我國農(nóng)村金融環(huán)境存在的問題及對策

董曉晨 (武漢大學經(jīng)濟與管理學院,湖北武漢434007)

1 當前新農(nóng)村建設(shè)資金需求特點以及農(nóng)村金融支持現(xiàn)狀

1.1 新農(nóng)村建設(shè)面臨資金需求特點

現(xiàn)代金融理論指出,農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的基礎(chǔ)是金融支持[1]。金融深化論和金融抑制論認為,發(fā)展中國家農(nóng)村金融發(fā)展落后會導(dǎo)致本國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的落后與貧窮[2]。因此,我國建設(shè)社會主義新農(nóng)村需要有一個發(fā)達的農(nóng)村金融體系為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供資金保證和金融服務(wù)。而農(nóng)村固有的發(fā)展特點也決定其對資金的需求不同于城鎮(zhèn),主要體現(xiàn)在以下3個方面:

(1)資金需求量大增 發(fā)展生產(chǎn)力是新農(nóng)村建設(shè)的首要任務(wù)。發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟要在保證糧、棉、油穩(wěn)定增產(chǎn)的同時,提高特色種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的比重,優(yōu)化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。因此,隨著新農(nóng)村建設(shè)的不斷推進,農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級和特色農(nóng)業(yè)以及特色養(yǎng)殖業(yè)的不斷發(fā)展,對信貸的需求量也會大增。

(2)資金需求周期長 提供公共品服務(wù)是政府的基本職能。由于歷史的原因,國家對農(nóng)村公共物品的投入不足,導(dǎo)致了農(nóng)村地區(qū)的飲水、衛(wèi)生條件惡化,公路、電力、通訊、農(nóng)田水利設(shè)施條件落后,所以在“兩個反哺”發(fā)展戰(zhàn)略和新農(nóng)村建設(shè)過程中,中央和地方財政將加大對農(nóng)村公共基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域的投資力度。伴隨著對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域財政投資力度的加大,對金融配套資金的需求也會大幅度增加,特別是對周期長的政策性金融的需求將更為迫切。

(3)資金需求多樣化 新農(nóng)村建設(shè)在農(nóng)村基本生產(chǎn)要素中資金短缺十分突出,而在資金投入上又不可能完全依靠財政資金,金融資金應(yīng)該成為支持新農(nóng)村建設(shè)的主要資金來源。所有在農(nóng)村產(chǎn)品生產(chǎn)、商品流通、道路建設(shè)、住房改造以及農(nóng)村水利等方面,都離不開資金的需要和金融衍生品的開發(fā)。因此,新農(nóng)村建設(shè)對資金的需求是全方位、多層次的。

1.2 農(nóng)村金融對新農(nóng)村建設(shè)支持現(xiàn)狀

一方面,新農(nóng)村建設(shè)對資金的需求特點呈現(xiàn)大量化、多樣化以及長期化的趨勢,另一方面,正規(guī)金融供給面臨主體缺位、金融工具單一以及制度約束的問題,兩者必然產(chǎn)生矛盾。當前,由于正規(guī)金融機構(gòu)和非正規(guī)金融機構(gòu)特點不同,我國農(nóng)村金融對新農(nóng)村建設(shè)支持情況也存在差別。

(1)中國農(nóng)業(yè)銀行 中國農(nóng)業(yè)銀行是我國最大的涉農(nóng)商業(yè)銀行,是農(nóng)村金融的一個重要組成部分,是最早的支農(nóng)金融機構(gòu),也是我國四大國有商業(yè)銀行中分支機構(gòu)數(shù)量最多的一個銀行。農(nóng)業(yè)銀行主要辦理鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村工商企業(yè)存貸款業(yè)務(wù)、農(nóng)業(yè)存貸款業(yè)務(wù)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民儲蓄業(yè)務(wù),其網(wǎng)點遍布城鄉(xiāng),資金實力雄厚,服務(wù)功能齊全,在我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展中一直扮演著重要角色。中國農(nóng)業(yè)銀行發(fā)布的 《2010年中國農(nóng)業(yè)銀行 “三農(nóng)”金融服務(wù)報告》顯示,截止2010年末,農(nóng)業(yè)銀行涉農(nóng)貸款余額1.48萬億元,比上年凈增2700多億元;縣域新增貸款占新增存款的54.4%。2010年,農(nóng)行惠農(nóng)卡發(fā)卡總量突破6100萬張,總體農(nóng)戶覆蓋面已達27%。全口徑農(nóng)戶貸款余額超過3000億元。同時,通過設(shè)立小企業(yè)貸款專營機構(gòu)為縣域3.24萬家中小企業(yè)提供貸款7354億元[3]。

(2)中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行 中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是直屬國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)的我國唯一一家農(nóng)業(yè)政策性銀行。自1994年成立以來,全面貫徹落實國家糧棉購銷政策和有關(guān)經(jīng)濟、金融政策,為國家實施宏觀調(diào)控、確保國家糧食安全、保護廣大農(nóng)民利益、促進農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮了重要作用。截止2008年底,農(nóng)發(fā)行各項貸款余額達到12139億元。目前,農(nóng)發(fā)行每年支持收購糧食的數(shù)量占商品量的60%左右,支持收購棉花的數(shù)量占當年總產(chǎn)量的50%左右。同時,農(nóng)發(fā)行全面開辦了農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)村商品流通建設(shè)、農(nóng)村小企業(yè)發(fā)展等貸款業(yè)務(wù),目前,貸款余額已占全行貸款余額比率的19%[4]。

(3)農(nóng)村郵政儲蓄 1986年,國務(wù)院恢復(fù)郵政部門代辦儲蓄業(yè)務(wù)。農(nóng)村郵政儲蓄機構(gòu)只吸收儲蓄,再把儲蓄資金轉(zhuǎn)存中央銀行,以轉(zhuǎn)存利率與吸儲利率差作為收益來源。經(jīng)過20多年的發(fā)展,郵政儲蓄現(xiàn)已成為全國覆蓋城鄉(xiāng)網(wǎng)點面最廣、交易額最多的個人金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。2007年3月,中國郵政儲蓄銀行正式掛牌成立,存款規(guī)模約1.7萬億元,為我國第五大銀行。截至2008年末,全國共有郵政儲蓄營業(yè)網(wǎng)點3.6萬個,匯兌網(wǎng)點4.5萬個。所有網(wǎng)點中近60%的儲蓄網(wǎng)點和近70%的匯兌網(wǎng)點分布在農(nóng)村地區(qū)。尤其是2010年以來,小額貸款發(fā)放量突破1000億元,從業(yè)務(wù)開辦至今,全國累計發(fā)放貸款超過400萬戶、金額2300多億元,平均每筆貸款約5.9萬元。郵政儲蓄銀行在縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)累計發(fā)放1500多億元,占全部小額貸款累計發(fā)放金額的70%。解決了全國400萬戶農(nóng)戶及小商戶的生產(chǎn)經(jīng)營資金需求問題,1600多萬人從中受益[5]。

(4)農(nóng)村合作金融 農(nóng)村合作金融是農(nóng)村一個與農(nóng)業(yè)農(nóng)戶具有直接業(yè)務(wù)往來的金融機構(gòu),幾乎遍及所有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至偏遠農(nóng)村。到2010年,我國農(nóng)村合作金融機構(gòu) (含農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行)資產(chǎn)總額已突破10萬億元。目前已發(fā)展成為我國縣域及鄉(xiāng)村機構(gòu)網(wǎng)點分布最廣、涉農(nóng)信貸投放最多、農(nóng)村普惠制金融服務(wù)和均等化建設(shè)貢獻度最大的一類機構(gòu)群體。截止2010年末,全國農(nóng)村合作金融機構(gòu)共有法人機構(gòu)2954個,占全國銀行業(yè)金融機構(gòu)的78.5%,營業(yè)性網(wǎng)點75856個,占全國的38.8%,上述機構(gòu)絕大部分分布在縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)。資產(chǎn)總額已突破10萬億元,占全部銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)總額的11.3%;各項貸款余額達到5.7萬億元,占全部銀行業(yè)金融機構(gòu)貸款的11.1%,其中涉農(nóng)貸款余額3.9萬億元,占全部銀行業(yè)金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款11.8萬億元的32.9%。涉農(nóng)貸款中農(nóng)戶貸款2萬億元,占全部銀行業(yè)金融機構(gòu)農(nóng)戶貸款2.6萬億元的78%[6]。

除了上述正規(guī)金融機構(gòu),農(nóng)村非正規(guī)金融對新農(nóng)村建設(shè)也起到重要作用。農(nóng)村非正規(guī)金融是相對于正規(guī)的銀行信貸而言,主要指非金融機構(gòu)的社會個人、企業(yè)及其他經(jīng)濟主體之間進行的以貨幣資金為標的價值讓渡及本息還付。農(nóng)村非正規(guī)金融形式因不同歷史時期、不同參與主體而非常多樣,主要包括直接借貸、集資、“會”、地下錢莊、基金會等。90年代后半期以來,基金會、地下錢莊、會、典當?shù)确欠ㄈ谫Y形式被政府依法取締,但民間直接借貸活動由于其靈活性仍在廣大農(nóng)村地區(qū)活躍著。

近年來諸多調(diào)查研究顯示,我國農(nóng)民的信貸需求主要依賴于非正式金融。溫鐵軍[7]對東中西部15個省份的調(diào)查發(fā)現(xiàn),民間借貸的發(fā)生率高達95%;IFAD的研究報告也指出,中國農(nóng)民來自非正規(guī)金融市場的貸款大約為來自正規(guī)金融市場的4倍。農(nóng)業(yè)部農(nóng)研中心農(nóng)村定點觀察站的數(shù)據(jù)顯示,2004年全國農(nóng)戶戶均借款來源中,來自銀行及信用社的貸款只占26%,而來自私人的借貸則占71%。李子奈[7]通過對3000戶農(nóng)村家庭的抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)分析指出,農(nóng)戶從正式渠道獲得的借款總額占所有借款總額的27.2%,非正式融資渠道占到所有借款總額的71.8%。近兩年非正規(guī)金融在我國農(nóng)村更是相當活躍。因此,非正規(guī)金融在我國新農(nóng)村建設(shè)中正扮演著極其重要的角色。

2 我國農(nóng)村金融環(huán)境存在的問題

農(nóng)村金融的發(fā)展和新農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展是相輔相成的。目前我國農(nóng)村經(jīng)濟還處于欠發(fā)達狀態(tài),并不是完全由于農(nóng)村金融的不發(fā)達造成的。但是,農(nóng)村金融良好的發(fā)展,可以推動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展[8]。目前,由于我國農(nóng)村金融環(huán)境的不協(xié)調(diào)、不完善,農(nóng)村金融的發(fā)展受到了極大的限制。

2.1 農(nóng)村宏觀經(jīng)濟形勢不容樂觀,農(nóng)村富余資金外流

農(nóng)業(yè)利潤率一直低于社會平均利潤率,因此在市場經(jīng)濟條件下,如果對農(nóng)業(yè)不進行一些適當?shù)难a貼措施,那么其低利潤率當然將導(dǎo)致農(nóng)業(yè)資金的外流[9]。同時,由于農(nóng)業(yè)得不到良好發(fā)展,使得農(nóng)村金融機構(gòu)生存的客觀經(jīng)濟環(huán)境不佳,農(nóng)村金融機構(gòu)也無法得到發(fā)展。另外,商業(yè)銀行分支機構(gòu)出于對利潤的追求必然將農(nóng)村資金流向城市,郵政儲蓄銀行作為政策性銀行運營資金的主要供給者,在農(nóng)村吸納的資金也大部分流出農(nóng)村經(jīng)濟循環(huán)體系外。由于農(nóng)村資金具有外流的傾向,所以農(nóng)村金融運行的整體生態(tài)環(huán)境不容樂觀。由于農(nóng)村富余資金外流,導(dǎo)致新農(nóng)村建設(shè)缺少資金來源供給。

2.2 法制建設(shè)不完善,誠信體系建設(shè)滯后

在農(nóng)村,司法和執(zhí)法不完善,現(xiàn)存的農(nóng)村法律規(guī)范得不到很好的執(zhí)行。在這種不完善的狀態(tài)下,債權(quán)人利益將無法得到有效的法律保護。同時,缺乏誠信則是導(dǎo)致農(nóng)村金融環(huán)境惡化的直接原因[10]。缺乏誠信導(dǎo)致的道德風險因為不可預(yù)見和對后續(xù)貸款行為的有力影響,對農(nóng)村金融環(huán)境也將造成不利的影響?；谵r(nóng)村存在的這種現(xiàn)象,農(nóng)村誠信體系建設(shè)滯后,農(nóng)村貸款越加困難。

2.3 農(nóng)村金融的監(jiān)管深度不夠,不利于農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展

農(nóng)業(yè)貸款具有的分散性以及農(nóng)村地下金融的隱蔽性,使金融監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管難以有效深入,不能很好地引導(dǎo)正規(guī)金融機構(gòu)進行貸款業(yè)務(wù)并同時打擊那些擾亂金融市場發(fā)展的非法民間融資行為。同時由于民間融資手續(xù)簡單,在金融需求無法得到滿足時,會加大對非正規(guī)金融的需求,同時推動非正規(guī)融業(yè)務(wù)的發(fā)展,使得正規(guī)金融機構(gòu)組織在農(nóng)村金融市場的份額不斷被侵蝕,外部競爭環(huán)境較差。

2.4 農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)組織內(nèi)控制度建設(shè)不完善

作為農(nóng)村金融的 “主力軍”和 “生力軍”,農(nóng)信社由于各方面原因在農(nóng)村金融市場一直處于壟斷地位,市場競爭少,使得其在管理體制建設(shè)、人力資源建設(shè)、市場競爭意識等方面比較欠缺,不適應(yīng)市場經(jīng)濟環(huán)境形式下的管理要求。內(nèi)控制度的缺失是農(nóng)村金融機構(gòu)不能實現(xiàn)主動性、創(chuàng)新性發(fā)展的內(nèi)部原因。這又進一步導(dǎo)致農(nóng)民和農(nóng)業(yè)中小企業(yè)在貸款時處于被動和弱勢狀態(tài),貸款資金得不到完全的滿足。

2.5 農(nóng)村政府行為干預(yù)較為普遍,金融市場的市場化程度較低

目前農(nóng)村金融活動中普遍存在政府干預(yù)的行為。無論是直接的還是間接的干預(yù)行為均要占用農(nóng)信社的信貸資金,造成有限的資金資源沒能全部滿足農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟的需求,使得農(nóng)村金融供需矛盾進一步突出[11]。另一方面,對農(nóng)信社的商業(yè)化改革并沒有杜絕政府對農(nóng)村金融機構(gòu)的干預(yù)。農(nóng)信社只是名義上的金融 “合作”組織,在實際經(jīng)營中,農(nóng)村信用合作社的公辦性質(zhì)仍然存在,沒能突出創(chuàng)辦時所欲體現(xiàn)的 “合作”性質(zhì),大大惡化了農(nóng)信社的資產(chǎn)質(zhì)量。

2.6 沒能提供新農(nóng)村建設(shè)農(nóng)業(yè)保險

農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展存在一系列問題,主要體現(xiàn)在:一是農(nóng)業(yè)保險的有效需求不足,吸引力不強。我國農(nóng)業(yè)保險基金的主要來源是保戶繳納的保險費,按照農(nóng)業(yè)損失率來制定農(nóng)業(yè)保險費率。有些險種雖然價格相對便宜,但保障范圍窄、期限短,對農(nóng)戶的吸引力很小。再加上農(nóng)民收入低、生產(chǎn)規(guī)模小、保護意識薄弱等客觀原因,造成我國農(nóng)業(yè)保險的有效需求不足;二是政府對農(nóng)業(yè)保險的支持力度不夠。譬如,我國對經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)只免除了征收營業(yè)稅,并未給予其他稅收優(yōu)惠。中央財政對農(nóng)業(yè)保險的補貼方法還沒有出臺,只有部分地區(qū)和城市實行地方財政對參加農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)民給予保險補貼政策;三是我國是世界上自然災(zāi)害最嚴重的國家之一,導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險的風險大,而且我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織性不高,通常以家庭生產(chǎn)為單位較為分散,承保、調(diào)查、索賠成本較高,而且逆向選擇和道德風險嚴重,使得保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的風險大、賠償率高[12]。所以,在沒有政府扶持的情況下,保險公司不愿意提供農(nóng)業(yè)保險服務(wù)。

綜上所述,農(nóng)村金融環(huán)境的改善與否,將直接影響農(nóng)村金融水平的發(fā)揮,直接影響農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展繼而影響新農(nóng)村建設(shè)的進程。

3 優(yōu)化我國農(nóng)村金融環(huán)境的政策建議

如前所述,我國農(nóng)村金融環(huán)境存在諸多問題以及農(nóng)村金融環(huán)境改善與否對新農(nóng)村建設(shè)會產(chǎn)生直接的影響。因此,針對我國農(nóng)村宏觀金融發(fā)展的實際,筆者提出優(yōu)化的政策建議。

3.1 加強法制建設(shè),完善農(nóng)村法制環(huán)境

市場經(jīng)濟是法制經(jīng)濟。農(nóng)業(yè)作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),農(nóng)村作為落后地區(qū),農(nóng)民作為弱勢群體,特別需要法律的支持和幫助保護。要建立和完善保障農(nóng)民以及相關(guān)農(nóng)村經(jīng)濟體的合法利益,有利于促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的一系列農(nóng)村金融法規(guī)。同時要加大司法與執(zhí)法的力度,真正做到有法必依、執(zhí)法必嚴,加大打擊農(nóng)村金融犯罪的力度,為營造良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境創(chuàng)造一個寬緊適度的法制環(huán)境。

3.2 以農(nóng)村信用社競爭意識提升為突破口,營建競爭性農(nóng)村金融市場

在現(xiàn)實中,我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村甚至縣級政府在工作中或多或少都有對農(nóng)村信用社進行行政干預(yù)的潛在意愿,致使信用社的經(jīng)營行為在一定程度上不能很好地代表廣大農(nóng)民等農(nóng)村經(jīng)濟體的利益。因此優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的重要一步就是排除各級政府對農(nóng)信社的干預(yù),促使農(nóng)信社成為真正的農(nóng)村金融市場的主體并按照市場規(guī)律經(jīng)營,從而為農(nóng)村金融市場增添一個有力的競爭性主體,進而促使其他各類農(nóng)村金融機構(gòu)也能主動由行政主導(dǎo)轉(zhuǎn)變?yōu)槭袌鲋鲗?dǎo),最終建立一個競爭性的農(nóng)村金融市場。

3.3 加強農(nóng)村征信體系建設(shè),減少信息不對稱

一個成熟的市場經(jīng)濟,需要讓交易雙方獲得充分的信息從而進行合理的競爭。信息的不對稱使得市場交易具有不公平性。農(nóng)村金融市場中的交易行為,一個重要的風險是來源于交易主體,特別是資金需求方的信用安全所引起的違約問題,這可能會導(dǎo)致交易對方的利益在道德風險發(fā)生的情況下蒙受損失。因此,中央銀行有必要完善征信體系,以降低金融交易的成本和風險。

3.4 完善內(nèi)部控制制度建設(shè),提升農(nóng)村金融機構(gòu)進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新以及風險控制的能力

農(nóng)村金融市場缺乏必要的細分,金融服務(wù)在一定程度上處于滯后狀態(tài),無法全面滿足農(nóng)村經(jīng)濟各方面的金融需求。因此,金融創(chuàng)新成為必需和必然。但是我國農(nóng)村金融機構(gòu)在現(xiàn)有制度下,不僅金融產(chǎn)品創(chuàng)新不能盡快實現(xiàn),而且通過跟進性創(chuàng)新所產(chǎn)生的新金融產(chǎn)品的風險也不能在現(xiàn)有的風險管理機制下得到有效控制。因此農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)該加大內(nèi)部控制制度建設(shè)力度,尤其在財務(wù)會計制度建設(shè)、崗位責任制度建設(shè)、風險監(jiān)督與稽核制度建設(shè)等方面,應(yīng)進一步優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。

3.5 建立農(nóng)村民間金融機構(gòu)存款保險制度,防范基本的金融風險

我國目前雖沒有建立完善的存款保險制度,但實際是一直由國家承擔隱性擔保。比如,當農(nóng)村信用合作社出現(xiàn)流動性風險時,政府就會通過財政手段為其買單,甚至是在處理非法集資活動中,政府也承擔了存款保險的角色。在金融市場逐步開放,所有制和產(chǎn)權(quán)制度日益多元化的背景下,再由國家承擔隱性擔保已不合時宜了。建立存款保險制度具有以下好處:一是保護小儲戶,防止擠兌現(xiàn)象;二是為處置出現(xiàn)嚴重問題、破產(chǎn)或瀕于破產(chǎn)的金融機構(gòu)提供資金支持;三是可以降低農(nóng)村民間金融機構(gòu)的脆弱性,保護公眾信心,最終為建立良好金融環(huán)境提供保險制度保障。

3.6 加快農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展,為農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展提供根本基礎(chǔ)性支撐

農(nóng)村金融環(huán)境的提升從根本上要依靠農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。只有農(nóng)村經(jīng)濟得到較快的發(fā)展,才能擴大農(nóng)村資金供給,進一步促進農(nóng)村資金的需求量,從而增強貨幣創(chuàng)造能力和農(nóng)村資金的使用效率,最終實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟體系內(nèi)資金的穩(wěn)定、健康、自主、有序地循環(huán)流轉(zhuǎn),從根本上改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。

[1]韓正清.農(nóng)村供給型金融抑制問題及其求解[J].西南農(nóng)業(yè)大學學報 (社會科學版),2005,(3):30-32.

[2]何廣文.中國農(nóng)村金融供求特征及均衡供求的路徑選擇[J].中國農(nóng)村經(jīng)濟,2001,(10):40-45.

[3]周 萃.農(nóng)行:“三農(nóng)”金融服務(wù)再上一層樓[N].金融時報,2011-04-09.

[4]孟獻斌.風雨征程十五年——紀念中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成立十五周年[J].農(nóng)業(yè)發(fā)展與金融,2009,(9):7-12.

[5]近立新.郵儲銀行今年小額貸款超千億[N].金融時報,2011-10-20(1).

[6]銀監(jiān)會.農(nóng)村合作金融機構(gòu)農(nóng)戶貸款占全部銀行業(yè)金融機構(gòu)農(nóng)戶貸款的78%[EB/OL].http://www.zgjrw.com/NEWS/2011321/home/601244851700.shtml,2011-03-21.

[7]王思樺,趙劍鋒,張琳娜,等.農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展問題及發(fā)展建議[J].經(jīng)營管理者,2010,(10):246.

[8]王雙正.我國農(nóng)村信用社問題討論綜述[J].財經(jīng)理論與實踐,2005,(4):26-30.

[9]楊德權(quán).金融發(fā)展與經(jīng)濟增長:國外研究綜述[J].財經(jīng)問題研究,2005,(3):15-19.

[10]王曙光,郭欣.農(nóng)村合作金融制度變遷的調(diào)研分析[J].財經(jīng)科學,2006,(6):89-94.

[11]黎四奇.對我國農(nóng)村金融發(fā)展法律平臺創(chuàng)新的思考-一個難點的視角[J].湖南大學學報 (社會科學版),2010,(5):120-125.

[12]楊丙剛.深化農(nóng)村金融體制改革的幾點建議[J].知識經(jīng)濟,2011,(3):80.