淺議商業(yè)銀行權(quán)利質(zhì)押擔保業(yè)務(wù)

　　 摘 要：文章闡述了權(quán)利質(zhì)押的概念、特征及社會功能，就權(quán)利質(zhì)押的標的，商業(yè)銀行權(quán)利質(zhì)押業(yè)務(wù)中的幾個常用種類，商業(yè)銀行權(quán)利質(zhì)押貸款的風險規(guī)避，展開深入研究。
　　關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 權(quán)利質(zhì)押業(yè)務(wù) 種類 風險規(guī)避
　　中圖分類號:F830 文獻標識碼:A
　　文章編號:1004-4914(2011)01-206-02
　　
　　隨著經(jīng)濟的發(fā)展，作為權(quán)利質(zhì)押標的的權(quán)利種類也發(fā)生了很大的變化，一些權(quán)利質(zhì)權(quán)，有質(zhì)權(quán)其表而無質(zhì)權(quán)其質(zhì)。本文擬結(jié)合現(xiàn)代社會經(jīng)濟發(fā)展及融資的現(xiàn)實需要，分析研究權(quán)利質(zhì)押相關(guān)理論及法律規(guī)制在現(xiàn)代商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)中的應(yīng)用。
　　一、權(quán)利質(zhì)押的概念、特征及社會功能
　　1.權(quán)利質(zhì)押的概念。質(zhì)押與質(zhì)權(quán)是兩個緊密聯(lián)系的概念。質(zhì)押是設(shè)定質(zhì)權(quán)的法律行為，是質(zhì)權(quán)產(chǎn)生的原始原因。權(quán)利質(zhì)押是指為擔保債權(quán)清償，以債務(wù)人或第三人所享有的所有權(quán)以外的可讓與的財產(chǎn)權(quán)利為標的而設(shè)定質(zhì)權(quán)的民事法律行為，債務(wù)人在債務(wù)期屆滿時沒有清償?shù)模瑐鶛?quán)人可依法就該項權(quán)利進行拍賣、變賣或通過其他方式進行處置，并以處置所得優(yōu)先受償。
　　2.權(quán)利質(zhì)押的特征。權(quán)利質(zhì)押屬物權(quán)擔保的范疇，具有物權(quán)擔保的一般特征。此外，與其他物權(quán)擔保方式相比，權(quán)利質(zhì)押也有自己的一些特有屬性:（1）權(quán)利質(zhì)押為質(zhì)押的一種形式。權(quán)利質(zhì)押與動產(chǎn)質(zhì)押并立構(gòu)成質(zhì)押。兩者的共同性在于：均轉(zhuǎn)移標的物或標的物的物質(zhì)載體，或雖不轉(zhuǎn)移標的物的物質(zhì)載體，但均以取得標的物的交換價值為目的。權(quán)利質(zhì)押與動產(chǎn)質(zhì)押最顯著的區(qū)別在于標的物不同，前者是可轉(zhuǎn)讓的財產(chǎn)權(quán)，后者則是動產(chǎn)。（2）權(quán)利質(zhì)押以無形的財產(chǎn)權(quán)為標的。權(quán)利質(zhì)押必須以可轉(zhuǎn)讓的無形的財產(chǎn)權(quán)為標的，這是權(quán)利質(zhì)押之所以稱之為權(quán)利質(zhì)押的原因。權(quán)利質(zhì)押的這一特征使其在成立、實行等方面均有別于動產(chǎn)質(zhì)押。（3）權(quán)利質(zhì)押中國家干預(yù)的色彩較為濃厚。與動產(chǎn)質(zhì)押相比，國家對權(quán)利質(zhì)押的干預(yù)較多。從權(quán)利本身的特性來看，權(quán)利質(zhì)押具有無形性和與第三人利益的關(guān)聯(lián)性，因而，國家對權(quán)利質(zhì)押進行較多的干預(yù)是合理的。
　　3.權(quán)利質(zhì)押的社會功能。就權(quán)利質(zhì)押而言，它與動產(chǎn)質(zhì)押一起構(gòu)成了一個完整、有效的質(zhì)押功能系統(tǒng)。權(quán)利質(zhì)押的社會功能主要有:（1）敦促債務(wù)人在債務(wù)履行期屆滿時積極還債。這是所有債權(quán)擔保形式均具有的功能。權(quán)利質(zhì)押這一功能的特殊性表現(xiàn)在:它直接將債務(wù)人可以實現(xiàn)的、可以轉(zhuǎn)讓的財產(chǎn)權(quán)設(shè)質(zhì)，如債務(wù)人在債務(wù)期限屆至時，仍不還債，債務(wù)人即要失去其本來可以實現(xiàn)的權(quán)利。一般而言，債務(wù)人不履行債務(wù)造成的損害較其履行債務(wù)所付出的代價要大。兩權(quán)相害取其輕，債務(wù)人自然愿意履行債務(wù)。（2）有助于實現(xiàn)法律的效益價值。所謂“效益”，在經(jīng)濟學(xué)上是指以最小的資源(包括自然資源和人的資源)消耗取得同樣多的效果，或用同樣的資源消耗取得較大的效果。權(quán)利質(zhì)押是極有效益的擔