新農(nóng)村建設(shè)及基礎(chǔ)設(shè)施融資的境外實踐

　　在歐洲，農(nóng)村金融業(yè)興起和發(fā)展是重農(nóng)主義思想興起與發(fā)展的結(jié)果。15世紀末，歐洲國家為了擺脫奧斯曼帝國對其貿(mào)易道路的封鎖，同時減輕國內(nèi)經(jīng)濟波動，鼓勵商人對小手工業(yè)者提供資金、生產(chǎn)器具及必備用品，以此提高小手工業(yè)者對農(nóng)業(yè)原料的使用效率，這可以看作是國家扶持農(nóng)業(yè)的萌芽。16世紀英國“圈地運動”可謂是國家對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式干預的典型實例。隨著手工業(yè)發(fā)展與農(nóng)村市場的擴大，農(nóng)業(yè)借貸開始出現(xiàn)并加速發(fā)展。為了制止高利貸者對窮苦農(nóng)民的剝削，1462年第一家專門向窮人發(fā)放貸款的銀行在意大利的帕魯奇亞（Porugia）開業(yè)，成為世界上最早的農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)。20世紀90年代，各國普遍確立了農(nóng)業(yè)政策性金融保護與支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的思路。經(jīng)過幾百年的發(fā)展，西歐、美國、日本等國在實行農(nóng)業(yè)保護的過程中，將政策、金融與法制有機結(jié)合起來，形成了較為完善的農(nóng)村發(fā)展相關(guān)法律框架、政策體系及農(nóng)村金融體系，以支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)融資。
　　他山之石，可以攻玉。借鑒其他國家（或地區(qū)）在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施融資方面的經(jīng)驗，有助于拓寬我們的視野，啟發(fā)我們的思路，以促進我國新農(nóng)村建設(shè)及基礎(chǔ)設(shè)施融資水平的提高。本文嘗試梳理展現(xiàn)一些國家（或地區(qū)）在此方面的實踐，并從中得到對我國有益的啟示。
　　
　　發(fā)達國家農(nóng)村建設(shè)及基礎(chǔ)設(shè)施融資實踐
　　
　　發(fā)達國家對農(nóng)業(yè)的重視和保護，是通過相關(guān)立法、政策傾斜以及大量的農(nóng)業(yè)發(fā)展補助和基金，實現(xiàn)了大部分農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施融資，并通過政府引導民間資金投向農(nóng)業(yè)，運用市場機制滿足農(nóng)村發(fā)展的多方面金融服務(wù)需求。
　　法國通過以農(nóng)業(yè)信貸銀行為主導的農(nóng)村金融體系融資
　　1880年法國農(nóng)民為了抵制高利貸的盤剝，開始建立農(nóng)業(yè)信貸合作社，1894年和1899年議會先后頒布法令成立地方農(nóng)業(yè)互助銀行和地方農(nóng)業(yè)信貸銀行。1920年法國政府為統(tǒng)一管理各地區(qū)農(nóng)業(yè)互助信貸銀行的業(yè)務(wù)，成立了國家農(nóng)業(yè)信貸管理局。1926年國家農(nóng)業(yè)信貸管理局更名為農(nóng)業(yè)信貸銀行，由農(nóng)業(yè)部和財政部領(lǐng)導。經(jīng)過百年的發(fā)展，法國逐漸建成由法國農(nóng)業(yè)信貸銀行、互助信貸聯(lián)合銀行、大眾銀行和法國土地信貸銀行以及農(nóng)業(yè)保險組成的國家控制型農(nóng)村金融體系。
　　四家機構(gòu)中最大的法國農(nóng)業(yè)信貸銀行，是半官方的專業(yè)銀行，在農(nóng)村資金融通中占主導地位。農(nóng)業(yè)信貸銀行的結(jié)構(gòu)呈金字塔形，在金融、商業(yè)和法律上統(tǒng)一但決策分散，擁有三層組織結(jié)構(gòu)。CNCA是農(nóng)業(yè)信貸銀行的中央銀行機構(gòu)，是集團管理和監(jiān)督的核心，其主要股東是48家地區(qū)性銀行。地區(qū)性銀行旗下的2672家分行（全法國）也是地區(qū)性銀行的主要股東。地區(qū)性銀行和集團關(guān)系通過協(xié)調(diào)機構(gòu)FNCA進行，其主要職能是參與制訂國家農(nóng)業(yè)信貸方面的政策，控制和協(xié)調(diào)各區(qū)域金庫的業(yè)務(wù)，具體管理各區(qū)域金庫多余的資金，通過下屬機構(gòu)發(fā)行短期庫券和長期債券，為區(qū)域金庫發(fā)放中、長期貸款提供資金便利，同時自己發(fā)放長期貸款和辦理國家信貸業(yè)務(wù)等。法國農(nóng)業(yè)信貸銀行最初資金來源于法蘭西銀行的貸款，以后自己吸收存款和發(fā)行債券所籌集的資金越來越多，大大超過本身發(fā)放貸款的需要。
　　法國農(nóng)民的長短期生產(chǎn)貸款、對地方公共事業(yè)的貸款、對農(nóng)業(yè)合作社的貸款和家庭建房貸款等都主要是通過農(nóng)業(yè)信貸銀行實現(xiàn)。此外，農(nóng)業(yè)信貸銀行還辦理一些特別貸款，如為鼓勵青年農(nóng)民和海外移民創(chuàng)辦一定規(guī)模的農(nóng)場、為發(fā)展畜牧業(yè)、為實現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)現(xiàn)代化的貸款和農(nóng)業(yè)救災(zāi)貸款等。農(nóng)業(yè)信貸銀行的分支機構(gòu)遍及全球60個國家（主要在中東和東南亞地區(qū)），擁有7679家分行，服務(wù)客戶1600萬。除提供基本的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)外，還通過其子公司提供廣泛的金融服務(wù)和保險產(chǎn)品。
　　
　　美國通過農(nóng)村融資制度法制化、政策化保障農(nóng)村投入需求和農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)
　　20世紀以前，美國沒有專門的農(nóng)村金融機構(gòu)，農(nóng)業(yè)信貸資金幾乎全部由商業(yè)機構(gòu)和個人提供。1929～1933年資本主義世界危機爆發(fā)，導致農(nóng)產(chǎn)品價格暴跌，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)嚴重倒退。在凱恩斯“國家干預”理論指導下，“羅斯福新政”出臺，包括國家對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)調(diào)節(jié)政策和農(nóng)業(yè)信貸政策。在大力推行調(diào)節(jié)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)政策的同時，政府還撥出大批款項，收購各種農(nóng)畜產(chǎn)品，以緩解農(nóng)業(yè)危機帶來的矛盾。同時，美國政府為加強對農(nóng)業(yè)的保護和扶持，在信貸支農(nóng)方面采取了措施。
　　美國通過農(nóng)村融資制度政策化、法制化保障農(nóng)村投入和農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。美國注重農(nóng)業(yè)和農(nóng)村投入立法，以完善農(nóng)村投融資體制。早在1862年《莫里哀法》就有關(guān)于農(nóng)村教育的普及規(guī)定（見表1）。以法律的形式建立并完善了農(nóng)村投融資體制，保障了農(nóng)業(yè)投入和運作有章可循、有法可依。此外，美國政府將對農(nóng)業(yè)的支持和服務(wù)融和到其他相關(guān)法律中，并通過多方面農(nóng)業(yè)發(fā)展政策進一步支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的發(fā)展。
　　在立法保障和政策支持的雙重扶植下，美國農(nóng)村金融逐步發(fā)展變革，形成了以政府為主導、社會多方參與的農(nóng)村建設(shè)資金渠道，發(fā)展成合作金融為主體、政策金融為保障、商業(yè)金融為補充的融資格局。農(nóng)村合作金融是由聯(lián)邦土地銀行、聯(lián)邦中介信貸銀行和合作銀行三大系統(tǒng)構(gòu)成，分別負責發(fā)放長期抵押貸款、向400多家地方生產(chǎn)信貸協(xié)會提供設(shè)備和生產(chǎn)貸款、向300多家供銷和服務(wù)合作社提供設(shè)備和生產(chǎn)貸款，其政策性日益淡化，股份制日趨加強，成為美國農(nóng)村政策貫徹實施的重要金融渠道。三家機構(gòu)各有分工且相互合作，構(gòu)成了美國龐大高效的農(nóng)業(yè)信貸系統(tǒng)。政策金融由美國農(nóng)民家計局、商品信貸公司、農(nóng)村電氣化管理局、 中小企業(yè)管理局構(gòu)成，負責提供災(zāi)民救濟、農(nóng)產(chǎn)品銷售以及農(nóng)村發(fā)展等長期貸款，諸如農(nóng)田水利、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等有公益性質(zhì)的農(nóng)業(yè)項目投資。商業(yè)金融作為補充，形成分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系，發(fā)達的金融市場也成為美國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展融資的重要資金來源，較好地滿足了美國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對資本的需求，充分體現(xiàn)了金融在經(jīng)濟發(fā)展中的潤滑劑、催化劑作用。
　　
　　日本特色農(nóng)村合作金融體系提供多融資渠道
　　日本與美國在注重立法和政策保障農(nóng)村投融資規(guī)范發(fā)展的持續(xù)性方面非常相像。1950年制定了《國土綜合開發(fā)法》作為地區(qū)發(fā)展的根本法；1961年就制定了《農(nóng)業(yè)基本法》明確農(nóng)業(yè)基本目標，定位于改善農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)；1970年創(chuàng)設(shè)農(nóng)村養(yǎng)老金制度。所不同的是，日本更注重以工業(yè)帶動農(nóng)村發(fā)展。為改善農(nóng)村企業(yè)發(fā)展的外部環(huán)境、促進城鄉(xiāng)一體化，制定了《新全國綜合開發(fā)計劃》、《農(nóng)村地區(qū)引進工業(yè)促進法》和《促進地方中小城市地區(qū)建設(shè)及產(chǎn)業(yè)設(shè)施重新布局法》等，這些引入農(nóng)村的各類企業(yè)為農(nóng)民提供了就業(yè)機會，帶動了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，并有效推動了日本農(nóng)村工業(yè)化。
　　日本農(nóng)村金融體系是由農(nóng)協(xié)、信聯(lián)（信用社）和農(nóng)村中央金庫（全國級）組成的三級機構(gòu)。農(nóng)協(xié)是農(nóng)村金融體系的基層機構(gòu)，直接吸收農(nóng)戶及其他居民和團體入股組成，主要是對農(nóng)戶提供存貸款服務(wù)，農(nóng)協(xié)成員可優(yōu)先申請貸款。農(nóng)協(xié)入股信聯(lián)，信聯(lián)為基層服務(wù)，調(diào)劑余缺，指導基層工作。信聯(lián)又入股組成農(nóng)村中央金庫，是協(xié)調(diào)信用業(yè)務(wù)的全國最高機構(gòu)，按照國家法令營運資金，并負責向下級提供信息咨詢，指導信聯(lián)工作。同時，政府還允許并鼓勵商業(yè)銀行和其他民間金融組織從事農(nóng)業(yè)和農(nóng)村金融服務(wù)。日本農(nóng)村金融體系健全，覆蓋全國所有農(nóng)戶，形成了民間合作性質(zhì)的“農(nóng)協(xié)金融系統(tǒng)”為主體、以政府主導的“農(nóng)村制度金融”為保障、以兼營農(nóng)業(yè)金融業(yè)務(wù)的商業(yè)性金融為補充、商業(yè)性金融和政策性金融分離的農(nóng)村金融體系。
　　
　　韓國政府和農(nóng)協(xié)共同提供農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施融資
　　韓國地域狹小，物產(chǎn)不夠豐富，十分重視農(nóng)村社會發(fā)展問題。經(jīng)過多年的發(fā)展，韓國通過三級立法體制構(gòu)建了較為完善的農(nóng)業(yè)農(nóng)村法律體系，包括一級——國會制定的法律，如《農(nóng)業(yè)基本法》、《農(nóng)業(yè)農(nóng)村基本法》、《農(nóng)村振興法》、《農(nóng)村現(xiàn)代化法》、《農(nóng)漁村計劃法》、《土地改良法》、《農(nóng)業(yè)教育法》、《農(nóng)漁業(yè)電氣化促進法》、《農(nóng)業(yè)協(xié)同組織法》等十多部法律，內(nèi)容涉及農(nóng)村發(fā)展的各個方面；二級——經(jīng)總統(tǒng)頒布的法令，主要有《農(nóng)村現(xiàn)代化促進法施行令》、《農(nóng)業(yè)機械化促進法施行令》、《農(nóng)地保護利用施行令》等；三級——經(jīng)行政主管部門依照法律和法令制定的施行規(guī)則，如《農(nóng)村現(xiàn)代化促進法施行規(guī)則》、《農(nóng)地保護和利用法施行規(guī)則》等。建立了由農(nóng)協(xié)、地方銀行、郵局、村金庫、信用協(xié)同組合所組成的農(nóng)村信貸服務(wù)體系。“村金庫”是韓國農(nóng)村金融體系的主力軍，占農(nóng)村金融機構(gòu)總數(shù)的57%，農(nóng)村郵局也經(jīng)營農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，占比11%。具有宗教色彩的信用協(xié)同組合占比3.6%。農(nóng)協(xié)中央會與基層農(nóng)協(xié)金融機構(gòu)占農(nóng)村金融機構(gòu)總數(shù)的25%，而擁有的資金額高達73%，是農(nóng)村金融業(yè)的主要力量，其機構(gòu)網(wǎng)點多在農(nóng)村，人均農(nóng)村資金只有城鎮(zhèn)金融的1/4。
　　
　　韓國農(nóng)協(xié)在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施融資，支持農(nóng)村發(fā)展方面起著重要作用。韓國農(nóng)協(xié)成立于1957年，1961年根據(jù)《農(nóng)業(yè)協(xié)同組合法》與農(nóng)業(yè)銀行合并，成為現(xiàn)在兼營經(jīng)濟和金融業(yè)務(wù)的綜合型機構(gòu)。1999年對農(nóng)協(xié)改革繼續(xù)深化，頒布新的《農(nóng)業(yè)協(xié)同組合法》，規(guī)定農(nóng)協(xié)由農(nóng)協(xié)中央會和基層農(nóng)協(xié)兩級組成。農(nóng)協(xié)中央會是全國基層農(nóng)協(xié)的聯(lián)合組織，同時也是獨立的事業(yè)體，農(nóng)協(xié)中央會信用部是全國農(nóng)村金融中心。農(nóng)協(xié)融通并提供韓國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)加工、流通、技術(shù)培訓與推廣所需資金。農(nóng)協(xié)中央會開設(shè)銀行、信托、國際金融以及農(nóng)民互助金融業(yè)務(wù)，為經(jīng)營規(guī)模小的農(nóng)民提供信用擔保等業(yè)務(wù)，以調(diào)配和提供農(nóng)業(yè)開發(fā)所需資金。農(nóng)協(xié)中央會從非農(nóng)部門和非農(nóng)組合成員中聚集資金貸給農(nóng)業(yè)部門及農(nóng)民，基層農(nóng)協(xié)則根據(jù)互助原則，從協(xié)同組合成員中聚集資金，貸給組合成員。兩個渠道互補共同成為農(nóng)業(yè)金融主要的資金供給來源。
　　
　　加拿大通過合作社滿足農(nóng)村融資需求
　　加拿大是合作社運動較發(fā)達的國家，目前共有各類合作社7683個，其中金融類合作社2034個，非金融類合作社5649個；1530萬社員，14.6萬個合作社企業(yè)。金融類合作社，包括信用合作社、保險合作社、信托合作社。金融合作社是加拿大規(guī)模最大、社員人數(shù)最多、實力最強的合作社。信用合作社從創(chuàng)辦到現(xiàn)在，社員人數(shù)達1000萬，占全國總?cè)丝诘?/3，資產(chǎn)超過1000億加元，在全國的900多個社區(qū)設(shè)立信用社，信用社吸收儲蓄存款788億加元，金融類合作社在加拿大金融市場中占據(jù)重要地位。
　　
　　發(fā)展中國家和地區(qū)的農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展融資實踐
　　
　　農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性使得農(nóng)村金融服務(wù)和融資渠道有限，發(fā)展中國家政府由于國力有限，對農(nóng)村的投入不及發(fā)達國家。但也通過政府補貼并設(shè)計出各種優(yōu)惠政策，鼓勵微型金融機構(gòu)、農(nóng)村合作組織發(fā)揮作用，滿足農(nóng)村建設(shè)和發(fā)展的資金需求。
　　
　　孟加拉國發(fā)展微型農(nóng)村金融組織以滿足農(nóng)村融資需求
　　孟加拉國農(nóng)村金融機構(gòu)有三種：國有銀行及金融發(fā)展機構(gòu)、格萊珉銀行（GB）和各種微型非政府金融組織（MFO）。國有銀行和金融發(fā)展機構(gòu)是農(nóng)村地區(qū)的正規(guī)金融機構(gòu)，GB和MFO是微型金融機構(gòu)，主要服務(wù)農(nóng)村和農(nóng)民等貧窮、弱勢群體。GB是為窮人設(shè)立的特殊銀行機構(gòu)，鼓勵農(nóng)民互助存貸款。孟加拉國“鄉(xiāng)村銀行”模式，創(chuàng)造了資金回收率100%的奇跡。是國際上公認的、最成功的信貸扶貧模式之一。它以其扶貧面廣、扶貧效果顯著，且銀行自身按市場機制運作，持續(xù)發(fā)展，顯示出極強的生命力，目前全球有59國家正在復制，而且，既有發(fā)達國家，又有發(fā)展中國家。MFO是向低收入人群提供包括信貸、存款、保險等金融服務(wù)的組織，用小組成員之間的相互約束和監(jiān)督作為還款保證，不要求抵押物，放貸決策權(quán)由信貸員把握，程序簡單，還款率高達95%。其利率較高，能夠覆蓋風險。
　　
　　泰國的農(nóng)業(yè)與農(nóng)村合作組織銀行（BAAC）
　　泰國政府在嘗試用現(xiàn)有商業(yè)銀行體系解決農(nóng)村金融問題失敗后，于1966年由財政部領(lǐng)導成立了農(nóng)業(yè)與農(nóng)村合作組織銀行（BAAC），向農(nóng)戶提供貸款，直接體現(xiàn)政府對中小農(nóng)戶的扶持補貼政策，完成農(nóng)村建設(shè)融資服務(wù)。BAAC主要客戶在農(nóng)村地區(qū)，以大的農(nóng)場主和涉農(nóng)企業(yè)為主，同時也為個體農(nóng)民服務(wù)。由于政府控制其貸款利率，BAAC不能提高貸款利率以彌補成本，因此BAAC一定程度上依賴補貼。其服務(wù)覆蓋全國90%以上的農(nóng)戶，并以高覆蓋率排除了其他微型金融組織的發(fā)展。BAAC貸款金額占全部農(nóng)業(yè)信貸的50%，其中單筆金額低于1200美元的占了1/3以上，小額貸款的單筆平均額為660美元，占人均GDP的24%。財政部對BAAC的領(lǐng)導是幫助性和指導性的，而不是行政干涉。
　　
　　我國臺灣地區(qū)的農(nóng)村合作金融支持“三農(nóng)”融資發(fā)展迅速
　　我國臺灣地區(qū)的農(nóng)業(yè)非常發(fā)達，農(nóng)會是推動臺灣地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展的農(nóng)村組織。農(nóng)會設(shè)有理事會、監(jiān)事會、總干事，下設(shè)信貸部、技術(shù)推廣部、會務(wù)部、產(chǎn)品營銷部、加工廠等，能夠辦金融、推廣技術(shù)、促進銷售、維護農(nóng)民權(quán)益。農(nóng)信部是臺灣農(nóng)會核心部分，一個鄉(xiāng)農(nóng)會辦一個鄉(xiāng)農(nóng)村信用社，即農(nóng)信部。每個鄉(xiāng)的貸款規(guī)模，一般在20億到100億新臺幣，貸款利率介于2.5%到4%之間，存款利率是1.9%。農(nóng)信部的利息收益很大，用來推廣技術(shù)、營銷、加工農(nóng)產(chǎn)品、支持農(nóng)業(yè)策略聯(lián)盟的建設(shè)、提高農(nóng)民素質(zhì)等，提供農(nóng)會組織所需的運作成本。農(nóng)會有一個土地估價的職能部門，農(nóng)民的土地、房子都可以在農(nóng)信部作抵押。現(xiàn)在臺灣農(nóng)民用1甲地，大概15畝，可以貸款900萬臺幣。臺灣農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣主要靠農(nóng)會，按照農(nóng)會統(tǒng)一標準去組織生產(chǎn)，農(nóng)產(chǎn)品銷售靠農(nóng)會的營銷部門。
　　
　　境外農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施融資實踐總結(jié)
　　
　　從境外農(nóng)村金融體制看，可發(fā)現(xiàn)其共性：首先使農(nóng)業(yè)投入規(guī)定法制化、政策化，使之可持續(xù)規(guī)范運作。其次確保農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)融資的政府財政主導地位；在此基礎(chǔ)上，提供優(yōu)惠政策，運用市場機制引導社會資金和農(nóng)民參與農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。此外，無論是歐美國家，還是東亞國家和我國臺灣地區(qū)，農(nóng)村合作金融都占有重要地位置，建立了自下而上的網(wǎng)絡(luò)化組織，滿足農(nóng)村建設(shè)和發(fā)展多層次的金融服務(wù)和融資需求。
　　
　　加大政策扶植力度和農(nóng)業(yè)投入的法制化管理
　　美、日、韓的經(jīng)驗充分說明了法制化的重要性。一個穩(wěn)定成熟的農(nóng)村公共品供給體系，必須要有持續(xù)的資金支持和穩(wěn)定的政府發(fā)展規(guī)劃。加大“三農(nóng)”政策扶植力度并使之法制化，才能保證政策的延續(xù)性和規(guī)范性。考察國外發(fā)達國家農(nóng)村公共產(chǎn)品供給的實踐，我們不難發(fā)現(xiàn)：農(nóng)村公共產(chǎn)品供給體系的建立和完善，必然伴隨該國公共產(chǎn)品投入的法律、政策調(diào)整變化。美、日、韓的農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施融資和新農(nóng)村建設(shè)融資只有得到持續(xù)的法律、政策支持，才得以長足的發(fā)展。美國農(nóng)業(yè)長期保持世界第一，與此密不可分。
　　
　　政府財政必須主導基礎(chǔ)設(shè)施投入，穩(wěn)定農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)資金來源
　　農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊性導致農(nóng)村金融的交易成本和資金成本較高，正規(guī)的商業(yè)性金融機構(gòu)一般不愿意涉足農(nóng)村金融市場，引起市場引導的失效。因此，在農(nóng)村金融體制構(gòu)建過程中，政府的適當干預是必要的和有效的。結(jié)合各國農(nóng)村金融體制的發(fā)展來看，在農(nóng)村金融體制構(gòu)建早期，政府的支持與干預的確起到了顯著的促進作用，美、日、法、韓政府財政都是對農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施投入的主要承擔者。但對隨著農(nóng)村金融體制的建立和完善，政府要逐漸引入市場參與，如同韓國的新村運動，在激發(fā)市場參與資金供給熱情后，逐步退出。
　　
　　發(fā)展多層次、多元化非政府融資機構(gòu)，拓展市場化融資渠道
　　小額信貸不僅是有效的扶貧方式，更是一種特殊的金融形式。應(yīng)參照國際經(jīng)驗發(fā)展農(nóng)戶自助組織，逐步將其轉(zhuǎn)化為小額信貸機構(gòu)，允許其在法律監(jiān)管下自由決定利率，以法律形式保證其金融合法性和規(guī)范性，給予明確的政策支持。政府同時應(yīng)建立小額信貸擔?；?，構(gòu)造以孟加拉國GB模式為基礎(chǔ)的農(nóng)村小額信貸體系。
　　加、日、韓和我國的臺灣地區(qū)以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主體，建立了農(nóng)協(xié)或農(nóng)會和信用合作社，這些農(nóng)協(xié)或信用合作社又受到國家或地方政府的財稅或再貸款業(yè)務(wù)等支持。這種貫徹合作制的由農(nóng)戶“自愿參與、民主管理、一人一票、服務(wù)社員、利潤返還”的合作金融體系，也是補充農(nóng)村發(fā)展資金，拓展農(nóng)村建設(shè)市場化融資渠道的有效方式。
　　 (作者單位：中國人民銀行營業(yè)管理部南京大學)