大力提高小企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量

　　中國銀監(jiān)會于2011年2月28日在北京召開“2010年度銀監(jiān)會暨銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小企業(yè)金融服務(wù)評優(yōu)表彰會”。銀監(jiān)會主席劉明康在會上表示，完善與提高小企業(yè)金融服務(wù)是金融機(jī)構(gòu)“十二五”時期的一項重要任務(wù)，銀監(jiān)會將從內(nèi)部與外部兩個方面支持小企業(yè)信貸：首先完善銀行內(nèi)部制度性建設(shè)是小企業(yè)金融服務(wù)的根本保證，各家銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)該高度重視內(nèi)部的制度細(xì)化建設(shè)，建立和完善利率風(fēng)險定價、獨(dú)立核算、高效審批、激勵約束、專業(yè)人員培訓(xùn)和違約信息通報六項重要機(jī)制，同時信用文化的建設(shè)是破解小企業(yè)融資難必要條件。外部要加強(qiáng)金融監(jiān)管和支持的力度。在與財政、稅務(wù)等相關(guān)部委聯(lián)合工作的框架上，加強(qiáng)財稅支持力度、修訂小企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)、建立風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制。建立小企業(yè)違約預(yù)警系統(tǒng)，為小企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量提升打下堅實基礎(chǔ)。
　　自從2008年美國次貸危機(jī)爆發(fā)以來，我國加大了金融對經(jīng)濟(jì)的支持作用，信貸結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化。我國通過實施適度寬松的貨幣政策，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)在控制風(fēng)險的前提下，加大了金融對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度，尤其是小企業(yè)在信貸的重點照顧下，普遍增強(qiáng)了信心；與此同時保證了金融體系流動性充裕，消除了一度出現(xiàn)的通縮預(yù)期，我國經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)快速發(fā)展的良好勢頭。2009年新增貸款9.6萬億元，其中小企業(yè)貸款全年新增同比增長41.4%，比2008年平均提高34.2個百分點；2010年新增貸款7.95萬億元，小企業(yè)貸款新增1.84萬億元，較上年多增0.48萬億元，增速比各項貸款平均增速高10.37個百分點。2011年我國宏觀調(diào)控的重點是嚴(yán)格控制通貨膨脹，GDPhDRxjCBlbNX9bChOFCI3wQ==的增速將下降到7%，貨幣政策將由適度寬松轉(zhuǎn)為穩(wěn)健。預(yù)計2011年信貸增速受到兩大制約因素：存款增速減慢與差別準(zhǔn)備金動態(tài)要求，新增貸款規(guī)模將回落到7.5萬億元左右，而來自國有大中型企業(yè)的貸款需求依然旺盛，4萬億元的投資后續(xù)建設(shè)也對今年的資金需求構(gòu)成了一個挑戰(zhàn)，顯然這一切對小企業(yè)貸款需求造成巨大壓力。在這種情況下，為確保2011年小企業(yè)貸款增速不低于全年各項貸款的平均增速，銀監(jiān)會提出加大對小企業(yè)信貸支持，完善小企業(yè)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)體系，逐步實施差異化監(jiān)管政策、適當(dāng)放寬對小企業(yè)不良貸款比率的容忍度，鼓勵銀行不斷探索小企業(yè)金融業(yè)務(wù)模式。銀監(jiān)會圍繞完善小企業(yè)金融服務(wù)這一中心任務(wù)實施的各項政策必將對我國轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式、優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、提高就業(yè)水平、縮小國民收入差距起到至關(guān)重要的作用。未來，為了更好地發(fā)揮小企業(yè)在我國“十二五”時期中的作用，完善小企業(yè)金融服務(wù)市場主體與監(jiān)管部門或許可以圍繞以下兩個重點展開：
　?。?）從金融主體看，應(yīng)充分發(fā)揮金融創(chuàng)新在小企業(yè)貸款發(fā)展中的“助推器”作用。首先在產(chǎn)品開發(fā)方面，提高科研基金投入的比重，借鑒國外金融產(chǎn)品開發(fā)經(jīng)驗，針對我國小企業(yè)特點，開發(fā)出適合我國國情的相關(guān)小企業(yè)融資的特色產(chǎn)品，這方面做得比較好的有廣發(fā)銀行的“好融通”、北京銀行的文化創(chuàng)意企業(yè)貸款及華夏銀行“龍舟計劃”，該計劃為小企業(yè)客戶量身打造了聯(lián)保聯(lián)貸、增值貸、循環(huán)貸、網(wǎng)絡(luò)自助貸等11個專有產(chǎn)品。截至2010年年末，華夏銀行小企業(yè)貸款余額占全行新增貸款的34.69％，是上一年增量的2.78倍。另外民生銀行的“商貸通”也已累計投放超過2000億元，貸款戶數(shù)逾十萬。擔(dān)保模式方面，在傳統(tǒng)的房產(chǎn)商鋪、存貨抵押、應(yīng)收賬款質(zhì)押業(yè)務(wù)下，鼓勵銀行嘗試知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押擔(dān)保模式，這主要是考慮到高科技企業(yè)的固定資產(chǎn)較少，而以知識產(chǎn)權(quán)為代表的無形資產(chǎn)占比較大。而對出口或外貿(mào)小企業(yè)可以采取倉單、提單質(zhì)押等擔(dān)保模式解決資金緊張問題，加速資金周轉(zhuǎn)。
　　（2）從監(jiān)管部門看，繼續(xù)推進(jìn)大中型銀行建立小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)，做到專營機(jī)構(gòu)有規(guī)模、有資源、有市場，并在現(xiàn)有基礎(chǔ)上將服務(wù)網(wǎng)點進(jìn)一步向基層延伸，同時對達(dá)到風(fēng)險控制標(biāo)準(zhǔn)的中小商業(yè)銀行取消分支機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入數(shù)量限制，鼓勵其到縣域等小企業(yè)金融服務(wù)相對薄弱的地區(qū)優(yōu)先設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，針對不同規(guī)模、性質(zhì)的銀行，對小企業(yè)貸款實施差異化監(jiān)管。銀監(jiān)會應(yīng)重點對單戶金額500萬元（含）以下的小企業(yè)貸款加大支持力度，針對小企業(yè)金融服務(wù)的盡職免責(zé)、風(fēng)險容忍等問題，研究制訂差別化監(jiān)管政策，例如對小企業(yè)不良貸款比率實行差異化考核方式，適當(dāng)調(diào)整非現(xiàn)場監(jiān)管指標(biāo)，妥善處理好盡職履職和壞賬核銷等問題，這將使各類銀行金融機(jī)構(gòu)有更多的動力為小企業(yè)貸款融資。