我國(guó)出口信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的瓶頸及出路

■ 陳祥升 林 楓 三峽大學(xué)

在世界各國(guó)鼓勵(lì)出口、開(kāi)拓國(guó)際市場(chǎng)的鼓勵(lì)政策措施中,出口信用保險(xiǎn)是當(dāng)今國(guó)際貿(mào)易活動(dòng)中最有效的促銷手段。盡管我國(guó)出口信用保險(xiǎn)自2001年成立中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司以來(lái)有了快速的發(fā)展，比如在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的成立、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的鋪設(shè)、業(yè)務(wù)品種的拓展、外貿(mào)支持率等方面進(jìn)步很快，但其發(fā)展規(guī)模和速度、保險(xiǎn)服務(wù)水平、保險(xiǎn)管理技術(shù)以及保險(xiǎn)營(yíng)銷能力等與國(guó)家的要求和我國(guó)出口貿(mào)易的需要尚有相當(dāng)大的距離，從世界經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，全球貿(mào)易額的12-15%是在出口信用保險(xiǎn)的支持下完成的，而我國(guó)目前還不到1%，出口信用保險(xiǎn)的滯后已經(jīng)嚴(yán)重制約了我國(guó)出口貿(mào)易的健康發(fā)展。

一、我國(guó)出口信用保險(xiǎn)發(fā)展迅速

隨著改革開(kāi)放和對(duì)外貿(mào)易發(fā)展的需要，我國(guó)1988年起開(kāi)始試辦出口信用保險(xiǎn)，國(guó)家責(zé)成中國(guó)人民保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)辦理出口信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，當(dāng)時(shí)是以短期業(yè)務(wù)為主。1989年由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司開(kāi)設(shè)出口信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，1994年中國(guó)進(jìn)出口銀行和中國(guó)人民保險(xiǎn)公司共同辦理出口信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這一時(shí)期中國(guó)出口信用保險(xiǎn)規(guī)模很小，發(fā)展速度緩慢，出口信用保險(xiǎn)金額占同期出口比重大約在1%左右，大多數(shù)出口企業(yè)并不認(rèn)同出口信用保險(xiǎn)工具。2001年12月，作為我國(guó)唯一承辦出口信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的政策性保險(xiǎn)公司——中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司(簡(jiǎn)稱“中國(guó)信?！?正式揭牌運(yùn)營(yíng)，注冊(cè)資本來(lái)源為出口信用保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)基金，由國(guó)家財(cái)政預(yù)算安排，是國(guó)內(nèi)承辦出口信用保險(xiǎn)的唯一機(jī)構(gòu)，其宗旨是為出口企業(yè)提供出口收匯風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)和融資便利，提高企業(yè)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，做中國(guó)企業(yè)開(kāi)拓海外市場(chǎng)的忠實(shí)伙伴和堅(jiān)強(qiáng)后盾。從此出口信用保險(xiǎn)進(jìn)入了發(fā)展的快車道：2002年，我國(guó)出口信用保險(xiǎn)金額27.5億美元，同比增長(zhǎng)15.2%，從2002年至2009年，承保金額年均增長(zhǎng)髙達(dá)70.78%。2010年1-8月，中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司短期出口信用保險(xiǎn)突破了千億大關(guān)，是2009年全年的1.1倍，中國(guó)信保短險(xiǎn)支持出口到俄羅斯、巴西、印度等新興市場(chǎng)國(guó)家的業(yè)務(wù)規(guī)模達(dá)423億美元，同比增91.2%；支持出口到發(fā)達(dá)國(guó)家的90天以上業(yè)務(wù)194.9億美元，增112.7%，遠(yuǎn)期信用業(yè)務(wù)77.4億美元，增104.9%；直接拉動(dòng)我國(guó)出口供給694.7億美元，增長(zhǎng)97.9%。

出口信用保險(xiǎn)產(chǎn)品不斷增加，目前主要產(chǎn)品包括短期出口信用險(xiǎn)、中長(zhǎng)期出口信用險(xiǎn)、對(duì)外投資險(xiǎn)、國(guó)內(nèi)貿(mào)易險(xiǎn)、擔(dān)保業(yè)務(wù)等，提供的服務(wù)不斷擴(kuò)大。出口地區(qū)結(jié)構(gòu)也不斷變化，從原來(lái)的歐美國(guó)家向亞太、南美、中東歐等擴(kuò)展，中信保在2009年支持企業(yè)向非洲、拉美、中東歐等新興市場(chǎng)出口491.5億美元，比2008年增長(zhǎng)114.1%。產(chǎn)品覆蓋的領(lǐng)域越來(lái)越寬，從傳統(tǒng)產(chǎn)品正在向機(jī)電、汽車、輕工、紡織、農(nóng)業(yè)等重點(diǎn)行業(yè)轉(zhuǎn)變。2010年，中國(guó)信保保險(xiǎn)及擔(dān)保業(yè)務(wù)共實(shí)現(xiàn)保額1964.3億美元，同比增長(zhǎng)68.5%。其中，中長(zhǎng)期出口信用保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保額96.5億美元，增長(zhǎng)19.7%。投資租賃保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保額141.8億美元，增長(zhǎng)161.1%。短期出口信用保險(xiǎn)全年實(shí)現(xiàn)保額1543.3億美元，增長(zhǎng)71.0%。國(guó)內(nèi)貿(mào)易信用險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保額1126.0億元人民幣，增長(zhǎng)33.8%。支持企業(yè)獲得銀行融資2500億元人民幣，增長(zhǎng)62.8%，向企業(yè)支付賠款5億美元，其業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)持續(xù)快速發(fā)展。

二、制約我國(guó)出口信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸

1.出口信用保險(xiǎn)缺乏規(guī)范的法律制度支持。從世界各國(guó)出口信用保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)情況看，一般都是先立法，后成立出口信用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。各國(guó)政府為了促進(jìn)本國(guó)出口信用保險(xiǎn)的發(fā)展一般通過(guò)單獨(dú)制定法律或法規(guī)對(duì)出口信用保險(xiǎn)的性質(zhì)和宗旨、地位和作用、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、財(cái)務(wù)核算等進(jìn)行規(guī)范，如英國(guó)、日本、美國(guó)在這方面都有明確的法律條款作為指導(dǎo)。我國(guó)在2001年掛牌成立中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司，集中了以往進(jìn)出口銀行和人民保險(xiǎn)公司同時(shí)經(jīng)營(yíng)的出口信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，解決了原來(lái)出口信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的體制問(wèn)題，但在出口信用的國(guó)家限額控制、風(fēng)險(xiǎn)控制及協(xié)調(diào)執(zhí)行外貿(mào)出口政策方面，仍有需要進(jìn)一步理順的體制問(wèn)題。而現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》只是一部商業(yè)保險(xiǎn)法,其中第156條規(guī)定:“本法規(guī)定的保險(xiǎn)公司以外的其他性質(zhì)的保險(xiǎn)組織,由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定?！薄秾?duì)外貿(mào)易法》也只是在2004年對(duì)出口信用保險(xiǎn)進(jìn)行了確認(rèn)，但是對(duì)出口擔(dān)保政策、費(fèi)率政策、國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)及限額控制以及出口信用保險(xiǎn)的具體事項(xiàng)沒(méi)有規(guī)定。出口信用保險(xiǎn)立法的滯后,導(dǎo)致難以保障和規(guī)范業(yè)務(wù)的運(yùn)作,從而嚴(yán)重影響了我國(guó)出口信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的正常開(kāi)展。

2.信用評(píng)估體系欠缺，保單設(shè)計(jì)缺乏針對(duì)性。由于我國(guó)出口企業(yè)在企業(yè)規(guī)模、資金實(shí)力、信譽(yù)、行業(yè)分布等方面缺乏統(tǒng)計(jì)意義上的代表性,成立時(shí)間短,我國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司在制定我國(guó)出口信用險(xiǎn)的費(fèi)率時(shí),由于缺乏自己的出口信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)控制體系,在具體業(yè)務(wù)中評(píng)估國(guó)外買方客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)信息時(shí)主要依賴國(guó)際信用評(píng)估公司和國(guó)外的合作伙伴,而國(guó)際信用評(píng)估公司和國(guó)外的合作伙伴對(duì)相關(guān)國(guó)家的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)定條件與我們自身的認(rèn)定條件是有巨大差異的，如在風(fēng)險(xiǎn)劃分中，我國(guó)出口企業(yè)所面臨的高風(fēng)險(xiǎn)國(guó)家大部分都地處亞洲、非洲、南美洲,尤其是伊朗、蘇丹、印尼和緬甸等國(guó)，這些地區(qū)承保費(fèi)率要遠(yuǎn)高于對(duì)發(fā)達(dá)國(guó)家出口的費(fèi)率,出口商不愿投保,其實(shí)這些國(guó)家與我國(guó)的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系非常密切,政治關(guān)系相對(duì)友好，出口風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，出口信用險(xiǎn)在支持與這些國(guó)家的進(jìn)出口貿(mào)易上，沒(méi)有起到應(yīng)有的作用。而實(shí)際業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)所反映的情況看，我國(guó)所定義的高風(fēng)險(xiǎn)國(guó)家其實(shí)并不比低風(fēng)險(xiǎn)國(guó)家的風(fēng)險(xiǎn)高，2007年,美國(guó)歐盟等發(fā)達(dá)國(guó)家出口信用險(xiǎn)的賠款比例高達(dá)67%,其中北美占到42%。2008年12月19日，中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，2008年1月至11月，中國(guó)信保支付賠款2.1億美元，同比增長(zhǎng)174.5%，企業(yè)壞賬數(shù)量和金額均大幅超過(guò)2007年同期。其中歐美買家出險(xiǎn)率最高,數(shù)量同比增長(zhǎng)300%,歐洲地區(qū)壞賬金額也達(dá)296.65萬(wàn)美元,同比增長(zhǎng)58%,且大案集中。

中國(guó)信保目前的業(yè)務(wù)主要集中在大型企業(yè)尤其是國(guó)有企業(yè)，仍缺乏一些對(duì)于中小企業(yè)來(lái)說(shuō)適銷對(duì)路、能夠解決它們實(shí)際困難的產(chǎn)品,即使承保采用的也是“統(tǒng)?！边@一傳統(tǒng)方式,沒(méi)有針對(duì)不同結(jié)算方式、企業(yè)特點(diǎn)的細(xì)化定價(jià),這種情況使很多企業(yè)不愿投保。而且我國(guó)出口信用保險(xiǎn)的保單條款設(shè)計(jì)基本上是參照國(guó)外出口信用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)置的，而不同國(guó)家在設(shè)置自己的保險(xiǎn)條款時(shí)比較有針對(duì)性,是從本國(guó)實(shí)際出發(fā)的，他們的情況與我們的情況是不同的，完全照搬別人的保險(xiǎn)設(shè)計(jì)可能會(huì)使我國(guó)信用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)。

3.營(yíng)銷機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平亟待提高。一直以來(lái)受機(jī)構(gòu)、人員的局限性影響，出口信用保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)營(yíng)銷上基本上不宣傳，操作手段延用了商業(yè)保險(xiǎn)的方法，缺乏出口信用保險(xiǎn)的國(guó)際性、風(fēng)險(xiǎn)性、政策性體現(xiàn)，保險(xiǎn)范圍也主要集中在部分出口規(guī)模較大的外貿(mào)企業(yè)，對(duì)出口規(guī)模相對(duì)較小的外貿(mào)企業(yè)、自營(yíng)出口生產(chǎn)企業(yè)以及出口地位日益升高的民營(yíng)企業(yè)和外資企業(yè)，則尚未涉及這一險(xiǎn)種，有些甚至對(duì)出口信用保險(xiǎn)還一無(wú)所知。在對(duì)信用出口保險(xiǎn)公司的服務(wù)調(diào)查過(guò)程中，發(fā)現(xiàn)在多次的活動(dòng)營(yíng)銷和會(huì)議營(yíng)銷的過(guò)程中，工作人員對(duì)于活動(dòng)后的宣傳、問(wèn)卷的回收、客戶的分析、追蹤等沒(méi)有隨時(shí)管理和追蹤，這在一定的程度上影響市場(chǎng)的拓展和潛在客戶的挖掘。此外，保險(xiǎn)等待期過(guò)長(zhǎng)，很多企業(yè)從申請(qǐng)到投保，需要一個(gè)月的時(shí)間。在具體執(zhí)行中，保險(xiǎn)費(fèi)率沒(méi)有體現(xiàn)出國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)的差別性，大多數(shù)時(shí)候，保險(xiǎn)費(fèi)率就高不就低，這對(duì)很多利潤(rùn)較低的外貿(mào)企業(yè)打擊較大。

4.出口信用保險(xiǎn)人才缺乏。近年來(lái)，缺乏操作經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)保險(xiǎn)人才的弊端逐漸顯現(xiàn)出來(lái)，由于我國(guó)出口信用保險(xiǎn)開(kāi)展時(shí)間不長(zhǎng)，很多投保人對(duì)出口信用保險(xiǎn)缺乏相應(yīng)的認(rèn)識(shí),因此增加了出口信用保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)理賠的難度，同時(shí),由于經(jīng)辦機(jī)構(gòu)理賠經(jīng)驗(yàn)欠缺、信息不暢通、賠付等待期較長(zhǎng)等原因也在某種程度上影響了投保人的積極性，還有象缺乏完善的追討網(wǎng)絡(luò),對(duì)承保國(guó)家相關(guān)法律的了解不多，理解有誤，最終都可以歸結(jié)為保險(xiǎn)人才的缺乏。

三、加快發(fā)展我國(guó)出口信用保險(xiǎn)的建議

1.加強(qiáng)出口信用保險(xiǎn)立法，完善出口信用保險(xiǎn)的法律法規(guī)。設(shè)計(jì)良好的立法能夠?yàn)槌隹谛庞帽ｋU(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展和運(yùn)作提供良好的法律保障，最大化產(chǎn)業(yè)政策的目標(biāo)，在已經(jīng)完成《對(duì)外貿(mào)易法》和《保險(xiǎn)法》的制定的大前提下，需要認(rèn)真審視并建立完善出口信用保險(xiǎn)法律規(guī)范。世界各國(guó)尤其是發(fā)達(dá)國(guó)家，為了規(guī)范管理進(jìn)出口政策性金融機(jī)構(gòu)，出臺(tái)了相應(yīng)的法律，如英國(guó)的《出口和投資擔(dān)保法》、日本的《貿(mào)易和投資保險(xiǎn)法》等對(duì)政策性金融機(jī)構(gòu)的宗旨、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、業(yè)務(wù)領(lǐng)域和業(yè)務(wù)方式等做出了具體的規(guī)定。我國(guó)在2001年5月29日才根據(jù)《國(guó)務(wù)院關(guān)于組建中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司的通知》進(jìn)行組建，按照通知規(guī)定，公司按照國(guó)務(wù)院的方案和規(guī)定的章程運(yùn)營(yíng)，待條件成熟后立法，而《中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司章程》只有粗陋的26條，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠使用。我國(guó)應(yīng)借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，尤其是美國(guó)、英國(guó)、日本、韓國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步以法律法規(guī)代替行政規(guī)章，出臺(tái)專門的關(guān)于出口信用保險(xiǎn)方面的法律法規(guī)。

2.提高保單設(shè)計(jì)的針對(duì)性，增大保險(xiǎn)產(chǎn)品覆蓋率。長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)保險(xiǎn)險(xiǎn)種都很單一,信用保險(xiǎn)保單設(shè)計(jì)更加落后。中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司成立以來(lái)在保單設(shè)計(jì)上投入了大量的人力物力，形成了短期出口信用保險(xiǎn)、中長(zhǎng)期出口信用保險(xiǎn)、海外投資保險(xiǎn)及出口信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)擔(dān)保等幾大主營(yíng)業(yè)務(wù),但是中國(guó)信用保險(xiǎn)公司還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足國(guó)內(nèi)出口企業(yè)的需求。為了更好的促進(jìn)我國(guó)對(duì)外貿(mào)易的發(fā)展，在產(chǎn)業(yè)政策、市場(chǎng)多元化、資源性產(chǎn)品進(jìn)口、對(duì)外投資等很多領(lǐng)域都有巨大的創(chuàng)新空間。針對(duì)我國(guó)資源供應(yīng)日益依賴進(jìn)口的狀況，應(yīng)當(dāng)將支持境外資源開(kāi)發(fā)作為業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)，并有針對(duì)性地設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品，支持資源性產(chǎn)品的進(jìn)口和國(guó)外的的資源開(kāi)發(fā)，隨著我國(guó)邊境地區(qū)的日益開(kāi)放，應(yīng)開(kāi)發(fā)適應(yīng)邊境貿(mào)易以及電子商務(wù)等貿(mào)易形式和特點(diǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。在產(chǎn)業(yè)政策的實(shí)施過(guò)程中，可以差別性地對(duì)待不同產(chǎn)業(yè)、不同商品、不同貿(mào)易方式，在設(shè)計(jì)險(xiǎn)種的時(shí)候，可以將產(chǎn)業(yè)政策的具體內(nèi)容融入到險(xiǎn)種的投保條件、費(fèi)率厘定等具體條款中去。

3.加大宣傳力度，完善自身風(fēng)險(xiǎn)管理平臺(tái)。我國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)信息技術(shù)的研究與應(yīng)用，國(guó)際性合作組織和國(guó)外同行業(yè)務(wù)信息豐富，經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)成熟，在客觀情況處理、保單設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)控制與管理、產(chǎn)品推銷、售后服務(wù)等眾多領(lǐng)域有自己獨(dú)到的經(jīng)營(yíng)理念，我們要加強(qiáng)與世界各國(guó)的聯(lián)系，擴(kuò)大信息來(lái)源，建立健全自己的信息網(wǎng)絡(luò)服務(wù)體系。隨著我國(guó)信用保險(xiǎn)的發(fā)展，在投保企業(yè)增加、投保歷史數(shù)據(jù)逐漸豐富了以后，應(yīng)該逐步建立起我們自己的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，更加準(zhǔn)確地評(píng)估投保風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，降低出口企業(yè)的投保費(fèi)用，實(shí)現(xiàn)與企業(yè)共贏。出口信用保險(xiǎn)公司必須加大宣傳力度，作為出口保險(xiǎn)公司需要一改以前的傳統(tǒng)保險(xiǎn)的方法，一方面要加強(qiáng)保險(xiǎn)公司自身管理和改革，另一方面根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際，采用靈活而有效的傳播和市場(chǎng)拓展公關(guān)，由政府搭橋，并與當(dāng)?shù)劂y行、商會(huì)、協(xié)會(huì)、媒體等機(jī)構(gòu)和單位保持良好的合作和溝通，積極開(kāi)展各類公關(guān)活動(dòng)。

4.加強(qiáng)出口信用保險(xiǎn)的人才培養(yǎng)，提高保險(xiǎn)服務(wù)意識(shí)和水平。中國(guó)出口信用保險(xiǎn)雖然從1980年開(kāi)始經(jīng)營(yíng)，但是2001年5月才真正成立，至今也不過(guò)10年的時(shí)間，在向社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變的過(guò)程中，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)才開(kāi)始發(fā)展，與西方國(guó)家?guī)装倌甑臍v史相比，我們?nèi)瞬艃?chǔ)備少，經(jīng)驗(yàn)缺乏，而出口信用保險(xiǎn)在日常管理、保險(xiǎn)展業(yè)、保險(xiǎn)精算、投保承保、保險(xiǎn)理賠、查勘和投資等環(huán)節(jié)對(duì)人才的素質(zhì)要求高，既要具備深厚的專業(yè)知識(shí)，又要具有豐富的保險(xiǎn)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，因此,保險(xiǎn)人才培養(yǎng)工作是我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)性工作，既要促進(jìn)高等院校理論知識(shí)的學(xué)習(xí)，又要加強(qiáng)保險(xiǎn)人才實(shí)務(wù)能力的訓(xùn)練，保險(xiǎn)教育必須緊密聯(lián)系高校和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，充分發(fā)揮各自的優(yōu)勢(shì)。出口信用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)由于網(wǎng)點(diǎn)少，經(jīng)驗(yàn)缺乏，在保險(xiǎn)人才培養(yǎng)過(guò)程中要虛心向人保、平安等大型保險(xiǎn)公司學(xué)習(xí)，多和國(guó)外信用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)交流，認(rèn)真聽(tīng)取出口企業(yè)的意見(jiàn)，提升自身的工作水平。同時(shí)出口信用保險(xiǎn)公司要著力提高自身的服務(wù)意識(shí)和水平。在實(shí)際業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中，公司要盡量簡(jiǎn)化各種辦理手續(xù)，減少企業(yè)投保理賠的成本，真正做到為企業(yè)服務(wù)。逐步建立健全客戶信息庫(kù)并形成全面系統(tǒng)的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)，充分利用現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，做到網(wǎng)上申報(bào)，網(wǎng)上理賠，縮短客戶保險(xiǎn)的申請(qǐng)期。