西部農(nóng)村金融的供給約束與體系重構(gòu)

　　農(nóng)村金融作為現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心，在促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展、繁榮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和增加農(nóng)民收入中發(fā)揮著重要作用。改革開放30年以來，我國西部農(nóng)村地區(qū)的商品化和市場化程度在逐步提高，但是西部農(nóng)村金融發(fā)展不足，農(nóng)村金融體系不完善，金融資源配置不合理，金融服務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，成為了制約西部地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)民持續(xù)增收的瓶頸問題。本文在分析西部農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀及其存在問題的基礎(chǔ)上，探討西部農(nóng)村金融體系缺陷的成因，并提出構(gòu)建符合西部農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際的農(nóng)村金融體系的政策建議。
　　
　　西部農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀及存在的問題
　　
　　目前，我國西部農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)建立了以農(nóng)村信用社為主體，政策性銀行和商業(yè)性銀行為補(bǔ)充，包括民間金融和農(nóng)村合作組織在內(nèi)的多元化農(nóng)村金融體系。但是，西部農(nóng)村是我國農(nóng)村金融服務(wù)缺失最為嚴(yán)重的地區(qū)，面對總量越來越大，日益多元化的農(nóng)村金融需求，現(xiàn)有的西部農(nóng)村金融體系存在明顯的弊端和漏洞。
　　農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)收縮明顯
　　西部農(nóng)村大多數(shù)地區(qū)以個體家庭為生產(chǎn)和生活的基本單位，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)以傳統(tǒng)的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)為主，生產(chǎn)規(guī)模較小，生產(chǎn)條件簡單，小農(nóng)經(jīng)濟(jì)特征明顯，農(nóng)戶資金需求零星、分散。由于西部農(nóng)村金融經(jīng)營具有成本高、利潤小、風(fēng)險大的特點(diǎn)，國有商業(yè)銀行大面積撤并其設(shè)在西部地區(qū)的縣以下分支機(jī)構(gòu)，在一些極端落后的地區(qū)，國有商業(yè)銀行甚至實(shí)施了整體撤退。同時，作為農(nóng)村金融市場主力軍的農(nóng)村信用社出于安全性與盈利性的考慮，也按照商業(yè)化原則調(diào)整其網(wǎng)點(diǎn)布局，多集中于縣城和中心集鎮(zhèn)。機(jī)構(gòu)撤并削弱了西部農(nóng)村信貸資金功能，西部農(nóng)村落后地區(qū)大多數(shù)農(nóng)戶享受不到基本的金融服務(wù)，甚至某些西部農(nóng)村邊遠(yuǎn)地區(qū)出現(xiàn)了金融服務(wù)空白。
　　農(nóng)村金融體系支農(nóng)作用弱化
　　一是政策性金融支農(nóng)功能不全。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國唯一的農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)，目前只承擔(dān)國有糧棉油流通環(huán)節(jié)的信貸業(yè)務(wù)，無力從事農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村大型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等業(yè)務(wù)，支農(nóng)業(yè)務(wù)范圍狹窄，難以對“三農(nóng)”發(fā)揮資金支持作用，造成政策性金融供給的缺失。
　　二是商業(yè)性金融支農(nóng)力度減弱。由于農(nóng)村金融市場的低效率，導(dǎo)致追逐利潤最大化的包括農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的商業(yè)銀行紛紛退出農(nóng)村金融市場而進(jìn)入城市金融市場，在西部農(nóng)村金融領(lǐng)域內(nèi)的支農(nóng)業(yè)務(wù)大量萎縮，對西部農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度明顯減弱。
　　三是農(nóng)村信用社支農(nóng)后勁不足。農(nóng)村信用社是支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)中最重要的機(jī)構(gòu)，但同時也是力量最薄弱的機(jī)構(gòu)。目前西部農(nóng)村信用社融資能力有限，開展的小額信用貸款和聯(lián)保貸款只能滿足一部分農(nóng)戶簡單農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的小額資金需求，服務(wù)方式、服務(wù)手段和服務(wù)領(lǐng)域也難以適應(yīng)西部農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求。
　　農(nóng)村正規(guī)金融供給不足
　　一方面，西部農(nóng)村金融供需缺口龐大。由于農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)范圍狹窄、農(nóng)業(yè)銀行收縮網(wǎng)點(diǎn)和緊縮貸款、農(nóng)村信用社支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)能力受限，西部農(nóng)村金融需求缺乏有力的支持。據(jù)估計(jì)，新農(nóng)村建設(shè)在未來15年內(nèi)全國平均農(nóng)業(yè)人口需要投資約1700～4900元，按西部12省（區(qū)、市）現(xiàn)有鄉(xiāng)村人口計(jì)算，西部新農(nóng)村建設(shè)的資金缺口將達(dá)到3782億～10902億元。因此，在相當(dāng)長的時期內(nèi)，西部農(nóng)村金融需求將得不到滿足。
　　另一方面，西部農(nóng)村金融產(chǎn)品供給不足。西部農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供金融產(chǎn)品的同質(zhì)性較強(qiáng)，金融產(chǎn)品單一，多數(shù)農(nóng)村基本只有傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，而保險、擔(dān)保、咨詢、信托投資、租賃、農(nóng)產(chǎn)品期貨、票據(jù)融資等新型金融業(yè)務(wù)基本處于空白狀態(tài)。西部農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展所產(chǎn)生的多元化和個性化需求，同時造成了農(nóng)村金融資源配置的低效率。
　　民間金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展受到限制
　　由于西部農(nóng)村正規(guī)金融供給不足，部分農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的融資需求得不到滿足，各種形式的民間金融和融資活動應(yīng)運(yùn)而生，廣泛存在于西部農(nóng)村地區(qū)，其融資規(guī)模和范圍迅速擴(kuò)大，有些西部農(nóng)村落后地區(qū)民間金融所占的市場份額甚至超過了農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。民間金融是以信用關(guān)系為基礎(chǔ)，通過地緣、人緣和血緣關(guān)系進(jìn)行借貸活動，其經(jīng)營手段靈活，手續(xù)簡便，業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，一定程度上支持了西部農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但民間金融也存在諸多問題，比如單純依靠社會關(guān)系約束的民間借貸的抵御風(fēng)險能力較弱、利率較高、制度定位不明確，運(yùn)作機(jī)制不規(guī)范，借貸雙方的權(quán)利和義務(wù)不清晰，長期游離于農(nóng)村金融體系框架之外，缺乏法律約束力和有效監(jiān)管，甚至擾亂正常的農(nóng)村金融秩序，不能持久穩(wěn)定地支持西部農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
　　
　　西部農(nóng)村金融體系缺陷成因分析
　　
　　當(dāng)前，西部農(nóng)村金融體系存在諸多缺陷，究其原因，主要包括以下幾個方面：
　　農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸成本較高
　　導(dǎo)致西部農(nóng)村金融供給不足的根本原因，在于西部正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)提供貸款的成本明顯高于東部地區(qū)。西部農(nóng)村地區(qū)具有地廣人稀、交通不便、居住分散等特點(diǎn)，農(nóng)戶資金需求規(guī)模小、還款能力普遍較低，信息不對稱問題在西部農(nóng)村地區(qū)表現(xiàn)得尤為嚴(yán)重，需要花費(fèi)更高的信息甄別成本，也極大提高了西部正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村提供服務(wù)的交易成本和管理成本。同時，農(nóng)村企業(yè)作為信貸交易的另一個經(jīng)濟(jì)主體，其信貸需求具有季節(jié)性、臨時性、異質(zhì)性，以及貸款用途難以區(qū)分等特點(diǎn)，這就使得農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對于農(nóng)村企業(yè)的貸款不能做出適宜的風(fēng)險評估，對貸款中存在的逆向選擇和道德風(fēng)險問題難以把握。另外，西部農(nóng)村金融市場中普遍缺乏有效的、可交易流轉(zhuǎn)的抵押擔(dān)保品，支持農(nóng)村金融體系所必需的基礎(chǔ)條件尚不具備，致使西部農(nóng)村的農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)難以獲得有力的信貸資金支持。
　　農(nóng)村金融市場缺乏競爭主體和競爭機(jī)制
　　目前，西部農(nóng)村金融市場雖然存在多種形式的金融組織，但是它們之間尚未形成有效的競爭機(jī)制。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對特殊的企業(yè)群體提供信貸，不直接對農(nóng)戶開展信貸；國有商業(yè)銀行紛紛棄農(nóng)，信貸資金向城市和大中型企業(yè)集中，基層行網(wǎng)點(diǎn)大幅收縮；各種形式的民間金融發(fā)展受到諸多限制，得不到政府政策上的鼓勵和保護(hù)；在較多的農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村信用社成為農(nóng)村金融市場上唯一的正規(guī)金融組織。在西部大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)特別是邊遠(yuǎn)落后地區(qū)，農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場中處于壟斷地位，掌握著農(nóng)村貸款的利率定價權(quán)和客戶選擇權(quán)，缺乏外部競爭壓力，阻礙了競爭性農(nóng)村金融市場的形成。西部地區(qū)農(nóng)村信用社的經(jīng)營管理水平較低，對農(nóng)村金融需求反應(yīng)遲鈍，金融服務(wù)質(zhì)量與效率難以提高，從而在一定程度上造成了廣大農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)貸款難的問題，不利于西部農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
　　農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障機(jī)制缺失
　　西部農(nóng)村地區(qū)自然條件惡劣、氣候復(fù)雜多變，容易受到市場波動和自然災(zāi)害的雙重影響，西部農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的弱質(zhì)性十分顯著。截至目前，西部地區(qū)仍沒有建立起統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險體系，這既制約了西部農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民收入的持續(xù)增長，也進(jìn)一步凸現(xiàn)了西部農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)風(fēng)險大、賠付率高、保費(fèi)高的特征。農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)村最基本的保險需求，也是農(nóng)村信貸資金安全的保障。西部農(nóng)業(yè)人口約占全國農(nóng)業(yè)總?cè)丝诘?2%，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展空間巨大。但是西部農(nóng)村居民思想觀念落后，對農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)識理解和接受程度有限，購買農(nóng)業(yè)保險的需求欲望較低。此外，西部農(nóng)業(yè)面臨的風(fēng)險較大，致使農(nóng)民增收緩慢，無力繳納較高的保險費(fèi)率，對農(nóng)業(yè)保險的購買能力有限，嚴(yán)重抑制了西部農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障機(jī)制的缺失導(dǎo)致西部地區(qū)涉農(nóng)資金損失風(fēng)險高度集中于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險加大，出現(xiàn)涉農(nóng)資金“惜貸”現(xiàn)象也在所難免。
　　農(nóng)村土地的抵押融資功能受到限制
　　
　　土地作為農(nóng)民最重要的資產(chǎn)，不僅具有社會保障功能，還具有資本功能。農(nóng)村土地作為抵押擔(dān)保品獲得資金融資，在許多國家已有實(shí)踐并取得良好效果，大多數(shù)發(fā)達(dá)的市場經(jīng)濟(jì)國家或地區(qū)都建立了較為完善的農(nóng)地金融制度。在世界農(nóng)業(yè)發(fā)展實(shí)踐和農(nóng)村金融發(fā)展中，農(nóng)地金融制度作為農(nóng)村金融體系不可分割的組成部分，在促進(jìn)農(nóng)地資源優(yōu)化配置，增加農(nóng)業(yè)信貸資金投入和提高農(nóng)業(yè)效率與競爭等方面發(fā)揮著十分重要的作用。積極探索農(nóng)村土地的抵押融資功能，不但可以解決西部農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體抵押難、融資難的問題，也是發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展新階段的客觀需要。現(xiàn)階段，由于我國法律法規(guī)的限制，農(nóng)地產(chǎn)權(quán)不明晰，完善的農(nóng)地使用權(quán)流轉(zhuǎn)制度尚未建立和農(nóng)村社會保障嚴(yán)重不足等多方面因素的制約，我國農(nóng)村土地的抵押融資受到較為嚴(yán)格的限制，僅處于理論探討和小規(guī)模試點(diǎn)狀態(tài)，現(xiàn)階段發(fā)揮農(nóng)村土地的抵押融資功能困難重重，顧慮較多。
　　
　　重構(gòu)西部農(nóng)村金融體系的政策建議
　　
　　西部農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心在于建立一個有效率的農(nóng)村金融體系。鑒于西部農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)實(shí)狀況，從根本上解決西部農(nóng)村金融體系存在的突出問題，不能局限于對現(xiàn)有農(nóng)村金融體系的小修小補(bǔ)，要構(gòu)建一個以合作金融為主、商業(yè)性銀行和政策性銀行為輔，新型農(nóng)村金融組織和民間金融為補(bǔ)充，包括保險、擔(dān)保、租賃、咨詢等在內(nèi)的資本充足、功能健全、服務(wù)完善、運(yùn)行安全的西部農(nóng)村金融體系，給予西部農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展以有力的信貸支持。
　　加強(qiáng)農(nóng)村信用社的改革與創(chuàng)新
　　西部農(nóng)村金融市場大多數(shù)是分散的零售市場，農(nóng)民貸款具有數(shù)額小、頻率高、分散化的特點(diǎn)，對小額信貸的需求比較強(qiáng)烈。農(nóng)村信用社作為最貼近農(nóng)村和農(nóng)民的合作金融機(jī)構(gòu)，具有機(jī)制靈活、節(jié)約交易費(fèi)用、信息對稱性強(qiáng)、對市場反映靈敏等優(yōu)勢，決定了農(nóng)村信用社在西部農(nóng)村地區(qū)有廣大的發(fā)展空間。因此，要充分發(fā)揮農(nóng)村信用社作為合作金融的制度優(yōu)勢，加強(qiáng)農(nóng)村信用社的改革與創(chuàng)新。一是明確市場定位。農(nóng)村信用社的生命力在于扎根農(nóng)村，服務(wù)“三農(nóng)”是當(dāng)前農(nóng)村信用社的根本宗旨和最基本的市場定位。二是明晰產(chǎn)權(quán)。因地制宜地構(gòu)造農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)組織形式，對于經(jīng)濟(jì)相對發(fā)達(dá)的西部農(nóng)村地區(qū)，可積極開展增資擴(kuò)股，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)；對于落后的西部農(nóng)村地區(qū)，可實(shí)行股份合作制；對于老少邊窮的西部農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村信用社可考慮轉(zhuǎn)變?yōu)檗r(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的基層機(jī)構(gòu)，專門從事扶貧開發(fā)工作。三是完善法人治理結(jié)構(gòu)。充分發(fā)揮社員代表大會的作用，逐步推行理事長和主任分設(shè)制度，建立行之有效的監(jiān)事會制度。四是加快和推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，以新的理念和思路破解西部農(nóng)村發(fā)展難題。
　　培育多元化的農(nóng)村金融競爭市場
　　西部農(nóng)村金融供給不足的解決方法之一就是培育多元化的市場主體，建立競爭性的農(nóng)村金融市場。要形成西部農(nóng)村多層次的金融體系，提供多樣化的金融服務(wù)，應(yīng)適度放開農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入條件，扶持多種類型的農(nóng)村金融組織發(fā)展，打破農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營壟斷局面，改善金融服務(wù)，創(chuàng)新金融工具，提高金融產(chǎn)品質(zhì)量。一是在嚴(yán)格監(jiān)管、有效防范金融風(fēng)險的前提下，鼓勵私有資本、外資等多類型資本通過入股、重組、兼并等方式進(jìn)入西部農(nóng)村金融市場，積極培育農(nóng)村民營金融，發(fā)展地方性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。二是按照產(chǎn)權(quán)清晰、組織形式多樣化原則，鼓勵各類經(jīng)濟(jì)主體積極興辦直接為“三農(nóng)”服務(wù)的多種所有制的西部農(nóng)村社區(qū)中小型金融組織，支持由自然人、企業(yè)法人或社團(tuán)法人發(fā)起的小額貸款組織、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，使其合法化和規(guī)范化。三是為了適應(yīng)西部農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)對農(nóng)村金融服務(wù)提出的全方位、多層次的客觀需求，應(yīng)逐步建立起能夠?yàn)檗r(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體提供不同類型金融服務(wù)的農(nóng)村非銀行類金融機(jī)構(gòu)，如農(nóng)村證券經(jīng)紀(jì)公司、農(nóng)村信托投資公司、農(nóng)村投資咨詢公司、農(nóng)村租賃公司和農(nóng)村抵押擔(dān)保公司等。
　　引導(dǎo)、規(guī)范和支持民間金融發(fā)展
　　民間金融與農(nóng)村正規(guī)金融相比較，其優(yōu)勢在于利用血緣、地緣、人緣建立起來的“關(guān)系性借貸”，不但有效克服信息不對稱問題，而且借貸條件靈活，利率隨行就市，能夠充分滿足農(nóng)村個體經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村企業(yè)的小規(guī)模資金需求。民間金融還可以填補(bǔ)農(nóng)村正規(guī)金融留下的市場空白，培養(yǎng)一批市場化、商業(yè)化的民營金融組織，使其向正規(guī)化過渡，推動農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。因此，引導(dǎo)民間資本和社會閑散資本更廣泛地參與西部農(nóng)村金融活動，大力培育民營銀行和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，為西部農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)提供良好的金融服務(wù)，打破農(nóng)村信用社壟斷農(nóng)村金融市場的格局，增強(qiáng)農(nóng)村金融市場競爭活力，抑制農(nóng)村高利貸現(xiàn)象，促進(jìn)西部農(nóng)村金融體系的良性發(fā)展。另外，在放開民間信貸的同時，要加大監(jiān)管力度，嚴(yán)把市場準(zhǔn)入關(guān)，將優(yōu)良的民間信貸機(jī)構(gòu)吸納為市場主體，并建立市場退出機(jī)制，以保持西部農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)健康高效地運(yùn)行。
　　建立健全農(nóng)業(yè)保險制度
　　西部農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的弱質(zhì)性迫切需要建立健全農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障體系。一是大力發(fā)展農(nóng)業(yè)互助保險合作社。在相對落后的西部農(nóng)村，農(nóng)業(yè)互助保險合作社作為農(nóng)業(yè)保險體系的基層組織具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢。首先，作為非盈利性的互助合作組織，農(nóng)業(yè)互助保險合作的投保人同時也是保險人，共同的利益關(guān)系有利于形成相互監(jiān)督的機(jī)制，從而有效抑制逆向選擇和道德風(fēng)險問題。其次，農(nóng)業(yè)互助保險合作社的鄉(xiāng)土特色適應(yīng)農(nóng)業(yè)保險需求的高度分散性，能有效降低農(nóng)業(yè)保險的交易成本。二是建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險基金。西部地區(qū)氣候復(fù)雜多變，農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險能力弱，建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險保險十分必要。因此，建立政府主導(dǎo)下的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險基金，對遭遇巨災(zāi)損失的農(nóng)業(yè)保險供給主體提供一定程度的補(bǔ)償，將是維系農(nóng)業(yè)保險可持續(xù)發(fā)展的重要制度保障。三是建立覆蓋西部農(nóng)村的政策性保險和商業(yè)性保險相輔相成的農(nóng)村保險體系。著眼于西部農(nóng)村地區(qū)的實(shí)際，建立專門的政策性農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)，專門辦理農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險，并采取強(qiáng)制保險和自愿保險相結(jié)合的方式，國家給予必要的政策扶持。在此基礎(chǔ)上，對商業(yè)性保險機(jī)構(gòu)提供農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的，應(yīng)給予一定的政策優(yōu)惠。
　　
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