從國(guó)際商會(huì)案例看保險(xiǎn)單據(jù)的抬頭和背書問題

江 波 常州信息職業(yè)技術(shù)學(xué)院

從國(guó)際商會(huì)案例看保險(xiǎn)單據(jù)的抬頭和背書問題

江 波 常州信息職業(yè)技術(shù)學(xué)院

對(duì)外貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)單據(jù)中的抬頭，即被保險(xiǎn)人（Insured），是保險(xiǎn)單據(jù)中的最重要當(dāng)事人，該項(xiàng)目的填寫關(guān)系到保險(xiǎn)權(quán)益、即損害和利益索賠權(quán)的控制。在進(jìn)出口業(yè)務(wù)中，被保險(xiǎn)人可以在必要時(shí)，行使該權(quán)利，也可通過恰當(dāng)?shù)谋硶鴮?quán)利轉(zhuǎn)讓給他人。

一、國(guó)際商會(huì)案例對(duì)保險(xiǎn)單抬頭和背書運(yùn)用的說(shuō)明

國(guó)際商會(huì)政策經(jīng)理 Thierry Seneschal在 2009年 12月答復(fù)香港國(guó)際商會(huì)行政經(jīng)理Daisy Lau的信函中，通過6個(gè)案例對(duì)信用證下保險(xiǎn)單抬頭和背書的運(yùn)用進(jìn)行了說(shuō)明。

案例一：信用證要求保險(xiǎn)單作空白背書，受益人所提交保險(xiǎn)單未做背書，抬頭填寫為“to bearer（交付持單人）”，銀行能否接受該單據(jù)？

國(guó)際商會(huì)認(rèn)為，據(jù)ISBP（國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)銀行實(shí)務(wù)，國(guó)際商會(huì)681號(hào)出版物）179款，銀行可以接受該保單。

ISBP第179款指出，信用證要求空白背書式單據(jù)，保險(xiǎn)單據(jù)可開立成來(lái)人式，反之亦然。從這點(diǎn)上看，上述保單抬頭正確，但并未滿足空白背書要求。值得注意的是，ISBP第179款同時(shí)指出，保險(xiǎn)單據(jù)如有必要，經(jīng)賠付指示人背書。此時(shí)賠付指示人按抬頭為持單人，故受益人交單即轉(zhuǎn)讓了保單權(quán)益，無(wú)須背書。

案例二：信用證要求保險(xiǎn)單作空白背書，受益人所提交保險(xiǎn)單未做背書，抬頭填寫為“ABC Exporting Co Ltd to bearer（ABC出口有限公司交付持單人）”，銀行能否接受該單據(jù)？

國(guó)際商會(huì)認(rèn)為，銀行不能接受該保單。因該保單要求ABC公司進(jìn)行背書，背書才可解除ABC公司和持單人的沖突，抬頭中附加的“交付持單人”不能改變被保險(xiǎn)人是ABC公司的事實(shí)。

案例三：信用證要求保險(xiǎn)單作空白背書，受益人所提交保險(xiǎn)單未做背書，抬頭填寫為“to order（憑指示）”，銀行能否接受該單據(jù)？

香港國(guó)際商會(huì)認(rèn)為“to order”等同于“to bearer”，因此該單據(jù)可接受。國(guó)際商會(huì)認(rèn)為，根據(jù)保險(xiǎn)單的上下文，同意香港國(guó)際商會(huì)意見。

筆者認(rèn)為，“to order”與“to bearer”并不能等同。國(guó)際商會(huì)322號(hào)案例曾指出：以“to bearer”為抬頭的保險(xiǎn)單與指定持單人通過背書轉(zhuǎn)讓權(quán)益的單據(jù)效力是一樣的?？梢?，“to order”要與“to bearer”效力完全相同，指定持單人需進(jìn)行空白背書。此案例下，國(guó)際商會(huì)之所以認(rèn)為該保單可接受，可能是基于該保單上下文中已認(rèn)同指定持單人不是受益人，因此受益人提交保單未做背書是可以接受的。

案例四：信用證要求保險(xiǎn)單作空白背書，受益人所提交保險(xiǎn)單未做背書，抬頭填寫為“ABC Exporting Co Ltd to order（ABC出口有限公司交付指示人）”，銀行能否接受該單據(jù)？

國(guó)際商會(huì)認(rèn)為，銀行不能接受該保單。因該保單要求ABC公司進(jìn)行背書，抬頭中附加的“交付指示人”不能改變被保險(xiǎn)人是ABC公司的事實(shí)。

案例五：信用證要求保單抬頭開立成“to order of XYZ Bank Ltd（憑XYZ銀行的指示）”，受益人所提交保險(xiǎn)單未做背書，抬頭填寫為“to order of XYZ Bank Ltd”，銀行能否接受該單據(jù)？

國(guó)際商會(huì)認(rèn)為，保單按要求出具，銀行可接受該單據(jù)。

此案例中賠付指示人為XYZ銀行，即使要做背書也是該銀行來(lái)做，受益人不是背書人，交單時(shí)無(wú)須背書。

案例六：信用證要求保單抬頭開立成“to order of XYZ Bank Ltd”，受益人所提交保險(xiǎn)單未做背書，抬頭填寫為“ABC Exporting Co Ltd to order of XYZ Bank Ltd”，銀行能否接受該單據(jù)？

國(guó)際商會(huì)認(rèn)為，銀行不能接受該保單。因該保單要求ABC公司進(jìn)行背書，抬頭中附加的“to order of XYZ Bank Ltd”不能改變被保險(xiǎn)人是ABC公司的事實(shí)。

出口人ABC公司在抬頭中既然不按照信用證要求，為達(dá)到控制保單權(quán)益的目的，在抬頭中增加“ABC Exporting Co Ltd”，交單時(shí)應(yīng)做背書。

二、保險(xiǎn)單抬頭和背書的運(yùn)用

（一）需注意的保單抬頭和背書制作

上述國(guó)際商會(huì)對(duì)保單抬頭和背書的說(shuō)明，反映了實(shí)際業(yè)務(wù)中的困惑。以下幾種對(duì)保單的規(guī)定往往會(huì)導(dǎo)致保單抬頭和背書制作的爭(zhēng)議。

1.信用證要求保單抬頭開立成“to order of Issuing Bank（憑開證行的指示）”，多本國(guó)內(nèi)教材對(duì)此說(shuō)明，此時(shí)保單抬頭應(yīng)開立成“受益人 +held to order of Issuing Bank”，然后由受益人背書。這正如上述案例六，是受益人希望控制保單權(quán)利，但也許會(huì)引起是否單證一致的爭(zhēng)議。如果按信用證要求，如上述案例五一樣操作，開證行是被保險(xiǎn)人，則可能會(huì)引起受益人保險(xiǎn)權(quán)益的缺失。

2.信用證要求保單開立成“in negotiable form（可議付的形式）”，這時(shí)并未指明被保險(xiǎn)人。實(shí)際操作中，有受益人在被保險(xiǎn)人欄注明自己，然后背書；也有受益人在被保險(xiǎn)人欄空白，則不用背書；還有受益人做成指示抬頭“to order”，再背書。

筆者認(rèn)為：這三種做法中，第一種做法受益人符合信用證要求，并能較好地控制和轉(zhuǎn)讓保單權(quán)益；第二種做法如上述案例一，可通過控制保單控制保險(xiǎn)權(quán)益；第三種做法如上述案例三，受益人是否需要背書存在爭(zhēng)議。

此外，常有信用證要求保單抬頭開立成“to order”并作空白背書，受益人如同上述案例三、四，保單抬頭和背書存在多種制法。

因此，國(guó)際商會(huì)在對(duì)上述案例進(jìn)行說(shuō)明后，指出：為避免區(qū)分這些問題，使保單抬頭和背書制作更為明確，保險(xiǎn)單不應(yīng)（shouldn’t）顯示或被要求顯示被保險(xiǎn)人是“To Order”或“To Bearer”。國(guó)際商會(huì)的這個(gè)建議可使業(yè)務(wù)操作減少爭(zhēng)議，對(duì)今后的保險(xiǎn)單據(jù)制作有指導(dǎo)意義。

（二）依據(jù)信用證條款處理保險(xiǎn)單抬頭和背書

信用證下受益人制作保單抬頭時(shí)，可依據(jù)信用證條款。受益人交付保單時(shí)，依據(jù)ISBP第180款“保險(xiǎn)單據(jù)應(yīng)開立或背書成使保險(xiǎn)單據(jù)項(xiàng)下的索賠權(quán)利在放單之時(shí)或之前得以轉(zhuǎn)讓”，需在必要時(shí)應(yīng)進(jìn)行背書。背書時(shí)，如需空白背書，則受益人蓋章簽字（包括打上公司名稱和由有權(quán)人簽名）；如需記名背書，則可據(jù)信用證條款規(guī)定注明“Pay to XX”，受益人再蓋章簽字。常見信用證條款對(duì)保單抬頭的規(guī)定及背書情況如下：

1.信用證規(guī)定：Insurance Policy made out to the applicant（保單開立給開證申請(qǐng)人），則賣方投保時(shí)，在收匯有保障的前提下，將保單抬頭填為“applicant”，受益人交單時(shí)無(wú)須背書；也有受益人為控制保單權(quán)益，將保單抬頭填為“受益人to applicant”，受益人交單時(shí)背書。

2.信用證規(guī)定：Insurance Policy issued to order of ABC Bank（保單開立成憑ABC銀行的指示），一種做法保單抬頭可如上述案例六做成“受益人to order of ABC Bank”，受益人交單時(shí)須背書；另一種做法按信用證要求做成“to order of ABC Bank”，受益人據(jù)上述案例五，交單時(shí)無(wú)須背書。

3.信用證規(guī)定：Insurance Policy made out to the third party（保單開立給第三方）或“Insurance Policy issued in neutral name（保單開立成中性抬頭）”，保單抬頭可做成“to whom it may concern（致有關(guān)當(dāng)事人）”，受益人交單時(shí)無(wú)須背書。

4.信用證規(guī)定：Insurance Pol-icy made out to order，這種規(guī)定往往是進(jìn)口商或開證行為保障貨物出險(xiǎn)后掌握索賠主動(dòng)權(quán)而作的規(guī)定，這時(shí)保單抬頭可據(jù)上述案例三、四開立成“to order”或“受益人to order”，受益人交單時(shí)應(yīng)背書。

5.信用證規(guī)定：Insurance Policy made out to bearer，保單抬頭據(jù)上述案例一可開立成“to bearer”，受益人交單時(shí)無(wú)須背書；如受益人想控制保單權(quán)益，也可如上述案例二開立成“受益人 to bearer”，受益人交單時(shí)應(yīng)背書。

（三）信用證未規(guī)定保單抬頭時(shí)的處理

ISBP第180款說(shuō)明，如果信用證對(duì)被保險(xiǎn)人未作規(guī)定，則表明賠付給發(fā)貨人或受益人指定的人的保險(xiǎn)單據(jù)不可接受，除非經(jīng)過背書。這就說(shuō)明，如信用證要求“claim are payable to XX（索賠時(shí)賠付給XX）”，而未規(guī)定保單抬頭時(shí)，出口人投保時(shí)保單抬頭可填寫為受益人，并背書給XX公司。

如信用證要求空白背書，而對(duì)保單抬頭未做規(guī)定時(shí)，受益人可如ISBP第179款說(shuō)明，將抬頭填寫為“to bearer”，并做空白背書，也可如上述案例一，不做背書。國(guó)際商會(huì)第322號(hào)案例意見指出：開證行要求一份空白背書的保險(xiǎn)單的目的是為了獲得一份可通過背書實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)讓的單據(jù)，即:被保險(xiǎn)人(持單人)可以是開證行或開證申請(qǐng)人，故受益人在這種情況下可將保單抬頭制為開證行或開證申請(qǐng)人，交單時(shí)無(wú)須背書。

信用證無(wú)特殊規(guī)定時(shí)，出口人投保時(shí)保單抬頭通常是信用證的受益人，即出口人，此時(shí)，即使信用證未規(guī)定背書，受益人交單時(shí)應(yīng)做空白背書。

三、合理處理保單抬頭和背書，避免保險(xiǎn)權(quán)益缺失

要獲得保單權(quán)益，須具有保險(xiǎn)利益并是保單的指定持單人。在FOB、CFR、CIF術(shù)語(yǔ)中，裝船前賣方承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，具有保險(xiǎn)利益；裝船后買方承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，具有保險(xiǎn)利益；故進(jìn)出口人應(yīng)合理處理保單抬頭和背書，避免即使持有保單，也無(wú)法獲得保險(xiǎn)權(quán)益的現(xiàn)象。

FOB、CFR條件下，買方辦理保險(xiǎn)時(shí)，出于對(duì)自身保險(xiǎn)利益的考慮，保單抬頭通常做成自己。在貨物裝船前，賣方雖擁有保險(xiǎn)利益，但由于不是保單上的被保險(xiǎn)人，一旦貨物出險(xiǎn)，賣方無(wú)法獲得保險(xiǎn)公司補(bǔ)償。為了避免裝船前受益人保險(xiǎn)權(quán)益的缺失，F(xiàn)OB、CFR條件下，在買方負(fù)擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)的前提下，賣方可于貨物離開其倉(cāng)庫(kù)前投保通行的“倉(cāng)至倉(cāng)”條款，在保險(xiǎn)單的被保險(xiǎn)人一欄填寫自己的名字，然后在交單時(shí)將保險(xiǎn)單據(jù)背書給買方。這樣，貨物裝船前，賣方既是保單上的被保險(xiǎn)人，又是保險(xiǎn)利益擁有者，貨物出險(xiǎn)可獲保險(xiǎn)公司補(bǔ)償。裝船后，買方是指定持單人，并具有保險(xiǎn)利益，貨物出險(xiǎn)也可獲保險(xiǎn)公司補(bǔ)償。

CIF條件下，賣方辦理保險(xiǎn)時(shí)，以自己為被保險(xiǎn)人，裝船后將保單背書給買方，進(jìn)出口人均可避免保險(xiǎn)權(quán)益的缺失。值得注意的是，在在福糾閩勝砂石有限公司訴中國(guó)人民保險(xiǎn)公司福建省分公司海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同糾紛案中,保險(xiǎn)事故在裝船后發(fā)生，原告仍持有保險(xiǎn)單。廈門海事法院認(rèn)為，盡管根據(jù)CIF貿(mào)易術(shù)語(yǔ)，貨物裝船后的風(fēng)險(xiǎn)由買方承擔(dān)，但這是為了減少賣方在國(guó)際貿(mào)易中的風(fēng)險(xiǎn)，這是賣方的權(quán)利而非義務(wù)。據(jù)此，原告在發(fā)生保險(xiǎn)事故后，有權(quán)根據(jù)貿(mào)易合同的約定將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給買方承擔(dān),而向買方要求支付貨款，也可以在貨物的所有權(quán)未發(fā)生實(shí)際轉(zhuǎn)移的情況下，選擇自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)未背書轉(zhuǎn)讓并且其作為被保險(xiǎn)人的保單直接向保險(xiǎn)人索賠?？梢?，在CIF業(yè)務(wù)中，理論上裝船后貨物出險(xiǎn)，買方應(yīng)接受單據(jù)支付款項(xiàng)，并自行持背書后的保險(xiǎn)單據(jù)索賠；但實(shí)際操作中，買方很可能會(huì)找出些理由拒收單據(jù)，拒絕付款。這時(shí)，賣方可以自己為被保險(xiǎn)人且未背書轉(zhuǎn)讓的保單索賠。這個(gè)案例對(duì)FOB、CFR術(shù)語(yǔ)下，裝船后貨物出險(xiǎn)而買方拒收單據(jù)的情況有參考意義。

綜上所述，在信用證下受益人制作保單時(shí)，應(yīng)參照信用證條款、相關(guān)慣例、國(guó)際商會(huì)案例，重視保單的抬頭制作，且不能忽略必要時(shí)的背書，以避免保險(xiǎn)權(quán)益的缺失，規(guī)范單證業(yè)務(wù)，減少業(yè)務(wù)糾紛。

[1]程軍.UCP600對(duì)保險(xiǎn)單據(jù)的規(guī)定[J].中國(guó)外匯,2007(12):60-61.

[2]朱小麗.淺談UCP600下保險(xiǎn)單據(jù)的繕制 [J].黑龍江對(duì)外經(jīng)貿(mào), 2008(6):51-52.

[3]邢海寶.保險(xiǎn)法中轉(zhuǎn)讓問題研究[J].保險(xiǎn)研究，2009(4):3-9

[4]國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)銀行實(shí)務(wù)(2007年修訂本)[S].國(guó)際商會(huì)第681號(hào)出版物.

10.3969/j.issn.1003-5559.2011.03.018