薄弱地區(qū)金融便民服務(wù)的調(diào)查與思考

　　貴州省屬欠發(fā)達(dá)、欠開發(fā)地區(qū)，農(nóng)村金融服務(wù)問(wèn)題一直較為突出，存在大量的基礎(chǔ)金融服務(wù)薄弱地區(qū)。為加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)薄弱地區(qū)的金融服務(wù)，省內(nèi)金融機(jī)構(gòu)積極開展農(nóng)村金融便民服務(wù)。貴州省農(nóng)村信用社聯(lián)合社組成調(diào)研小組對(duì)省內(nèi)部分金融服務(wù)薄弱地區(qū)的金融便民服務(wù)進(jìn)行了調(diào)查，了解農(nóng)村金融便民服務(wù)工作開展情況、解決農(nóng)村貧困地區(qū)金融服務(wù)薄弱問(wèn)題，以便做好對(duì)農(nóng)村貧困地區(qū)的金融便民服務(wù)工作。
　　
　　金融便民服務(wù)現(xiàn)狀
　　
　　本次調(diào)查主要選取的是基礎(chǔ)性金融服務(wù)薄弱地區(qū)，涉及267個(gè)行政鄉(xiāng)鎮(zhèn)，金融服務(wù)覆蓋400多萬(wàn)人，110多萬(wàn)戶農(nóng)戶。267個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)主要分布在50個(gè)國(guó)家級(jí)貧困縣和少數(shù)民族聚居的邊遠(yuǎn)山區(qū)，其中有250個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)為原金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，有175個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)屬于中央財(cái)政定向費(fèi)用補(bǔ)貼范圍。從金融服務(wù)情況來(lái)看，省內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融服務(wù)薄弱地區(qū)主要通過(guò)固定網(wǎng)點(diǎn)、定時(shí)定點(diǎn)、POS機(jī)和ATM機(jī)四種方式開展金融便民服務(wù)。
　　以農(nóng)村信用社提供基礎(chǔ)金融服務(wù)為主
　　從各金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村貧困地區(qū)提供的基礎(chǔ)性金融服務(wù)來(lái)看，主要以農(nóng)村信用社為主。在267個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，農(nóng)村信用社設(shè)有固定網(wǎng)點(diǎn)72個(gè)，占固定網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的85%；定時(shí)定點(diǎn)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)194個(gè)，占定時(shí)定點(diǎn)數(shù)的86%。郵政儲(chǔ)蓄銀行設(shè)有固定網(wǎng)點(diǎn)13個(gè)，定時(shí)定點(diǎn)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)32個(gè)，在5個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)安裝了POS機(jī)，在1個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)安裝了ATM機(jī)。農(nóng)業(yè)銀行在6個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)安裝了POS機(jī)，在18個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)安裝了ATM機(jī)。其他金融機(jī)構(gòu)沒在農(nóng)村金融服務(wù)薄弱地區(qū)提供金融便民服務(wù)。
　　提供基礎(chǔ)性金融服務(wù)以定時(shí)定點(diǎn)服務(wù)為主
　　從各金融機(jī)構(gòu)在金融服務(wù)薄弱地區(qū)提供的服務(wù)來(lái)看，主要是通過(guò)設(shè)置便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)提供定時(shí)定點(diǎn)金融服務(wù)為主，且金融便民服務(wù)形式相對(duì)單一。在267個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，固定網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)數(shù)為85個(gè)，占總網(wǎng)點(diǎn)數(shù)的27%；定時(shí)定點(diǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)數(shù)為226個(gè)，占總網(wǎng)點(diǎn)數(shù)的73%。另外，共安裝POS機(jī)11臺(tái)、ATM機(jī)19臺(tái)。固定網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)是指金融機(jī)構(gòu)通過(guò)設(shè)立具有合格資質(zhì)的網(wǎng)點(diǎn)提供正常的金融服務(wù)，一般每天都對(duì)外營(yíng)業(yè)；定時(shí)定點(diǎn)服務(wù)是指金融機(jī)構(gòu)設(shè)立的在人員配置、安保設(shè)施等方面達(dá)不到正常網(wǎng)點(diǎn)條件但獲監(jiān)管當(dāng)局許可的簡(jiǎn)易網(wǎng)點(diǎn)，由就近鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社派出員工到便民服務(wù)點(diǎn)按照公開的時(shí)間提供存貸匯等金融服務(wù)，大部分是在農(nóng)村趕集日營(yíng)業(yè)；POS機(jī)服務(wù)是指金融機(jī)構(gòu)獲得監(jiān)管當(dāng)局許可通過(guò)安裝的POS機(jī)主要為農(nóng)戶提供小額的現(xiàn)金提取、查詢服務(wù)。
　　金融便民服務(wù)機(jī)構(gòu)地區(qū)分布嚴(yán)重不均衡
　　在全省九個(gè)地（州、市）中，農(nóng)村信用社金融便民服務(wù)機(jī)構(gòu)主要分布在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對(duì)較低、以傳統(tǒng)種養(yǎng)業(yè)為主的“老少邊窮”山區(qū)，以黔南州和黔東南州最為集中，農(nóng)村信用社在黔南州、黔東南州設(shè)有金融便民服務(wù)機(jī)構(gòu)分別為92個(gè)、51個(gè)，占農(nóng)村信用社全省金融便民服務(wù)機(jī)構(gòu)數(shù)的29%、16%。
　　金融便民服務(wù)機(jī)構(gòu)從鄉(xiāng)鎮(zhèn)逐漸向村里延伸
　　隨著全省行政鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)的全覆蓋，部分農(nóng)村信用社逐漸將金融便民服務(wù)工作向村一級(jí)延伸，設(shè)立了48個(gè)村級(jí)便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。設(shè)立村級(jí)金融便民服務(wù)點(diǎn)的地區(qū)主要是撤區(qū)建鎮(zhèn)后仍保持趕集的老鄉(xiāng)鎮(zhèn)所在地，以及部分經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)、人口比較集中的行政村。村級(jí)便民服務(wù)點(diǎn)由鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社派出員工提供服務(wù)和進(jìn)行管理，村級(jí)金融便民服務(wù)點(diǎn)主要分布在黔東南州、黔南州，其中黔東南州有25個(gè)，占村級(jí)便民服務(wù)點(diǎn)數(shù)的52%；黔南州有8個(gè)，占村級(jí)便民服務(wù)點(diǎn)數(shù)的17%。
　　金融便民服務(wù)機(jī)構(gòu)服務(wù)頻次逐漸增加
　　調(diào)查顯示，在242個(gè)定時(shí)定點(diǎn)便民服務(wù)機(jī)構(gòu)中，大部分在趕集日提供金融服務(wù)，并隨趕集習(xí)慣的不同而靈活安排服務(wù)時(shí)間，大約5～7天一次。但隨著當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融服務(wù)交易量的逐漸增加和居民日益增長(zhǎng)的金融服務(wù)需求，農(nóng)村信用社從利民便民角度出發(fā)逐漸增加了定時(shí)定點(diǎn)服務(wù)的頻次，有的還隨農(nóng)村交易習(xí)慣和交易時(shí)間另行提供金融服務(wù)。目前，已有13個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)每天營(yíng)業(yè)，部分便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)逐漸提高金融服務(wù)頻次，例如從每星期提供一次增加到每星期提供兩至三次，或者星期一至星期五正常營(yíng)業(yè)，或者在烤煙收購(gòu)、農(nóng)作物播種和收獲季節(jié)額外增加服務(wù)頻次。
　　
　　金融便民服務(wù)成效
　　
　　農(nóng)村金融便民服務(wù)機(jī)構(gòu)的設(shè)立搭建起覆蓋全省的農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，填補(bǔ)了農(nóng)村金融服務(wù)空白，有效降低了農(nóng)戶獲取金融服務(wù)的成本，及時(shí)把政府涉農(nóng)補(bǔ)貼資金發(fā)放到農(nóng)戶手中，減輕了農(nóng)戶奔波勞累之苦，更重要的是有效防止了搶劫、詐騙等案件的發(fā)生，保障了群眾的人身和財(cái)產(chǎn)安全。
　　農(nóng)戶存貸匯等金融服務(wù)得到有效改善
　iL9GMWE5nnziKov4ueJqyQ==　在設(shè)立農(nóng)村金融便民服務(wù)點(diǎn)的地區(qū)，農(nóng)村信用社大力加強(qiáng)農(nóng)村金融知識(shí)宣傳與教育，以農(nóng)村信用工程建設(shè)為載體，大力推廣農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)，加大涉農(nóng)貸款投放力度，有效緩解了農(nóng)戶貸款困難。統(tǒng)計(jì)顯示，截至2010年末，全省農(nóng)村信用社在267個(gè)基礎(chǔ)金融服務(wù)薄弱鄉(xiāng)鎮(zhèn)各項(xiàng)貸款余額32.64億元，其中農(nóng)戶貸款余額31.55億元，貸款農(nóng)戶數(shù)約20萬(wàn)戶；建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案約70萬(wàn)份，農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)面高達(dá)76%；累計(jì)辦理存款118萬(wàn)多筆，金額約54億元，取款234萬(wàn)多筆，金額約60億元。
　　更好地貫徹落實(shí)了國(guó)家的強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)政策
　　自上世紀(jì)90年代中期以來(lái)，四大國(guó)有銀行為實(shí)現(xiàn)商業(yè)化轉(zhuǎn)軌，大量撤并農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)，導(dǎo)致貴州農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)大量金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，廣大偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)村居民享受不到基礎(chǔ)性的金融服務(wù)，嚴(yán)重制約了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)村金融便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)立，搭建起覆蓋全省的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，及時(shí)將國(guó)家糧食直補(bǔ)、良種補(bǔ)貼、退耕還林補(bǔ)貼、低保、農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)補(bǔ)貼、救災(zāi)救濟(jì)款、家電下鄉(xiāng)補(bǔ)貼款等近20多種財(cái)政涉農(nóng)補(bǔ)貼資金及時(shí)安全足額發(fā)放到農(nóng)戶手中，有效保證了國(guó)家強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)政策的貫徹落實(shí)。2010年度，農(nóng)村信用社314個(gè)便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)累計(jì)辦理涉農(nóng)補(bǔ)貼業(yè)務(wù)92萬(wàn)多筆，金額約5億元，平均每筆565元；辦理低保業(yè)務(wù)55萬(wàn)多筆，金額約3億元，平均每筆558元。
　　有效降低了農(nóng)戶獲取金融服務(wù)的成本
　　農(nóng)村金融服務(wù)薄弱地區(qū)地理位置偏遠(yuǎn)，獲取金融服務(wù)極其不便，與鄰近農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)平均距離達(dá)19公里，遠(yuǎn)的甚至達(dá)90公里。黔南州三都縣羊福鄉(xiāng)，在該鄉(xiāng)農(nóng)村信用社未設(shè)立金融便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)前，農(nóng)戶要花10元錢乘1小時(shí)車前往28公里的都江鎮(zhèn)信用社才能存取款和領(lǐng)取涉農(nóng)補(bǔ)貼，一次往返費(fèi)用至少25元，以每年每戶往返平均6次計(jì)，每年需花費(fèi)150元。金融便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)后，每年可為該鄉(xiāng)6個(gè)村1698戶農(nóng)戶節(jié)省金融服務(wù)成本近20萬(wàn)元和1萬(wàn)個(gè)工作日。全省農(nóng)村信用社每年為267個(gè)基礎(chǔ)性金融服務(wù)薄弱鄉(xiāng)鎮(zhèn)114萬(wàn)多戶節(jié)省金融服務(wù)成本約2億元，節(jié)省400多萬(wàn)個(gè)工作日，節(jié)省車油費(fèi)等直接費(fèi)用至少1000萬(wàn)元。
　　
　　金融便民服務(wù)存在問(wèn)題
　　
　　農(nóng)村貧困地區(qū)往往是基礎(chǔ)性金融服務(wù)薄弱地區(qū)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不發(fā)展和落后狀態(tài)決定了農(nóng)村金融便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)發(fā)展、經(jīng)營(yíng)效益、安全保衛(wèi)、資產(chǎn)質(zhì)量等都面臨極大的挑戰(zhàn)，其中最突出的問(wèn)題就是便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)虧損嚴(yán)重，難以獲得可持續(xù)發(fā)展。
　　資金來(lái)源嚴(yán)重匱乏，存貸款規(guī)模小且存貸比偏高
　　調(diào)查顯示，基礎(chǔ)性金融服務(wù)薄弱地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)資金來(lái)源嚴(yán)重不足，存貸款規(guī)模偏小，農(nóng)戶融資需求金額遠(yuǎn)大于存款資金額度，資金來(lái)源嚴(yán)重不足影響了農(nóng)村貧困地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)力度。截至2010年末，314個(gè)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)各項(xiàng)存款余額28.19億元，各項(xiàng)貸款余額33.17億元，每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)平均存款余額897萬(wàn)元、貸款余額1056萬(wàn)元，存貸比為118%。其中存貸比超過(guò)200%的網(wǎng)點(diǎn)有110個(gè)，存貸比在75%至200%之間的網(wǎng)點(diǎn)有129個(gè)，存貸比在75%以下的網(wǎng)點(diǎn)有75個(gè)。
　　
　　投入大、運(yùn)營(yíng)成本高，經(jīng)營(yíng)性虧損突出
　　農(nóng)村金融便民服務(wù)最突出的問(wèn)題就是網(wǎng)點(diǎn)生存困難，虧損嚴(yán)重。主要原因包括：一是業(yè)務(wù)規(guī)模小，交易量少。存款規(guī)模不到100萬(wàn)元的網(wǎng)點(diǎn)就有50個(gè)，有的每日交易僅十幾筆。二是開業(yè)投入大。新增網(wǎng)點(diǎn)在營(yíng)業(yè)用房購(gòu)置或租賃及裝修、安防設(shè)施和科技建設(shè)等方面投入大，平均每個(gè)固定網(wǎng)點(diǎn)開業(yè)投入成本約49萬(wàn)元，定時(shí)定點(diǎn)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)投入成本18萬(wàn)元。三是運(yùn)營(yíng)成本高。受人工成本、管理費(fèi)用、網(wǎng)絡(luò)費(fèi)用等剛性支出約束，加之車輛運(yùn)營(yíng)費(fèi)用大，加大了網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)成本。截至2010年末，農(nóng)村信用社314個(gè)金融便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)總收入約1.77億元，總支出約2.50億元，虧損7300萬(wàn)多元，平均每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)虧損23萬(wàn)多元。其中72個(gè)固定網(wǎng)點(diǎn)虧損2400萬(wàn)多元，平均每個(gè)虧損近34萬(wàn)元，虧損面達(dá)92%；定時(shí)定點(diǎn)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)虧損4900萬(wàn)多元，平均每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)虧損20萬(wàn)多元，虧損面達(dá)95%。
　　融資需求大，信貸風(fēng)險(xiǎn)高
　　金融服務(wù)薄弱地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后，經(jīng)濟(jì)總量較小，無(wú)產(chǎn)業(yè)支撐，以傳統(tǒng)的種養(yǎng)殖業(yè)為主，農(nóng)民收入低，農(nóng)戶存款少、取款多，融資需求大，2010年度農(nóng)村信用社314個(gè)網(wǎng)點(diǎn)對(duì)農(nóng)戶授信85.81億元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于33.31億元的貸款余額。同時(shí)，由于金融服務(wù)薄弱地區(qū)農(nóng)戶文化水平不高，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)意識(shí)和金融知識(shí)落后，農(nóng)業(yè)受自然災(zāi)害影響大，信貸風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)突出。截至2010年末，農(nóng)村信用社314個(gè)網(wǎng)點(diǎn)不良貸款3.32億元，五級(jí)分類不良貸款率為10%，高于全省各項(xiàng)貸款平均不良率2個(gè)百分點(diǎn)。
　　面臨較大的安全隱患
　　農(nóng)村金融便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)大都設(shè)在邊遠(yuǎn)貧困山區(qū)，也有一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患：一是營(yíng)業(yè)期間的安全隱患。金融便民網(wǎng)點(diǎn)用房大部分是當(dāng)?shù)卣块T提供的簡(jiǎn)易房屋或者租賃的房屋，營(yíng)業(yè)用房不規(guī)范、狹小，網(wǎng)點(diǎn)裝修簡(jiǎn)單，安防設(shè)施達(dá)不到監(jiān)管要求。在242個(gè)定時(shí)定點(diǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)中，平均每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)面積43平方米，營(yíng)業(yè)用房采取租賃方式的占48%，自建的占36%。二是運(yùn)鈔途中的安全隱患。許多便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)地處偏遠(yuǎn)山區(qū)，運(yùn)鈔中普遍存在“車況不好，人員不足，無(wú)武裝押運(yùn)”的現(xiàn)象，經(jīng)過(guò)的路段和時(shí)間相對(duì)穩(wěn)定，特別是有的路段屬于盲區(qū)，給犯罪分子提供了潛在的作案條件。
　　
　　對(duì)金融便民服務(wù)工作的建議
　　
　　要解決農(nóng)村金融服務(wù)薄弱地區(qū)金融便民服務(wù)在財(cái)務(wù)上的可持續(xù)發(fā)展和農(nóng)戶享受金融服務(wù)不充分的問(wèn)題，需要政府進(jìn)一步出臺(tái)優(yōu)惠政策加大對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支持力度，同時(shí)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要采取相應(yīng)措施提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平。
　　擴(kuò)大財(cái)政補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠范圍，促進(jìn)金融便民服務(wù)的可持續(xù)經(jīng)營(yíng)
　　一是擴(kuò)大享受定向費(fèi)用補(bǔ)貼政策的覆蓋面。建議將未在財(cái)政部公布的享受定向費(fèi)用補(bǔ)貼的貴州其他農(nóng)村金融服務(wù)薄弱行政鄉(xiāng)鎮(zhèn)全部納入財(cái)政補(bǔ)貼范圍，并給予同等的定向費(fèi)用補(bǔ)貼待遇。二是將貴州納入財(cái)政縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)省份。這樣，不但有利于減輕虧損，而且有利于縮小貴州農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與中西部其他金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)實(shí)力差距。三是放開對(duì)農(nóng)戶小額貸款稅收減免的額度限制。這樣有利于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加大支農(nóng)力度，縮小城鄉(xiāng)發(fā)展差距。四是盡快出臺(tái)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)稅收減免法律法規(guī)。雖然財(cái)政稅務(wù)部門近年來(lái)出臺(tái)了對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)稅收減免或補(bǔ)貼的政策，但由于屬部門規(guī)章，法律效力低且具有臨時(shí)性，因此，應(yīng)盡快將對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的稅收減免或補(bǔ)貼政策上升到法律法規(guī)層次。五是制訂農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)金融便民服務(wù)工作可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)金融便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)從開業(yè)虧損到實(shí)現(xiàn)減虧，再?gòu)臏p虧到盈余，實(shí)現(xiàn)商業(yè)上可持續(xù)發(fā)展。
　　實(shí)行區(qū)別對(duì)待的監(jiān)管和貨幣政策，提高農(nóng)村金融便民服務(wù)支農(nóng)力度
　　一是實(shí)行區(qū)別對(duì)待的存貸比監(jiān)管政策。對(duì)在農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)薄弱地區(qū)開展金融服務(wù)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下，允許其適當(dāng)超出75%的存貸比監(jiān)管上限。二是實(shí)行“以城補(bǔ)鄉(xiāng)”的新增網(wǎng)點(diǎn)政策。對(duì)于在農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)薄弱地區(qū)開展金融服務(wù)表現(xiàn)突出的金融機(jī)構(gòu)，優(yōu)先考慮和允許其在城區(qū)增加一定數(shù)量的網(wǎng)點(diǎn)，以提高其整體盈利水平。三是擴(kuò)大在基礎(chǔ)性金融服務(wù)薄弱地區(qū)開展金融服務(wù)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)享受A類農(nóng)村信用社差別存款準(zhǔn)備金率優(yōu)惠政策的范圍，從而為其提供充足的流動(dòng)性支持。四是適當(dāng)增加貴州支農(nóng)再貸款額度，以緩解農(nóng)村基礎(chǔ)性金融服務(wù)薄弱地區(qū)金融便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)資金來(lái)源嚴(yán)重不足的問(wèn)題。五是將金融服務(wù)薄弱地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)不良貸款進(jìn)行單獨(dú)考核，不納入整個(gè)法人機(jī)構(gòu)的不良貸款考核，這樣有利于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不良貸款指標(biāo)、資本充足率指標(biāo)、撥備充足率等和監(jiān)管評(píng)級(jí)不受金融便民服務(wù)工作的影響。
　　逐步增加服務(wù)頻次和服務(wù)質(zhì)量，提高金融便民服務(wù)的充分性和滲透性
　　農(nóng)村信用社要根據(jù)基礎(chǔ)金融服務(wù)薄弱地區(qū)居民的金融服務(wù)需求、業(yè)務(wù)規(guī)模、服務(wù)成本、社會(huì)責(zé)任、經(jīng)濟(jì)發(fā)展?jié)摿Φ纫蛩?，制訂金融便民服?wù)網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)工作規(guī)劃：一是隨農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村居民金融需求變化逐漸增加定時(shí)定點(diǎn)服務(wù)頻次，以滿足農(nóng)村日益增長(zhǎng)的金融服務(wù)需求。二是加強(qiáng)農(nóng)村信用工程建設(shè)，大力推廣農(nóng)戶小額信用貸款，解決農(nóng)戶貸款困難。三是從提供基礎(chǔ)性金融服務(wù)向提供全方位金融服務(wù)方向轉(zhuǎn)變。在提供存取款基礎(chǔ)性金融服務(wù)的基礎(chǔ)上，大力推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新，加快完善農(nóng)村金融服務(wù)功能，努力提高農(nóng)村金融服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量，為偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)廣大農(nóng)村居民提供更多元、更優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。
　　制訂金融便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)改造計(jì)劃，將簡(jiǎn)易網(wǎng)點(diǎn)改造為標(biāo)準(zhǔn)化網(wǎng)點(diǎn)
　　在增加便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)頻次的基礎(chǔ)上，按照“科學(xué)規(guī)劃、著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)、服務(wù)三農(nóng)、保本微利、經(jīng)營(yíng)安全、分步實(shí)施”的原則，根據(jù)金融便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展情況和遠(yuǎn)景規(guī)劃，對(duì)覆蓋農(nóng)戶戶數(shù)較多、區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展活躍、金融服務(wù)需求旺盛地區(qū)的便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)首先改造為規(guī)范、標(biāo)準(zhǔn)化的固定網(wǎng)點(diǎn)，提供全日制服務(wù)。對(duì)簡(jiǎn)易網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行改造時(shí)，一是落實(shí)好網(wǎng)點(diǎn)選址。針對(duì)貧困地區(qū)營(yíng)業(yè)用房選址難的問(wèn)題，地方政府應(yīng)在征地、辦理產(chǎn)權(quán)、稅費(fèi)減免等方面給予大力支持，保證服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展和方便服務(wù)群眾。二是加大政策補(bǔ)貼力度。針對(duì)基礎(chǔ)金融服務(wù)薄弱地區(qū)金融便民服務(wù)難以持續(xù)發(fā)展的現(xiàn)狀，地方政府應(yīng)加大對(duì)金融便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的補(bǔ)貼，確保簡(jiǎn)易網(wǎng)點(diǎn)改造為固定網(wǎng)點(diǎn)后能逐步減虧和獲得可持續(xù)性發(fā)展。三是加強(qiáng)安全防范。在安全保衛(wèi)工作上，要加強(qiáng)物防、技防設(shè)施的投入，將便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)與110報(bào)警平臺(tái)聯(lián)網(wǎng)，將安全防范工作主動(dòng)納入到當(dāng)?shù)攸h委政府規(guī)劃和管理之中，有效防范各類案件的發(fā)生。
　　
　　（作者單位：貴州省農(nóng)村信用社聯(lián)合社，課題組組長(zhǎng)宋銳，成員盧波、余文淵，執(zhí)筆人盧波）