城市商業(yè)銀行發(fā)展外匯業(yè)務(wù)研究

李杰善，朝克

（1.東營市商業(yè)銀行，山東東營 257000；2.中國石油大學(xué)（華東），山東青島 255666）

城市商業(yè)銀行發(fā)展外匯業(yè)務(wù)研究

李杰善1，朝克2

（1.東營市商業(yè)銀行，山東東營 257000；2.中國石油大學(xué)（華東），山東青島 255666）

作為我國銀行業(yè)的后起之秀，為了實(shí)施特色化、差異化發(fā)展和經(jīng)營轉(zhuǎn)型，城市商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)抓住我國外向型經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展的黃金時期，發(fā)揮自身優(yōu)勢，大力開拓外匯業(yè)務(wù)，全方位開展本外幣一體化經(jīng)營。提高對外匯業(yè)務(wù)的認(rèn)識，增強(qiáng)本外幣一體化經(jīng)營意識；加強(qiáng)外匯業(yè)務(wù)隊(duì)伍建設(shè)，做好外匯業(yè)務(wù)人才儲備和培養(yǎng)工作；建立靈活的貿(mào)易融資授信政策，確保貿(mào)易融資業(yè)務(wù)審批效率；強(qiáng)化對外匯業(yè)務(wù)的績效考核；重視對外匯業(yè)務(wù)的研究與創(chuàng)新，凸顯特色；建立與當(dāng)?shù)厣嫱鈫挝换虿块T的信息溝通機(jī)制。

城市商業(yè)銀行；外匯業(yè)務(wù)；本外幣一體化

自1995年國務(wù)院決定在大中城市組建城市商業(yè)銀行（以下簡稱“城商行”）化解城市信用合作社風(fēng)險(xiǎn)以來，特別是“十一五”以來，得益于較好的宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢和包容開放的監(jiān)管政策，全國城商行群體發(fā)展迅速。城商行大多順利完成歷史風(fēng)險(xiǎn)處置，經(jīng)營面貌得到顯著改觀；體制機(jī)制發(fā)生明顯變化，競爭能力大幅提升；支持地方經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展特別是扶持中小企業(yè)的力度明顯增強(qiáng)?？梢哉f，經(jīng)過十幾年的拼搏努力，城商行脫胎換骨，規(guī)?？焖贁U(kuò)張，已發(fā)展成為全國商業(yè)銀行陣營中一支不可小覷的生力軍。

統(tǒng)計(jì)數(shù)字顯示，截至2011年3月末，全國城商行資產(chǎn)總額8.1萬億元，同比增長34.4%；負(fù)債總額7.5萬億元，同比增長34.6%；兩項(xiàng)指標(biāo)增速均遠(yuǎn)高于其他類商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)。[1]另外，最近幾年，城商行增資擴(kuò)股、擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍、引進(jìn)戰(zhàn)略投資者、跨區(qū)域經(jīng)營、更名上市等工作突飛猛進(jìn)，成為全國商業(yè)銀行領(lǐng)域一道亮麗的風(fēng)景線。盡管2010年底某城商行爆發(fā)案件，為整個城商行群體持續(xù)健康快速發(fā)展蒙上了一層陰影，但城商行群體快速發(fā)展的基本趨勢沒有改變。當(dāng)前乃至今后相當(dāng)長的一段時期內(nèi)，城商行發(fā)展壯大自己、服務(wù)經(jīng)濟(jì)建設(shè)特別是地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)的前景依然看好。

總體上看，城商行改革發(fā)展取得了很大成績，但是城商行作為一個整體，與其他商業(yè)銀行之間的同質(zhì)化競爭問題較為突出，抗風(fēng)險(xiǎn)能力仍然較低，個體之間存在天壤之別，而且盲目樂觀、盲目發(fā)展等問題不可小視。

一、城商行外匯業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀——以山東地區(qū)城商行為例

當(dāng)前，我國147家城商行基本上自城市信用社重組而來，通過化解歷史包袱、加強(qiáng)內(nèi)部管理、提高服務(wù)能力等措施紛紛走上快速發(fā)展的康莊大道。引進(jìn)專業(yè)人才、開辦外匯業(yè)務(wù)就是城商行進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新、提高服務(wù)能力和競爭力的重大舉措。

山東省現(xiàn)有14家城商行，是全國平均發(fā)展水平較好的城商行群體。這14家城商行中，有10家已陸續(xù)實(shí)現(xiàn)更名，有5家實(shí)現(xiàn)了跨省經(jīng)營，多數(shù)實(shí)現(xiàn)了跨地市經(jīng)營，齊魯銀行、青島銀行、煙臺銀行等先后引入了境外戰(zhàn)略投資者，日照銀行、萊商銀行等引入了股份制商業(yè)銀行或較大城商行作為境內(nèi)戰(zhàn)略投資者。另外，有的還在省內(nèi)外發(fā)起設(shè)立了村鎮(zhèn)銀行。

就外匯業(yè)務(wù)而言，14家城商行中，已有齊魯銀行、青島銀行、煙臺銀行、日照銀行、齊商銀行、萊商銀行、臨商銀行、東營市商業(yè)銀行、濰坊銀行、德州銀行、威海市商業(yè)銀行、濟(jì)寧銀行等12家開辦了外匯業(yè)務(wù)。山東省內(nèi)城商行開辦外匯業(yè)務(wù)比例之高，在全國居于前列。其中，日照銀行2010年度國際結(jié)算量突破20億美元，效益十分可觀，已成為當(dāng)?shù)赝鈪R指定銀行中的一支勁旅；身處內(nèi)陸城市的萊商銀行、齊商銀行，2010年度國際結(jié)算量均已突破10億美元，特別是萊商銀行在當(dāng)?shù)氐膰H結(jié)算市場份額占比已超越各國有商業(yè)銀行而居首位，充分說明了城商行盡管受到資本實(shí)力較小、專業(yè)人才匱乏等條件制約，但只要竭力發(fā)揮自身快捷靈活的體制機(jī)制優(yōu)勢，在外匯業(yè)務(wù)領(lǐng)域仍然可以大有作為。

外匯業(yè)務(wù)的開辦及發(fā)展，彌補(bǔ)了城商行產(chǎn)品方面的先天不足，使城商行得以進(jìn)行本外幣一體化經(jīng)營，本、外幣業(yè)務(wù)相互支撐、相互促進(jìn)，拓展了城商行的營業(yè)收入來源，特別是增加了中間業(yè)務(wù)收入來源，提升了競爭力和社會形象，同時也鍛煉了干部隊(duì)伍，培養(yǎng)了高素質(zhì)的客戶經(jīng)理。

但和其他產(chǎn)品一樣，外匯業(yè)務(wù)也存在規(guī)模效益。無論外匯業(yè)務(wù)市場規(guī)模大小，城商行開辦外匯業(yè)務(wù)需投入的人力、物力、財(cái)力卻旗鼓相當(dāng)。特別是在近年來，人民幣對美元一直處于升值態(tài)勢，城商行購買的外幣營運(yùn)資金（多為美元）在本外幣合并報(bào)表時往往會產(chǎn)生不菲的匯兌損失；如果較小的外匯業(yè)務(wù)規(guī)模帶來的收益不能覆蓋這部分匯兌損失，那么，開辦外匯業(yè)務(wù)短期內(nèi)將得不償失。山東省內(nèi)，德州、濟(jì)寧地區(qū)的外匯業(yè)務(wù)總量偏小，當(dāng)?shù)爻巧绦械耐鈪R業(yè)務(wù)發(fā)展就面臨上述問題。城商行首次購買的外幣營運(yùn)資金一般為2000萬美元，以2007年為例，由于當(dāng)年人民幣對美元升值幅度較大，年末本外幣合并報(bào)表形成的匯兌損失就近千萬元人民幣。

總體而言，城商行依靠“短、平、快”的特點(diǎn)，在發(fā)展外匯業(yè)務(wù)方面取得了一定的成績，引起了各方面的重視，但也存在專業(yè)人才匱乏、重視程度不夠、創(chuàng)新能力不強(qiáng)、外匯資金短缺等困難。城商行只有進(jìn)一步強(qiáng)化本外幣一體化經(jīng)營意識，各類資源適度向外匯業(yè)務(wù)傾斜，充分發(fā)揮比較競爭優(yōu)勢，形成特色，才能在激烈的外匯業(yè)務(wù)同業(yè)競爭中占有一席之地。

二、城商行發(fā)展外匯業(yè)務(wù)的必要性

國際貿(mào)易和國際資本流動，是經(jīng)濟(jì)全球化的主要特征，也是銀行外匯業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)。馬克思指出：“世界貿(mào)易是大工業(yè)的條件”，[2]“在世界貿(mào)易中，商品普遍地展開自己的價值”。[3]我國自實(shí)行對外開放的基本國策以來，對外貿(mào)易和外商投資事業(yè)飛速發(fā)展，現(xiàn)已成為世界第二大貿(mào)易國和第二大外商投資目的地。

眾所周知，外匯業(yè)務(wù)具有資本占用少、風(fēng)險(xiǎn)相對可控、綜合收益較高等特點(diǎn)，是各類商業(yè)銀行競相開拓的業(yè)務(wù)重點(diǎn)。無論著眼于走特色化、差異化發(fā)展之路，還是經(jīng)營轉(zhuǎn)型的需要，對城商行而言，發(fā)展外匯業(yè)務(wù)都有著很強(qiáng)的必要性。

1.實(shí)施特色化、差異化戰(zhàn)略的需要

總體而言，城商行普遍定位于服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)市民，凸顯了小銀行特色。但在與當(dāng)?shù)貒猩虡I(yè)銀行、股份制銀行的同業(yè)競爭中，出于數(shù)量擴(kuò)張和做大做強(qiáng)的追求，城商行卻難以遏制參與爭奪大型企業(yè)客戶的沖動。另外，隨著我國轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式、調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略的實(shí)施，過去那種粗放式的發(fā)展模式將逐步退出歷史舞臺，這勢必對各類商業(yè)銀行提出了經(jīng)營轉(zhuǎn)型的課題，包括城商行在內(nèi)的商業(yè)銀行必須在“十二五”期間在經(jīng)營轉(zhuǎn)型方面邁出較大步伐。

根據(jù)自身?xiàng)l件，城商行與大中型商業(yè)銀行拼資金實(shí)力、拼規(guī)模無異于以卵擊石；同時，隨著資本市場的發(fā)展，金融脫媒現(xiàn)象將日益突出，與大企業(yè)合作越來越無利可圖；并且，在當(dāng)前形勢下，城商行跨區(qū)域經(jīng)營門檻提高，城商行必須沉下身子，練好內(nèi)功，準(zhǔn)確定位，努力走出一條特色化、差異化、內(nèi)涵式發(fā)展之路。積極面向中小和微小企業(yè)，創(chuàng)新機(jī)制、創(chuàng)新產(chǎn)品，為之提供本外幣一體化特色服務(wù)，挖掘合作潛力，將是城商行實(shí)施特色化、差異化戰(zhàn)略的必然選擇。

2.應(yīng)對利率市場化改革的需要

“十二五”規(guī)劃綱要中關(guān)于“穩(wěn)步推進(jìn)利率市場化改革”的表述，確立了“十二五”期間我國推進(jìn)利率市場化的總體部署。利率市場化將對銀行業(yè)產(chǎn)生較大影響，尤其是城商行資金實(shí)力和經(jīng)營規(guī)模較小，議價能力偏弱，相對于大中型商業(yè)銀行而言，受到利率市場化改革的沖擊會更大。很多業(yè)內(nèi)人士分析，隨著利率市場化的日益臨近，許多城商行將面臨生死考驗(yàn)。因此，城商行必須正視利率市場化帶來的挑戰(zhàn)，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)，減少對傳統(tǒng)存貸款利差收入的依賴。城商行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品短缺，而國際結(jié)算業(yè)務(wù)作為銀行外匯業(yè)務(wù)的主打產(chǎn)品，多表現(xiàn)為中間業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)，應(yīng)是城商行大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)、應(yīng)對利率市場化改革的重要選擇。

3.經(jīng)營轉(zhuǎn)型的需要

胡錦濤在中國共產(chǎn)黨第十七次全國代表大會上所作的《高舉中國特色社會主義偉大旗幟為奪取全面建設(shè)小康社會新勝利而奮斗》的報(bào)告中指出：“加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，推動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級。這是關(guān)系國民經(jīng)濟(jì)全局緊迫而重大的戰(zhàn)略任務(wù)。要堅(jiān)持走中國特色新型工業(yè)化道路，堅(jiān)持?jǐn)U大國內(nèi)需求特別是消費(fèi)需求的方針，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長由主要依靠投資、出口拉動向依靠消費(fèi)、投資、出口協(xié)調(diào)拉動轉(zhuǎn)變，由主要依靠第二產(chǎn)業(yè)帶動向依靠第一、第二、第三產(chǎn)業(yè)協(xié)同帶動轉(zhuǎn)變，由主要依靠增加物質(zhì)資源消耗向主要依靠科技進(jìn)步、勞動者素質(zhì)提高、管理創(chuàng)新轉(zhuǎn)變”。我國轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的提出，必然對商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型提出了要求。

加入世界貿(mào)易組織（WTO）后，我國銀行業(yè)就已感受到了轉(zhuǎn)型的巨大壓力，這里轉(zhuǎn)型被等同于“提高非利息收入占比”。2010年第三季度我國國有商業(yè)銀行非利息收入占營業(yè)收入的比重在22%左右，這一水平僅相當(dāng)于美國銀行業(yè)20世紀(jì)80年代初的水平，與2000年之后美國銀行業(yè)超過42%的水平相比，有近20個百分點(diǎn)的差距。[4]

而筆者認(rèn)為，“轉(zhuǎn)型”要比“提高非利息收入占比”的含義廣得多?！疤岣叻抢⑹杖胝急取敝皇恰稗D(zhuǎn)型”的一個表現(xiàn)或結(jié)果，實(shí)際上，“轉(zhuǎn)型”還預(yù)示著商業(yè)銀行要由原先依靠資本消耗、依賴?yán)钍杖氚l(fā)展模式轉(zhuǎn)到減少資本消耗、逐步提高非利息收入占比的發(fā)展模式。中間業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)、個人業(yè)務(wù)等具有資本消耗少的特點(diǎn)，所以，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型通常意味著加大中間業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)、個人業(yè)務(wù)等的發(fā)展力度，逐步弱化對傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)的依賴。以國際結(jié)算業(yè)務(wù)為主體的外匯業(yè)務(wù)主要表現(xiàn)為中間業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)，是各類商業(yè)銀行傳統(tǒng)的、重要的中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)產(chǎn)品，所以，發(fā)展外匯業(yè)務(wù)也是城商行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的需要。

事實(shí)上，隨著融資工具的豐富和金融市場的發(fā)展，傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)正在發(fā)生細(xì)微的變化；另外，由于中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會“三辦法一指引”貸款新規(guī)的實(shí)施，對各類貸款用途的真實(shí)性等方面作出了更為剛性的要求，所有這些都在促使傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)向貿(mào)易融資業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變，從而出現(xiàn)了傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)貿(mào)易融資化的趨勢。近年來，許多商業(yè)銀行都提出打造“供應(yīng)鏈金融”，恰恰就是為了適應(yīng)這種變化。例如，我國最大的商業(yè)銀行中國工商銀行提出了“打造中國第一供應(yīng)鏈金融品牌”的口號，深圳發(fā)展銀行、廣東發(fā)展銀行、中國民生銀行等等，也在傾力打造貿(mào)易融資產(chǎn)品體系和供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品體系。

三、城商行發(fā)展外匯業(yè)務(wù)的SWOT分析

毋庸諱言，無論是發(fā)展本幣業(yè)務(wù)還是外匯業(yè)務(wù)，城商行與大中型商業(yè)銀行相比，優(yōu)劣勢并存?？梢杂靡痪湓拋砀爬ㄟ@種對比，那就是城商行“優(yōu)勢很明顯，劣勢很突出”。

1.優(yōu)勢(Strength)分析

（1）地緣優(yōu)勢。作為地方性法人金融機(jī)構(gòu)，多數(shù)城商行與當(dāng)?shù)卣兄Ыz萬縷的聯(lián)系，有的還被當(dāng)?shù)卣毓?，主要?fù)責(zé)人由當(dāng)?shù)攸h委、政府任命，其經(jīng)營管理當(dāng)然要在相當(dāng)程度上聽命于當(dāng)?shù)攸h委、政府。有的城商行，盡管在經(jīng)過幾番增資擴(kuò)股、股權(quán)調(diào)整后，政府代表的股份占比不斷下降，但歷史、地理、人文等因素長期形成的政府對城商行的影響并未削弱。所以，比較常見的情況是，城商行的班子由當(dāng)?shù)攸h委、政府任命，職工本土化比例高，熟悉當(dāng)?shù)厥袌觯琜5]當(dāng)?shù)卣脖容^支持其發(fā)展。許多城商行都把“當(dāng)?shù)厝俗约旱你y行”作為廣告詞，宣傳“植根于斯，服務(wù)于斯”，加深與當(dāng)?shù)厥袌龅挠H情關(guān)系，無形中在地緣和親情方面占據(jù)了地利、人和優(yōu)勢。

（2）體制機(jī)制優(yōu)勢。目前，大多數(shù)城商行依照現(xiàn)代金融企業(yè)制度建立，實(shí)施一級法人體制，公司治理相對科學(xué)完善。同大中型商業(yè)銀行相比，城商行在產(chǎn)權(quán)安排、機(jī)制運(yùn)行、機(jī)構(gòu)設(shè)置、業(yè)務(wù)審批等方面具有更大的靈活性，市場反應(yīng)快，決策鏈條短，業(yè)務(wù)審批迅速。[6]在信息經(jīng)濟(jì)時代，時間就是金錢，效率就是生命，廣大公司和個人客戶普遍十分看重銀行受理、辦結(jié)業(yè)務(wù)的速度，城商行的一級法人體制所形成的機(jī)制優(yōu)勢恰好能夠滿足客戶對業(yè)務(wù)效率的需求，從而使得城商行能夠在速度和效率方面領(lǐng)先一步。事實(shí)上，體制機(jī)制優(yōu)勢是城商行的根本優(yōu)勢所在，是城商行的核心競爭力。

2.劣勢(Weakness)分析

與大中型商業(yè)銀行相比，在發(fā)展外匯業(yè)務(wù)方面，城商行先天地存在諸多劣勢。

（1）資本實(shí)力較弱。與大中型商業(yè)銀行相比，城商行是小銀行，資本、資金實(shí)力相差甚遠(yuǎn)。根據(jù)銀行監(jiān)管部門對商業(yè)銀行的比例監(jiān)管規(guī)定，商業(yè)銀行對單一客戶的貸款總額不得高于銀行資本凈額的10%，對單一集團(tuán)客戶的授信總額不得高于銀行資本凈額的15%，這嚴(yán)重抑制了城商行對業(yè)務(wù)擴(kuò)張的沖動。而發(fā)展公司外匯業(yè)務(wù)，銀行必須依靠貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的拉動；而貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的擴(kuò)大，又必須以對企業(yè)的授信額度為前提。由于資本凈額偏小，城商行對企業(yè)的授信能力有限，就難以在外匯業(yè)務(wù)方面迅速做大。舉一個中等城商行的例子，我們假設(shè)其資本凈額為20億元人民幣，那么其對單一客戶的融資額度最高為2億元人民幣，即約合3000萬美元；當(dāng)一家企業(yè)在這家城商行的授信額度占滿以后，即便有新的業(yè)務(wù)也難以辦理。與之相對，一家大中型商業(yè)銀行的資本凈額要大得多，由于按照統(tǒng)一法人授信，其對單一客戶的授信額度可以高達(dá)幾十億甚至上百億，這么大的授信額度對外匯業(yè)務(wù)的拉動能力是不言而喻的。

（2）專業(yè)人才匱乏。由于外匯業(yè)務(wù)的專業(yè)性較強(qiáng)，市場上外匯業(yè)務(wù)專業(yè)人才有限，且同業(yè)間爭奪激烈，使城商行此類人才尤為短缺。城商行往往是在籌建外匯業(yè)務(wù)之時根據(jù)有關(guān)部門要求引進(jìn)必需數(shù)量的外匯從業(yè)人員；一旦開辦后，容易忽視對外匯業(yè)務(wù)人才梯隊(duì)建設(shè)重要性和緊迫性的認(rèn)識，從而使得從事外匯業(yè)務(wù)人員的數(shù)量和質(zhì)量不能滿足業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。這主要表現(xiàn)為：缺乏宏觀指導(dǎo)和有決策能力的外匯業(yè)務(wù)管理人才，缺乏既熟悉外匯業(yè)務(wù)又熟悉本幣業(yè)務(wù)、綜合素質(zhì)高的市場營銷人員，缺乏熟悉外匯業(yè)務(wù)、具備產(chǎn)品創(chuàng)新能力的骨干人員，外匯業(yè)務(wù)職能部門一人多崗現(xiàn)象十分突出。[7]

（3）產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足。高端專業(yè)人才、強(qiáng)大的科技支持能力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力是決定銀行產(chǎn)品創(chuàng)新能力的三大要素，而在這三個方面，城商行均與大中型商業(yè)銀行有著較大差距。特別是在外匯業(yè)務(wù)領(lǐng)域，城商行與大中型商業(yè)銀行的產(chǎn)品差距更為明顯。城商行開辦外匯業(yè)務(wù)，推出的往往是傳統(tǒng)的國際結(jié)算、貿(mào)易融資等產(chǎn)品，勉強(qiáng)做到“人有我有”；所謂的外匯業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新，也不過是奉行“拿來主義”的跟隨式創(chuàng)新。與大中型商業(yè)銀行相比，城商行外匯業(yè)務(wù)產(chǎn)品最大的差距是外匯業(yè)務(wù)衍生產(chǎn)品和外匯理財(cái)產(chǎn)品方面。由于較高的準(zhǔn)入門檻，絕大多數(shù)城商行沒有衍生業(yè)務(wù)牌照和外匯理財(cái)資格，常常難以滿足一些高端外匯業(yè)務(wù)客戶的特殊需求，難免因此流失業(yè)務(wù)。

（4）議價能力不強(qiáng)。買賣雙方所處的地位決定各自的議價能力。在外匯業(yè)務(wù)合作中，銀行出售的是外匯產(chǎn)品服務(wù)，客戶購買的是銀行提供的產(chǎn)品服務(wù)，市場上能夠提供外匯產(chǎn)品服務(wù)的銀行不止一家，且由于外匯業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，銀行間的競爭比較激烈；另外，城商行往往是市場上提供外匯產(chǎn)品服務(wù)的后來者和“小不點(diǎn)”，議價能力可想而知。譬如就美元貸款或押匯等外幣融資產(chǎn)品而言，城商行外匯資金籌資能力有限，且籌資成本較高，在利率報(bào)價上缺乏競爭力，而大中型商業(yè)銀行外匯資金來源渠道廣泛，特別是能在境外籌集到成本低廉的外幣資金，從而可以向客戶報(bào)出較低的利率價格。即便在人民幣對美元持續(xù)升值的情況下，大中型商業(yè)銀行報(bào)出的美元融資利率仍維持在相當(dāng)?shù)偷乃?，這一定程度上壓縮了城商行的外匯業(yè)務(wù)空間。城商行如果不能在外幣融資產(chǎn)品競爭中勝出，則也將難以在國際結(jié)算等外幣中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的競爭中勝出。

3.機(jī)會（Opportunity）分析

我國對外開放程度不斷擴(kuò)大，與世界經(jīng)濟(jì)的聯(lián)系日益緊密，進(jìn)出口貿(mào)易快速發(fā)展，2010年進(jìn)出口貿(mào)易總額和吸引外商投資金額均居全球第二位。這都為包括城商行在內(nèi)的商業(yè)銀行發(fā)展外匯業(yè)務(wù)提供了廣闊天地。同時，民營企業(yè)、中小企業(yè)正在成為我國最具活力的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)，而且積極從事國際化經(jīng)營，對國際貿(mào)易量的貢獻(xiàn)越來越大。經(jīng)過多方努力，我國中小企業(yè)融資難的問題雖有所緩解，但形勢沒有得到根本轉(zhuǎn)變，中小企業(yè)對銀行融資等方面的需求潛力較大。而城商行定位于服務(wù)中小企業(yè)，雙方存在巨大的合作空間，從而為城商行首先自中小企業(yè)拓展外匯業(yè)務(wù)創(chuàng)造了機(jī)遇。

以山東省東營市為例，后危機(jī)時期對外貿(mào)易強(qiáng)勁反彈，2010年全市完成進(jìn)出口總值79.6億美元，同比增長101%。同時，黃河三角洲高效生態(tài)經(jīng)濟(jì)區(qū)和山東半島藍(lán)色經(jīng)濟(jì)區(qū)兩個國家戰(zhàn)略的疊加實(shí)施，為東營市的外向型經(jīng)濟(jì)發(fā)展插上了騰飛的翅膀。這對作為地方性銀行的城商行而言，也提供了發(fā)展外匯業(yè)務(wù)的重大歷史機(jī)遇。

4.威脅（Threat）分析

在外匯業(yè)務(wù)領(lǐng)域，城商行與其他商業(yè)銀行之間的競爭有同質(zhì)化態(tài)勢，容易引發(fā)惡性競爭而導(dǎo)致外匯業(yè)務(wù)收益水平下降。2011年以來，城商行發(fā)展的政策環(huán)境有了新變化，城商行跨區(qū)域經(jīng)營的難度加大；而“眼睛向內(nèi)”，城商行又面臨著日趨激烈的同業(yè)競爭。以東營市為例，由于“黃、藍(lán)”兩大國家戰(zhàn)略的實(shí)施，東營迅速成為金融洼地，一年多的時間里，有十余家商業(yè)銀行來此設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，同業(yè)競爭空前激烈。

四、城商行發(fā)展外匯業(yè)務(wù)的對策

當(dāng)今世界，經(jīng)濟(jì)全球化向縱深發(fā)展，我國經(jīng)濟(jì)社會對外開放的力度不斷擴(kuò)大，銀行外匯業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿薮?。通過以上對城商行發(fā)展外匯業(yè)務(wù)的SWOT分析，我們看到，盡管存在挑戰(zhàn)，但更有機(jī)遇，城商行完全可以抓住我國外向型經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展的黃金時期，發(fā)揮自身優(yōu)勢，大力開拓外匯業(yè)務(wù)，全方位開展本外幣一體化經(jīng)營，力爭在外匯業(yè)務(wù)領(lǐng)域分得一杯羹。為此，筆者認(rèn)為城商行應(yīng)采取如下措施和對策。

1.提高對外匯業(yè)務(wù)的認(rèn)識，增強(qiáng)本外幣一體化經(jīng)營意識

城商行要從提升競爭力、推進(jìn)經(jīng)營轉(zhuǎn)型的高度，提高對發(fā)展外匯業(yè)務(wù)重要性的認(rèn)識，為發(fā)展外匯業(yè)務(wù)配置必要資源。切實(shí)增強(qiáng)本外幣一體化經(jīng)營意識，先期通過本幣業(yè)務(wù)促銷外匯業(yè)務(wù)，外匯業(yè)務(wù)開展起來以后反過來勢必又促進(jìn)本幣業(yè)務(wù)的擴(kuò)大，如此形成本外幣業(yè)務(wù)相互促進(jìn)、相互拉動的良好局面。[8]

2.加強(qiáng)外匯業(yè)務(wù)隊(duì)伍建設(shè)，做好外匯業(yè)務(wù)人才儲備和培養(yǎng)工作

人才是事業(yè)發(fā)展的根本，鑒于外匯業(yè)務(wù)專業(yè)性較強(qiáng)的特點(diǎn)，城商行開辦外匯業(yè)務(wù)必須自其他銀行引進(jìn)專業(yè)外匯業(yè)務(wù)人才，要多引進(jìn)熟悉各類外匯業(yè)務(wù)的專業(yè)人才。引進(jìn)和儲備外匯業(yè)務(wù)人才的同時，內(nèi)部還要加強(qiáng)培養(yǎng)，搞好外匯業(yè)務(wù)隊(duì)伍的傳、幫、帶，形成人才梯隊(duì)?？傂型鈪R業(yè)務(wù)部門是全行外匯業(yè)務(wù)運(yùn)轉(zhuǎn)的樞紐，因此特別要加強(qiáng)總行外匯業(yè)務(wù)職能部門的人才配備，要配齊配強(qiáng)，從而為全行外匯業(yè)務(wù)的持續(xù)、健康、快速發(fā)展奠定基礎(chǔ)。同時，還要加強(qiáng)對全行客戶經(jīng)理外匯業(yè)務(wù)知識的培訓(xùn)，使每個網(wǎng)點(diǎn)和機(jī)構(gòu)都有相對熟悉外匯業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理，使客戶經(jīng)理掌握外匯業(yè)務(wù)產(chǎn)品特點(diǎn)，具備外匯業(yè)務(wù)營銷能力，熟悉貿(mào)易融資等業(yè)務(wù)的申報(bào)流程及有關(guān)合同、單證的繕制；外匯業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)機(jī)構(gòu)，要配備專職外匯業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理。加強(qiáng)與銀行同業(yè)在外匯業(yè)務(wù)領(lǐng)域的交流與合作，特別是加強(qiáng)在代開證、代開保函、保兌、進(jìn)口代付、遠(yuǎn)期結(jié)售匯等方面的合作；積極參加監(jiān)管部門或同業(yè)組織的各種形式的外匯業(yè)務(wù)研討會、培訓(xùn)會，學(xué)習(xí)同業(yè)開展外匯業(yè)務(wù)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，吃透外匯業(yè)務(wù)政策精神。鼓勵外匯業(yè)務(wù)從業(yè)人員參加國際商會等發(fā)起的信用證專家資格（CDCS）考試、國際貿(mào)易金融師（CITF）證書考試，培養(yǎng)熟練掌握和運(yùn)用國際慣例的外匯業(yè)務(wù)專家。

3.建立靈活的貿(mào)易融資授信政策，確保貿(mào)易融資業(yè)務(wù)審批效率

外匯業(yè)務(wù)尤其是國際結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展，要做到貿(mào)易融資業(yè)務(wù)先行；貿(mào)易融資業(yè)務(wù)做大的前提是貿(mào)易融資授信要做大。貿(mào)易融資業(yè)務(wù)期限短、周轉(zhuǎn)快，貿(mào)易背景真實(shí)，風(fēng)險(xiǎn)相對可控，在符合比例管理規(guī)定的前提下，城商行要全力做大貿(mào)易融資授信，借此拉動貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的擴(kuò)大，進(jìn)而拉動國際結(jié)算業(yè)務(wù)量的快速擴(kuò)張。適當(dāng)降低貿(mào)易融資授信準(zhǔn)入門檻，建立更為靈活機(jī)動的貿(mào)易融資授信政策。開辟貿(mào)易融資業(yè)務(wù)審批的“綠色通道”，簡化審批流程，充分授權(quán)，確保貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的審批效率。

4.強(qiáng)化對外匯業(yè)務(wù)的績效考核

考核辦法是指揮棒、風(fēng)向標(biāo)，城商行重視發(fā)展外匯業(yè)務(wù)，不能僅停留于喊口號，要通過加大考核力度使之落到實(shí)處。首先，要提高外匯業(yè)務(wù)在總行對分支機(jī)構(gòu)績效考核分值中的占比，以引導(dǎo)分支機(jī)構(gòu)下力氣開拓外匯業(yè)務(wù)；同時，還要加強(qiáng)對全行客戶經(jīng)理外匯業(yè)務(wù)營銷情況的考核，將客戶經(jīng)理的個人績效與外匯業(yè)務(wù)完成情況掛鉤，提高客戶經(jīng)理開拓外匯業(yè)務(wù)的積極性。[9]面向分支機(jī)構(gòu)設(shè)立“外匯業(yè)務(wù)優(yōu)勝單位”流動紅旗，每年對外匯業(yè)務(wù)發(fā)展較好的分支機(jī)構(gòu)公開表彰；面向客戶經(jīng)理設(shè)立“外匯業(yè)務(wù)營銷之星”獎項(xiàng)，獲評該項(xiàng)榮譽(yù)稱號的，可以組織其外出學(xué)習(xí)考察或頒發(fā)獎金。

5.重視對外匯業(yè)務(wù)的研究與創(chuàng)新，凸顯特色

大力開展外匯業(yè)務(wù)研究，研究市場、研究客戶、研究同業(yè)、研究產(chǎn)品。研究市場，就是認(rèn)真分析當(dāng)?shù)剡M(jìn)出口貿(mào)易業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、行業(yè)特點(diǎn)，結(jié)合自身找準(zhǔn)切入點(diǎn)，選好目標(biāo)市場；研究客戶就是研究目標(biāo)客戶的外匯業(yè)務(wù)需求，制訂一攬子服務(wù)方案，贏得客戶；研究同業(yè)就是研究競爭對手與城商行自身在外匯業(yè)務(wù)方面的差異和優(yōu)劣勢比較，做到知彼知己、揚(yáng)長避短、百戰(zhàn)不殆；研究產(chǎn)品就是要緊跟外匯業(yè)務(wù)市場的產(chǎn)品走勢，敢于創(chuàng)新，勇于創(chuàng)新，不斷創(chuàng)新出符合城商行特點(diǎn)、具有競爭力、能夠滿足客戶新需求的特色外匯業(yè)務(wù)產(chǎn)品，傾力打造城商行外匯業(yè)務(wù)品牌。

6.建立與當(dāng)?shù)厣嫱鈫挝换虿块T的信息溝通機(jī)制

我國是實(shí)行外匯管制的國家，無論是企事業(yè)單位還是個人，辦理外匯業(yè)務(wù)都要履行必要的程序和手續(xù)，譬如貨物出口，要經(jīng)由檢驗(yàn)、報(bào)關(guān)、租船訂艙、投保、核銷、退稅等諸多環(huán)節(jié)，期間要與外經(jīng)貿(mào)、商品檢驗(yàn)檢疫、海關(guān)、遠(yuǎn)洋運(yùn)輸、保險(xiǎn)、外匯管理、稅務(wù)等涉外部門、單位或中介公司發(fā)生聯(lián)系，而這些部門、單位或中介往往能夠掌握企業(yè)進(jìn)出口貿(mào)易的一手信息，對外匯指定銀行而言有著很高的價值。所以，從事外匯業(yè)務(wù)的城商行要主動加強(qiáng)與上述單位或部門的聯(lián)系與溝通，有針對性地獲取客戶信息，從而在市場競爭中奪得先機(jī)。城商行還可與上述單位或部門合作舉辦培訓(xùn)班、推介會等多種形式的宣傳活動，以有效提高廣大客戶對城商行外匯業(yè)務(wù)的認(rèn)可度。

[1]侯美麗.城商行資產(chǎn)和負(fù)債增速仍居首[N].中國經(jīng)濟(jì)時報(bào)，2011-5-16（06）.

[2]馬克思.馬克思恩格斯選集（第1卷）[M].北京：人民出版社，1995：143.

[3]馬克思.馬克思恩格斯選集（第2卷）[M].北京：人民出版社，1995：164.

[4]魯政委.中國銀行業(yè)轉(zhuǎn)型之難[J].中國金融，2011（8）：15.

[5]、[6]周千馳.我國城市商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略研究[J].武漢金融，2010（12）：38.

[7]韓楨.探索西部農(nóng)行外匯業(yè)務(wù)發(fā)展之路[J].管理者論壇，2002（7）：9.

[8]林琳.淺析城市商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)發(fā)展對策[J].天津市財(cái)貿(mào)管理干部學(xué)院學(xué)報(bào)[J].2010（4）：48.

[9]宋志艷，秦翠卿.商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)從做大到做強(qiáng)的研究[J].河北企業(yè)，2010（11）：39.

On Developing Foreign Exchange Business of Urban Commercial Banks

LIJie-shan1and CHAOKe2

（1.Dongying Commercial Bank，Dongying，Shandong257000，China；2.China University of Petroleum（Eastern China），Qingdao，Shandong255666，China）

As the rising star of China's banking industry,to implement development with characteristic and differences, urban commercial banks should seize the opportunity of China's export-oriented economic development,give full play to their advantages,explore the foreign exchange business and develop the integrated operation of foreign and domestic currency.We should improve the understanding of foreign exchange business,strengthen cultivation of professional of foreign exchange business,formulate more flexible policy on trade financing credit extension,strengthen performance measurement,pay more attention to research and innovation of foreign exchange business,and enhance information communication with other related departments.

urban commercial banks；foreign exchange business；the integration of domestic and foreign currency

F830.33

A

1007－8266（2011）09－0118－06

李杰善（1972-），男，山東省利津縣人，山東省東營市商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)部總經(jīng)理，高級經(jīng)濟(jì)師，中國石油大學(xué)（華東）博士研究生，主要研究方向?yàn)橹袊厣鐣髁x金融方式；朝克（1953-），男，蒙古族，內(nèi)蒙古自治區(qū)赤峰市人，中國石油大學(xué)（華東）馬克思主義中國化研究所所長、馬克思主義學(xué)院教授委員會主任，教授，博士生導(dǎo)師，主要研究方向?yàn)轳R克思主義中國化。

林英澤