農(nóng)民對農(nóng)村信用社的認(rèn)知和參與現(xiàn)狀調(diào)查

　　改革開放以來，尤其是進(jìn)入20世紀(jì)90年代后，政府持續(xù)增加對“三農(nóng)”問題的關(guān)注，促進(jìn)了農(nóng)村金融事業(yè)的發(fā)展，關(guān)于農(nóng)村信用社的研究也層出不窮。但這些研究的關(guān)注點(diǎn)基本上是農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)制度及效率、政府與農(nóng)村信用社的關(guān)系、農(nóng)信社是否要堅持合作制、農(nóng)村小額信貸等等，關(guān)于農(nóng)民和農(nóng)信社的關(guān)系的研究很少。農(nóng)民到底對農(nóng)村信用社持何種看法，不同年齡人群對農(nóng)信社的參與和認(rèn)知如何，農(nóng)信社在農(nóng)村地區(qū)的競爭力如何，都是很少被研究者系統(tǒng)提及的。鑒于此，我們選取河南省一個鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社做了調(diào)查問卷并結(jié)合對當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的訪談，試圖對這些方面進(jìn)行一些探討。
　　
　　基于農(nóng)民視角的現(xiàn)狀調(diào)查
　　
　　本次調(diào)查選取了河南省鄭州市中牟縣張莊附近為調(diào)查地點(diǎn)，該鎮(zhèn)擁有一家信用社——張莊信用社，該信用社輻射了張莊鎮(zhèn)下的16個行政村，39個自然村，約有3萬人口。據(jù)《中牟縣志》記載，中牟居鄭州西七十里，北濱黃河界陽武，西北界原武，東界開封，西南界新鄭，西界鄭州。由此可知，該信用社屬于一家典型的中部地區(qū)的農(nóng)村信用社，既不是特別發(fā)達(dá)的南方鄉(xiāng)鎮(zhèn)，也不是閉塞不通的西部或山區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，因而具有一定典型性。
　　此地區(qū)農(nóng)民基本上靠農(nóng)業(yè)種植和打工來獲得收入。一般農(nóng)民文化水平不高，孩子的輟學(xué)率較高。很多孩子初中或高中沒畢業(yè)就出去打工。如果家里有兩三個外出打工的勞動力，家里生活條件就會好很多。若家里有繼續(xù)讀書深造的學(xué)生，經(jīng)濟(jì)條件會差一些。
　　
　　關(guān)于張莊周圍農(nóng)民對信用社了解及利用情況的調(diào)查數(shù)據(jù)概述
　　張莊信用社作為一家典型的農(nóng)村信用社，自成立時就和其他信用社一樣，經(jīng)歷了新中國成立后的一系列變革。然而，其在當(dāng)?shù)氐降装l(fā)揮了什么樣的作用，農(nóng)民對于該信用社的各項服務(wù)了解程度怎樣，都是值得考慮的。只有在真正了解了這些情況的基礎(chǔ)上，2003年以來的新一輪的改革才能更有針對性，更加貼近農(nóng)民，服務(wù)農(nóng)民。因此，我們對張莊信用社附近幾個村莊的村民進(jìn)行了問卷調(diào)查。為了最大限度得到真實(shí)信息，調(diào)查中作者還對一些村民進(jìn)行了輕松談話式的訪談?wù){(diào)查。此次調(diào)查是隨機(jī)抽樣調(diào)查，共發(fā)放60份問卷，有效問卷為60份，有效率達(dá)到100％。調(diào)查內(nèi)容大致分為四個方面，第一，了解被調(diào)查者的基本情況，著重了解年齡層的分布，第二，了解被調(diào)查者是否會去信用社辦理業(yè)務(wù)及其相關(guān)情況的調(diào)查；第三，了解被調(diào)查者對于信用社及其相關(guān)的認(rèn)識，第四，了解被調(diào)查者應(yīng)對資金短缺時的決策(是否貸款)及不愿貸款的理由。
　　被調(diào)查者具有年齡梯度?；谵r(nóng)村現(xiàn)狀的考慮，被調(diào)查者的年齡梯度可以分為三個層：一般18～29歲的年輕人大部分結(jié)束學(xué)業(yè)出外打工，30～50歲的中年人是農(nóng)民家庭的頂梁柱，5l～70歲的老年人逐漸安定，長期留守家里。
　　是否會去信用社辦理業(yè)務(wù)及其相關(guān)情況。當(dāng)被問及是否會信用社辦理業(yè)務(wù)時，60名被調(diào)查者中，表示會去信用社辦理業(yè)務(wù)的有44名，占被調(diào)查者總數(shù)的74％。其中，18～29歲的年輕人中，33％愿意去信用社辦理業(yè)務(wù)。該比例在30～50歲的中年人中有93％，在51～70歲的老年人中也達(dá)到78％。中老年人去信用社辦業(yè)務(wù)的比較多(占會去信用社辦理業(yè)務(wù)總?cè)藬?shù)的89％)，并且絕大部分人都是去信用社辦存款業(yè)務(wù)，占辦理業(yè)務(wù)總?cè)藬?shù)的98％，僅有1人表示會去信用社辦理貸款業(yè)務(wù)。
　　年輕人和中年人去信用社辦業(yè)務(wù)，80％以上是因?yàn)樾庞蒙珉x家較近，交通方便，不必專門跑到縣城。老年人選擇信用社，43％是由于離家近，另外8人則認(rèn)為信用社是國家扶持的幫助農(nóng)民的銀行，占受訪老年人的57％。問及具體情況，他們都還有社員的概念，對信用社的歷史相對了解一些。10名不去信用社辦理業(yè)務(wù)的年輕人中，有8名選擇去縣城的工商銀行或者中國銀行辦理銀行卡。4名不去信用社辦理業(yè)務(wù)的老年人中，有3名是由于沒有去金融機(jī)構(gòu)存錢的習(xí)慣?？梢?，財不露富的觀念在農(nóng)村老年人中仍有一定市場。
　　農(nóng)民對于信用社及其相關(guān)的認(rèn)知情況。當(dāng)問及信用社和工商銀行的區(qū)別時，年輕人中有13個人都不知道，占受訪年輕人的87％；中年人中有16個人表示不清楚，占受訪中年人的60％；老年人中有13個人表示不知道，占受訪老年人的72％。相對來說，中年人對于信用社和工商銀行等的區(qū)別更加了解。
　　但關(guān)于信用社的業(yè)務(wù)上，無論是年輕人、中年人還是老年人，對信用社的業(yè)務(wù)范圍都了解不多。尤其是年輕人和老年人，將近99％的人只知道信用社可以存、貸款，對于信用社的其他業(yè)務(wù)一無所知。他們平時去信用社基本上也只是存錢。73％的受訪者不知道怎樣成為信用社的社員，另有8人表示信用社和自己沒關(guān)系，占受訪者的13％。他們對于怎樣成為信用社社員都不理解，更別提信用社社員的優(yōu)惠政策了。
　　被調(diào)查者應(yīng)對資金短缺時的決策(是否貸款)及不愿貸款的理由的情況。當(dāng)缺乏資金需要用錢時，年輕人中14名選擇向親戚鄰里借，占93％，只有1個人表示如果不急的話愿意自己攢錢。他們中的80％不去信用社貸款是因?yàn)椴恢蕾J款手續(xù)。中年人中，78％會選擇找親戚鄰里借，但也有2個人選擇到信用社貸款?？傮w而言，農(nóng)民在遇到資金短缺的情況更傾向于向親戚借錢，而極少情況會去銀行貸款。
　　在不去信用社貸款的中年人中，24％是因?yàn)樾庞蒙缋⒏撸蛴H戚鄰里借多是無息的，期限也長。68％認(rèn)為手續(xù)麻煩，沒有關(guān)系不好貸。老年人中，61％會選擇向親戚借，另外39％則愿意自己攢錢。不去信用社貸款的老年人中，超過半數(shù)是因?yàn)椴恢蕾J款手續(xù)。可見貸款手續(xù)復(fù)雜麻煩以及貸款知識的不普及是造成農(nóng)民不去貸款的兩個重要原因。
　　
　　調(diào)查分析
　　針對以上調(diào)查數(shù)據(jù)情況，我們有如下疑問和分析：
　　為什么此地區(qū)整體農(nóng)民對農(nóng)信社“印象模糊”?大多數(shù)關(guān)于農(nóng)信社的研究，很少專門提到農(nóng)民和農(nóng)信社的關(guān)系問題，即使有提到，也是簡單化地認(rèn)為農(nóng)民參與不強(qiáng)，是由于農(nóng)信社貸款難，所以二者之間產(chǎn)生了隔膜。除此之外，還應(yīng)該從更深層次探討這個問題。
　　首先從農(nóng)信社的發(fā)展歷史來看，新中國成立以來農(nóng)信社歷經(jīng)變革，逐漸成為獨(dú)立利益團(tuán)體，造成農(nóng)民主體意識不強(qiáng)。合作化時期，農(nóng)村信用社在全國范圍的推廣，帶有明顯的政府控制的痕跡。隨著合作化的加快發(fā)展，農(nóng)村信用社有的出現(xiàn)了強(qiáng)迫農(nóng)民存款的情況，農(nóng)民在政府的號召下被動存款，為國家儲蓄。到人民公社時期，信用社的管理權(quán)頻繁變更。在這一過程中，國家實(shí)行高度計劃經(jīng)濟(jì)體制。無論是交由人民公社、生產(chǎn)大隊、貧下中農(nóng)，還是收歸國家銀行管理，農(nóng)村信用社都淪為了政府的附屬物，沒有自己獨(dú)立經(jīng)營的權(quán)利。不僅如此，農(nóng)民的利益在這個動亂的過程中也屢遭侵害。改革開放初期，農(nóng)村信用社成為農(nóng)行的基層機(jī)構(gòu)，其貸款規(guī)則和工作作風(fēng)同銀行完全一樣，離農(nóng)民越來越遠(yuǎn)，自身也缺乏應(yīng)有的靈活性。到了合作制規(guī)范時期，信用社開始相對獨(dú)立，自負(fù)盈虧。但這一時期的農(nóng)信社遠(yuǎn)離農(nóng)民，成為一個相對獨(dú)立的利益集團(tuán)。這個時候的情況是，不少信用社為了規(guī)避風(fēng)險，貸款主要面向大戶，而對貧困農(nóng)戶，它的主要作用是吸儲，服務(wù)“三農(nóng)”的功能近乎消失。
　　在調(diào)查談話中，作者發(fā)現(xiàn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村中，很多婦女都不知道有聯(lián)保貸款的方法。他們很多人甚至認(rèn)為，農(nóng)村信用社跟他們沒關(guān)系，那些鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)村富戶才跟農(nóng)村信用社打交道。信用社主動關(guān)起大門，封閉自己，不向農(nóng)戶宣傳自己，不設(shè)法積極改進(jìn)服務(wù)，是農(nóng)民對信用社了解程度低的原因之一。
　　其次，大多數(shù)農(nóng)民經(jīng)濟(jì)實(shí)力有限，對金融持保守態(tài)度。在觀念上，中國農(nóng)民有一種對金融的根深蒂固的保守態(tài)度。改革開放以來，雖然農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)條件有所改善，但大部分農(nóng)民還沒有真正富裕起來。被調(diào)查的張莊信用社地區(qū)的農(nóng)村，屬于典型的中部地區(qū)農(nóng)村，大多數(shù)農(nóng)民還是靠種植業(yè)來獲得收入，家里有富余勞動力的出去打工。很少有人在家里搞養(yǎng)殖業(yè)或者其他副業(yè)。如果一個家庭有孩子讀書或者有人生病，基本上這個家里經(jīng)濟(jì)條件就會被拖得差一些。在這種情況下，農(nóng)民對金融更是謹(jǐn)慎，信用社對于他們來說只是個存取款的地方。他們沒有閑錢來從事高一一層次的金融活動。當(dāng)然，雖有一些先富裕起來的農(nóng)戶，但囿于傳統(tǒng)的保守的金錢觀念，也較少有人去信用社求取生產(chǎn)性貸款。這種傳統(tǒng)的理財觀也束縛著人們?nèi)デ瞄_信用社的大門。
　　為什么第二代農(nóng)民工對農(nóng)信社知之甚少?第二代農(nóng)民工對農(nóng)信社的淡漠更多的是因?yàn)榇蚬こ钡呐d起引入了外部金融機(jī)構(gòu)的競爭。現(xiàn)在農(nóng)村的年輕人多早早輟學(xué)出外打工，他們對于城市的認(rèn)同和接受要比第一代農(nóng)民工強(qiáng)得多。調(diào)查中交談得知，他們習(xí)慣了城市里工商銀行、中國銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行等大型國有銀行，多將自己的收入積蓄存放入銀行卡。并且，國有大型商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍更廣，服務(wù)好，銀行卡轉(zhuǎn)賬也比較方便。對于農(nóng)村的鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社，他們從來都不曾熟悉過，因此也更加淡漠。中老年人由于對信用社的歷史還比較了解些，因此信用社對他們的吸引力要高于對年輕人的吸引力。此外，第二代農(nóng)民工多具有市民化的內(nèi)在傾向，他們對于農(nóng)村的事務(wù)本來就沒有自己的父輩們關(guān)心。農(nóng)信社最為農(nóng)村中的一種常態(tài)的存在也沒有引起他們的特別關(guān)注。
　　
　　政策建議
　　
　　基于以上分析可以看出，中部貧困地區(qū)信用社的主要問題不僅是其自身改革的問題，更重要的是它對農(nóng)民沒有吸引力并且顯得陌生的問題。要想使農(nóng)村信用社真正發(fā)揮其農(nóng)村金融主力軍的作用，信用社本身需要做出一些調(diào)整，這些調(diào)整更多的是面向農(nóng)民、貼近農(nóng)民需求的調(diào)整，而不僅僅是宏觀上的形式調(diào)整。同時農(nóng)民也要打破歷史殘余思想的限制，改變自身觀念，多嘗試，多實(shí)踐，去探求更好的發(fā)展路子。為此，提出以下建議：
　　
　　農(nóng)村信用社要轉(zhuǎn)變態(tài)度，加大宣傳力度，推廣于農(nóng)
　　針對農(nóng)民對于農(nóng)村信用社的不了解和隔膜，農(nóng)村信用社應(yīng)該著力改變歷史遺留印象，從以前的國家機(jī)關(guān)轉(zhuǎn)變?yōu)檗r(nóng)民的致富好幫手。具體措施上要加大宣傳力度，多向輻射區(qū)域的農(nóng)民宣傳自己的業(yè)務(wù)和政策，向農(nóng)民普及一般金融知識和理財知識。中國的農(nóng)民是比較講究信譽(yù)的，比較負(fù)責(zé)的。只要信用社的還款期限稍微長一點(diǎn)兒，很少有農(nóng)民愿意賴賬。并且，信用社采取“只進(jìn)不出”的政策對于改善經(jīng)營狀況也收效甚微。金融需要流通，只有不斷的流通，金融才會有生命力。金融必然會有一定的風(fēng)險性，如果信用社能夠大膽承擔(dān)一定風(fēng)險，積極貸款給農(nóng)民，增加業(yè)務(wù)量，對于增強(qiáng)農(nóng)村信用社的活力也大有裨益。總之，農(nóng)村信用社應(yīng)該“放下身段”，多深入基層，向普通民眾宣傳自己，讓更多農(nóng)民了解到信用社的存、貸款程序及其他業(yè)務(wù)。
　　
　　農(nóng)村信用社應(yīng)該擴(kuò)大健全業(yè)務(wù)，吸引第二代農(nóng)民工的參與
　　農(nóng)村信用社目前最基本的個人業(yè)務(wù)是存款、貸款、個人儲蓄、代理和匯款，還辦理一些政府債券等。隨著越來越多的農(nóng)村年輕人出外打工，他們對城市里的國有商業(yè)銀行有了更多的了解，國有商業(yè)銀行以其完善的服務(wù)、廣泛的業(yè)務(wù)范圍吸引著更多人。要想吸引這第二代農(nóng)民工，農(nóng)村信用社在新形勢下必須開拓、完善自己的業(yè)務(wù)，為農(nóng)民著想，最大程度上方便農(nóng)民。例如，農(nóng)村信用社可以發(fā)放銀行卡，方便出外打工的年輕人轉(zhuǎn)賬等。農(nóng)信社還可以適時推出個人理財業(yè)務(wù)，拉近和農(nóng)民的距離，抓住第二代農(nóng)民工這一群體。只有吸引越來越多的農(nóng)民參與，信用社才可能充滿活力，健康發(fā)展。
　　
　　農(nóng)村信用社應(yīng)該實(shí)行靈活政策
　　一直以來，我國不允許農(nóng)村信用社的存款利率浮動，但允許貸款利率浮動50％，總體上來說利率政策不夠靈活。而利率政策在業(yè)務(wù)經(jīng)營中非常重要。我國農(nóng)村信用社存款利率不高，也造成了大量農(nóng)民把錢存到國有商業(yè)銀行中，導(dǎo)致本來就稀缺的農(nóng)村資金大量外流。在這方面，國外的農(nóng)村信用社提供了很好的借鑒。在存款方面，一些國家給予農(nóng)村信用社在利率確定上更大的自主權(quán)，以增強(qiáng)農(nóng)村信用社的競爭力。例如，日本的《臨時利率調(diào)整法》規(guī)定，農(nóng)協(xié)的利率可以比一般銀行的利率高1厘，這就調(diào)動了農(nóng)戶在農(nóng)協(xié)存款的積極性。在貸款方面，政府也可以加大對信用社的補(bǔ)貼，這樣農(nóng)村信用社就能夠提供低于市場利率的貸款，從而打擊農(nóng)村的高利貸，滿足農(nóng)民的需求。
　　
　　政府應(yīng)該鼓勵農(nóng)民發(fā)展養(yǎng)殖、編織等副業(yè)，為農(nóng)民創(chuàng)造更好的經(jīng)濟(jì)條件
　　金融業(yè)的興盛，離不開農(nóng)民經(jīng)濟(jì)條件的改善。農(nóng)民口袋里沒有錢，何談去信用社辦理各種業(yè)務(wù)。改革開放以來，隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)民手里逐漸有了余錢，這一時期的信用社業(yè)務(wù)也有了發(fā)展。1987年3月，全國農(nóng)村信用合作社存款首次突破千億元大關(guān)，創(chuàng)歷史最高水平。而到2011年一季度，信用社存款比年初增加75億元，增長7.8％，較1986年同期增加282.7億元，增長37.4％。當(dāng)前信用社各項存款增長的主要原因是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展，農(nóng)民收入普遍增加。由此可見經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的發(fā)展與農(nóng)民對信用社的參與的關(guān)系。因此，政府可以鼓勵農(nóng)民多發(fā)展種植業(yè)以外的其他副業(yè)，只有讓農(nóng)民充分發(fā)揮他們的經(jīng)營頭腦，他們的思路才會活起來。只有其他收入多了，農(nóng)民才敢想，才有可能去申請更多的生產(chǎn)性貸款，也才有可能有更多的存款，從而形成良性的循環(huán)。
　　總之，新中國成立以來，農(nóng)村信用社始終處于調(diào)整和變革之中，并為此付出了巨大的代價。新形勢下，隨著越來越多的農(nóng)民走出了自己的小天地，這客觀上也給農(nóng)信社帶來了競爭壓力，提出了新的要求和挑戰(zhàn)。為了適應(yīng)新形勢的變化，農(nóng)信社需要回顧反思自己的歷史，做出一定調(diào)整，讓更多的農(nóng)民熟悉農(nóng)信社并參與進(jìn)來。為了擔(dān)負(fù)起農(nóng)村金融主力軍的重?fù)?dān)，農(nóng)村信用社還有很多路要走。
　　
　　責(zé)任編輯：劉