“十二五”期間我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展展望

　　我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)過(guò)“十一五”時(shí)期快速發(fā)展，綜合實(shí)力迅速提升，并已成為全球重要的新興保險(xiǎn)市場(chǎng)。與此同時(shí)，保險(xiǎn)市場(chǎng)深層次矛盾和問(wèn)題不斷顯現(xiàn)，發(fā)展方式粗放，創(chuàng)新能力不足，呈現(xiàn)出明顯的階段性特征，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式還未實(shí)質(zhì)性轉(zhuǎn)變，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)“轉(zhuǎn)方式、促規(guī)范、防風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)增長(zhǎng)”道路仍將任重道遠(yuǎn)。
　　
　　我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)面臨的深層次矛盾和問(wèn)題
　　
　　我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的階段性特征與深層次矛盾
　　盡管我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展取得了一定成績(jī)，但與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的要求相比，還存在較大差距，保險(xiǎn)業(yè)仍處于發(fā)展的初級(jí)階段。在這個(gè)階段，從經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的要素看，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展更多地依靠增加資本、勞動(dòng)力等要素的投入推動(dòng)。從行業(yè)層面上看，存在某些粗放的特征，如投入產(chǎn)出比低、人均產(chǎn)出不高、制度建設(shè)滯后、業(yè)務(wù)發(fā)展大起大落、保險(xiǎn)公司償付能力不足等。
　　初級(jí)階段的我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)深層次矛盾主要體現(xiàn)在“四個(gè)不適應(yīng)”。一是與國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展整體實(shí)力不相適應(yīng)。2010年，我國(guó)GDP世界排名第2位，但保費(fèi)收入排名僅第6位。保費(fèi)收入占GDP的比重，世界平均為8％，我國(guó)不到4％。二是與和諧社會(huì)建設(shè)不相適應(yīng)。我國(guó)人均長(zhǎng)期壽險(xiǎn)保單持有量、醫(yī)療費(fèi)用由商業(yè)健康保險(xiǎn)承擔(dān)的比例、財(cái)產(chǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)投保率、保險(xiǎn)賠償占災(zāi)害損失的比例，都遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于世界平均水平，保險(xiǎn)作用發(fā)揮得還比較有限。三是與人民生活水平不相適應(yīng)。目前保險(xiǎn)產(chǎn)品還不豐富，有許多人民群眾迫切需要的險(xiǎn)種還不能提供，不能有效滿足社會(huì)多層次、個(gè)性化的需求。保險(xiǎn)服務(wù)跟不上，存在“重銷售、輕服務(wù)”的現(xiàn)象，理賠難問(wèn)題還沒(méi)有得到根本解決。四是與金融體系改革發(fā)展的要求不相適應(yīng)。我國(guó)保險(xiǎn)資產(chǎn)占金融業(yè)總資產(chǎn)的比例僅為4％左右，甚至低于很多新興市場(chǎng)國(guó)家。
　　
　　我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)面臨的突出問(wèn)題
　　保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展方式粗放。進(jìn)入到發(fā)展的新階段，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展方式粗放問(wèn)題也越來(lái)越突出，主要體現(xiàn)為“三高一低”，即高投入、高成本、高消耗、低效率。當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的集約經(jīng)營(yíng)和內(nèi)涵式增長(zhǎng)能力不強(qiáng)，部分公司主要靠快速增設(shè)機(jī)構(gòu)、鋪攤子實(shí)現(xiàn)外延式擴(kuò)張，總體經(jīng)營(yíng)成本居高不下，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)也過(guò)于單一。加之非理性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題突出，致使部分公司往往采取大幅提高手續(xù)費(fèi)、賬外支付等方式爭(zhēng)奪保費(fèi)；銷售誤導(dǎo)、理賠難、弄虛作假等不誠(chéng)信行為屢禁不止，嚴(yán)重挫傷了保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展能力。
　　自主創(chuàng)新能力不足。我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)從總體上看仍然處于技術(shù)創(chuàng)新的低層次階段，許多保險(xiǎn)產(chǎn)品主要還是依靠從外部引進(jìn)，企業(yè)主要還是在引進(jìn)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行局部的開發(fā)和改進(jìn)。真正意義上的自主研究開發(fā)活動(dòng)僅僅在少數(shù)大的保險(xiǎn)企業(yè)中有所開展。保險(xiǎn)業(yè)自主創(chuàng)新能力不足主要表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面：首先是缺乏創(chuàng)新意識(shí)。如在產(chǎn)品開發(fā)中，照抄照搬國(guó)外的產(chǎn)品，不考慮我國(guó)國(guó)情，不重視吸收和再創(chuàng)新，使得產(chǎn)品脫離市場(chǎng)需求；其次是創(chuàng)新體制不健全；第三是創(chuàng)新的市場(chǎng)環(huán)境和政策支持有待完善；第四是缺乏創(chuàng)新管理和創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)、缺乏創(chuàng)新型研究機(jī)構(gòu)和有利于自主創(chuàng)新的文化氛圍。
　　保險(xiǎn)資金運(yùn)用問(wèn)題。保險(xiǎn)資金運(yùn)用在結(jié)構(gòu)、收益、管理模式等方面都面臨著現(xiàn)實(shí)困境，潛在風(fēng)險(xiǎn)不斷積累。從我國(guó)目前保險(xiǎn)資金運(yùn)用狀況來(lái)看，由于缺乏具有穩(wěn)定回報(bào)率的中長(zhǎng)期投資項(xiàng)目，致使不論其資金來(lái)源如何、期限長(zhǎng)短與否，基本都用于短期投資。這種資金來(lái)源和運(yùn)用的不匹配，嚴(yán)重地影響了保險(xiǎn)資金的良性循環(huán)和資金使用效果。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)壽險(xiǎn)公司中長(zhǎng)期資產(chǎn)與負(fù)債的不匹配程度已超過(guò)50％；且期限越長(zhǎng)，不匹配程度越高，有的甚至高達(dá)80％。我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)與負(fù)債的平均期間相差10～15年，遠(yuǎn)大于日本(8年)和韓國(guó)(6年)等國(guó)家壽險(xiǎn)公司資產(chǎn)與負(fù)債的期限差距。
　　保險(xiǎn)區(qū)域發(fā)展不平衡和不協(xié)調(diào)。當(dāng)前，保險(xiǎn)區(qū)域發(fā)展上還存在著不平衡和不協(xié)調(diào)問(wèn)題。一是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)水平不平衡。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)水平呈東中西梯度分布，東部保險(xiǎn)發(fā)展水平明顯高于中部、西部，且差異性有擴(kuò)大的趨勢(shì)。二是市場(chǎng)主體區(qū)域布局不平衡。保險(xiǎn)供給主體在地區(qū)分布上明顯集中于東部及沿海發(fā)達(dá)地區(qū)，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司總部或外資、合資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)總共121家，其中設(shè)立于上海的共41家，設(shè)于北京的有49家，廣東12家，共計(jì)102家，其他27個(gè)省市自治區(qū)總共只有19家。三是保險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不平衡。在財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)上，機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)市場(chǎng)份額過(guò)大，其他險(xiǎn)種比例太小。四是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展區(qū)域間摩擦加劇保險(xiǎn)區(qū)域間利益沖突加深。集中表現(xiàn)出的是對(duì)外的排他性，既要向外爭(zhēng)利，打破地域經(jīng)營(yíng)限制，又要防止肥水外流，設(shè)置地方市場(chǎng)保護(hù)壁壘。
　　保險(xiǎn)誠(chéng)信問(wèn)題。保險(xiǎn)業(yè)迅速發(fā)展的這幾年，保險(xiǎn)服務(wù)大有提高，但誠(chéng)信問(wèn)題在管理、經(jīng)營(yíng)方面仍然很突出。其主要表現(xiàn)在：設(shè)計(jì)的保單條款晦澀難懂引誘消費(fèi)者落入陷阱，待出險(xiǎn)時(shí)逃避保險(xiǎn)責(zé)任；夸大保險(xiǎn)的保障功效；借助權(quán)利部門強(qiáng)制銷售保險(xiǎn)；通過(guò)熱門產(chǎn)品搭配銷售有關(guān)險(xiǎn)種；通過(guò)協(xié)議或借行業(yè)協(xié)會(huì)名義聯(lián)合限價(jià)；展業(yè)理賠時(shí)兩張臉；無(wú)理拒賠、惜賠或少賠等等。保險(xiǎn)的不誠(chéng)信行為正在影響著保險(xiǎn)公司甚至影響著整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的形象。而與此相對(duì)應(yīng)的一種現(xiàn)象是，在一些地區(qū)已經(jīng)出現(xiàn)了保險(xiǎn)客戶偏好外資保險(xiǎn)公司的現(xiàn)象。再加之中資保險(xiǎn)公司無(wú)論在歷史、實(shí)力，還是在市場(chǎng)開拓、經(jīng)營(yíng)管理、資金運(yùn)營(yíng)等方面，均弱于那些已經(jīng)進(jìn)入和正在進(jìn)入中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的外資公司，導(dǎo)致客戶依賴外資公司，這種心理偏好必然影響客戶對(duì)保險(xiǎn)公司的選擇，使中資保險(xiǎn)公司遭遇信譽(yù)危機(jī)。
　　保險(xiǎn)產(chǎn)品交易模式面臨困境。保險(xiǎn)產(chǎn)品交易模式創(chuàng)新不足制約保險(xiǎn)業(yè)規(guī)范發(fā)展。傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品交易模式在促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展中發(fā)揮了巨大作用，但是也正遭受詬病。我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的突出矛盾是保險(xiǎn)產(chǎn)品交易行為不規(guī)范，保險(xiǎn)營(yíng)銷員制度面臨效率下降、欺詐誤導(dǎo)消費(fèi)者、挪用侵占保險(xiǎn)費(fèi)、惡性無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)等事關(guān)保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的問(wèn)題，銀郵兼業(yè)代理業(yè)務(wù)易受到監(jiān)管政策的重大影響，保險(xiǎn)產(chǎn)品交易市場(chǎng)的發(fā)展正面臨著較大的挑戰(zhàn)。適應(yīng)保險(xiǎn)消費(fèi)者多元化、多層次需求的新交易模式探索進(jìn)展緩慢。
　　保險(xiǎn)理賠中的突出問(wèn)題。隨著監(jiān)管力度的加大，保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序不斷規(guī)范，但“理賠難”問(wèn)題仍然未得到很好解決，極大阻礙了人們對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)的熱情。出現(xiàn)“理賠難”的原因是多方面的。一是部分保險(xiǎn)公司對(duì)分支機(jī)構(gòu)和人員缺乏有效管理，導(dǎo)致銷售誤導(dǎo)、核保不嚴(yán)等情況，由于這些業(yè)務(wù)前期埋下的隱患，造成出險(xiǎn)后理賠困難。二是理賠工作與保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展不相配套，公司理賠專業(yè)人才缺乏，現(xiàn)有的理賠人員，大多數(shù)不具備專業(yè)的理賠知識(shí)和能力，辦事效率低下，每當(dāng)出現(xiàn)復(fù)雜賠案時(shí)，往往難以做出準(zhǔn)確判斷。三是市場(chǎng)的惡性競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致保費(fèi)漏損，保險(xiǎn)公司為了追求利潤(rùn)而只能拖賠惜賠，竭力擠壓被保險(xiǎn)人的賠款，造成“理賠難”。此外，由于保險(xiǎn)違法犯罪執(zhí)法力度的不夠，保險(xiǎn)理賠工作的正常秩序受到了較大威脅，騙賠行為屢見不鮮，這對(duì)保險(xiǎn)正常理賠造成了很大的影響。執(zhí)法不嚴(yán)、司法不公導(dǎo)致賠款逐年上升，助長(zhǎng)了騙賠等保險(xiǎn)欺詐行為，嚴(yán)重?fù)p害了保險(xiǎn)業(yè)的形象，客觀上也助長(zhǎng)了“理賠難”言論的泛濫。
　　
　　“十二五”期間我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)
　　
　　“十二五”期間保險(xiǎn)業(yè)面臨的機(jī)遇
　　從“十二五”規(guī)劃建議來(lái)看，“十二五”期間我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展將面臨前所未有的重大機(jī)遇，主要表現(xiàn)如下：
　　服務(wù)民生領(lǐng)域?！笆濉币?guī)劃建議把民生問(wèn)題提到空前的高度，給予了前所未有的關(guān)注，相關(guān)政策為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展帶來(lái)了空間。一方面，國(guó)家的重視和政策的傾斜為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)揮社會(huì)管理職能，參與和諧社會(huì)建設(shè)與民生工程創(chuàng)造了良好的外部環(huán)境；另一方面，收入分配機(jī)構(gòu)的調(diào)整，必然促進(jìn)廣大人民群眾收入的增加，從而為保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展提供經(jīng)濟(jì)保障。群眾手中可供支配的錢多了，保險(xiǎn)市場(chǎng)自然也就擴(kuò)大了。因此，服務(wù)民生領(lǐng)域?qū)⒊蔀椤笆濉逼陂g保險(xiǎn)業(yè)最重要的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)之一。在這一領(lǐng)域，保險(xiǎn)業(yè)自身需要做的和可以做的還很多，如參與社會(huì)保障體系建設(shè)、平安社會(huì)建設(shè)和災(zāi)害管理機(jī)制建設(shè)等，通過(guò)發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)管理和防災(zāi)防損方面的專業(yè)技術(shù)優(yōu)勢(shì)，協(xié)調(diào)政府部門開展災(zāi)害預(yù)警、預(yù)防和救災(zāi)工作，廣泛開展各類防災(zāi)檢查和宣傳，提高廣大人民群眾的防災(zāi)、減災(zāi)意識(shí)，最終形成事前預(yù)防、事中施救、事后補(bǔ)償?shù)葹?zāi)害管理體系。
　　節(jié)能環(huán)保領(lǐng)域?！笆濉逼陂g的節(jié)能環(huán)保領(lǐng)域也能為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展提供巨大的空間。保險(xiǎn)業(yè)在針對(duì)低碳經(jīng)濟(jì)的新型保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)、環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)服務(wù)拓展、森林保險(xiǎn)發(fā)展等方面大有可為。資源相對(duì)短缺、環(huán)境承載能力低是我國(guó)的基本國(guó)情，解決好資源環(huán)境對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支撐力，加快建設(shè)資源節(jié)約型、環(huán)境友好型社會(huì)，提高生態(tài)文明水平，已經(jīng)成為“十二五”期間的重要任務(wù)。“十二五”期間將著重發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)、環(huán)保經(jīng)濟(jì)、循環(huán)經(jīng)濟(jì)。對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)來(lái)講，除了自身屬于環(huán)保低碳產(chǎn)業(yè)外，還能夠在促進(jìn)低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮“保險(xiǎn)閥”、“助推器”和“催化劑”作用。
　　支持“三農(nóng)”領(lǐng)域。“十二五”規(guī)劃建議提出“必須堅(jiān)持把解決好農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問(wèn)題作為全黨工作的重中之重。”把加快發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、拓寬農(nóng)民增收渠道、加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和公共服務(wù)作為“十二五”期間“三農(nóng)”工作的重點(diǎn)任務(wù)，同時(shí)，將提高農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力作為一個(gè)專門的命題提出，這就給保險(xiǎn)業(yè)在支持“三農(nóng)”領(lǐng)域有所作為，提供了有力的政策保障。保險(xiǎn)業(yè)可以利用此機(jī)遇開展工作。一是進(jìn)一步加強(qiáng)與政府相關(guān)部門的溝通協(xié)調(diào)，完善政府主導(dǎo)、保險(xiǎn)公司商業(yè)運(yùn)作的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)體系。二是強(qiáng)化金融對(duì)“三農(nóng)”的資金支持和風(fēng)險(xiǎn)保障作用。進(jìn)一步提高保險(xiǎn)業(yè)與農(nóng)村銀行、郵政、農(nóng)信社等機(jī)構(gòu)的合作層次和深度，建立起融資與保險(xiǎn)配套合作機(jī)制。三是積極創(chuàng)新“三農(nóng)”保險(xiǎn)產(chǎn)品，著力提高農(nóng)村保險(xiǎn)覆蓋面。四是不斷健全面向農(nóng)村的保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，努力提高“三農(nóng)”保險(xiǎn)服務(wù)水平。
　　科技創(chuàng)新領(lǐng)域。“十二五”期間，我國(guó)將下大力氣，推進(jìn)自主創(chuàng)新與產(chǎn)業(yè)升級(jí)，提升發(fā)展品質(zhì)和產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)由規(guī)模優(yōu)勢(shì)向技術(shù)優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)變?？萍紕?chuàng)新產(chǎn)業(yè)投資大、周期長(zhǎng)，這其中也就蘊(yùn)含著巨大的風(fēng)險(xiǎn)和不確定性因素。這也就為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通功能，參與科技創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)提供了市場(chǎng)需求基礎(chǔ)。在這一領(lǐng)域，保險(xiǎn)行業(yè)也大有作為。保險(xiǎn)業(yè)可以通過(guò)大力發(fā)展科技保險(xiǎn)，針對(duì)科技企業(yè)研發(fā)、生產(chǎn)、銷售、售后服務(wù)等多個(gè)環(huán)節(jié)提供新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，開辟新的服務(wù)領(lǐng)域，改進(jìn)保險(xiǎn)服務(wù)。同時(shí)可以通過(guò)適當(dāng)?shù)那篮头绞剑瑪U(kuò)大保險(xiǎn)資金投資運(yùn)用領(lǐng)域，能夠增加科技企業(yè)資金供給，形成多元化的資金運(yùn)用渠道。
　　
　　“十二五”期間我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)面臨的挑戰(zhàn)
　　從保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的內(nèi)外部環(huán)境來(lái)看，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展將面臨更為復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)社會(huì)局面。
　　“十二五”時(shí)期保險(xiǎn)業(yè)處于矛盾和問(wèn)題凸顯期。目前，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展中積累的深層次問(wèn)題和矛盾在逐步顯現(xiàn)，一些短期問(wèn)題和長(zhǎng)期問(wèn)題相互交織。
　　一是世界和中國(guó)經(jīng)濟(jì)周期的變化。經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)對(duì)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)行為也產(chǎn)生了很大的影響，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不可避免的存在著周期性的波動(dòng)，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展也隨著經(jīng)濟(jì)周期的波動(dòng)而起伏。面對(duì)經(jīng)濟(jì)周期的沖擊，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該在償付能力、資產(chǎn)負(fù)債管理、公司經(jīng)營(yíng)管理等方面采取積極的戰(zhàn)略和對(duì)策，增強(qiáng)抵御經(jīng)濟(jì)周期性的波動(dòng)能力。同時(shí)，我國(guó)將進(jìn)一步深化金融體制改革，穩(wěn)步推進(jìn)利率市場(chǎng)化，逐步完善以市場(chǎng)供求為基礎(chǔ)的有管理的浮動(dòng)匯率制度。這些都對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展提出了更高要求。
　　二是市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈?？梢灶A(yù)期“十二五”期間，隨著市場(chǎng)主體的急劇膨脹，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)將有可能造成對(duì)保險(xiǎn)資源破壞性的開發(fā)，降低保險(xiǎn)業(yè)整體服務(wù)水平，加大行業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，最終將影響消費(fèi)者的利益，對(duì)此我們也應(yīng)當(dāng)保持一定的警惕。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中存在的很多問(wèn)題，如果得不到有效治理，不僅會(huì)造成市場(chǎng)秩序混亂、破壞行業(yè)形象，嚴(yán)重的話還會(huì)影響行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。
　　三是保險(xiǎn)業(yè)自身發(fā)展的能力仍需提高。雖然經(jīng)過(guò)“十一五”期間的快速發(fā)展，行業(yè)能力發(fā)展的實(shí)力也有明顯的增強(qiáng)，但是諸多保險(xiǎn)公司在資本金、內(nèi)部管理、基礎(chǔ)建設(shè)、專業(yè)人才隊(duì)伍等方面還存在著差距和不足，尤其是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)考驗(yàn)?zāi)芰€不強(qiáng)，迫切需要我們?cè)诎l(fā)展中積累經(jīng)驗(yàn)，壯大實(shí)力。
　　四是保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范能力面臨考驗(yàn)。現(xiàn)階段，我國(guó)人均壽命逐年提高，影響利率長(zhǎng)期趨勢(shì)的因素增多，重大自然災(zāi)害頻發(fā)，對(duì)長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)這三種宏觀風(fēng)險(xiǎn)不能掉以輕心。同時(shí)，公司補(bǔ)充資本金和改善償付能力將是一個(gè)長(zhǎng)期的、持續(xù)的過(guò)程，防范償付能力不達(dá)標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)始終是我們的一個(gè)工作重點(diǎn)。隨著我國(guó)保險(xiǎn)資金總量的持續(xù)增長(zhǎng)和投資渠道的逐步放開，保險(xiǎn)資產(chǎn)管理面臨嚴(yán)峻考驗(yàn)和新的挑戰(zhàn)。
　　
　　我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)未來(lái)發(fā)展取向
　　
　　保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展方式急需轉(zhuǎn)變
　　我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展正處在關(guān)鍵時(shí)期，需要發(fā)展方式的根本轉(zhuǎn)變。未來(lái)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展也存在變數(shù)與不穩(wěn)定性，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展或?qū)⑹浅錆M憂患的。事實(shí)上，在人均GDP達(dá)到3000美元時(shí)并非所有的國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展就此邁上新臺(tái)階。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，3000美元是個(gè)分叉，有些國(guó)家發(fā)展非?？欤灿行﹪?guó)家保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展就此停滯不前。保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展要實(shí)現(xiàn)質(zhì)的突破，需要密切關(guān)注經(jīng)濟(jì)發(fā)展的變化，適時(shí)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式。
　　
　　在宏觀風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)中需扮演重要角色
　　尚未完全退去的全球金融危機(jī)留給人們最重要的反思之一，就是要對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行及時(shí)有效的管理。保險(xiǎn)業(yè)在“十二五”期間需要發(fā)揮行業(yè)優(yōu)勢(shì)，參與和推動(dòng)國(guó)家宏觀風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)，承擔(dān)起風(fēng)險(xiǎn)管理的重任。
　　我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)將在宏觀風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)中扮演重要角色。未來(lái)五年間，我國(guó)宏觀層面將面臨更為復(fù)雜多變的風(fēng)險(xiǎn)。這些可能的風(fēng)險(xiǎn)源包括：一是高度復(fù)雜、聯(lián)系廣泛且脆弱的金融體系；二是具有潛在威脅的“三農(nóng)”問(wèn)題；三是惡化的生態(tài)環(huán)境；四是不協(xié)調(diào)的發(fā)展和失衡的結(jié)構(gòu)；五是不健全的基本公共服務(wù)體系風(fēng)險(xiǎn)；六是腐敗和商業(yè)賄賂的蔓延。鑒于風(fēng)險(xiǎn)的綜合性、交叉性、動(dòng)態(tài)性特點(diǎn)，應(yīng)當(dāng)盡快建立起一套國(guó)家宏觀綜合風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)體系和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理系統(tǒng)。使用現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)分析我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展過(guò)程中的各種潛在和顯性的風(fēng)險(xiǎn)因素，建立經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、政治、環(huán)境等風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)子系統(tǒng)。作為專門以應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)作為主業(yè)的保險(xiǎn)業(yè)來(lái)講，無(wú)論是從服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的角度，還是處于自生生存的角度出發(fā)，都必須要在國(guó)家宏觀風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)中邁出實(shí)質(zhì)性步伐，發(fā)揮應(yīng)有的作用。保險(xiǎn)業(yè)需要對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)的載體、主要風(fēng)險(xiǎn)誘發(fā)因素、風(fēng)險(xiǎn)的傳導(dǎo)機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)的容忍度等進(jìn)行認(rèn)真研究，探討防范、控制和管理風(fēng)險(xiǎn)的各種有效措施，由此為國(guó)家發(fā)展規(guī)劃與決策提供系統(tǒng)的思維框架和可靠的科學(xué)依據(jù)。
　　
　　保險(xiǎn)資金運(yùn)用理論研究與實(shí)踐探索要不斷強(qiáng)化
　　“十二五”期間，必須重視資金運(yùn)用問(wèn)題。我國(guó)在資金運(yùn)用上缺乏理論研究，在實(shí)踐中也沒(méi)有把長(zhǎng)期投資的理念真正地建立起來(lái)。目前在實(shí)踐中多引用國(guó)外市場(chǎng)的經(jīng)驗(yàn)，但與國(guó)內(nèi)差別很大。目前很多投資策略是經(jīng)不起理論推敲的。需要強(qiáng)化對(duì)保險(xiǎn)資金運(yùn)用理論的研究?？梢灶A(yù)見，保費(fèi)收入的高速增長(zhǎng)將為保險(xiǎn)資金運(yùn)用供給大批的資金起源，加上保險(xiǎn)資金運(yùn)用的證券化趨勢(shì)，保險(xiǎn)業(yè)對(duì)證券市場(chǎng)的資金供給會(huì)不斷加大，在政策容許的情況下，保險(xiǎn)公司在證券市場(chǎng)合占的份額會(huì)不斷提升。順應(yīng)保險(xiǎn)資金運(yùn)用的現(xiàn)實(shí)需要，不斷探索保險(xiǎn)資金運(yùn)用的理論與實(shí)踐探索，是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)未來(lái)發(fā)展的必然選擇。
　　
　　商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展模式需要?jiǎng)?chuàng)新
　　商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展模式創(chuàng)新需從社區(qū)醫(yī)療突破。“十二五”期間最被關(guān)注的民生工程中，養(yǎng)老、健康、醫(yī)療是三大關(guān)鍵詞，對(duì)應(yīng)三大關(guān)鍵詞，保險(xiǎn)業(yè)有許多發(fā)展機(jī)會(huì)。一是老百姓需要在社區(qū)醫(yī)療機(jī)構(gòu)中得到更好的醫(yī)療保障，商業(yè)保險(xiǎn)可以把社區(qū)醫(yī)療作為商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)創(chuàng)新和模式創(chuàng)新的領(lǐng)域，有可能把社區(qū)養(yǎng)老、健康整合起來(lái)，更好地為百姓實(shí)施健康管理、慢性疾病管理。二是在護(hù)理領(lǐng)域，商業(yè)保險(xiǎn)可以把老年社區(qū)、護(hù)理保險(xiǎn)、護(hù)理保障結(jié)合起來(lái)。三是國(guó)家醫(yī)療保障體系建設(shè)。目前，商業(yè)保險(xiǎn)介入社會(huì)保障經(jīng)辦領(lǐng)域的支持政策也愈來(lái)愈明晰，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和社會(huì)基本醫(yī)療經(jīng)辦管理將是健康保險(xiǎn)未來(lái)發(fā)展和探索的主戰(zhàn)場(chǎng)之一，商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)之間的鏈接將會(huì)邁出新步伐。
　　
　　參與解決社會(huì)養(yǎng)老難問(wèn)題需要新突破
　　供需矛盾仍然是“十二五”期間保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展首要解決的問(wèn)題，重要方面之一是目前養(yǎng)老保險(xiǎn)的開發(fā)和發(fā)展太滯后，保險(xiǎn)業(yè)要抓住這個(gè)矛盾，參與破解社會(huì)養(yǎng)老難題，使保險(xiǎn)發(fā)展規(guī)劃更貼近市場(chǎng)的需求。保險(xiǎn)業(yè)參與破解社會(huì)養(yǎng)老難題，需要改變?cè)鲩L(zhǎng)方式，建立起新的經(jīng)營(yíng)模式。即需要在抓住市場(chǎng)機(jī)會(huì)的同時(shí)，重視培養(yǎng)市場(chǎng)。比如企業(yè)年金市場(chǎng)，養(yǎng)老公司模式的探索。從國(guó)家層面來(lái)說(shuō)，需要出臺(tái)制度激勵(lì)措施，鼓勵(lì)社會(huì)應(yīng)成立跨界的養(yǎng)老協(xié)會(huì)等協(xié)調(diào)養(yǎng)老問(wèn)題的解決，支持和鼓勵(lì)保險(xiǎn)業(yè)參與養(yǎng)老保障體系建設(shè)。
　　
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