責(zé)任保險法律分析

　　摘要：文章對責(zé)任保險法律關(guān)系和利益平衡的理論脈絡(luò)進(jìn)行基本梳理，通過對責(zé)任保險主體、客體和內(nèi)容的分析找出責(zé)任保險在利益平衡理論研究下的必要性和局限性。進(jìn)而從責(zé)任保險的立法、責(zé)任保險司法以及責(zé)任保險監(jiān)管上考察利益平衡的途徑。
　　關(guān)鍵詞：責(zé)任保險　立法　法律關(guān)系
　　中圖分類號：D922.24　文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A　文章編號：1004-4914(2011)05-082-02
　　
　　一、責(zé)任保險法律關(guān)系概述
　　
　　法律關(guān)系是由法律規(guī)定人與人之間的關(guān)系。責(zé)任保險法律關(guān)系包含三個要素；即責(zé)任保險法律關(guān)系的內(nèi)容、責(zé)任保險法律關(guān)系的主體和責(zé)任保險法律關(guān)系的客體。
　　
　　1、責(zé)任保險法律關(guān)系的內(nèi)容。責(zé)任保險法律關(guān)系的內(nèi)容是指在責(zé)任保險主體之間具有的聯(lián)系方式。這種聯(lián)系是以平衡責(zé)任為追求，所以，其作為貫徹責(zé)任保險法律關(guān)系的內(nèi)容，本質(zhì)是調(diào)整各自主體間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。這也就是責(zé)任保險法律關(guān)系的內(nèi)容。
　　
　　2、責(zé)任保險法律關(guān)系的主體。責(zé)任保險法律關(guān)系主體是建立在“人與人”之間的。這個“人”是指責(zé)任保險法律關(guān)系的具體承受者和參加者，可以是自然人也可以是法人。在責(zé)任保險法律關(guān)系中，保險人、被保險人(投保人)相互享有權(quán)利并負(fù)擔(dān)義務(wù)。只是第三人享有權(quán)利，如果在此時第三人承擔(dān)義務(wù)責(zé)任保險就會存在道德風(fēng)險。傳統(tǒng)責(zé)任保險的目的在于保護被保險人，填補被保險人因承擔(dān)損害賠償責(zé)任所受到的損失，因被保險人的行為而受害的第三人，對保險人投有直接請求損害賠償?shù)臋?quán)利。并且，在被保險人向受害之第三人賠償損害之前，保險人對被保險人沒有即時給付保險賠償金的義務(wù)；惟有被保險人已經(jīng)實際向受害之第三人賠償?shù)?，保險人才承擔(dān)填補損害的義務(wù)。在這種理念之下，“若被保險人不幸失去償付能力，并經(jīng)判決認(rèn)定，其依照保險單，不得請求(保險人)給付保險賠償金?！?br/>　　
　　3、責(zé)任保險法律關(guān)系的客體。責(zé)任保險法律關(guān)系的客體，是被保險人對第三人依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任。臺灣學(xué)者桂裕先生是這樣進(jìn)行評述的，“民事關(guān)系之責(zé)任，有由于契約而生者，有由于侵權(quán)行為而生者，有由于物之占有而生者，更有由于法律之規(guī)定而生而不問過失之有無者。但無論原因為何，其得為責(zé)任保險標(biāo)的之責(zé)任，必為賠償或給付金錢之責(zé)任?！必?zé)任保險的標(biāo)的，須是具有財產(chǎn)性質(zhì)的民事賠償責(zé)任，而不包括其應(yīng)負(fù)的刑事責(zé)任、行政責(zé)任和非財產(chǎn)性質(zhì)的民事責(zé)任。
　　
　　二、責(zé)任保險立法分析
　　
　　責(zé)任保險立法是指立法機關(guān)通過制定保險法律法規(guī)來對保險活動進(jìn)行規(guī)范和制約。立法活動具有不連續(xù)性的特點，例如保險法的制定和修改對立法機關(guān)來說都是階段性和非連續(xù)性的。但是，保險立法監(jiān)管對保險業(yè)發(fā)展的影響是制度性、方向性和根本性的，是其他任何力量都無法比擬的。例如，我國保險法對保險公司的經(jīng)營范圍和資金運用的渠道都有明確規(guī)定，這對保險市場的影響是具有決定性意義的。
　　
　　1、我國責(zé)任保險的立法之現(xiàn)狀。首先，從享有國家立法權(quán)的全國人民代表大會和全國人民代表大會常務(wù)委員會制定后發(fā)布的法律來看，主要有以下幾類：(1)機動車第三者責(zé)任險。2003年10月通過的《中華人民共和國道路交通安全法》第17條規(guī)定：國家實行機動車第三者責(zé)任強制保險制度。(2)船舶污染強制責(zé)任保險。1999年12月通過的《海洋環(huán)境保護法》第66條規(guī)定：國家完善并實施船舶油污損害民事賠償制度；按照船舶油污損害賠償責(zé)任由船東和貨主共同承擔(dān)風(fēng)險的原則，建立船舶污染保險、油污損害賠償基金制度。(3)建筑企業(yè)意外傷害保險。1997年11月通過的《中華人民共和國建筑法》第48條規(guī)定：建筑施工企業(yè)必須為從事危險作業(yè)的職工辦理意外傷害保險，支付保險費。其次，行政法規(guī)有關(guān)強制保險的規(guī)定主要包括：(1)強制船舶污染損害責(zé)任和沉船打撈責(zé)任保險。2002年8月開始實施的《內(nèi)河交通安全管理條例》第67條規(guī)定：船舶所有人或者經(jīng)營人必須按照國家規(guī)定取得船舶污染損害責(zé)任、沉船打撈責(zé)任的保險文書或者財務(wù)保證書。(2)旅行社職業(yè)責(zé)任保險。1996年lO月國務(wù)院頒發(fā)的《旅行社管理條例》第21條規(guī)定：旅行社組織旅游，應(yīng)當(dāng)為旅行者辦理旅游意外保險，并保證提供的服務(wù)符合旅游者人身、財產(chǎn)安全的要求。最后，是一些地方性法規(guī)、部門規(guī)章以及其他規(guī)范性文件，大致包括三大類：一是對執(zhí)行法律、行政法規(guī)所規(guī)定的強制責(zé)任保險所做出的具體規(guī)定，包括機動車強制責(zé)任保險、旅行社責(zé)任保險，這在地方性法規(guī)和部門規(guī)章中都有集中的表現(xiàn)；二是個別地區(qū)的地方性法規(guī)和部門規(guī)章規(guī)定了法律、行政法規(guī)并未涉及的強制責(zé)任保險，如云南、西藏等地方性人大根據(jù)本地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r對公眾責(zé)任保險作出的強制保險規(guī)定，又如一些部門規(guī)章對會計師、律師強制責(zé)任保險的規(guī)定等；三是規(guī)范性文件對一些強制責(zé)任保險進(jìn)行了規(guī)定，這些大多都是針對近年來一些新興的職業(yè)責(zé)任保險的補充，包括律師責(zé)任保險、建筑工程設(shè)計責(zé)任保險與建筑責(zé)任保險等。
　　
　　2、我國責(zé)任保險的立法之不足。從我國目前責(zé)任保險的立法狀況來看，已經(jīng)初步形成了一個具有多層次責(zé)任保險的立法體系，但是這一體系仍有一些缺陷。
　　首先，責(zé)任保險規(guī)則制定比較粗糙，相比其他保險規(guī)則責(zé)任保險覆蓋范圍有限?，F(xiàn)行法律只有四部法律規(guī)定具體的強制責(zé)任保險制度，行政法規(guī)基本上是對上述規(guī)則的補充，立法文件對于雇主責(zé)任保險、醫(yī)療職業(yè)責(zé)任保險等責(zé)任保險很少涉及。與此同時，責(zé)任保險規(guī)則的可操作性差。以雇主責(zé)任保險為例，盡管《煤炭法》和《建筑法》中均規(guī)定了企業(yè)為其員工人身安全負(fù)有強制投保的義務(wù)，但上述條款不僅沒有“責(zé)任保險”的表述，而且如何投保以及監(jiān)管等問題均缺乏可操作性的法律條款。此外，我國目前還沒有專門的《雇主責(zé)任保險法》出臺，對于雇傭關(guān)系的調(diào)整還存在重大的缺失。
　　其次，立法的效力存在嚴(yán)重的缺陷?，F(xiàn)代法律反映出不同部門利益，為理順各部門之間的關(guān)系，往往需要有相關(guān)的政策在技術(shù)層面上進(jìn)行補充，從這一角度來看，“強制責(zé)任保險”或類似的概念出現(xiàn)在法律、行政法規(guī)以及規(guī)范性文件中，帶有一定的必然性。但是，依照保險法規(guī)定，除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險的以外，保險公司和其他單位不得強制他人訂立保險合同。這一規(guī)定，造成現(xiàn)行大多數(shù)強制責(zé)任保險規(guī)則喪失了法律依據(jù)。其直接后果是部分地方法規(guī)和政府規(guī)章越權(quán)規(guī)定強制責(zé)任保險，這在客觀上造成強制責(zé)任保險規(guī)則在客觀需求以及法律實施的兩難處境。一方面，社會經(jīng)濟發(fā)展需要在某些特殊行業(yè)實施強制責(zé)任保險，另一方面，這些強制責(zé)任保險規(guī)則在法律上缺乏明確的立法依據(jù)。
　　最后，責(zé)任保險立法術(shù)語的使用不夠嚴(yán)謹(jǐn)。在現(xiàn)有的強制責(zé)任保險規(guī)則中，立法語言上的瑕疵是顯而易見的。例如立法對“責(zé)任保險”與“人身傷害保險”概念認(rèn)識不清。從學(xué)理上看，雇主責(zé)任保險與人身傷害保險承保的雖然都是人的身體和生命，但二者有著本質(zhì)的區(qū)別，雇主責(zé)任保險所承擔(dān)的是雇主的民事?lián)p害賠償責(zé)任，是一種無形的利益標(biāo)的，屬于責(zé)任保險的范疇，而人身傷害意外傷害保險所承擔(dān)的是被保險人自己的身體和生命，是一種有形的實體標(biāo)的，屬于人身保險的范疇，認(rèn)識中的模糊造成了現(xiàn)行的強制責(zé)任保險規(guī)則充斥了大量的“意外傷害保險”的概念。這種立法上的不嚴(yán)謹(jǐn)反映了立法者對某一危險責(zé)任是否應(yīng)該進(jìn)行強制保險缺乏清晰的立法定位。
　　
　　3、我國責(zé)任保險的立法之完善。正是因為責(zé)任保險發(fā)展中的不平衡，所以完善責(zé)任保險之立法對責(zé)任保險的發(fā)展將起到至關(guān)重要的作用。當(dāng)務(wù)之急是立法明確責(zé)任保險中的責(zé)任，應(yīng)在《民法通則》的基礎(chǔ)上厘定責(zé)任保險中的“責(zé)任”，制定《責(zé)任保險法》，將責(zé)任保險合同中的責(zé)任上升為法律責(zé)任，調(diào)整各種責(zé)任保險法律關(guān)系，尤其是明確保險人的義務(wù)。此項法律的制定具有事前指引和事后調(diào)整的作用。即責(zé)任保險的投保人在未發(fā)生意外事故之前，能較為準(zhǔn)確估計自己可能發(fā)生的損失成本，將此項成本和預(yù)防責(zé)任投入相比較，有利于事前防范。同樣，保險公司通過預(yù)估賠償風(fēng)險，能制定更為合理和精確的費率。當(dāng)?shù)谌嗽诎l(fā)生意外事故后，投保人和第三人以及保險人根據(jù)法律規(guī)定可以迅速準(zhǔn)確地協(xié)商賠償事宜，避免了不必要的糾紛和矛盾。在實際操作上可結(jié)合國外的作法，對過失責(zé)任嚴(yán)格設(shè)定，只承保過失責(zé)任，而不承保絕對責(zé)任，避免在保險責(zé)任上造成重復(fù)。
　　
　　三、責(zé)任保險司法分析
　　
　　“司法是社會正義的最后一道防線”，責(zé)任保險的司法是指司法審判機關(guān)通過法定程序，按照法律法規(guī)規(guī)定，負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)解決責(zé)任保險市場參與者之間產(chǎn)生的各種爭議。并通過司法建議書影響保險的行政監(jiān)管和保險立法的進(jìn)程。責(zé)任保險司法的特點是通過保險當(dāng)事人的要求，被動地介入保險糾紛調(diào)處的，作出對規(guī)范市場有很強的示范意義的司法裁判。責(zé)任保險司法平衡是指司法審判機關(guān)通過法定程序，按照法律法規(guī)規(guī)定，負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)解決責(zé)任保險參與人之間產(chǎn)生的各種爭議，合理解決爭議的過程。現(xiàn)代社會的訴訟制度設(shè)計根據(jù)社會沖突的性質(zhì)可以劃分為三種類型，用以解決社會平等主體之間沖突的民事訴訟制度，它以“恢復(fù)權(quán)利”為目標(biāo)指向；用以解決國家與個人之間基于個人嚴(yán)重破壞現(xiàn)行統(tǒng)治秩序行為而發(fā)生沖突的刑事訴訟制度，它以“懲罰”為主要目標(biāo)指向：用以解決因行政行為的不良實施而發(fā)生在行政機關(guān)和公民之間的沖突的行政訴訟制度?？梢?，訴訟制度好比一條通道，人們的各種法律上的要求都可以進(jìn)入這條通道獲得救濟，各種沖突也可以融入其中得到某種程度的解決。在訴訟過程中，以審判公開、辯護、陪審等要求程序公正的制度運作，司法過程就將社會各個利益主體都納入具體的法律場景之中，從而在司法過程與社會之間形成法律信息上的互動，最終有利于利益沖突的有效解決。嚴(yán)格說來，“司法權(quán)只有一個利益，就是在公眾利益和公民權(quán)利間保持公正的平衡，無論其地位高低也無論他有權(quán)有勢還是平民百姓。”在司法過程中，要求有相互對立的利益主張者對必要的事實進(jìn)行相關(guān)的舉證，法官再針對相互沖突的利益做出取舍、評價和裁決，最后經(jīng)過特定的程序把法律法規(guī)施于沖突的各種利益。弗里德曼就認(rèn)為，“法律判決本質(zhì)上是經(jīng)濟性的和分配性的”。龐德也認(rèn)為司法活動實質(zhì)上就是各種利益的實現(xiàn)和保障機制，即一方面它必須實現(xiàn)和保障“通過各種沖突嚴(yán)格分析，然后確立的最普遍的社會利益”；另一方面還必須“通過權(quán)利和法庭裁決對形形色色的個人要求進(jìn)行鑒別，確立每個公民應(yīng)該享有的個人利益”。從這個意義上說，司法相對于立法和行政相比，更是一個“平衡器”，利益平衡與司法活動相伴相生。從以上法律平衡利益的必然趨勢和實現(xiàn)途徑中我們得知，法律作為一種科學(xué)的糾紛解決機制發(fā)揮作用的過程實質(zhì)上就是一種利益的分配、協(xié)調(diào)和實現(xiàn)的過程。法律不僅對社會生活中多元的利益要求給予表達(dá)，而且法律SCLXSkxlh6n6wSUTLGnEfr9LyP7Fip6Qg8611cj5nn4=的主要作用之一就在于“調(diào)整及調(diào)和上述種種相互沖突的利益，無論是個人的利益還是社會的利益”。法治為不同利益群體之間提供了相互博弈的平臺，為不同利益群體之間的相互溝通和交流、競爭與合作提供科學(xué)的法律依據(jù)，從而使整個社會的利益沖突通過一種理性、民主的方式得到解決，避免了暴力沖突，從而使和諧社會的建立成為可能。問題的關(guān)鍵是，在立法和司法過程中，立法者和司法者究竟應(yīng)當(dāng)如何恰當(dāng)?shù)倪x擇、取舍和平衡各種利益及其關(guān)系，以利益杠桿調(diào)動全社會各階層的積極性，緩和其對現(xiàn)存社會秩序和利益關(guān)系安排的不滿或抗拒。
　　
　　四、責(zé)任保險的監(jiān)管平衡
　　
　　責(zé)任保險監(jiān)管平衡是政府對責(zé)任保險市場的一種干預(yù)行為，是對責(zé)任保險各方主體進(jìn)行監(jiān)督的一種行政行為。保險行政監(jiān)管是指保險行政監(jiān)管部門根據(jù)法律法規(guī)的授權(quán)，依據(jù)法律、法規(guī)、規(guī)章和規(guī)范性文件規(guī)定的原則和程序，檢查處理違反保險管理規(guī)定的行為；根據(jù)保險法規(guī)、規(guī)章和其他規(guī)范性文件，對違反保險管理規(guī)定的單位和個人追究行政法律責(zé)任，進(jìn)行行政處罰的行為。保險行政監(jiān)管的特點是日常性的、連續(xù)性的和主動性的。行政監(jiān)管與保險市場最為接近，是保險市場監(jiān)管能否成功有效的關(guān)鍵。
　　
　　1、責(zé)任保險監(jiān)管的必要性。對責(zé)任保險實施監(jiān)管是一般市場經(jīng)濟國家的通常做法。由于責(zé)任保險市場的壟斷行為以及信息不完全對稱等經(jīng)濟現(xiàn)象，所以，政府就應(yīng)當(dāng)對市場進(jìn)行適當(dāng)?shù)母深A(yù)，以確保市場的活力和效率。正是由于保險業(yè)的這些特性，為了維護社會公眾的整體利益，因此，一般國家政府都對保險業(yè)實施比較嚴(yán)格的監(jiān)管措施。
　　
　　2、責(zé)任保險監(jiān)管的具體表現(xiàn)。責(zé)任保險的監(jiān)管表現(xiàn)在多個方面：第一、國家建立多級監(jiān)管體系保險監(jiān)管機構(gòu)，實施對保險業(yè)的監(jiān)管。世界上各個國家一般都建立多層次的監(jiān)管體系，保證對保險經(jīng)營機構(gòu)的嚴(yán)格監(jiān)管的實現(xiàn)。在宏觀上，強調(diào)國家的宏觀調(diào)控職能，為保險市場的健康發(fā)展提供一個良好的發(fā)展環(huán)境。同時，把監(jiān)督管理的重點放在對保險市場準(zhǔn)人和退出的監(jiān)管上，嚴(yán)格保險機構(gòu)設(shè)立的資格審查、保險機構(gòu)變更及終止的管理。第二、通過保險行業(yè)組織專門負(fù)責(zé)對保險業(yè)的監(jiān)管，并且制定很多具體的技術(shù)性規(guī)定與強制性規(guī)定。國家鼓勵保險中介組織和保險行業(yè)協(xié)會等行業(yè)自律組織的成立，通過建立行業(yè)業(yè)務(wù)執(zhí)行規(guī)范進(jìn)行行業(yè)自律。保險行業(yè)自律組織對保險市場的管理能夠發(fā)揮國家宏觀管理機構(gòu)所不具備的平行橫向協(xié)調(diào)作用。由于保險行業(yè)協(xié)會的成員大部分由保險行業(yè)內(nèi)部具有專業(yè)技術(shù)和行業(yè)管理經(jīng)驗的業(yè)內(nèi)人士組成，與保險市場的各個行為主體之間有著廣泛的聯(lián)系，因此能夠及時了解市場的動向，發(fā)現(xiàn)行業(yè)內(nèi)部存在和可能出現(xiàn)的問題，從而及時采取相應(yīng)措施，保證保險市場的健康發(fā)展。第三、保險監(jiān)管嚴(yán)格保護被保險人的利益，對保險企業(yè)的財務(wù)進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，對保險公司償付能力進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，對保險條款和費率的管理和保險基金運用方面的限制進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管。建立一套完整的保險企業(yè)素質(zhì)評價體系，提高保險公司自身的經(jīng)營管理水平。這是保險企業(yè)作為保險商品供給主體實行自我管理的一種手段，不僅可據(jù)此衡量企業(yè)的總體素質(zhì)，企業(yè)也可根據(jù)指標(biāo)體系涉及的方面對自己的業(yè)務(wù)行為進(jìn)行有意識的規(guī)范。最后、通過社會監(jiān)督進(jìn)行對保險的監(jiān)管。社會監(jiān)督廣泛存在于現(xiàn)實生活中的各個方麗如輿論監(jiān)督，公眾監(jiān)督，如果有效利用，可以作為保險監(jiān)管的一個重要補充力最。例如，保險監(jiān)管機構(gòu)內(nèi)部可以設(shè)立保險申訴部門以受理消費者的申訴，申訴部門調(diào)解保險糾紛，既可以保護消費者的利益，維護整個保險業(yè)的信譽，又可通過研究保護投訴情況從而發(fā)現(xiàn)有用的監(jiān)管信息。
　　
　　3、完善我國責(zé)任保險監(jiān)管體制。加強保險業(yè)的監(jiān)管是為了有效防范和化解保險業(yè)風(fēng)險和促進(jìn)保險業(yè)的健康發(fā)展。完善我國保險監(jiān)管體制應(yīng)該注意以下幾點：1、加快完善保險監(jiān)管組織體系。派出機構(gòu)的權(quán)利運作應(yīng)堅持統(tǒng)一集中，授權(quán)運作的原則并與市場要求相適應(yīng)。在確保監(jiān)管政策權(quán)威的基礎(chǔ)上，應(yīng)考慮到各地區(qū)的實際情況，應(yīng)根據(jù)各地保險業(yè)的特殊情況來確定監(jiān)管機構(gòu)設(shè)置向基層延伸的數(shù)量和層次。2、強化行業(yè)自律，完善行業(yè)協(xié)會的組織制度。我國的行業(yè)自律組織的LzWf77BqCQy/NsLl4iX1KzCkfpryZYlEmVqWuLYY1X8=成員多為保險公司，確切地說，保險行業(yè)協(xié)會就是保險公司的協(xié)會。而保險經(jīng)紀(jì)人、保險代理人作為保險市場的重要參與者，卻沒有專門的行業(yè)協(xié)會對其監(jiān)管，使得我國許多的案件都出于保險代理人的職業(yè)道德犯罪，所以應(yīng)該建立中國保險代理人協(xié)會，中國保險經(jīng)紀(jì)人協(xié)會。同時為了充分發(fā)揮自律機構(gòu)的監(jiān)管作用，應(yīng)在法律中予以承認(rèn)自律規(guī)范對其成員的約束力。3、形成多方位的保險監(jiān)管體系。合理分工，劃清行政監(jiān)管和行業(yè)協(xié)會自監(jiān)督的界限，使國家監(jiān)管和行業(yè)自律有機結(jié)合。目前行政監(jiān)管的內(nèi)容極其龐雜。任務(wù)很多，而監(jiān)管力量不足使得監(jiān)管工作無法得到真正深入進(jìn)行。并且由于沒有落實行業(yè)協(xié)會具體的自律管理權(quán)限，使得行業(yè)協(xié)會成了一個虛設(shè)組織，沒有發(fā)揮其應(yīng)有的功能。因此，監(jiān)管者應(yīng)站在宏觀管理的層面，把保險法規(guī)的制定和宏觀政策作為自己的重點，而對于保險條款、費率、市場競爭方面的監(jiān)督職能，就交由行業(yè)協(xié)會去承擔(dān)。但同時要有法律承認(rèn)自律協(xié)會對其成員的約束力，從而提高自律規(guī)范的嚴(yán)肅性。
　　
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