農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)型與縣域金融服務(wù)的完善

　　改革開放以來，農(nóng)村家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制的實(shí)施，啟動(dòng)了中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的第一次轉(zhuǎn)型，推動(dòng)了中國(guó)農(nóng)業(yè)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)能力大幅度提高，農(nóng)業(yè)主產(chǎn)品供需基本可以保證總量平衡，但是，跨入21世紀(jì)后，特別是“十五”、“十一五”期間，政府農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策和策略上實(shí)現(xiàn)大調(diào)整，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與增長(zhǎng)面臨第二次轉(zhuǎn)型，由此產(chǎn)生的農(nóng)村金融需求，出現(xiàn)了一系列新特征。因此，有必要分析這些新特征，并以此出發(fā)探討創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)供給機(jī)制。
　　
　　農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型時(shí)期的金融需求新特征
　　
　　改革開放以來，中國(guó)農(nóng)村社會(huì)正在經(jīng)歷第二次社會(huì)轉(zhuǎn)型。第一次轉(zhuǎn)型是以家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制的實(shí)施為基礎(chǔ)所推動(dòng)的。中國(guó)改革開放前，以城鄉(xiāng)分割的戶籍制度為基礎(chǔ)，客觀上使農(nóng)村地區(qū)成為一個(gè)只能向城市輸出工業(yè)用原料和城市居民用的糧食，以及提供工業(yè)資金原始積累的、封閉的、自給自足的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)實(shí)體。改革開放，特別是家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制的實(shí)施，拉開了中國(guó)農(nóng)村社會(huì)第一次轉(zhuǎn)型的序幕，農(nóng)村居民創(chuàng)辦鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)村私營(yíng)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)生、農(nóng)村非正規(guī)金融的出現(xiàn)等等，均是轉(zhuǎn)型的產(chǎn)物。
　　正在進(jìn)行的中國(guó)農(nóng)村社會(huì)的第二次轉(zhuǎn)型，與第一次轉(zhuǎn)型比較，其模式和內(nèi)容更加豐富多樣，轉(zhuǎn)型更加深入。這輪轉(zhuǎn)型，在金融需求方面出現(xiàn)了一系列新特征。
　　一是農(nóng)業(yè)戰(zhàn)略性結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、農(nóng)業(yè)技術(shù)構(gòu)成的提高，農(nóng)村金融服務(wù)供給創(chuàng)新要求提高。作物品種的改良、種養(yǎng)業(yè)習(xí)慣的調(diào)整和改變、新的生物技術(shù)在農(nóng)村傳統(tǒng)種養(yǎng)業(yè)領(lǐng)域的推廣運(yùn)用，對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)提出了更高的要求。
　　二是農(nóng)村工業(yè)化、城鎮(zhèn)化，使主要針對(duì)農(nóng)戶、農(nóng)村微小企業(yè)服務(wù)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，面臨新的農(nóng)村金融市場(chǎng)環(huán)境。
　　三是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈、價(jià)值鏈的培育和由此產(chǎn)生的金融服務(wù)需求，是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)服務(wù)方式難以滿足的。
　　四是農(nóng)村新型加工企業(yè)、休閑農(nóng)業(yè)企業(yè)、觀光農(nóng)業(yè)企業(yè)、市民農(nóng)園企業(yè)等的發(fā)展，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須面對(duì)全新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。
　　五是農(nóng)村勞動(dòng)力工商業(yè)領(lǐng)域就業(yè)的增加、流動(dòng)性的提高、農(nóng)村勞動(dòng)力老齡化、農(nóng)業(yè)的兼業(yè)化，對(duì)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)手段和服務(wù)方式提出了創(chuàng)新的需求。
　　六是農(nóng)民組織化進(jìn)程中的農(nóng)民合作組織的多樣性與其發(fā)育成熟度的多層次性，對(duì)創(chuàng)新性提供農(nóng)村金融服務(wù)有了需求。
　　七是新農(nóng)村建設(shè)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)需要的投資的長(zhǎng)期性、低回報(bào)性，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨新挑戰(zhàn)。
　　
　　縣域金融供給不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的需求
　　
　　農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，實(shí)際上是縣域經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型?？h域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不僅是整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要基礎(chǔ)，同時(shí)也是國(guó)家政權(quán)組織得以穩(wěn)固的基石。這無論是從縣及縣以下所擁有的人口規(guī)模和地域規(guī)模來看，還是從國(guó)民經(jīng)濟(jì)的部門構(gòu)成以及其所具有的投資和消費(fèi)需求的總體規(guī)模來看，縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都在整個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中扮演著極其重要的角色。但是，與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的金融需求比較，縣域農(nóng)村金融供給機(jī)制發(fā)展嚴(yán)重滯后。
　　縣域金融機(jī)構(gòu)布局不合理，不能適應(yīng)農(nóng)村金融需求轉(zhuǎn)型的要求
　　一是傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)和欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融機(jī)構(gòu)密度較低，農(nóng)戶和微小企業(yè)獲得金融服務(wù)的機(jī)會(huì)較少。據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，2010年底，全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)縣域服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)已達(dá)到13萬家左右，雖然已約占全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的2/3，但是，全國(guó)還有2312個(gè)金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)。
　　在較多縣域，盡管存在許多金融機(jī)構(gòu)種類，可能既存在四大國(guó)有銀行，也存在農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，還有農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行，甚至可能還有其他金融機(jī)構(gòu)，但是，真正接近農(nóng)戶、微小企業(yè)，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量卻并不多。據(jù)筆者2010年5月中旬在相關(guān)省市的調(diào)研，當(dāng)時(shí)在某市發(fā)放貸款的金融機(jī)構(gòu)，有工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社以外，還有一家小額貸款有限責(zé)任公司。從網(wǎng)點(diǎn)布局而言，四大國(guó)有銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)都設(shè)在市區(qū)，只有農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，小額貸款公司的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置在村里。而在這些機(jī)構(gòu)中，工商銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行根本不對(duì)農(nóng)戶和微小企業(yè)發(fā)放貸款，農(nóng)業(yè)銀行雖然針對(duì)部分農(nóng)戶發(fā)放了“惠農(nóng)卡”，但是，真正獲得農(nóng)業(yè)銀行授信并得到貸款的農(nóng)戶卻較少。針對(duì)農(nóng)戶、微小企業(yè)放款者僅有郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社和小額貸款公司。因?yàn)樾☆~信貸需求較大，市場(chǎng)空間較大，郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社和小額貸款公司的市場(chǎng)雖然是同質(zhì)的，但是，賣方市場(chǎng)主導(dǎo)特征較突出，基本沒有競(jìng)爭(zhēng)。
　　二是大型商業(yè)銀行主導(dǎo)縣域存貸款市場(chǎng)，中小銀行的存貸款市場(chǎng)份額較低，但是，縣域經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體主要是農(nóng)戶、微小企業(yè)，更多的是小額信貸需求，需要的是中小銀行的近距離服務(wù)，而能夠提供這種近距離服務(wù)的中小金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量有限。
　　其主要原因在于國(guó)有商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)性市場(chǎng)退出和中小金融機(jī)構(gòu)、民營(yíng)金融的市場(chǎng)進(jìn)入不相匹配。四大國(guó)有商業(yè)銀行從20世紀(jì)90年代中后期真正走上商業(yè)化道路后，追求效益的沖動(dòng)、國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的實(shí)行和到海外上市的準(zhǔn)備使它們大規(guī)模收縮戰(zhàn)線，實(shí)行“大銀行、大城市、大行業(yè)”發(fā)展戰(zhàn)略，逐步從縣級(jí)市場(chǎng)退出，大量壓縮基層經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)。相比之下，市場(chǎng)進(jìn)入機(jī)制嚴(yán)重滯后，盡管2006年底以來，在銀監(jiān)會(huì)準(zhǔn)入新政的推動(dòng)下逐步產(chǎn)生了一些村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社，截至2010年底，全國(guó)已有395家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開業(yè)（其中村鎮(zhèn)銀行349家，貸款公司9家，農(nóng)村資金互助社37家），另已批準(zhǔn)籌建114家，私人投資的小額貸款公司也達(dá)到2700家左右。但是總體數(shù)量仍然有限，其金融服務(wù)的能力有限。雖然新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)扎根縣域經(jīng)濟(jì)，83.9%的信貸資金投向了“三農(nóng)”和中小企業(yè)，但小企業(yè)貸款余額僅303億元，農(nóng)戶貸款余額僅203億元，市場(chǎng)份額和機(jī)構(gòu)數(shù)量比重過低而且較多的新型金融機(jī)構(gòu)資金來源存在困難。2010年底，中國(guó)金融資產(chǎn)格局中，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)僅占11.3%。中小金融機(jī)構(gòu)是民營(yíng)企業(yè)和居民融資的主要渠道，在支持縣域經(jīng)濟(jì)建設(shè)，支持各類中小企業(yè)發(fā)展，服務(wù)城鄉(xiāng)居民方面發(fā)揮著不可替代的作用。由于中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展滯后，縣域民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和小企業(yè)金融支持失去主渠道，這也是民間借貸活躍的一個(gè)重要原因。
　　在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革過程中，縣域金融卻出現(xiàn)萎縮狀態(tài)，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金動(dòng)力不足
　　一是縣域資金流出嚴(yán)重。較多傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)和欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣域，資金總量嚴(yán)重不足，但是，縣域金融機(jī)構(gòu)存貸比較低，引起縣域資金嚴(yán)重外流，這種現(xiàn)象甚至在全國(guó)普遍存在。即使在縣域存貸比較高的縣域，也存在一些機(jī)構(gòu)抽走資金的現(xiàn)象。據(jù)筆者2010年5月中旬在相關(guān)省市的調(diào)研，2010年3月末，某市金融機(jī)構(gòu)存款余額為57.6億元，各項(xiàng)貸款余額為52.2億元，市域存貸比為90.7%，存貸比較高，但是，郵政儲(chǔ)蓄銀行和工商銀行在當(dāng)?shù)匚盏拇婵钣糜诋?dāng)?shù)氐牟糠秩匀惠^少，存貸比分別僅為6.5%、26.7%。
　　二是較多傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)和欠發(fā)達(dá)縣域內(nèi)的國(guó)有商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)基本沒有放款權(quán)利，它們?cè)?997年以后對(duì)縣域內(nèi)經(jīng)濟(jì)主體的貸款增加很少。
　　三是國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村的放款主要是集中在大型基礎(chǔ)設(shè)施、國(guó)債配套資金和生態(tài)建設(shè)的貸款等大型項(xiàng)目，而對(duì)迫切需要提供金融服務(wù)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和中小型工商業(yè)活動(dòng)卻處于全面緊縮的狀態(tài)。
　　縣域信貸供給不足，主要表現(xiàn)在農(nóng)戶和中小企業(yè)、微型企業(yè)的信貸供給不足
　　銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2010年底，縣域貸款余額12.3萬億元，在全國(guó)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額的占比在25%左右；全國(guó)銀行業(yè)涉農(nóng)貸款余額11.7萬億元，約占全國(guó)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額的22%，其中農(nóng)戶貸款余額2.6萬億元，約占涉農(nóng)貸款余額23%。據(jù)調(diào)查，縣域小企業(yè)貸款滿足率不到30%。據(jù)重慶市對(duì)縣域小企業(yè)的調(diào)查分析，70%以上的企業(yè)認(rèn)為資金不足是制約發(fā)展的主要原因，資金缺口在50%左右，在融資結(jié)構(gòu)中銀行貸款約占20%；浙江省有關(guān)部門提供的情況，單筆規(guī)模在500萬元以下的貸款只占貸款總量的3.6%。
　　
　　經(jīng)歷了30余年的改革開放，多數(shù)的縣域經(jīng)濟(jì)已經(jīng)脫離了僅僅依靠農(nóng)業(yè)來推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的發(fā)展模式。隨著中小企業(yè)的崛起，非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展已日益成為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的主體，無論是剩余勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移、縣域地方財(cái)政收入及鄉(xiāng)村居民的收入增長(zhǎng)都日益依賴于非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，特別是中小企業(yè)的發(fā)展。因此，從現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本格局來看，中小企業(yè)作為縣域經(jīng)濟(jì)中非農(nóng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主體從而成為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的根基已經(jīng)成為不爭(zhēng)的事實(shí)。所以，中小企業(yè)金融支持不足，將嚴(yán)重影響縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
　　推進(jìn)縣域金融服務(wù)的機(jī)制不健全，某些措施不具有可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在基礎(chǔ)
　　在有關(guān)部門的推動(dòng)下，各地銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)因地制宜，采取標(biāo)準(zhǔn)化網(wǎng)點(diǎn)與簡(jiǎn)易便民服務(wù)相結(jié)合的方式，大力新增機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，廣泛布設(shè)POS機(jī)和ATM機(jī)，實(shí)行流動(dòng)或定時(shí)定點(diǎn)服務(wù)，有效擴(kuò)展了金融服務(wù)的覆蓋面，使偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)面貌發(fā)生了歷史性變化。但是，這種局面的實(shí)現(xiàn)，不是建立在自我的財(cái)務(wù)可持續(xù)發(fā)展原則基礎(chǔ)之上的，要么是嚴(yán)重依賴于補(bǔ)貼，要么是建立在金融機(jī)構(gòu)虧損基礎(chǔ)之上的，這些金融服務(wù)缺乏內(nèi)在的自我發(fā)展的機(jī)制，較多方面不具有可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)生能力。
　　
　　創(chuàng)新和完善縣域金融服務(wù)的路徑
　　
　　根據(jù)縣域經(jīng)濟(jì)和金融的特點(diǎn)，以及縣域金融結(jié)構(gòu)存在的問題，創(chuàng)新和完善縣域金融服務(wù)，應(yīng)該從優(yōu)化縣域金融組織結(jié)構(gòu)和創(chuàng)新縣域金融機(jī)構(gòu)金融產(chǎn)品兩個(gè)角度來實(shí)現(xiàn)。
　　優(yōu)化縣域金融組織結(jié)構(gòu)，就是要?jiǎng)?chuàng)新農(nóng)村金融組織，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的多元化，構(gòu)建多層次的競(jìng)爭(zhēng)性金融組織體系
　　要建立一個(gè)包括政策性銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、證券、租賃、保險(xiǎn)、擔(dān)保、農(nóng)村社會(huì)保障機(jī)構(gòu)等在內(nèi)的多元化金融組織機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)。在這一點(diǎn)上，需要進(jìn)一步落實(shí)銀監(jiān)會(huì)2006年底以來的金融市場(chǎng)準(zhǔn)入新政，落實(shí)銀監(jiān)會(huì)制定的《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009～2011年總體工作安排》，在縣域范圍內(nèi)組建更多的村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司，實(shí)現(xiàn)一縣多個(gè)新型金融機(jī)構(gòu)，甚至是一個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)多個(gè)新型金融機(jī)構(gòu)。并注意建立能夠滿足小型金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入貨幣市場(chǎng)融資、進(jìn)入資本市場(chǎng)融資、股權(quán)融資、審計(jì)監(jiān)督、IT服務(wù)等方面需求的機(jī)制。
　　完善和整合現(xiàn)有農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)功能
　　對(duì)縣域范圍內(nèi)的金融組織資源進(jìn)行整合。一是整合國(guó)有商業(yè)銀行在基層的分支機(jī)構(gòu)；二是應(yīng)在完善農(nóng)發(fā)行政策性銀行功能的基礎(chǔ)上，逐步擴(kuò)大其業(yè)務(wù)范圍。
　　整合農(nóng)村信用社資源，創(chuàng)新農(nóng)村信用社制度
　　十七屆五中全會(huì)關(guān)于“深化農(nóng)村信用社改革”要求，堅(jiān)持為“三農(nóng)”服務(wù)宗旨不動(dòng)搖，堅(jiān)持市場(chǎng)化改革方向不改變，農(nóng)村信用社改革的方向?qū)嶋H上就是股份制現(xiàn)代金融企業(yè)，但是，筆者認(rèn)為，在農(nóng)村信用社制度創(chuàng)新的問題上，應(yīng)該避免東中西部“一刀切”現(xiàn)象，充分考慮地區(qū)發(fā)展的差異性，在堅(jiān)持穩(wěn)定縣域的總體原則下，可以推行多縣基礎(chǔ)上或是多地市基礎(chǔ)上的跨區(qū)域聯(lián)社，或是跨縣市、跨地市的區(qū)域性農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行。實(shí)行一縣多行（社）、一省多行（社），避免 “半工農(nóng)中建化”，以利于農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的強(qiáng)化，提高效率。
　　調(diào)動(dòng)農(nóng)村自發(fā)金融互助，走向金融自治
　　在農(nóng)村領(lǐng)域內(nèi)，需求催生的基于成員、社區(qū)的金融創(chuàng)新形式是多種多樣的，最主要的就是社區(qū)合作金融，并且是以市場(chǎng)主體形式誕生的，預(yù)算約束硬化，自我承擔(dān)經(jīng)營(yíng)失敗的風(fēng)險(xiǎn)，有利于降低金融制度供給的成本和政府的負(fù)擔(dān)。
　　推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新
　　一是要針對(duì)農(nóng)戶、微小企業(yè)提供小額信貸；在這方面，大小金融機(jī)構(gòu)均是可以有所作為的。大型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展小額信貸的路徑包括投資設(shè)立專業(yè)性小額貸款部門，逐步實(shí)現(xiàn)客戶群體下移，針對(duì)那些小額貸款機(jī)構(gòu)批發(fā)貸款和提供技術(shù)支持，改變服務(wù)手段和方式等等。例如建立村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)業(yè)銀行發(fā)行的“惠農(nóng)卡”等，就是這方面的創(chuàng)新。發(fā)展利用社區(qū)信任、人際信任、人脈信任關(guān)系的不需抵押擔(dān)保的農(nóng)戶小額信用貸款、聯(lián)保貸款、銀（社）團(tuán)貸款。
　　二是通過構(gòu)建各類信用共同體，將農(nóng)戶、微小企業(yè)的個(gè)體信用轉(zhuǎn)化為群體信用，化解缺乏抵押擔(dān)保的農(nóng)戶、微小企業(yè)的融資困境。探索“銀行（社）+企業(yè)+農(nóng)戶+合作社（協(xié)會(huì)）+保險(xiǎn)+擔(dān)?！毙刨J合作服務(wù)模式。
　　三是針對(duì)農(nóng)村轉(zhuǎn)型，創(chuàng)新性地開展新的產(chǎn)品服務(wù)，緩解農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品少、服務(wù)方式單一、業(yè)務(wù)功能不足與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和農(nóng)民多元化金融服務(wù)需求的矛盾。支持農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)信貸，把農(nóng)民工、農(nóng)機(jī)大戶、種糧大戶、農(nóng)機(jī)服務(wù)組織、農(nóng)民專業(yè)合作社以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。
　　通過立法形式完善農(nóng)村金融服務(wù)供給制度
　　銀監(jiān)會(huì)與人民銀行聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于鼓勵(lì)縣域法人金融機(jī)構(gòu)將新增存款一定比例用于當(dāng)?shù)刭J款的考核辦法》，財(cái)政部頒發(fā)了《關(guān)于開展縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)試點(diǎn)工作的通知》、《關(guān)于實(shí)行新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼的通知》，財(cái)政部和國(guó)家稅務(wù)總局發(fā)布了《關(guān)于農(nóng)村金融有關(guān)稅收政策的通知》，旨在激勵(lì)和促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村領(lǐng)域發(fā)放貸款、發(fā)放農(nóng)戶小額貸款，但是，其激勵(lì)作用不明顯。其重要原因在于市場(chǎng)需求空間較大，金融機(jī)構(gòu)放款可選擇性較強(qiáng)，在市場(chǎng)選擇面前，自然選擇大客戶、選擇城市客戶、選擇工商業(yè)客戶，排斥農(nóng)村客戶、小客戶。因此，應(yīng)該通過立法的形式規(guī)定金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)村貸款、發(fā)放小額貸款的義務(wù)，將責(zé)任和義務(wù)統(tǒng)一起來，縣與金融服務(wù)需求才有可能得到較大程度地滿足。
　?。ㄗ髡邌挝唬褐袊?guó)農(nóng)業(yè)大學(xué)，河南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)）