè)率，降低貸款違約率

政府通過多種途徑促進(jìn)大學(xué)畢業(yè)生就業(yè)，使貸款的學(xué)生有足夠的收入支付貸款，是助學(xué)貸款償還的最主要經(jīng)濟(jì)保障。解決因“就業(yè)難”引發(fā)“還貸難”的問題，政府需要大力拓寬大學(xué)生的就業(yè)渠道。從高校來看，政府要根據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)以及專業(yè)發(fā)展的規(guī)律，對(duì)高校的專業(yè)結(jié)構(gòu)施以宏觀調(diào)控，緩解目前結(jié)構(gòu)性失業(yè)的問題。從經(jīng)濟(jì)建設(shè)來看，政府要大力發(fā)展國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)、提高綜合國(guó)力，為大學(xué)生擇業(yè)、就業(yè)、創(chuàng)業(yè)提供良好的外部環(huán)境。

四、合理的失信懲戒機(jī)制

建立多層次、全方位的國(guó)家助學(xué)貸款信用懲罰機(jī)制，使違約學(xué)生的損失大于其違約的收益，使違背誠(chéng)實(shí)信用的學(xué)生承受違約帶來的損失。

其一，由政府主管部門做出懲罰，如公布不良誠(chéng)信行為的“黑名單”、在學(xué)生的個(gè)人檔案記載“不良記錄”等。其二，由金融機(jī)構(gòu)、社會(huì)服務(wù)機(jī)構(gòu)、中介機(jī)構(gòu)等公共職能部門做出懲罰，將個(gè)人的信用信息與學(xué)生的切身利益如信貸行為、保險(xiǎn)、社會(huì)保障等掛鉤，使其還貸失約行為在社會(huì)和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中受到應(yīng)有的報(bào)復(fù)和懲罰。其三，由報(bào)紙、媒體、廣播、電視等傳媒做出懲罰，使得學(xué)生個(gè)人的失信行為變成社會(huì)行為，形成誠(chéng)實(shí)守信的社會(huì)輿論。其四，由司法部門做出懲罰，主要是依法追究失信者的法律責(zé)任。其五，由用人單位做出懲罰，用人單位要強(qiáng)化學(xué)生道德素質(zhì)的入職要求，對(duì)失信的學(xué)生拒絕招聘或者聘用。

通過以上處罰措施，加大學(xué)生的違約成本，在一定程度上降低學(xué)生的違約率，可以起到防范國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)的作用。

五、人性化的償還豁免

第一，關(guān)于學(xué)生的勞動(dòng)能力問題。由于自然災(zāi)害、意外事件和其他重大變故學(xué)生喪失了部分勞動(dòng)能力、全部勞動(dòng)能力或者死亡，國(guó)家可以出臺(tái)關(guān)于全部免除、部分免除的政策。假若學(xué)生依靠個(gè)人的就業(yè)，成為家庭收入中的主要經(jīng)濟(jì)來源，那么，國(guó)家可以考慮減免學(xué)生的部分貸款。

第二，關(guān)于學(xué)生的就業(yè)能力問題。當(dāng)前，由于就業(yè)規(guī)模、就業(yè)環(huán)境、就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的改變，靈活就業(yè)、非正規(guī)就業(yè)成為當(dāng)下大學(xué)生就業(yè)擇業(yè)的重要方式。因此，畢業(yè)后學(xué)生暫時(shí)性失業(yè)、短暫就業(yè)、就業(yè)薪酬低下時(shí)，國(guó)家應(yīng)對(duì)學(xué)生的貸款進(jìn)行適當(dāng)?shù)臏p免。

第三，關(guān)于學(xué)生的擇業(yè)地區(qū)問題。目前，大學(xué)生就業(yè)擇業(yè)的地區(qū)集中于我國(guó)東部地區(qū)、沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，不利于區(qū)域經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展和貧困落后地區(qū)的發(fā)展。很少大學(xué)生選擇西部地區(qū)、條件艱苦的地區(qū)、邊遠(yuǎn)山區(qū)等國(guó)家最需要的地區(qū)的工作崗位就業(yè)。對(duì)于選擇上述地區(qū)就業(yè)的大學(xué)生，國(guó)家根據(jù)其服務(wù)的工作年限可給予相應(yīng)的減免。與貸款減免的其他發(fā)達(dá)國(guó)家、發(fā)展中國(guó)家相比，我國(guó)減免制度的優(yōu)惠面和力度都顯得薄弱。

第四，關(guān)于學(xué)生的誠(chéng)信意識(shí)問題。發(fā)達(dá)國(guó)家制定了不同程度上給予提前還款的借款者一定優(yōu)惠的政策，旨在教育學(xué)生的權(quán)責(zé)意識(shí)和誠(chéng)信意識(shí)。我國(guó)政府也應(yīng)該制定一系列的優(yōu)惠政策，對(duì)提前還貸者或一次性還清的大學(xué)生尤其是貧困學(xué)生，可以給予一定比例的減免(包括貸款利息、貸款本金等方面)。

凌靖波(1963—)男，廣東湛江人，廣州美術(shù)學(xué)院黨委辦公室副教授。］