農(nóng)戶聯(lián)保貸款亟需改進(jìn)完善

　　1997～2000年中國(guó)人民銀行相繼制訂并頒布了《農(nóng)村信用社農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理暫行辦法》、《農(nóng)村信用社農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理指導(dǎo)意見》，農(nóng)戶聯(lián)保貸款作為農(nóng)戶小額信用貸款的“孿生兄弟”適時(shí)推出并不斷成長(zhǎng)。隨后2004年中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)又印發(fā)了《農(nóng)村信用社農(nóng)戶聯(lián)保貸款指引》（以下簡(jiǎn)稱《指引》），以進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)戶聯(lián)保貸款的規(guī)范發(fā)展。農(nóng)戶聯(lián)保貸款在銀行業(yè)監(jiān)管部門的大力倡導(dǎo)和極力推動(dòng)下，一時(shí)出現(xiàn)了少有的“風(fēng)光”，對(duì)于推動(dòng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展起到了積極的作用。但隨著近幾年農(nóng)戶小額信用貸款的蓬勃發(fā)展及農(nóng)戶聯(lián)保貸款自身、外部等因素的影響，農(nóng)戶聯(lián)保貸款卻表現(xiàn)出了“英雄無用武之地”的無奈，在貸款增量和存量上都呈現(xiàn)出了“固步不前”的趨勢(shì)，有的甚至出現(xiàn)了“暴減”局面，這在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)表現(xiàn)尤為突出，該業(yè)務(wù)逐步萎縮，出現(xiàn)了“叫好不叫座”的現(xiàn)象，迫切需要對(duì)農(nóng)戶聯(lián)保貸款進(jìn)行改進(jìn)完善，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶聯(lián)保貸款的升級(jí)換代。
　　
　　農(nóng)戶聯(lián)保貸款積極作用的主要表現(xiàn)
　　
　　農(nóng)戶聯(lián)保貸款作為農(nóng)戶小額信用貸款的有益補(bǔ)充，其積極作用表現(xiàn)在：
　　一是為解決部分“三農(nóng)”大額信貸需求提供了便利和捷徑。在成立聯(lián)保小組后，憑“農(nóng)戶貸款證”和有效身份證件，就可直接辦理，無需再辦理擔(dān)保抵押手續(xù)。這種貸款模式使困擾農(nóng)村信用社多年的“難貸款”和農(nóng)民“貸款難”問題得到有效解決，主動(dòng)適應(yīng)了當(dāng)前“三農(nóng)”快速發(fā)展對(duì)信貸資金的實(shí)際需求。
　　二是豐富了農(nóng)村信用社的信貸產(chǎn)品種類，增強(qiáng)了農(nóng)村信用社信貸服務(wù)功能，增加了“三農(nóng)”的信貸產(chǎn)品選擇余地，為農(nóng)民合理選擇信貸產(chǎn)品提供了可能。開辦農(nóng)戶聯(lián)保貸款后，實(shí)行“個(gè)人申請(qǐng)、多戶聯(lián)保、周轉(zhuǎn)使用、責(zé)任連帶、分期還款”的辦法，使貸款手續(xù)明顯簡(jiǎn)化，大大方便了農(nóng)戶借貸。
　　三是有效支持了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；陌l(fā)展，為農(nóng)村調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、延伸農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條、發(fā)展種養(yǎng)業(yè)提供了有效的資金支撐，同時(shí)也促進(jìn)了農(nóng)民的增收。
　　四是增加了農(nóng)村信用社的收入來源和經(jīng)營(yíng)效益，促進(jìn)了農(nóng)村信用社穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)與發(fā)展，有效控制了信貸風(fēng)險(xiǎn)。推行農(nóng)戶聯(lián)保貸款不僅樹立了農(nóng)村信用社良好的社會(huì)形象，拓寬了服務(wù)“三農(nóng)”的渠道，而且還進(jìn)一步促進(jìn)了各項(xiàng)業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展，提高了農(nóng)村信用社的社會(huì)形象，農(nóng)村信用社農(nóng)村金融主力軍作用更加突出。
　　五是進(jìn)一步優(yōu)化了農(nóng)村信用環(huán)境，增強(qiáng)了農(nóng)村誠(chéng)實(shí)守信的氛圍。農(nóng)戶聯(lián)保貸款的重要特征是貸款互保、責(zé)任共擔(dān)，為了及時(shí)歸還貸款，聯(lián)保小組成員充分利用相互了解的優(yōu)勢(shì)，相互溝通，相互監(jiān)督，積極為信用社提供信息，督促聯(lián)保成員及時(shí)歸還貸款，從而增強(qiáng)了農(nóng)戶的信用意識(shí)，使信用觀念不斷深入人心，農(nóng)村信用環(huán)境得到較大改善。
　　
　　農(nóng)戶聯(lián)保貸款存在的主要問題
　　
　　一是聯(lián)保小組組成難，部分聯(lián)保小組最終演變成了“聯(lián)保一家親”，農(nóng)戶聯(lián)保貸款遭遇“玻璃門”。近年來隨著農(nóng)
　　民法制意識(shí)的增強(qiáng)，再加上對(duì)農(nóng)戶聯(lián)保貸款意義、政策及具體操作認(rèn)知程度有限，部分農(nóng)民過分看重“責(zé)任連帶”。在這種情形下，近期沒有信貸需求的農(nóng)戶一般不愿參加也不輕易參加聯(lián)保小組，以免惹火燒身。而要組成聯(lián)保小組一般要求不少于5戶農(nóng)戶，農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)實(shí)力相當(dāng)、信貸需求相近、信用程度相似，同時(shí)聯(lián)保小組成員間又相互認(rèn)可。在一個(gè)貸款人服務(wù)區(qū)域內(nèi)要同時(shí)符合上述幾個(gè)條件的農(nóng)戶并不多，要組成聯(lián)保小組是可遇不可求的，這無形中增加了聯(lián)保小組組成的難度，也就出現(xiàn)了部分農(nóng)戶為了獲得大額信貸資金不惜動(dòng)員自己的父母、兄妹、親戚組成“家庭式聯(lián)保小組”的現(xiàn)象，有的農(nóng)戶干脆舍棄農(nóng)戶聯(lián)保貸款轉(zhuǎn)向擔(dān)保、抵押或民間借貸等其它融資渠道，使農(nóng)戶聯(lián)保貸款遭遇“玻璃門”的尷尬。
　　二是聯(lián)保小組成員存款賬戶資金交納難，部分存款賬戶資金最終異化成了本末倒置式的逆程序交納，農(nóng)戶聯(lián)保貸款遭遇“梗阻”。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)《指引》第五條的規(guī)定，具備在貸款人處開立存款賬戶條件的借款人才可自愿組成聯(lián)保小組。由于該《指引》沒有存款賬戶的具體額度限定，農(nóng)村信用社一般執(zhí)行人民銀行《農(nóng)村信用社農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理指導(dǎo)意見》第四條中“借款人在得到貸款前，應(yīng)在信用社存入不低于借款額5%的活期存款”的規(guī)定，這樣農(nóng)民要通過農(nóng)戶聯(lián)保獲得10萬元貸款需先在農(nóng)村信用社存入5000元活期存款，且在還清貸款前一般不能使用，這對(duì)于貸款農(nóng)戶來說頗有些強(qiáng)人所難。這一方面加大了農(nóng)民的融資成本，另一方面部分農(nóng)民也就交納不起這先需存入5%的活期存款。在這樣的情況下，有的農(nóng)戶先借錢存款，拿到貸款后先歸還這部分借款；還有農(nóng)戶的干脆先貸上款再存入活期存款，出現(xiàn)了逆程序本末倒置式的交納存款賬戶資金的現(xiàn)象，使存款賬戶資金的交納時(shí)間成為影響農(nóng)戶聯(lián)保貸款發(fā)放的“梗阻”。
　　三是農(nóng)戶聯(lián)保貸款風(fēng)險(xiǎn)控制難，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)便會(huì)集體連片“中毒”，農(nóng)戶聯(lián)保貸款遭遇“全軍覆沒危機(jī)”。一般來說農(nóng)戶聯(lián)保小組成員之間通常是同一村莊的農(nóng)戶，相互之間經(jīng)營(yíng)方向和產(chǎn)品相似，一旦出現(xiàn)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)或遭遇自然災(zāi)害，聯(lián)保小組成員會(huì)一起蒙受損失，農(nóng)戶聯(lián)保貸款會(huì)出現(xiàn)集體不良，進(jìn)而影響到農(nóng)戶聯(lián)保貸款的正常運(yùn)行。同時(shí)，由于農(nóng)戶聯(lián)保小組成員往往既是擔(dān)保人又是貸款人，從而使聯(lián)保貸款成為互保貸款，不良農(nóng)戶聯(lián)保貸款的清收難度加大。這在一定程度上也挫傷了信貸員發(fā)放農(nóng)戶聯(lián)保貸款的積極性。
　　四是農(nóng)戶聯(lián)保貸款利率定價(jià)難，簡(jiǎn)單的定價(jià)模式和過高的執(zhí)行利率，使農(nóng)戶聯(lián)保貸款遭遇“短板”。銀監(jiān)會(huì)《指引》第二十條規(guī)定“聯(lián)保貸款利率及結(jié)息方式由貸款人在適當(dāng)優(yōu)惠的前提下，根據(jù)小組成員的存款利率、費(fèi)用成本和貸款風(fēng)險(xiǎn)等情況與借款人協(xié)商確定，但利率不得高于同期法定的最高浮動(dòng)范圍?！边@就要求農(nóng)戶聯(lián)保貸款利率定價(jià)有其特殊的模式，但目前農(nóng)村信用社大都根據(jù)不同客戶類型執(zhí)行不同貸款利率，而沒有針對(duì)農(nóng)戶聯(lián)保貸款執(zhí)行不同的利率定價(jià)，從而使得農(nóng)戶聯(lián)保貸款利率定價(jià)被簡(jiǎn)單化，利率執(zhí)行一般較高，“一浮到頂”現(xiàn)象突出，這都違背了農(nóng)戶聯(lián)保貸款利率定價(jià)的政策初衷，這也成為農(nóng)戶聯(lián)保貸款發(fā)放中的一大“短板”。
　　五是農(nóng)戶聯(lián)保貸款授信、期限、用途、貸款對(duì)象突破創(chuàng)新難，不能適應(yīng)新形勢(shì)下“三農(nóng)”迅速發(fā)展的實(shí)際需求，農(nóng)戶聯(lián)保貸款遭遇“瓶徑”。其一，隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)已打破傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的春種秋收模式，向反季節(jié)、長(zhǎng)周期發(fā)展，并且隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，立體式、效益型的種養(yǎng)大戶越來越多，投入需求也隨之增大，集約化、專業(yè)化、科技化、企業(yè)化的大農(nóng)業(yè)格局對(duì)農(nóng)戶聯(lián)保貸款的授信、期限提出了新的更高要求，都需要農(nóng)戶聯(lián)保貸款的授信額度不斷擴(kuò)大、貸款期限不斷延長(zhǎng)。而《指引》對(duì)于農(nóng)戶聯(lián)保貸款的最高限額和貸款期限規(guī)定要求比較苛刻，規(guī)定“對(duì)單個(gè)聯(lián)保小組成員的最高限額由各省級(jí)信用合作管理部門根據(jù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展、當(dāng)?shù)鼐用袷杖牒托枨?、農(nóng)村信用社的資金供應(yīng)等情況確定”、“聯(lián)保貸款期限最長(zhǎng)不得超過聯(lián)保協(xié)議的期限。期限超過1年的，從貸款期限滿1年起，應(yīng)分次償還本金。”這都不適應(yīng)“三農(nóng)”發(fā)展的實(shí)際需要。其二，根據(jù)《指引》規(guī)定農(nóng)戶聯(lián)保貸款可以是種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用貸款，可以是加工、手工、商業(yè)等個(gè)體經(jīng)營(yíng)貸款，還可以是消費(fèi)性貸款、助學(xué)貸款及其他用途貸款，但在實(shí)際農(nóng)戶貸款發(fā)放的過程中，農(nóng)村信用社僅發(fā)放了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用貸款和個(gè)體經(jīng)營(yíng)貸款，而對(duì)于消費(fèi)性貸款、助學(xué)貸款和其他用途的貸款卻根本沒有涉足，沒有取得突破性進(jìn)展，使農(nóng)戶聯(lián)保貸款不能充分發(fā)揮其應(yīng)有的作用。其三，銀監(jiān)會(huì)《指引》中第三條規(guī)定“本指引所稱借款人是指依照本指引規(guī)定參加聯(lián)保小組的自然人?！笨梢娹r(nóng)戶聯(lián)保貸款的貸款對(duì)象只能是自然人，但目前農(nóng)村有許多由農(nóng)民開辦的中小企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社，這些都是社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的生力軍，這也都是農(nóng)戶聯(lián)保貸款應(yīng)該支持的對(duì)象，但現(xiàn)有的規(guī)定卻將它們拒之門外，迫切需要?jiǎng)?chuàng)新。
　　
　　六是農(nóng)戶聯(lián)保貸款使用監(jiān)督制約難，各種問題時(shí)有發(fā)生，農(nóng)戶聯(lián)保貸款遭遇“李鬼”。由于農(nóng)戶聯(lián)保貸款涉及面較廣、涉及農(nóng)戶較多、資金使用較頻繁，加之農(nóng)村信用社信貸人員有限，對(duì)農(nóng)戶聯(lián)保貸款的使用監(jiān)督力度較弱，致使農(nóng)戶聯(lián)保貸款在實(shí)際管理使用中有“空子”可鉆，假聯(lián)保、多戶貸款一戶使用、借冒名貸款、轉(zhuǎn)移貸款用途等各種問題時(shí)有發(fā)生，雖然《指引》第二十二條也規(guī)定了“貸款發(fā)放后，聯(lián)保小組長(zhǎng)應(yīng)負(fù)責(zé)協(xié)助貸款人管理貸款，及時(shí)了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況和貸款使用情況，并及時(shí)告知貸款人?！钡?lián)保小組長(zhǎng)就是農(nóng)戶聯(lián)保貸款使用最多者，令其自己監(jiān)督自己，難以使人信服。
　　
　　改進(jìn)和完善農(nóng)戶聯(lián)保貸款措施的建議
　　
　　整章建制，立法立規(guī)。監(jiān)管部門應(yīng)盡快對(duì)農(nóng)戶聯(lián)保貸款的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行一次梳理、清理，并盡快出臺(tái)《農(nóng)村信用社農(nóng)戶聯(lián)保貸款實(shí)施細(xì)則》，對(duì)農(nóng)戶聯(lián)保貸款進(jìn)行完善和補(bǔ)充，促進(jìn)農(nóng)戶聯(lián)保貸款升級(jí)換代。新制訂的實(shí)施細(xì)則應(yīng)明確以下幾方面的內(nèi)容：
　　一是將農(nóng)戶聯(lián)保貸款的貸款對(duì)象由自然人擴(kuò)大到農(nóng)民開辦的小企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社等經(jīng)濟(jì)組織，以進(jìn)一步增強(qiáng)農(nóng)戶聯(lián)保貸款的生命力。
　　二是對(duì)借款人必須在貸款人處開立存款賬戶的規(guī)定進(jìn)行細(xì)化，明確規(guī)定開立存款賬戶的類別和存款金額，以存款額的1%為宜。
　　三是取消對(duì)單個(gè)聯(lián)保小組成員的最高限額由各省級(jí)信用合作管理部門確定的規(guī)定。最高限額由各縣級(jí)農(nóng)村信用聯(lián)社或農(nóng)合行、農(nóng)商行理事會(huì)（董事會(huì)）決定，并經(jīng)社員代表大會(huì)（股東代表大會(huì)）通過確定，由貸款人根據(jù)借款人的具體還款情況、經(jīng)濟(jì)收入情況、風(fēng)險(xiǎn)情況等進(jìn)行調(diào)整。貸款金額也要有一定幅度的提高。
　　四是農(nóng)戶聯(lián)保貸款期限由貸款人根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及消費(fèi)、助學(xué)等周期進(jìn)行確定，但最長(zhǎng)不得超過聯(lián)保協(xié)議的期限，從貸款期限滿1年起，應(yīng)分次償還本金的規(guī)定。
　　五是明確聯(lián)保小組的組成人員不得少于3人，以便于聯(lián)保小組的組成。
　　六是將聯(lián)保小組組長(zhǎng)的職責(zé)交由各村信用評(píng)級(jí)委員會(huì)中的村長(zhǎng)或村委委員履行，這樣就能起到應(yīng)有的監(jiān)督制約作用，同時(shí)也為農(nóng)戶的信用等級(jí)評(píng)定奠定基礎(chǔ)。
　　七是增加必要的特殊程序及特例規(guī)定，以增強(qiáng)農(nóng)戶聯(lián)保貸款的實(shí)用性。
　　加大宣傳，優(yōu)化服務(wù)，為農(nóng)戶聯(lián)保貸款的推行營(yíng)造良好的環(huán)境。具體內(nèi)容包括：
　　一是加大對(duì)農(nóng)戶聯(lián)保貸款的宣傳力度，采取各種有效形式對(duì)農(nóng)戶聯(lián)保貸款進(jìn)行廣泛宣傳，通過宣傳進(jìn)一步提高農(nóng)民對(duì)農(nóng)戶聯(lián)保貸款的認(rèn)識(shí)和認(rèn)知程度，主動(dòng)配合農(nóng)戶聯(lián)保貸款的推行。同時(shí)通過宣傳，使信貸人員提高對(duì)農(nóng)戶聯(lián)保貸款重大意義的認(rèn)識(shí)，增強(qiáng)信貸人員推行農(nóng)戶聯(lián)保貸款的責(zé)任感和使命感，增強(qiáng)信貸人員辦理農(nóng)戶聯(lián)保貸款的主動(dòng)性和積極性。
　　二是優(yōu)化金融服務(wù)，完善農(nóng)戶聯(lián)保貸款的動(dòng)作機(jī)制。要根據(jù)新形勢(shì)下“三農(nóng)”發(fā)展的實(shí)際需求，本著為農(nóng)戶著想、為農(nóng)民服務(wù)的宗旨，依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)大小、信用高低和農(nóng)戶的償還能力，適當(dāng)控制貸款利率的浮動(dòng)，實(shí)行差別貸款利率，降低農(nóng)戶聯(lián)保貸款的利率水平。同時(shí)要積極適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展及農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要，通過對(duì)農(nóng)戶聯(lián)保貸款的不斷創(chuàng)新，不斷拓展農(nóng)戶聯(lián)保貸款的服務(wù)領(lǐng)域和服務(wù)范圍，積極主動(dòng)發(fā)放農(nóng)戶聯(lián)保貸款支持農(nóng)民進(jìn)行種植、養(yǎng)殖業(yè)及加工、手工、商業(yè)等生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，同時(shí)還要大力支持農(nóng)民進(jìn)行消費(fèi)、教育等服務(wù)性發(fā)展，提高農(nóng)民的生活消費(fèi)水平，進(jìn)一步增強(qiáng)農(nóng)戶聯(lián)保貸款服務(wù)“三農(nóng)”的功能和作用。
　　三是通過提升農(nóng)戶聯(lián)保貸款的實(shí)際效能作用，最大限度地分散和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，并實(shí)現(xiàn)贏利目的，從根本上解決農(nóng)戶聯(lián)保貸款風(fēng)險(xiǎn)控制難的問題。
　　加大監(jiān)督檢查力度，內(nèi)外結(jié)合共同促進(jìn)農(nóng)戶聯(lián)保貸款健康發(fā)展。主要內(nèi)容包括：
　　一是農(nóng)村信用社應(yīng)構(gòu)建三級(jí)控制網(wǎng)絡(luò)，一級(jí)對(duì)于農(nóng)戶聯(lián)保貸款聯(lián)保小組的組成要由各基層社及聯(lián)保小組成員所在村委進(jìn)行集體評(píng)定、集體研究、集體審批，增強(qiáng)信息面和信息量，從一開始就將一些假聯(lián)保、借冒名等問題拒之門外。二級(jí)建立農(nóng)戶聯(lián)保貸款聯(lián)保小組所在村委和基層信用社的溝通聯(lián)系機(jī)制，由村委委員或村指定人員定期不定期將聯(lián)保貸款使用情況及借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況向基層社進(jìn)行溝通通報(bào)，由基層社信貸人員定期對(duì)農(nóng)戶聯(lián)保貸款進(jìn)行跟蹤管理，進(jìn)一步降低農(nóng)戶聯(lián)保貸款的風(fēng)險(xiǎn)。三級(jí)建立農(nóng)村信用社縣級(jí)聯(lián)社監(jiān)事會(huì)或稽核檢查部門對(duì)農(nóng)戶聯(lián)保貸款的定期檢查制度，組織專門人員對(duì)各基層社農(nóng)戶聯(lián)保貸款進(jìn)行稽核檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題，及時(shí)整改。
　　二是監(jiān)管部門應(yīng)加大對(duì)農(nóng)戶聯(lián)保貸款的檢查監(jiān)督和業(yè)務(wù)指導(dǎo)，每年至少要安排一次對(duì)農(nóng)戶聯(lián)保貸款的專項(xiàng)檢查，起到治病救人的作用。
　　建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，解決農(nóng)戶聯(lián)保貸款的政策扶持問題。農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)和基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)的雙重屬性，決定了對(duì)農(nóng)戶聯(lián)保貸款的投入政策性較強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)較大。為不斷提升農(nóng)戶聯(lián)保貸款的效能，必須盡快落實(shí)政策扶持機(jī)制。
　　一是探索建立農(nóng)戶聯(lián)保貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，由地方政府牽頭試點(diǎn)建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對(duì)因自然災(zāi)害等不可抗力因素造成的農(nóng)戶聯(lián)保貸款損失進(jìn)行補(bǔ)償。同時(shí)農(nóng)村信用社應(yīng)加大對(duì)各種撥備資金的提取力度，通過自身撥備資金彌補(bǔ)農(nóng)戶聯(lián)保貸款形成的損失。
　　二是建立農(nóng)業(yè)貸款項(xiàng)目保險(xiǎn)制度，可以設(shè)立不以營(yíng)利為目的的政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，為農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶提供互助性的保險(xiǎn)，為支農(nóng)貸款提供保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，切實(shí)增強(qiáng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，解決農(nóng)戶聯(lián)保貸款形成風(fēng)險(xiǎn)的后顧之憂。
　　
　?。ㄗ髡邌挝唬褐袊?guó)人民銀行安澤縣支行）