應(yīng)局謀

　　2011年4月8日，中國最早組建的股份制商業(yè)銀行之一——廣東發(fā)展銀行股份有限公司正式更名為廣發(fā)銀行股份有限公司的更名儀式在廣州召開，筆者有幸參與，并見證這家中國金融體制改革試點(diǎn)銀行，成立已23年的金融機(jī)構(gòu)的更名大典。在更名之前，人們便習(xí)慣于將廣東發(fā)展銀行簡稱為“廣發(fā)銀行”，而更名后為廣發(fā)銀行，但從字面看似乎無大差異，然筆者細(xì)讀廣發(fā)銀行相關(guān)資料及橫豎對比中國銀行業(yè)的更名發(fā)展之路，發(fā)現(xiàn)之前實(shí)在是管中窺豹，是有此文，以發(fā)拙見。
　　
　　借更名之勢，推銀行策馬前行
　　
　　作為中國金融體制改革的試點(diǎn)銀行，廣發(fā)銀行于1988年9月，經(jīng)國務(wù)院和中國人民銀行批準(zhǔn)，在中國改革開放的前沿美麗的珠江之畔廣州成立，是國內(nèi)最早組建的股份制商業(yè)銀行之一。從成立之初，廣發(fā)銀行便秉承著中國改革開放前沿陣地廣東勇于探索的精神，在業(yè)務(wù)發(fā)展、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面積極探索，多項(xiàng)業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新同業(yè)第一，如國內(nèi)第一家辦理按揭貸款的銀行、首批開辦離岸業(yè)務(wù)的股份制商業(yè)銀行、國內(nèi)首家推出先消費(fèi)后還款的貸記卡的銀行、首家發(fā)行美元和港幣信用卡的銀行、業(yè)內(nèi)首次在全國實(shí)施通存通兌等等。
　　可以說，在國內(nèi)其他銀行尚安居存貸業(yè)務(wù)本位之時，廣發(fā)銀行便早已開啟了自身的金融創(chuàng)新之路。而歷經(jīng)23年的發(fā)展，廣發(fā)銀行的業(yè)績也已取得了喜人成果。截至2010年末，已連續(xù)四年盈利，廣發(fā)銀行總資產(chǎn)達(dá)8143.90億元，總負(fù)債7715.08億元，所有者權(quán)益428.82億元，分別比2009年末增長22.19％、19.74％和93.25％。各項(xiàng)貸款余額4668.39億元，同比增長22.57％；各項(xiàng)存款余額6288.58億元，同比增長15.62％。凈利潤增長速度在股份制銀行同業(yè)中名列前茅。在各項(xiàng)業(yè)務(wù)加快發(fā)展的同時，廣發(fā)銀行資產(chǎn)質(zhì)量和抗風(fēng)險能力也大幅提升，中間業(yè)務(wù)收入也有了大幅增長。而截至2011年3月末，在分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)分布方面，廣發(fā)銀行已在全國共設(shè)有29家直屬分行和547個營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，網(wǎng)點(diǎn)遍布境內(nèi)12個省(直轄市)45個地級及地級以上城市和澳門特別行政區(qū)，覆蓋全國主要經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)。
　　在各項(xiàng)業(yè)績迅猛發(fā)展之際，已經(jīng)成熟的銀行品牌因何又要更名，并更換logo，細(xì)看廣發(fā)銀行的注冊名稱也許可知曉一二。廣發(fā)銀行在經(jīng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和相關(guān)政府部門批復(fù)同意后，將原注冊名稱“廣東發(fā)展銀行股份有限公司”更改為“廣發(fā)銀行股份有限公司”，簡稱“廣發(fā)銀行”；英文名稱變更為“China GuangfaBank(中國廣發(fā)銀行)”。
　　可見，在更名之后，廣發(fā)銀行將“廣東”略去，而英文名更是加上“China”
　　(中國)一詞，縱向聯(lián)想之前其他股份制銀行，如福建興業(yè)銀行更名為興業(yè)銀行；而橫向則是近些年城商行的大行更名之舉，便不難料出廣發(fā)銀行的更名之意。盡管其已為全國牌照，其意實(shí)在于從名稱上將銀行賦予超越地方區(qū)域化，更加全國化甚至為未來國際化發(fā)展之路做好準(zhǔn)備。
　　從1987年第一家股份制商業(yè)銀行成立，到目前已有12家銀行，已有5家股份制商業(yè)銀行更名，姑且不考慮歷史原因，僅以名稱更改為思考點(diǎn)，其中廣發(fā)銀行、興業(yè)銀行、恒豐銀行與浙商銀行在更名后，擺脫了地域性形象的限制，而中信銀行更名后則彰顯更加綜合化。而未更名的股份制銀行中，中國光大銀行、華夏銀行、中國民生銀行、招商銀行與渤海銀行本身無此顧慮，因此，更名可能不大；而上海浦東發(fā)展銀行未來難免效仿其他銀行更名；至于深圳發(fā)展銀行，其在與平安銀行合并后是單純?nèi)サ魠^(qū)域性名稱的限制，或謂其他則尚未可知。
　　
　　界限趨于模糊，分類或應(yīng)再行
　　
　　如前所述，廣發(fā)銀行的更名從與之前股份制商業(yè)銀行的對比看，彰顯更加清晰全國性銀行形象的味道。而如果橫向比較，近年來，大舉擴(kuò)張的城商行更名之勢更能讓人聯(lián)想廣發(fā)銀行更名之意。既然都在探尋做大、做強(qiáng)，城商行的跨區(qū)域經(jīng)營限制又在減少，那么，其差異又有哪般呢?中國銀行業(yè)的三大主力部分是否重新洗牌?在此，筆者僅幾點(diǎn)思考羅列于此。
　　
　　規(guī)模優(yōu)勢似需再議，城商行擴(kuò)張之勢迅猛
　　根據(jù)中國銀監(jiān)會按照資產(chǎn)規(guī)模、類型以及牌照等分類，中國銀行業(yè)大抵可分為六類，即：資產(chǎn)規(guī)模較大，可歸為系統(tǒng)重要性機(jī)構(gòu)的5家國有大型商業(yè)銀行、12家規(guī)模相對較大的股份制商業(yè)銀行、3家政策性銀行、1家郵政儲蓄銀行、150多家城商行與城市信用社、農(nóng)商行及農(nóng)信社。而其中有全國性牌照的為國有大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、政策性銀行、郵政儲蓄銀行四類；再具體到商業(yè)性機(jī)構(gòu)為國有大型銀行、股份制商業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行三類，共18家(因當(dāng)前改制后的國開行尚不能吸收存款，暫不將其納入其內(nèi))。這其中，國有大型商業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行由于歷史原因，可稱的上是家大業(yè)大，其他銀行短期內(nèi)難以趕超。此處單談?wù)?2家股份制銀行，盡管其均有全國性牌照，且業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、風(fēng)控能力等方面有趨于完善，但就其綜合實(shí)力而言仍有差距，若按資產(chǎn)規(guī)模分，可分為兩個梯隊，一類是資產(chǎn)規(guī)模在l萬億元以上的，招商銀行、中信銀行、民生銀行、光大銀行、興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行；另一類是資產(chǎn)規(guī)模在1萬億元以下的，為另六家銀行，華夏銀行、廣發(fā)銀行、深發(fā)展銀行、恒豐銀行、浙商銀行、渤海銀行。
　　而城商行方面，大型城商行在各項(xiàng)經(jīng)營業(yè)績指標(biāo)也在穩(wěn)步提升。單就其規(guī)模而論，從表1可看出，排名最后的渤海銀行已被12家城商行超越，浙商銀行被7家城商行超越，而恒豐銀行已被4家城商行超越。金融業(yè)作為最將求規(guī)模優(yōu)勢的產(chǎn)業(yè)，在2009年4月，銀監(jiān)會的《關(guān)于中小商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入政策的調(diào)整意見(試行)》發(fā)布后，城商行進(jìn)一步迎來高速發(fā)展之機(jī)，城商行通過設(shè)立分支行以及村鎮(zhèn)銀行等形式迅速擴(kuò)張如規(guī)模(如北京銀行的分行數(shù)量就已達(dá)8家)，而一些股份制銀行由于諸多原因，發(fā)展相對緩慢，其對大型城商行的規(guī)模優(yōu)勢已不再明顯。
　　
　　業(yè)務(wù)趨同。小微業(yè)務(wù)成為爭搶重點(diǎn)
　　在世界銀行將小微金融業(yè)務(wù)大舉引入中國后，面對大型國有商業(yè)銀行和政策性銀行在存貸款大客戶方面的天然優(yōu)勢，城商行大都選擇本地經(jīng)營與中小企業(yè)，而小微金融業(yè)務(wù)經(jīng)證明后的豐厚回報與較低風(fēng)險，加之如德國IPC公司等技術(shù)模式的成功銀行，如包商銀行、杭州銀行等城商行都已成為中國小微金融業(yè)務(wù)的主打品牌行。而股份制銀行方面，中國民生銀行在意識到小微金融業(yè)務(wù)的較大空間后，已明確將其作為自身發(fā)展的主營業(yè)務(wù)之一，招商銀行則是一直將零售銀行業(yè)務(wù)作為自己的招牌業(yè)務(wù)，而廣發(fā)銀行在更名后也將“打造中小企業(yè)最佳合作銀行”和“最佳財富管理銀行”最為自身的品牌定位。可見，股份制銀行在嚴(yán)格歷史，繼續(xù)需求大客戶，競爭國有大型商業(yè)銀行的同時，也在與城商行競爭小微金融客戶。
　　實(shí)則，客戶本無屬于哪類銀行之分，而國有大型商業(yè)銀行由于歷史及自身規(guī)模原因，與大客戶、批發(fā)銀行業(yè)務(wù)有著天然聯(lián)系；城商行由于規(guī)模較小，則會重點(diǎn)關(guān)注中小企業(yè)及微小企業(yè)·股份制銀行處于中間，其在穩(wěn)固已有大客戶的同時，會更加關(guān)注新的利潤增長點(diǎn)，如小微金融業(yè)務(wù)。因此，未來將有更多股份制銀行將開啟并專注小微金融業(yè)務(wù)。
　　
　　
　　股份制城商行分流，洗牌在即
　　城商行在前期迅猛發(fā)展，必然集聚一定風(fēng)險，因此，未來短期內(nèi)城商行的跨區(qū)域經(jīng)營步伐可能放緩。而股份制銀行的經(jīng)營在保持穩(wěn)健上升的同時，其快速的可能性不大。而從長期看，大型股份制商業(yè)銀行在自身業(yè)務(wù)特色定位明確后，其大型機(jī)構(gòu)的定位將更加明確，而外界風(fēng)傳的系統(tǒng)性重要機(jī)構(gòu)也將招商銀行、民生銀行納入期內(nèi)，而城商行中的大型機(jī)構(gòu)則在長期內(nèi)會進(jìn)一步擴(kuò)大經(jīng)營步伐，并與其他一些規(guī)模較小的股份制銀行一致化，而小型城商行則會繼續(xù)堅守本地。在業(yè)務(wù)方面，中小企業(yè)、小微企業(yè)、零售業(yè)務(wù)也將成為股份制銀行與城商行共同爭奪的焦點(diǎn)，其業(yè)務(wù)界限也將被破除。
　　因此，未來在經(jīng)歷洗牌后，重新劃分應(yīng)是大型股份制商業(yè)銀行與大型國有商業(yè)銀行構(gòu)成第一梯隊；而小型股份制商業(yè)銀行與大型城商行的第二梯隊構(gòu)成具有自身特色的實(shí)質(zhì)全國性銀行；城商行成為堅守當(dāng)?shù)氐牡谌蓐牎?br/>　　
　　責(zé)任編輯：劉