新農(nóng)村建設(shè)中農(nóng)村合作金融的新思考

文/帕爾哈提·賽帕爾

如何借社會主義新農(nóng)村建設(shè)的主題加快推進(jìn)自身改革目標(biāo)的實現(xiàn)，進(jìn)而在農(nóng)村建立起穩(wěn)定增長的信貸資金供應(yīng)機(jī)制，實現(xiàn)支農(nóng)任務(wù)和自身發(fā)展的雙重目標(biāo)，這是在新形勢下所應(yīng)具有的新思考。

農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)歷經(jīng)50多年的發(fā)展，始終秉持根植農(nóng)村、服務(wù)“三農(nóng)”的理念，尤其近年來在人民銀行、監(jiān)管機(jī)構(gòu)的推動和支持下，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)以改革為動力，進(jìn)一步明確市場定位、拓寬服務(wù)功能、提高服務(wù)質(zhì)量，目前已經(jīng)成為信貸支農(nóng)的主渠道，對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)民增收等方面發(fā)揮出越來越重要的作用。建設(shè)社會主義新農(nóng)村為農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)向現(xiàn)代金融企業(yè)過渡和可持續(xù)發(fā)展提供了巨大空間，如何在這個時代主題下加快推進(jìn)自身改革目標(biāo)的實現(xiàn)，進(jìn)而在農(nóng)村建立起穩(wěn)定增長的信貸資金供應(yīng)機(jī)制， 這是在新形勢下所應(yīng)具有的新思考。

創(chuàng)新機(jī)制領(lǐng)域?qū)?/h2>

農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)要轉(zhuǎn)變經(jīng)營思路、更新經(jīng)營理念、創(chuàng)新金融服務(wù)，充分發(fā)揮點多面廣、熟悉農(nóng)戶的優(yōu)勢， 改變“坐門等客”、“春放秋收冬不貸”的落后服務(wù)方式，廣泛開展優(yōu)質(zhì)服務(wù)，推行服務(wù)承諾制和貸款公開制，向農(nóng)戶開展金融投資、技術(shù)咨詢等多樣化、綜合化服務(wù)。

積極開拓農(nóng)村消費市場。大力開辦諸如住房、汽車、助學(xué)等消費性貸款業(yè)務(wù)，進(jìn)一步加大對優(yōu)質(zhì)成長型中小企業(yè)的支持力度，開發(fā)針對中小企業(yè)的可持續(xù)金融服務(wù)方式，盡快建立和完善包括利率的風(fēng)險定價機(jī)制、獨立核算機(jī)制、高效的貸款審批機(jī)制、激勵約束機(jī)制、專業(yè)化的人員培訓(xùn)機(jī)制和違約信息通報機(jī)制在內(nèi)的“六項機(jī)制”，同時將農(nóng)戶小額信貸機(jī)構(gòu)逐步延伸至農(nóng)村私營、民營小企業(yè)的信貸領(lǐng)域；按因地制宜、量力而行的原則，對具有資源、產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢的農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)帶、主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)基地、農(nóng)產(chǎn)品專業(yè)市場建設(shè)適當(dāng)增加資金投入，提高對農(nóng)業(yè)重點龍頭企業(yè)的綜合服務(wù)水平，對大中型客戶可通過銀團(tuán)貸款或社團(tuán)貸款給予支持。

要通過創(chuàng)新來滿足農(nóng)村各類市場主體的金融需求，可積極開發(fā)適合農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點的差異性、多樣化的系列金融產(chǎn)品，將商業(yè)銀行在城市地區(qū)開發(fā)、開辦的新產(chǎn)品盡快推廣到農(nóng)村；廣泛開展各類代收付業(yè)務(wù)，代辦農(nóng)業(yè)地區(qū)的財政、稅務(wù)、保險、電信等企事業(yè)單位的各項稅費、補(bǔ)貼資金的繳納和撥付業(yè)務(wù)；充分借助網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢加大與政策性銀行的業(yè)務(wù)合作， 代理其發(fā)放扶貧和農(nóng)村中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)；在農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)資源的基礎(chǔ)上進(jìn)一步健全助學(xué)貸款和扶貧貸款的風(fēng)險防范與補(bǔ)償機(jī)制，穩(wěn)步開展建立擔(dān)?；鹜七M(jìn)小額貸款到戶的試點工作。

服務(wù) “三農(nóng)”才能實現(xiàn)自身發(fā)展

首先要明確，只有堅持服務(wù)“三農(nóng)”的市場定位，才能實現(xiàn)農(nóng)村合作機(jī)構(gòu)自身的持續(xù)發(fā)展，農(nóng)村合作金融要把支持“三農(nóng)”作為第一要務(wù)來做文章、出思路，順應(yīng)國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策導(dǎo)向和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求，這也是農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)義不容辭的責(zé)任。

從自身狀況看，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)主要由廣大農(nóng)民入股組成，市場服務(wù)區(qū)域主要集中在農(nóng)村，資金主要來源于農(nóng)村各類經(jīng)濟(jì)主體和廣大農(nóng)民，服務(wù)對象以農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織為主，員工最熟悉的服務(wù)領(lǐng)域是“三農(nóng)”，這些特有的人緣、地緣優(yōu)勢，使其在服務(wù)社會主義新農(nóng)村建設(shè)上具有得天獨厚的條件，而且受區(qū)域經(jīng)營特點所限，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)在資本、規(guī)模、成本、技術(shù)、人才、信息等各方面均受到嚴(yán)重制約，難以和大中型金融機(jī)構(gòu)爭奪大中型客戶。這決定其無論所有制形式怎么變，業(yè)務(wù)怎么發(fā)展，都必須根植農(nóng)村，貼近農(nóng)民，“親農(nóng)則興，疏農(nóng)則衰”這是一個用幾十年艱辛歷程驗證了的發(fā)展規(guī)律，面對農(nóng)業(yè)融資這個大市場，只要理順制度和機(jī)制，發(fā)揚創(chuàng)新精神，必將大有作為。

支農(nóng)服務(wù)和自身發(fā)展的雙重目標(biāo)依賴于三個原則：一是堅持改革。在充分肯定前一階段改革試點取得階段性成果的基礎(chǔ)上，要清醒認(rèn)識到，改革沒有從根本上解決長期困擾農(nóng)村合作金融發(fā)展的風(fēng)險、體制、機(jī)制和隊伍建設(shè)等深層次矛盾，因此當(dāng)務(wù)之急是深化農(nóng)信社改革，推進(jìn)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)改革，規(guī)范股金管理，改善股權(quán)結(jié)構(gòu)，完善法人治理結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)，轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，加大信息披露，強(qiáng)化社會監(jiān)督和制約，逐步培育農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)自身可持續(xù)發(fā)展和防范風(fēng)險的能力，用5至10年時間分期分批逐步過渡到符合現(xiàn)代金融企業(yè)要求的有特色的社區(qū)性農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)；二是堅持商業(yè)化支農(nóng)方向。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)不論采取何種產(chǎn)權(quán)形式，投資人的目的只會是“將本求利”，要使自己能在農(nóng)村建立起穩(wěn)定增長的信貸資金供應(yīng)機(jī)制，必然始終不渝地堅持市場化、商業(yè)化取向，若被迫犧牲商業(yè)利益去實現(xiàn)社會責(zé)任，無異于“殺雞取卵”，最終損害的是公共利益，不可能持續(xù)發(fā)展；三要堅持區(qū)別發(fā)展原則。不同地區(qū)的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合實際，采取不同的發(fā)展戰(zhàn)略。

引導(dǎo)增強(qiáng)支農(nóng)意識

首先要發(fā)揮窗口指導(dǎo)作用，引導(dǎo)銀行金融機(jī)構(gòu)加大對“三農(nóng)”的支持力度。督促轄內(nèi)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)明確市場定位，深入了解農(nóng)民的貸款需求，準(zhǔn)確把握現(xiàn)階段農(nóng)村生產(chǎn)和消費市場的規(guī)律，按優(yōu)先“三農(nóng)”的原則，有效配置信貸資產(chǎn)。此外，準(zhǔn)確分析并把握宏觀經(jīng)濟(jì)形勢的發(fā)展變化趨勢，樹立全局觀念和風(fēng)險意識，嚴(yán)格按照國家產(chǎn)業(yè)政策要求主動從低效、劣勢的信貸領(lǐng)域中退出。其次，通過加強(qiáng)對農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)業(yè)務(wù)的監(jiān)管來督促其強(qiáng)化內(nèi)控管理，建立貸款流程公開制度，加大信息披露力度，提高社會監(jiān)督的程度。同時，進(jìn)一步規(guī)范農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗行為，嚴(yán)禁在貸款過程中出現(xiàn)指定購買單位、扣收股金、以物抵貸、以存定貸等“坑農(nóng)”、“害農(nóng)”行為。在市場競爭不充分、市場發(fā)育不完全的地區(qū)，要加大貸款利率政策執(zhí)行情況的監(jiān)管，防止過分增加農(nóng)民負(fù)擔(dān)。同時，要按照“管法人、管風(fēng)險、管內(nèi)控、提高透明度”的監(jiān)管理念，落實“準(zhǔn)確分類——提足撥備——做實利潤——資本充足率達(dá)標(biāo)”的持續(xù)監(jiān)管思路，加強(qiáng)對農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)信貸投向和風(fēng)險狀況跟蹤、監(jiān)測、分析和預(yù)警，及時防范和化解其經(jīng)營風(fēng)險。

要進(jìn)一步明確和規(guī)范省級聯(lián)社的職能定位，理順管理關(guān)系；督促農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)完善法人治理結(jié)構(gòu)，促進(jìn)經(jīng)營機(jī)制轉(zhuǎn)換；鼓勵金融創(chuàng)新，幫助農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)展現(xiàn)代化金融功能；創(chuàng)建農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)跨省或省內(nèi)地區(qū)間資金調(diào)劑機(jī)制，探索各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資金回流農(nóng)村的有效方式；研究建立對農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)支持“三農(nóng)”的風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制和政策支撐體系，維護(hù)與完善農(nóng)村信用環(huán)境。

同時，要加快構(gòu)建適應(yīng)建設(shè)社會主義新農(nóng)村需要的農(nóng)村金融體系。著力推進(jìn)農(nóng)村金融改革，加快構(gòu)建功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、監(jiān)管有力的農(nóng)村金融體系及農(nóng)村合作金融，解決農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)“單兵突進(jìn)”、“一農(nóng)難支三農(nóng)”的矛盾。